又有一家銀行收到了地方銀保監(jiān)局的罰單，原因是其在銷售保險過程中出現(xiàn)了違規(guī)違法行為。

12月24日，中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)石獅支行和安溪支行同時收到了來自中國銀保監(jiān)會福建監(jiān)管局的行政處罰決定書，原因相同，均為在代理銷售太平洋人壽保險產(chǎn)品時，存在客戶信息不真實的違法行為，分別罰款10萬元和21萬元，并責(zé)令改正。

而據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，郵儲銀行是近3個月以來，第5家因保險銷售違規(guī)而收到地方銀保監(jiān)局行政處罰決定書的銀行機構(gòu)。

為何銀保違規(guī)亂象屢禁不止？

3個月內(nèi)5家銀行受罰

《國際金融報》記者梳理銀保監(jiān)會近3個月來開出的行政罰單發(fā)現(xiàn)，從10月至12月24日，將近3個月的時間內(nèi)，包括北京、上海、福建等在內(nèi)的十余個地方銀保監(jiān)局，共計開出了行政罰單333張。

上述罰單中，有郵儲銀行、工商銀行、民生銀行、交通銀行和平安銀行在內(nèi)的5家銀行，因為保險銷售違規(guī)被罰，共計罰款金額164萬元，其中被罰的主要原因集中在電話銷售誤導(dǎo)方面。

具體來說，在銀行銷售保險的過程中，“欺騙投保人”是最常見的違規(guī)規(guī)法行為。除此之外，“客戶信息不真實”、“報送錯誤的監(jiān)管報表”、“未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)”等問題也同樣存在。

●12月24日，中國銀保監(jiān)會福建監(jiān)管局連開三張罰單，其中有兩張是對郵儲銀行兩個分行的處罰，合計罰款31萬元，原因均為其在銷售太平洋人壽保險產(chǎn)品時存在客戶信息不真實的違法行為。

●11月23日，中國銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局開出兩張罰單，對工商銀行和民生銀行信用卡中心進(jìn)行處罰，合計罰款60萬元，原因均為其存在電話銷售保險過程中欺騙投保人的行為。

●10月24日，中國銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局連開四張罰單，對交通銀行和平安銀行兩家銀行進(jìn)行處罰，合計罰款約73萬元，原因集中表現(xiàn)為：在代理銷售保險產(chǎn)品過程中存在欺騙投保人的情況，以及向投保人隱瞞與合同有關(guān)的重要情況。

多名業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報》記者采訪時均表示，商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶資源以及網(wǎng)點優(yōu)勢，一直以來都是保險產(chǎn)品代銷的重要渠道。而部分銀行和銷售人員在利潤誘導(dǎo)以及業(yè)績重壓下，經(jīng)常存在很多銷售誤導(dǎo)行為，其中銀保渠道的銷售人員欠缺保險產(chǎn)品專業(yè)知識也是重要原因之一。

金融監(jiān)管協(xié)同效應(yīng)

事實上，銀保渠道作為銀行業(yè)與保險業(yè)的重要合作渠道之一，原銀監(jiān)會與原保監(jiān)會也都分別對其進(jìn)行監(jiān)管，防范風(fēng)險。只是，在以往分業(yè)監(jiān)管的模式中，多少會存在一定的監(jiān)管漏洞和重疊問題。

比如，銀保渠道銷售保險產(chǎn)品，產(chǎn)品問題歸屬于原保監(jiān)會的監(jiān)管范圍，銀行作為銷售渠道，其銷售行為又歸屬于原銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍。

上述業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者透露，部分保險公司依賴銀保渠道主推具有高現(xiàn)金價值的中短存續(xù)期產(chǎn)品，但實際上是打著保險的旗號賣理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品并非傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品。

自今年3月份原銀監(jiān)會、原保監(jiān)會正式合并成銀保監(jiān)會后，監(jiān)管政策與措施也在進(jìn)一步整合，監(jiān)管力度逐漸加強和細(xì)化。

5月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范銀行保險渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提示保險消費者購買銀保產(chǎn)品時謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷售誤導(dǎo)行為。

對此，某資深保險經(jīng)紀(jì)人對《國際金融報》記者表示，銀保合并帶來的綜合監(jiān)管一定會在未來持續(xù)加強，消費者利益也會得到更好的維護。該資深保險經(jīng)紀(jì)人補充稱，如果真遇到銷售誤導(dǎo)的情況，消費者可以通過撥打12378熱線來維權(quán)。

【延伸閱讀】

銀保渠道三大“坑”

●混淆產(chǎn)品類型。

以儲蓄存款、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品宣傳為保險公司與商業(yè)銀行機構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等，沒有如實向消費者說明所推薦產(chǎn)品是保險產(chǎn)品。

●夸大產(chǎn)品收益。

對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒有如實向保險消費者說明人身保險新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。

●隱瞞產(chǎn)品情況。

沒有如實向保險消費者說明與保險合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險產(chǎn)品的除外責(zé)任，提前退?？赡墚a(chǎn)生的損失，費用扣除情況，猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。

五招防范銷售誤導(dǎo)

●確認(rèn)銷售資質(zhì)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷業(yè)務(wù)相應(yīng)資格，銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，除本行工作人員外，禁止其他人員在營業(yè)場所開展?fàn)I銷活動。建議保險消費者根據(jù)專區(qū)內(nèi)公示信息，判斷銷售人員是否為銀行工作人員及其是否具備代銷保險業(yè)務(wù)相應(yīng)資格。若銷售人員不符合上述條件，保險消費者應(yīng)拒絕購買，并可根據(jù)公示的咨詢舉報電話進(jìn)行舉報。

●了解產(chǎn)品信息。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風(fēng)險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。建議保險消費者理性對待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件，充分了解產(chǎn)品類型及期限、所屬機構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險情況、繳費情況等關(guān)鍵信息，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)。在銷售過程中如遇到強制搭售、勸誘誤導(dǎo)或虛假夸大等不當(dāng)推薦行為，保險消費者應(yīng)保持警惕，并有權(quán)拒絕購買或進(jìn)行投訴舉報。

●積極配合“雙錄”。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，應(yīng)在取得消費者同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式予以記錄。“雙錄”不僅是對保險銷售從業(yè)人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示等義務(wù)，也有助于固化銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以便產(chǎn)生糾紛后查明事實。建議保險消費者積極配合“雙錄”，維護自身合法權(quán)益。

●認(rèn)真對待回訪。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險消費者購買合同期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)對投保人進(jìn)行回訪?；卦L內(nèi)容一般包括確認(rèn)投保人是否購買了保險產(chǎn)品，是否在投保單上親筆簽名，是否知悉保險責(zé)任、責(zé)任免除和保險期間，是否知悉退?？赡墚a(chǎn)生的損失，是否知悉猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。建議保險消費者根據(jù)實際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

●重視猶豫期權(quán)益。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在保險合同中約定15個自然日的猶豫期，猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，退還全部保費。建議保險消費者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購買保險產(chǎn)品的險種、期間、保險責(zé)任等是否符合自身需求，如對所購買保險產(chǎn)品不滿意的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保，避免產(chǎn)生損失。

(文章來源：國際金融報)

關(guān)鍵詞： 銀行 被罰 違規(guī) 亂象