銀行的發(fā)展沿革史就是一部不斷變革的創(chuàng)新史。1967年，巴克萊銀行首先推出自動柜員機(jī)(ATM機(jī));1969年，智能卡問世;1982年，銀行進(jìn)入電子支付領(lǐng)域;1995年，銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù);1999年，挪威率先推出移動銀行業(yè)務(wù)……伴隨新技術(shù)變革趨勢，信息科技的應(yīng)用貫穿于過去半個世紀(jì)銀行轉(zhuǎn)型的全過程。尤其2000年以來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)迅猛發(fā)展，電商、社交應(yīng)用等線上互聯(lián)加速推進(jìn)，金融科技(Fintech)在全球范圍內(nèi)浪潮洶涌，給包括銀行在內(nèi)的金融業(yè)帶來的深遠(yuǎn)影響堪比當(dāng)年蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)、電動機(jī)、信息技術(shù)等對人類經(jīng)濟(jì)社會的影響。

當(dāng)前，新興的銀行服務(wù)模式無不由技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動：移動支付已普及到日常生活支付的方方面面，大部分金融需求在PC(個人電腦)端或移動端就能得到滿足;智能投顧彰顯出模型算法在投資上相對人工經(jīng)驗的優(yōu)越性;電商、社交應(yīng)用的推廣，使用戶行為大數(shù)據(jù)挖掘和用戶畫像生成成為現(xiàn)實(shí)，并據(jù)此衍生出基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估和管理體系。

隨著網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國陸續(xù)開業(yè)運(yùn)營，互聯(lián)網(wǎng)銀行會對銀行體系帶來怎樣的沖擊和挑戰(zhàn)?互聯(lián)網(wǎng)銀行是否會取代傳統(tǒng)銀行?成了社會公眾日益關(guān)注的熱門話題。從全球范圍來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行并非新鮮事物，20世紀(jì)90年代就出現(xiàn)了純互聯(lián)網(wǎng)銀行。迄今，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行的研究日益豐富，但對互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、發(fā)展軌跡、經(jīng)營模式、風(fēng)險特征、監(jiān)管方向與未來前景，依然眾說紛紜，存在較大分歧。而既往的研究多聚焦于互聯(lián)網(wǎng)銀行呈現(xiàn)的新渠道、新媒介、新技術(shù)手段等物理層面的表象特征，對互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義既相對寬泛、容易引起爭議，又不足以在本質(zhì)上與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。本書基于賬戶這一銀行的核心特征和本質(zhì)功能，將互聯(lián)網(wǎng)銀行定義為：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)作為賬戶開立、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等關(guān)鍵方面的主導(dǎo)因素，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)或服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)銀行不是將現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)簡單地移植到網(wǎng)上，而是改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和理念，具有以客戶體驗為驅(qū)動，全天候服務(wù)、全地域覆蓋、業(yè)務(wù)高效處理，可低成本服務(wù)長尾客戶的特點(diǎn)。從獲客渠道和服務(wù)方式看，互聯(lián)網(wǎng)銀行不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，不受物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置限制，服務(wù)不受地域和時間限制，可以一周7天、每天24小時不間斷。從運(yùn)營成本看，互聯(lián)網(wǎng)銀行降低甚至消弭了網(wǎng)點(diǎn)成本，獲客邊際成本很低甚至近于零。從技術(shù)應(yīng)用與融合看，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心技術(shù)支撐，以算法替代人工的智能化服務(wù)成為可能，數(shù)據(jù)驅(qū)動取代業(yè)務(wù)驅(qū)動，數(shù)據(jù)成為銀行構(gòu)筑的底層元素。互聯(lián)網(wǎng)銀行既可以是一類銀行機(jī)構(gòu)(banks)，包括國內(nèi)的網(wǎng)商銀行、微眾銀行和百信銀行，國外的波蘭移動銀行、美國聯(lián)邦網(wǎng)絡(luò)銀行(BOFI)等獨(dú)立持牌法人機(jī)構(gòu);也可以是一類銀行服務(wù)或功能(banking)，包括各傳統(tǒng)商業(yè)銀行下設(shè)的直銷銀行(direct bank)服務(wù)模式。顯然，互聯(lián)網(wǎng)銀行并不僅限于直銷銀行，直銷銀行只是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的初級階段。

自從1989年全球第一家直銷銀行——英國米特蘭銀行誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)銀行就具有十分重要的理論、實(shí)踐和投資價值。一方面，從金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度看，互聯(lián)網(wǎng)銀行是主動適應(yīng)信息技術(shù)創(chuàng)新，全方位、系統(tǒng)地重塑銀行服務(wù)機(jī)制的新型銀行機(jī)構(gòu)，是銀行屬性金融供給端的深度變革，其目的是通過構(gòu)建合理的金融供給機(jī)制，更有效率地實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)需求的目標(biāo)。另一方面，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)產(chǎn)生的新需求角度看，互聯(lián)網(wǎng)銀行既是對銀行成熟文化和思維的延承，最大限度適應(yīng)個體便捷性金融服務(wù)需求，也是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對金融科技體系穩(wěn)健性的需求;互聯(lián)網(wǎng)銀行與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維融合，最大限度適應(yīng)了個體對便捷性、多元化、個性化的金融服務(wù)需求，也適應(yīng)了社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對金融科技體系發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行有條件兼收并蓄，融合好的互聯(lián)網(wǎng)金融和好的金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展基因，這樣的基因融合有望奠定其蘊(yùn)含的普惠金融價值。

