銀行的發(fā)展沿革史就是一部不斷變革的創(chuàng)新史。1967年，巴克萊銀行首先推出自動柜員機(ATM機);1969年，智能卡問世;1982年，銀行進入電子支付領域;1995年，銀行推出網上銀行服務;1999年，挪威率先推出移動銀行業(yè)務……伴隨新技術變革趨勢，信息科技的應用貫穿于過去半個世紀銀行轉型的全過程。尤其2000年以來，在互聯(lián)網浪潮下，大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等基礎技術迅猛發(fā)展，電商、社交應用等線上互聯(lián)加速推進，金融科技(Fintech)在全球范圍內浪潮洶涌，給包括銀行在內的金融業(yè)帶來的深遠影響堪比當年蒸汽機、內燃機、電動機、信息技術等對人類經濟社會的影響。

當前，新興的銀行服務模式無不由技術創(chuàng)新驅動：移動支付已普及到日常生活支付的方方面面，大部分金融需求在PC(個人電腦)端或移動端就能得到滿足;智能投顧彰顯出模型算法在投資上相對人工經驗的優(yōu)越性;電商、社交應用的推廣，使用戶行為大數(shù)據挖掘和用戶畫像生成成為現(xiàn)實，并據此衍生出基于大數(shù)據的風險評估和管理體系。

隨著網商銀行、微眾銀行、百信銀行等互聯(lián)網銀行在我國陸續(xù)開業(yè)運營，互聯(lián)網銀行會對銀行體系帶來怎樣的沖擊和挑戰(zhàn)?互聯(lián)網銀行是否會取代傳統(tǒng)銀行?成了社會公眾日益關注的熱門話題。從全球范圍來看，互聯(lián)網銀行并非新鮮事物，20世紀90年代就出現(xiàn)了純互聯(lián)網銀行。迄今，有關互聯(lián)網銀行的研究日益豐富，但對互聯(lián)網銀行的概念、發(fā)展軌跡、經營模式、風險特征、監(jiān)管方向與未來前景，依然眾說紛紜，存在較大分歧。而既往的研究多聚焦于互聯(lián)網銀行呈現(xiàn)的新渠道、新媒介、新技術手段等物理層面的表象特征，對互聯(lián)網銀行的定義既相對寬泛、容易引起爭議，又不足以在本質上與傳統(tǒng)銀行機構加以區(qū)分。本書基于賬戶這一銀行的核心特征和本質功能，將互聯(lián)網銀行定義為：以互聯(lián)網技術、信息通信技術作為賬戶開立、風險管理、業(yè)務流程構建等關鍵方面的主導因素，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結算、資產管理等多種金融服務的新型銀行機構或服務模式。

互聯(lián)網銀行不是將現(xiàn)有銀行業(yè)務簡單地移植到網上，而是改變了傳統(tǒng)銀行的經營模式和理念，具有以客戶體驗為驅動，全天候服務、全地域覆蓋、業(yè)務高效處理，可低成本服務長尾客戶的特點。從獲客渠道和服務方式看，互聯(lián)網銀行不依賴物理網點，不受物理網點設置限制，服務不受地域和時間限制，可以一周7天、每天24小時不間斷。從運營成本看，互聯(lián)網銀行降低甚至消弭了網點成本，獲客邊際成本很低甚至近于零。從技術應用與融合看，大數(shù)據、移動互聯(lián)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術正在構成互聯(lián)網銀行的核心技術支撐，以算法替代人工的智能化服務成為可能，數(shù)據驅動取代業(yè)務驅動，數(shù)據成為銀行構筑的底層元素?；ヂ?lián)網銀行既可以是一類銀行機構(banks)，包括國內的網商銀行、微眾銀行和百信銀行，國外的波蘭移動銀行、美國聯(lián)邦網絡銀行(BOFI)等獨立持牌法人機構;也可以是一類銀行服務或功能(banking)，包括各傳統(tǒng)商業(yè)銀行下設的直銷銀行(direct bank)服務模式。顯然，互聯(lián)網銀行并不僅限于直銷銀行，直銷銀行只是互聯(lián)網銀行發(fā)展的初級階段。

自從1989年全球第一家直銷銀行——英國米特蘭銀行誕生以來，互聯(lián)網銀行就具有十分重要的理論、實踐和投資價值。一方面，從金融供給側結構性改革的角度看，互聯(lián)網銀行是主動適應信息技術創(chuàng)新，全方位、系統(tǒng)地重塑銀行服務機制的新型銀行機構，是銀行屬性金融供給端的深度變革，其目的是通過構建合理的金融供給機制，更有效率地實現(xiàn)服務社會經濟需求的目標。另一方面，從實體經濟對金融服務產生的新需求角度看，互聯(lián)網銀行既是對銀行成熟文化和思維的延承，最大限度適應個體便捷性金融服務需求，也是適應社會經濟系統(tǒng)對金融科技體系穩(wěn)健性的需求;互聯(lián)網銀行與信息技術和互聯(lián)網思維融合，最大限度適應了個體對便捷性、多元化、個性化的金融服務需求，也適應了社會經濟系統(tǒng)對金融科技體系發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網銀行有條件兼收并蓄，融合好的互聯(lián)網金融和好的金融互聯(lián)網的發(fā)展基因，這樣的基因融合有望奠定其蘊含的普惠金融價值。

