金融下鄉(xiāng)正涌現(xiàn)一些典型的地方樣本。

在河南，縣域經(jīng)濟(jì)支撐全省超過七成的人口、縣域國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)占全省GDP近2/3。城鄉(xiāng)二元發(fā)展、金融資源分配不均，金融下鄉(xiāng)面臨的問題——包括分散、小額、服務(wù)成本高、征信不足、風(fēng)控弱等，在該省一個(gè)都不會少。

作為在香港上市的城商行，中原銀行是河南第一家、也是唯一一家本土的省級法人銀行，觸角正不斷下沉至縣鄉(xiāng)村落。普惠金融服務(wù)難，尤其難在農(nóng)村，經(jīng)營效益不高、服務(wù)成本高是不少業(yè)內(nèi)人的看法。但是，中原銀行扎入農(nóng)村的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)卻以半年翻一番的速度增長。從2016年試水下鄉(xiāng)至今，該行已設(shè)立94家縣域支行、37家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、3400家惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，覆蓋90%以上的河南縣域。

近日，記者走訪了河南鄭州、新鄭及多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)查中原銀行業(yè)務(wù)模式，以深入了解該行如何擺脫“金融下鄉(xiāng)難”、探索可持續(xù)的市場化資金下鄉(xiāng)經(jīng)營模式。

城商行出城

鄉(xiāng)域網(wǎng)點(diǎn)大擴(kuò)張

一直以來，縣鄉(xiāng)村域的金融市場上，主要是郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行，以及地方農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行等的舞臺。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任、中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛告訴記者，從先天性上看，以對公業(yè)務(wù)見長的城商行下鄉(xiāng)，并不具備比較優(yōu)勢，城商行要轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)、獲得穩(wěn)定的客戶來源，“要下沉，才有根”。

中原銀行主動出擊，切入點(diǎn)正是網(wǎng)點(diǎn)下沉。2016年，中原銀行董事長竇榮興提出“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”，確立“惠農(nóng)+科技”路徑，提出“理念下沉、資金下沉、渠道下沉、產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”，確定布局縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，以及分布在各個(gè)城郊、村落的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的三級網(wǎng)點(diǎn)模式，迅速打開了局面。

今年上半年，中原銀行惠農(nóng)存款新增占到縣域存款的71%，占全行存款的35%。針對資產(chǎn)、負(fù)債、理財(cái)、支付結(jié)算四大業(yè)務(wù)，中原銀行推出“原惠貸、原惠存、原惠盈、原惠快”四大惠農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)體系;截至2018年5月底，該行涉農(nóng)貸款余額498億元;金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額29億元。

中原銀行惠農(nóng)金融部總經(jīng)理郭未然介紹，“截至2018年6月底，我行已設(shè)立94家縣域支行，37家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、3400家惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了河南省90%以上的地區(qū)覆蓋;在2016年底，該行的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)是806家，2017年底這一數(shù)字是1982家。”這意味著，該行惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，僅今年上半年擴(kuò)張的數(shù)量，已超過去年全年同比增加的惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

此外，據(jù)其透露，該行每年還將裁撤掉20家~30家的開戶數(shù)、存款金額少的無效網(wǎng)點(diǎn);而目前惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)基本上收支平衡、實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展。

規(guī)模擴(kuò)張意味著成本擴(kuò)張。尤其是農(nóng)村或者城郊社群普遍人口分散、客單小額，更會推高服務(wù)成本。

對此，中原銀行的做法是三級網(wǎng)點(diǎn)模式，縣域支行抓源頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行抓落地、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)抓延伸;惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)是最基層觸點(diǎn)，由一名熟悉情況的本地人擔(dān)任惠農(nóng)經(jīng)理、負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營，“讓農(nóng)民服務(wù)農(nóng)民、把惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)開到村民家里”。

下沉鄉(xiāng)村做零售

“惠農(nóng)經(jīng)理大家熟悉，也熟悉村里、社區(qū)情況，一來容易建立起信賴關(guān)系，大家相信你的口碑，愿意來辦業(yè)務(wù);二來也解決了風(fēng)控、征信問題。”郭未然介紹，惠農(nóng)經(jīng)理人選會經(jīng)過村委會等綜合考察推選，優(yōu)選本地有威信、有知識文化水平、有財(cái)會經(jīng)驗(yàn)或者黨員干部;惠農(nóng)經(jīng)理的培訓(xùn)、技術(shù)支持、崗責(zé)巡檢，由中原銀行、第三方公司合作完成;同時(shí)“充分放權(quán)”，家門口的惠農(nóng)經(jīng)理能提供監(jiān)管允許范圍內(nèi)的各類便民金融服務(wù)，還能兼職征信、建設(shè)農(nóng)村儲戶的白名單;而且惠農(nóng)經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)剡x，成本費(fèi)用得到了有效控制。

記者來到了河南省新鄭市的支行網(wǎng)點(diǎn)，其中的新鄭薛店支行屬于新鄭支行下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，各項(xiàng)存款在中原銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行中居首位，但正式員工只有7人;但它卻通過指導(dǎo)惠農(nóng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)輻射至全轄區(qū)的城郊、村落。