《未來智能銀行》先是從互聯(lián)網(wǎng)銀行動態(tài)發(fā)展的視角，以新技術(shù)、新服務(wù)模式和新用戶體驗為出發(fā)點(diǎn)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行的最新技術(shù)變化，系統(tǒng)梳理互聯(lián)網(wǎng)銀行的新特征。然后，再從歷史角度出發(fā)，歸納互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生以來的歷程，當(dāng)前的遠(yuǎn)程開戶情況、經(jīng)營模式和風(fēng)險特征。我們深知，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行只是未來銀行的現(xiàn)在進(jìn)行時，可能處于0 至3歲的嬰兒階段。因此，本書的研究試圖從以下幾方面來抓住互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性問題：

第一，技術(shù)驅(qū)動銀行轉(zhuǎn)型的未來方向?？偟膩砜矗趽涿娑鴣淼闹悄芑顺敝?，技術(shù)創(chuàng)新主要圍繞“數(shù)據(jù)”和“連接”兩大內(nèi)核展開：一方面一切皆可數(shù)字化，數(shù)據(jù)正逐步成為銀行的基本業(yè)務(wù)單元和最重要的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)營能力將逐漸成為銀行的核心能力;另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起使一切皆可跨越時空連接在一起，區(qū)塊鏈技術(shù)將推動信息互聯(lián)逐步走向價值互聯(lián)。智能化程度正日益成為銀行最核心的競爭力。

第二，遠(yuǎn)程賬戶。基于“得賬戶者得天下”的實(shí)際情況，本書通過對國內(nèi)外銀行遠(yuǎn)程開立賬戶的政策、流程和賬戶功能進(jìn)行綜合比較，回答了遠(yuǎn)程開立賬戶是否能達(dá)到傳統(tǒng)銀行賬戶的實(shí)名制要求、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證是否存在安全隱患、遠(yuǎn)程開立的賬戶是否能像柜臺開立賬戶一樣實(shí)現(xiàn)全功能等一系列關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)銀行獲客能力、資金來源、業(yè)務(wù)范圍的關(guān)鍵性問題。

第三，經(jīng)營模式。針對千變?nèi)f化的商業(yè)模式，通過對比傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的一系列經(jīng)營模式特征，探討互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展可行的商業(yè)模式。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行有精準(zhǔn)的定位客戶，集中資源分析特定客戶的需求和特征，如對電子渠道的接受度、流動資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好等，能有針對性地推出產(chǎn)品和服務(wù)。運(yùn)營成本較低，幾乎沒有物理網(wǎng)點(diǎn)及員工，所以人均產(chǎn)出高，這奠定了互聯(lián)網(wǎng)銀行成本優(yōu)勢。由于不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，得以突破服務(wù)的時空限制，實(shí)現(xiàn)全天候服務(wù)，顯著提升了銀行服務(wù)的便利性與可及性。

第四，風(fēng)險管理。立足全面風(fēng)險管理視角，從經(jīng)營風(fēng)險的本質(zhì)出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)銀行還是銀行，具備銀行的金融屬性，從而也具有傳統(tǒng)銀行所必須面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等，還有互聯(lián)網(wǎng)銀行涉及的特殊問題和風(fēng)險，如遠(yuǎn)程賬戶、信息科技風(fēng)險、數(shù)字簽名的法律地位、客戶信息安全等。與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的獨(dú)特業(yè)務(wù)模式在給互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來經(jīng)營優(yōu)勢的同時，也使其風(fēng)險表現(xiàn)方式及被客戶感知的方式大有不同，從而使互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險管理具有突出的新特征，如新技術(shù)就是重要的風(fēng)險源，要及時評估新技術(shù)運(yùn)用帶來的新風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)銀行特有的風(fēng)險表現(xiàn)形式和特征，本書致力探索有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制方法與工具。

第五，新監(jiān)管。新型的銀行業(yè)態(tài)必然需要新型的銀行監(jiān)管。圍繞如何構(gòu)建針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)銀行法律監(jiān)管框架，本書做了初步探索。首先歸納了互聯(lián)網(wǎng)銀行對監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)，指出監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的最大課題之一，就是如何在一個完整的服務(wù)場景中厘定和劃清相應(yīng)的責(zé)任主體及其風(fēng)險責(zé)任。為此，本書梳理、比較了各國對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀，由主要國家和地區(qū)基本仍將網(wǎng)絡(luò)銀行視為銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)的一種渠道，延續(xù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相同的審慎監(jiān)管原則和監(jiān)管要求，保持監(jiān)管的透明度和一致性的現(xiàn)狀，對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管提出政策建議：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求和社會公眾的認(rèn)知水平，按照互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的基本步驟有序完善監(jiān)管體系，明確互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場角色和功能定位，厘清互聯(lián)網(wǎng)銀行的一般性和特殊性，并且關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的外部關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性。

第六，未來方向。1975年美國《商業(yè)周刊》曾刊文“銀行卡席卷美國”，預(yù)言蓬勃發(fā)展的電子支付方式“不久將改變貨幣的定義”，人類社會隨之將會進(jìn)入無現(xiàn)金社會。40多年來，電子銀行的發(fā)展并未如那篇文章所料，帶來一個“無支票、無現(xiàn)金的社會”，而是與傳統(tǒng)銀行相互交融，共同構(gòu)建起更先進(jìn)、更健全的金融體系?；诩姺钡臉I(yè)界實(shí)踐，本書用“三個不變”展望銀行未來發(fā)展的趨勢性特征：一是金融功能不變;二是風(fēng)險控制作為銀行的核心功能不變;三是金融作為信用中介的地位不變。

面對互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣一個尚處于探索階段、日新月異快速發(fā)展的新事物，眼下還不可能給出準(zhǔn)確的描述和可靠的趨勢性判斷。唯愿這項研究能給讀者以啟發(fā)，能為今后更深入的討論提供基礎(chǔ)和參照。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng) 時代