網(wǎng)絡上曾流傳過一句玩笑話，說任何問題和矛盾都能用“大過年的”這四個字解決。可是對于2018年的銀行業(yè)來說，似乎并不適用。即便臨近春節(jié)，嚴監(jiān)管態(tài)勢也并未放松，銀行罰單根本停不下來。

在銀監(jiān)系統(tǒng)處罰違規(guī)行為“公開為常態(tài)，不公開為例外”的形勢下，據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，截至2月22日，各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局下發(fā)的罰單總計289張，罰金共計1.07億元，受罰的機構遍布國有大行、股份制銀行、城商行和農村中小金融機構以及信托公司等非銀行金融機構。

貸款違規(guī)成“重災區(qū)”

從銀行貸款投放的一般規(guī)律來看，每年1月、2月大多為放貸高峰。究其原因，臨近春節(jié)，民眾消費需求普遍增加，銀行貸款額度相對寬松，加之部分銀行上年末積壓未投放的貸款可能順延至下一年初。

根據(jù)央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年1月人民幣貸款增加2.9萬億元，同比多增8670億元。其中，居民貸款增加9016億元。新增人民幣貸款不僅超出了此前市場預期，還刷新了以往單月的最高信貸投放紀錄。

雖然銀行打開了貸款“閘門”，但記者注意到，在各級銀監(jiān)部門公布的違規(guī)案由中，貸款違規(guī)仍是一個“重災區(qū)”。在289張罰單中，涉及貸款違規(guī)的罰單共計97張，約占三分之一。處罰對象包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行，以及各地城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行、農信社等機構。

在這些罰單中，銀監(jiān)系統(tǒng)列出的違規(guī)做法主要包括信貸資金回流并繳存承兌保證金、違規(guī)發(fā)放貸款、放松風險管理和授信條件、虛增存貸款規(guī)模等。

比如，2月8日，黑龍江兩家農商行因貸款風險分類不準確，被黑龍江銀監(jiān)局各罰30萬元。2月7日，天津銀監(jiān)局連發(fā)13張罰單，多數(shù)與貸款違規(guī)相關。其中，農業(yè)銀行天津河北支行因固定資產(chǎn)貸款未嚴格執(zhí)行受托支付被罰40萬元;威海商業(yè)銀行天津分行因貸款轉存保證金存款被罰20萬元，另外還因違規(guī)發(fā)放流動資金貸款被罰20萬元。2月1日，中國銀行某支行因違規(guī)發(fā)放個人貸款被吉林銀監(jiān)局罰款30萬元。

違規(guī)涉房貸款屢禁不止

信貸資金流向股市、樓市等是屢禁不止的違規(guī)行為之一。

1月13日，銀監(jiān)會發(fā)布“4號文”(《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》)，違反信貸政策、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的行為也是整治重點。

從公布的罰單看，信貸資金的流向問題已經(jīng)被嚴查，包括信貸資金違規(guī)流入股市、樓市，個人消費貸款挪用于購房等。

2月13日，天津濱海江淮村鎮(zhèn)銀行違規(guī)發(fā)放個人消費貸款用于購房而被天津銀監(jiān)局罰款20萬元。無獨有偶，2月11日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于“購房首付”，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款、調查審查失職、虛增存貸款被罰90萬元。此外，該行某支行和農行某支行均因信貸資金違規(guī)流入股市，分別被罰50萬元、20萬元。對公方面，由于違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，農行某支行被河南銀監(jiān)局罰款70萬元。

國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春強調，信貸資金不能隨便變更用途，如果需要變更，就必須要重新提交申請、審核、評估，其信用評級風險也會隨之改變。

一位銀行個貸部人士告訴記者，有些人的還款能力可能不差，本身沒有購房貸款的資格，卻通過其他用途的貸款比如消費貸款，然后拿去購房，這樣就會給炒房留下空子可鉆，國家是絕對不允許的。

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊在接受《國際金融報》記者采訪時表示，今年監(jiān)管機構依然會重點規(guī)范那些違規(guī)流向房地產(chǎn)行業(yè)的信貸資金。

“這兩年，房地產(chǎn)行業(yè)還是存在一定風險隱患。一方面是前兩年部分區(qū)域房價漲幅較大，存在一定泡沫;另一方面，部分房地產(chǎn)企業(yè)采取多種形式加杠桿融資，也存在一定的信用風險。為了有效規(guī)范房地產(chǎn)行業(yè)、企業(yè)和購房者的違規(guī)行為，監(jiān)管機構采取多種形式加以規(guī)范并不斷完善監(jiān)管措施，能夠有效防范房地產(chǎn)行業(yè)的相關風險。”趙亞蕊稱。

貸款“三查”仍是監(jiān)管重點

除了違規(guī)發(fā)放貸款，貸款“三查”不嚴也成為銀監(jiān)系統(tǒng)處罰的重點。

2月2日，銀監(jiān)會在通報跨越陜西、河南兩省的190億“假黃金騙貸案”情況時指出，涉案機構的貸款“三查”形同虛設，貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸后管理缺位，部分基層機構在業(yè)務辦理過程中有章不循、違規(guī)操作，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

記者在梳理2月份銀監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單時發(fā)現(xiàn)，因貸后管理失職導致貸款資金被挪用的情況很是常見。

比如，2月13日，農業(yè)銀行一分行和另一支行因貸后管理未盡職，未有效監(jiān)控信貸資金使用情況各被罰40萬元和30萬元。2月7日，民生銀行天津分行因貸后管理失職，導致固定資產(chǎn)貸款資金被挪用、個人貸款資金被挪用，共被罰60萬元;因貸后管理失職，導致固定資產(chǎn)貸款被挪用，光大銀行天津分行領罰30萬元。

趙亞蕊表示，貸款“三查”制度是否到位始終都是銀監(jiān)系統(tǒng)的監(jiān)管重點之一。

前述個貸人士也強調了貸后管理是作為貸款“三查”制度不可缺少的一環(huán)，表示貸后管理可以核實貸款資金的用途，通過實地調查和電話交叉的形式進行。“其實想查貸款資金流向的話基本都是可以查到的，而且各個銀行的貸后管理制度都很細也很嚴格。像我們行會有定期的檢查，如果發(fā)現(xiàn)貸后管理不到位之類的，對個貸經(jīng)理會有懲罰。貸款也算是風險比較大的業(yè)務，一般都是會好好跟進的。”該人士表示。

過去的一年，銀行業(yè)監(jiān)管劍指同業(yè)和理財違規(guī)，并且已取得了顯著成效，同業(yè)理財規(guī)模得到了遏制。但同樣值得注意的是，從2月銀監(jiān)會罰單發(fā)出的信號看，對銀行業(yè)機構信貸方面的強監(jiān)管、嚴處罰態(tài)勢也一直并未放松。

關鍵詞： 重災區(qū) 罰單 系統(tǒng)