《未來智能銀行》先是從互聯(lián)網銀行動態(tài)發(fā)展的視角，以新技術、新服務模式和新用戶體驗為出發(fā)點，圍繞互聯(lián)網銀行的最新技術變化，系統(tǒng)梳理互聯(lián)網銀行的新特征。然后，再從歷史角度出發(fā)，歸納互聯(lián)網銀行誕生以來的歷程，當前的遠程開戶情況、經營模式和風險特征。我們深知，當前的互聯(lián)網銀行只是未來銀行的現(xiàn)在進行時，可能處于0 至3歲的嬰兒階段。因此，本書的研究試圖從以下幾方面來抓住互聯(lián)網銀行發(fā)展的關鍵性問題：

第一，技術驅動銀行轉型的未來方向?？偟膩砜矗趽涿娑鴣淼闹悄芑顺敝?，技術創(chuàng)新主要圍繞“數(shù)據”和“連接”兩大內核展開：一方面一切皆可數(shù)字化，數(shù)據正逐步成為銀行的基本業(yè)務單元和最重要的資產，數(shù)據經營能力將逐漸成為銀行的核心能力;另一方面，移動互聯(lián)網的崛起使一切皆可跨越時空連接在一起，區(qū)塊鏈技術將推動信息互聯(lián)逐步走向價值互聯(lián)。智能化程度正日益成為銀行最核心的競爭力。

第二，遠程賬戶?；?ldquo;得賬戶者得天下”的實際情況，本書通過對國內外銀行遠程開立賬戶的政策、流程和賬戶功能進行綜合比較，回答了遠程開立賬戶是否能達到傳統(tǒng)銀行賬戶的實名制要求、遠程身份認證是否存在安全隱患、遠程開立的賬戶是否能像柜臺開立賬戶一樣實現(xiàn)全功能等一系列關乎互聯(lián)網銀行獲客能力、資金來源、業(yè)務范圍的關鍵性問題。

第三，經營模式。針對千變萬化的商業(yè)模式，通過對比傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網銀行的一系列經營模式特征，探討互聯(lián)網銀行發(fā)展可行的商業(yè)模式。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網銀行有精準的定位客戶，集中資源分析特定客戶的需求和特征，如對電子渠道的接受度、流動資產規(guī)模、風險偏好等，能有針對性地推出產品和服務。運營成本較低，幾乎沒有物理網點及員工，所以人均產出高，這奠定了互聯(lián)網銀行成本優(yōu)勢。由于不依賴物理網點，得以突破服務的時空限制，實現(xiàn)全天候服務，顯著提升了銀行服務的便利性與可及性。

第四，風險管理。立足全面風險管理視角，從經營風險的本質出發(fā)，互聯(lián)網銀行還是銀行，具備銀行的金融屬性，從而也具有傳統(tǒng)銀行所必須面臨的信用風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、合規(guī)風險等，還有互聯(lián)網銀行涉及的特殊問題和風險，如遠程賬戶、信息科技風險、數(shù)字簽名的法律地位、客戶信息安全等。與互聯(lián)網結合的獨特業(yè)務模式在給互聯(lián)網銀行帶來經營優(yōu)勢的同時，也使其風險表現(xiàn)方式及被客戶感知的方式大有不同，從而使互聯(lián)網銀行風險管理具有突出的新特征，如新技術就是重要的風險源，要及時評估新技術運用帶來的新風險。在此基礎上，針對互聯(lián)網銀行特有的風險表現(xiàn)形式和特征，本書致力探索有效的風險識別、計量、監(jiān)測和控制方法與工具。

第五，新監(jiān)管。新型的銀行業(yè)態(tài)必然需要新型的銀行監(jiān)管。圍繞如何構建針對性、差異化的互聯(lián)網銀行法律監(jiān)管框架，本書做了初步探索。首先歸納了互聯(lián)網銀行對監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)，指出監(jiān)管機構面臨的最大課題之一，就是如何在一個完整的服務場景中厘定和劃清相應的責任主體及其風險責任。為此，本書梳理、比較了各國對互聯(lián)網銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀，由主要國家和地區(qū)基本仍將網絡銀行視為銀行業(yè)拓展業(yè)務的一種渠道，延續(xù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相同的審慎監(jiān)管原則和監(jiān)管要求，保持監(jiān)管的透明度和一致性的現(xiàn)狀，對我國互聯(lián)網銀行監(jiān)管提出政策建議：監(jiān)管機構應該于實體經濟的現(xiàn)實需求和社會公眾的認知水平，按照互聯(lián)網銀行發(fā)展的基本步驟有序完善監(jiān)管體系，明確互聯(lián)網銀行的市場角色和功能定位，厘清互聯(lián)網銀行的一般性和特殊性，并且關注互聯(lián)網銀行的外部關聯(lián)性和復雜性。

第六，未來方向。1975年美國《商業(yè)周刊》曾刊文“銀行卡席卷美國”，預言蓬勃發(fā)展的電子支付方式“不久將改變貨幣的定義”，人類社會隨之將會進入無現(xiàn)金社會。40多年來，電子銀行的發(fā)展并未如那篇文章所料，帶來一個“無支票、無現(xiàn)金的社會”，而是與傳統(tǒng)銀行相互交融，共同構建起更先進、更健全的金融體系?；诩姺钡臉I(yè)界實踐，本書用“三個不變”展望銀行未來發(fā)展的趨勢性特征：一是金融功能不變;二是風險控制作為銀行的核心功能不變;三是金融作為信用中介的地位不變。

面對互聯(lián)網銀行這樣一個尚處于探索階段、日新月異快速發(fā)展的新事物，眼下還不可能給出準確的描述和可靠的趨勢性判斷。唯愿這項研究能給讀者以啟發(fā)，能為今后更深入的討論提供基礎和參照。

關鍵詞： 銀行業(yè) 互聯(lián)網 時代