又有一家銀行收到了地方銀保監(jiān)局的罰單，原因是其在銷售保險(xiǎn)過(guò)程中出現(xiàn)了違規(guī)違法行為。

12月24日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(下稱“郵儲(chǔ)銀行”)石獅支行和安溪支行同時(shí)收到了來(lái)自中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)福建監(jiān)管局的行政處罰決定書(shū)，原因相同，均為在代理銷售太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在客戶信息不真實(shí)的違法行為，分別罰款10萬(wàn)元和21萬(wàn)元，并責(zé)令改正。

而據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)銀行是近3個(gè)月以來(lái)，第5家因保險(xiǎn)銷售違規(guī)而收到地方銀保監(jiān)局行政處罰決定書(shū)的銀行機(jī)構(gòu)。

為何銀保違規(guī)亂象屢禁不止？

3個(gè)月內(nèi)5家銀行受罰

《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理銀保監(jiān)會(huì)近3個(gè)月來(lái)開(kāi)出的行政罰單發(fā)現(xiàn)，從10月至12月24日，將近3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，包括北京、上海、福建等在內(nèi)的十余個(gè)地方銀保監(jiān)局，共計(jì)開(kāi)出了行政罰單333張。

上述罰單中，有郵儲(chǔ)銀行、工商銀行、民生銀行、交通銀行和平安銀行在內(nèi)的5家銀行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售違規(guī)被罰，共計(jì)罰款金額164萬(wàn)元，其中被罰的主要原因集中在電話銷售誤導(dǎo)方面。

具體來(lái)說(shuō)，在銀行銷售保險(xiǎn)的過(guò)程中，“欺騙投保人”是最常見(jiàn)的違規(guī)規(guī)法行為。除此之外，“客戶信息不真實(shí)”、“報(bào)送錯(cuò)誤的監(jiān)管報(bào)表”、“未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”等問(wèn)題也同樣存在。

●12月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)福建監(jiān)管局連開(kāi)三張罰單，其中有兩張是對(duì)郵儲(chǔ)銀行兩個(gè)分行的處罰，合計(jì)罰款31萬(wàn)元，原因均為其在銷售太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在客戶信息不真實(shí)的違法行為。

●11月23日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局開(kāi)出兩張罰單，對(duì)工商銀行和民生銀行信用卡中心進(jìn)行處罰，合計(jì)罰款60萬(wàn)元，原因均為其存在電話銷售保險(xiǎn)過(guò)程中欺騙投保人的行為。

●10月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局連開(kāi)四張罰單，對(duì)交通銀行和平安銀行兩家銀行進(jìn)行處罰，合計(jì)罰款約73萬(wàn)元，原因集中表現(xiàn)為：在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中存在欺騙投保人的情況，以及向投保人隱瞞與合同有關(guān)的重要情況。

多名業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)均表示，商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶資源以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，一直以來(lái)都是保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷的重要渠道。而部分銀行和銷售人員在利潤(rùn)誘導(dǎo)以及業(yè)績(jī)重壓下，經(jīng)常存在很多銷售誤導(dǎo)行為，其中銀保渠道的銷售人員欠缺保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)也是重要原因之一。

金融監(jiān)管協(xié)同效應(yīng)

事實(shí)上，銀保渠道作為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的重要合作渠道之一，原銀監(jiān)會(huì)與原保監(jiān)會(huì)也都分別對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。只是，在以往分業(yè)監(jiān)管的模式中，多少會(huì)存在一定的監(jiān)管漏洞和重疊問(wèn)題。

比如，銀保渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品問(wèn)題歸屬于原保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，銀行作為銷售渠道，其銷售行為又歸屬于原銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。

上述業(yè)內(nèi)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，部分保險(xiǎn)公司依賴銀保渠道主推具有高現(xiàn)金價(jià)值的中短存續(xù)期產(chǎn)品，但實(shí)際上是打著保險(xiǎn)的旗號(hào)賣理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品并非傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品。

自今年3月份原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)正式合并成銀保監(jiān)會(huì)后，監(jiān)管政策與措施也在進(jìn)一步整合，監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)和細(xì)化。

5月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷售誤導(dǎo)行為。

對(duì)此，某資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，銀保合并帶來(lái)的綜合監(jiān)管一定會(huì)在未來(lái)持續(xù)加強(qiáng)，消費(fèi)者利益也會(huì)得到更好的維護(hù)。該資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人補(bǔ)充稱，如果真遇到銷售誤導(dǎo)的情況，消費(fèi)者可以通過(guò)撥打12378熱線來(lái)維權(quán)。

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銀保渠道三大“坑”

●混淆產(chǎn)品類型。

以儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品等，沒(méi)有如實(shí)向消費(fèi)者說(shuō)明所推薦產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

●夸大產(chǎn)品收益。

對(duì)保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營(yíng)狀況以及過(guò)往經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒(méi)有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說(shuō)明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。

●隱瞞產(chǎn)品情況。

沒(méi)有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說(shuō)明與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任，提前退保可能產(chǎn)生的損失，費(fèi)用扣除情況，猶豫期的起算時(shí)間、期間以及享有的權(quán)利等。

五招防范銷售誤導(dǎo)

●確認(rèn)銷售資質(zhì)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷業(yè)務(wù)相應(yīng)資格，銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，除本行工作人員外，禁止其他人員在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)專區(qū)內(nèi)公示信息，判斷銷售人員是否為銀行工作人員及其是否具備代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)資格。若銷售人員不符合上述條件，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)拒絕購(gòu)買，并可根據(jù)公示的咨詢舉報(bào)電話進(jìn)行舉報(bào)。

●了解產(chǎn)品信息。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請(qǐng)客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者理性對(duì)待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件，充分了解產(chǎn)品類型及期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等關(guān)鍵信息，認(rèn)真評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)。在銷售過(guò)程中如遇到強(qiáng)制搭售、勸誘誤導(dǎo)或虛假夸大等不當(dāng)推薦行為，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)保持警惕，并有權(quán)拒絕購(gòu)買或進(jìn)行投訴舉報(bào)。

●積極配合“雙錄”。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在取得消費(fèi)者同意后，對(duì)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式予以記錄。“雙錄”不僅是對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過(guò)程中的合同內(nèi)容說(shuō)明、免責(zé)條款提示等義務(wù)，也有助于固化銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以便產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者積極配合“雙錄”，維護(hù)自身合法權(quán)益。

●認(rèn)真對(duì)待回訪。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買合同期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行回訪?；卦L內(nèi)容一般包括確認(rèn)投保人是否購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否在投保單上親筆簽名，是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間，是否知悉退?？赡墚a(chǎn)生的損失，是否知悉猶豫期的起算時(shí)間、期間以及享有的權(quán)利等。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問(wèn)題，如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

●重視猶豫期權(quán)益。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收之日起計(jì)算。投保人在猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種、期間、保險(xiǎn)責(zé)任等是否符合自身需求，如對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保，避免產(chǎn)生損失。

(文章來(lái)源：國(guó)際金融報(bào))

關(guān)鍵詞： 銀行 被罰 違規(guī) 亂象