“2萬塊錢以內(nèi)，儲戶在家門口就能隨存隨取。”新鄭支行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金向戎介紹，除非是大額業(yè)務(wù)，儲戶才需到鎮(zhèn)支行專門辦理;而網(wǎng)點(diǎn)渠道打通后，靈活的結(jié)算業(yè)務(wù)、保本理財(cái)?shù)榷嘣鹑诜?wù)也延伸到基層。

北京農(nóng)信互聯(lián)科技農(nóng)信金服事業(yè)部總經(jīng)理魏春在全國多地做過涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，在他看來，“農(nóng)戶能否被銀行打動，最看重兩點(diǎn)：安全和用款的方便。”

在薛店鎮(zhèn)郊的崗周村惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就位于社區(qū)樓下，網(wǎng)點(diǎn)的周經(jīng)理告訴證券時(shí)報(bào)記者，該網(wǎng)點(diǎn)剛運(yùn)營滿一年，目前網(wǎng)點(diǎn)的開卡數(shù)達(dá)405張。

而在該鎮(zhèn)的觀溝村、王張村惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，則把網(wǎng)點(diǎn)開到了惠農(nóng)經(jīng)理李紅軍、李留合自家的村屋里。網(wǎng)點(diǎn)不過數(shù)十平米，簡單做了安保裝修，配備有必要的POS機(jī)和智能機(jī)具;目前運(yùn)營時(shí)間不過半年多，兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)新增開卡數(shù)分別達(dá)到了192戶、143戶，均覆蓋了轄區(qū)五分之一的人口;在記者調(diào)研過程中，半小時(shí)里，觀溝村網(wǎng)點(diǎn)迎來了兩撥村民辦業(yè)務(wù)，辦理新銀行卡、小額支付業(yè)務(wù)，不到2分鐘全部搞定。

金融服務(wù)搬到線上

中原銀行“下鄉(xiāng)”拓展的儲戶，全部是生活在城郊、農(nóng)村的當(dāng)?shù)厝?，收入來源除了種養(yǎng)務(wù)農(nóng)之外，就是靠外出打工。不過，該行多次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村20歲~50歲人群智能手機(jī)使用率非常高，他們對多元金融產(chǎn)品、金融服務(wù)效率的需求一點(diǎn)都不亞于城區(qū)居民，對金融科技接受度也更高。而且，相比城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)距離遠(yuǎn)、客單價(jià)底、單筆業(yè)務(wù)成本高;因此，中原銀行將思路放在了“上網(wǎng)”。

盡管金融科技下鄉(xiāng)意味著對科技研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等有著較高要求、需要長周期的前期投入，中原銀行董事長竇榮興意識到，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺、突破金融服務(wù)地理物理空間限制，是中小銀行“彎道超車”的機(jī)遇，因此不應(yīng)該滿足于傳統(tǒng)技術(shù)手段建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，而應(yīng)“上網(wǎng)”+“下鄉(xiāng)”并行。

在線上渠道運(yùn)營兩年多后，中原銀行一款惠農(nóng)APP也初現(xiàn)雛形，綜合提供存、貸、匯、理財(cái)?shù)木€上服務(wù)。“將結(jié)合重點(diǎn)高頻惠農(nóng)交易場景，構(gòu)建線上農(nóng)村金融生態(tài)圈。”郭未然介紹，圍繞“金融+非金融”服務(wù)，該APP將針對特色產(chǎn)品、特色行業(yè)、特色客群，服務(wù)農(nóng)民衣食住行游樂玩，提供線上線下一體化全渠道客戶服務(wù)，尤其是除了醫(yī)療掛號及保險(xiǎn)、美食地圖、聊天等模塊等，還有縣鄉(xiāng)特色農(nóng)超線上供銷助農(nóng)，著力解決農(nóng)民“賣難”和“買難”問題。

據(jù)了解，該惠農(nóng)APP有望8月份上線。有意思的是，中原銀行會成立“敏捷開發(fā)小組”，由6個(gè)人組成，含業(yè)務(wù)、技術(shù)人員、產(chǎn)品市場調(diào)研、設(shè)計(jì)人員、軟件開發(fā)師和數(shù)據(jù)分析師，專門負(fù)責(zé)不同產(chǎn)品的開發(fā)運(yùn)維。

事實(shí)上，科技銀行、數(shù)據(jù)銀行是中原銀行重要定位，2017年相繼發(fā)布手機(jī)銀行4.0、中原錢包等APP，并優(yōu)化永續(xù)貸、中原秒貸等線上化產(chǎn)品;年報(bào)顯示，截至2017年末，該行企業(yè)網(wǎng)上銀行數(shù)累計(jì)8.49萬戶，較年初增長28.48%;交易筆數(shù)513.79萬筆，占同期公司銀行客戶交易數(shù)的84.93%。

關(guān)鍵詞： 中原 村里 內(nèi)存