近年來，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，越來越多的車輛具備了車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這也為車險經(jīng)營管理帶來了新的機會。但在現(xiàn)階段的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐中，普遍存在采集內(nèi)容、格式差異大，數(shù)據(jù)質(zhì)量不穩(wěn)定等問題，數(shù)據(jù)可用性不高，無法滿足車險經(jīng)營管理的需要。對此，近日中保協(xié)發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)范》)，以指導和規(guī)范基于車險經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗工作。

《規(guī)范》顯示，制定標準的目的在于指導和規(guī)范基于車險經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗工作，建立基礎(chǔ)，引導保險公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)各方形成合力。同時，《規(guī)范》中描述了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險經(jīng)營管理時需要在數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)類型規(guī)范和數(shù)據(jù)質(zhì)量驗證等方面達到的要求，并且考慮了算法性能和系統(tǒng)開銷的平衡，以助于各相關(guān)方正確進行傳感器選型、精準采集傳感器數(shù)據(jù)、提高數(shù)據(jù)可讀及可用性。

據(jù)了解，車聯(lián)網(wǎng)(IOV)是由車輛的位置速度、車況控制等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。保險公司借助車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、積累和利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，能夠全面提升車險定價、產(chǎn)品、客服、理賠的精細化管理水平，實現(xiàn)車險經(jīng)營管理創(chuàng)新。

實際上，對于保險公司來說，車聯(lián)網(wǎng)保險公司可引入車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)全面應(yīng)用于產(chǎn)品開發(fā)、客戶關(guān)系管理、承保管理、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損等車險經(jīng)營管理活動，可優(yōu)化流程、管控風險、提升體驗、降低成本。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國車險保費收入約為7500億元，但截至目前，在商車費改的激烈競爭下，有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態(tài)。

北京商報記者了解到，車聯(lián)網(wǎng)帶來了車輛保險定價模式的改變，基于使用的保險(UBI)產(chǎn)品應(yīng)運而生，即為按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計的保險產(chǎn)品。雖然兩種叫法不同，但是本質(zhì)上差不了太多，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的人員應(yīng)該獲得保費優(yōu)惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量，有望突破傳統(tǒng)“靜態(tài)”定價模式的局限。

而對于保險公司可以如何應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，按照《規(guī)范》中的說法，通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，保險公司可以獲取駕駛行為數(shù)據(jù)，例如速度、急轉(zhuǎn)彎、急加減速等，結(jié)合道路、天氣數(shù)據(jù)，分析評估車輛駕駛行為風險，用于厘定風險成本;通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析建立車主駕駛行為特征畫像，制定針對性的客戶營銷策略。

此外，還可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析幫助核保人員準確識別車輛的行駛區(qū)域、駕駛行為特征，能夠精準識別和篩選車輛風險;借助車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時感知車輛事故發(fā)生，并將數(shù)據(jù)傳輸給保險公司，觸發(fā)自動報案，便于保險公司主動及時提供服務(wù)。最終，保險公司可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析識別車主駕駛行為特征，保險公司可分類建立運營方案，激勵車主改善駕駛，減少事故發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士指出，相較于歐美國家，目前國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)保險還處于探索起步階段，幾家大型的保險公司正在積極研究和試點，廣大中小保險公司還在關(guān)注之中。此外，對于車聯(lián)網(wǎng)來說，除了數(shù)據(jù)采集需要規(guī)范外，還有其他的如滲透率低、產(chǎn)業(yè)環(huán)境落后、關(guān)鍵技術(shù)不足等問題。但總體來說，從數(shù)據(jù)收集開始，車聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范發(fā)展也有了一個良好的開端。

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