一家農(nóng)商行的支行長，披著銀行公職身份，行個人私利，從2014年到2016年期間騙取該縣36人錢款、房款，價值共計2722萬元，用于個人購置房車、子女出國消費。據(jù)報道，當(dāng)事人在窟窿越來越大、無法自圓其說后，帶著情人和孩子潛逃。

上述故事的主人公正是原安徽渦陽農(nóng)商銀行信辛支行行長賈芳亮，歸案被判后再度上訴，被安徽省高級人民法院駁回，審理終結(jié)。隨著判決書的公示，賈芳亮的“作案”手法也一一曝光：虛構(gòu)事由以高息誘騙親友錢財、利用支行長職務(wù)之便將銀行用戶貸款據(jù)為己有。

1月9日，券商中國記者數(shù)次致電聯(lián)系渦陽農(nóng)商銀行，卻一直無人接聽。該行官網(wǎng)介紹，截至2018年9月末，各項存款余額119.97億元，存貸款市場份額連續(xù)數(shù)年位居該縣銀行同業(yè)首位;2017年，該行營業(yè)收入4.54億元，同比上年增長了34.5%，其中利息凈收入3.67億元。

年息24%誘騙親友還了利息卻沒了本金

位于皖西北的渦陽，總?cè)丝诓贿^百萬，其社會經(jīng)濟活動中，還帶著濃厚的熟人人情關(guān)系紐帶特征。賈芳亮的誘騙對象，就是利用這一特征，主要是經(jīng)由中間人介紹的各種親友;而其詐騙方式也不高明，允諾月息2分(即借一萬元一個月利息200元，折合年息24%)的高回報誘惑，加之其作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行支行長的身份加持，屢屢得手。

判決書顯示，2014年初，賈芳亮通過其表舅向一名遠(yuǎn)房親戚借錢并許諾利息，這位遠(yuǎn)房親戚覺得賈芳亮既是親戚還在銀行當(dāng)行長，不會有什么問題，便分兩次借給賈芳亮7萬元，賈芳亮出具了兩張借條。直到案發(fā)，賈芳亮的這位遠(yuǎn)房親戚只收到1.8萬元的利息，還有約5.2萬元打了水漂。

被害人張某是賈芳亮妻子多年好友，2015年起，賈芳亮夫婦以親戚借錢做藥材生意需要周轉(zhuǎn)資金為由，借去20萬元現(xiàn)金;同年暑假又以購買房產(chǎn)為由向其兩次借錢25萬元，又過一段時間，賈芳亮以周轉(zhuǎn)貸款的名義向其借款15萬元，合計被騙了60萬元。但直到案發(fā)，張某不僅沒有收到利息，本金的錢也沒要回來。

賈芳亮經(jīng)由上述類似的詐騙方式，2年多時間向多人借款，尤其是頻頻對身邊親友出手。而其在借錢時借口的做生意周轉(zhuǎn)——在黃山開茶園、藥材種植基地等，經(jīng)檢方查實，均為虛構(gòu)。

而隨著賈芳亮詐騙人數(shù)的增加，窟窿越來越大，賈芳亮開始欠錢不還。被害人袁某的丈夫和賈芳亮是朋友關(guān)系，2014年，賈芳亮以幫人周轉(zhuǎn)貸款名義向其借款三四次，剛開始都能按時償還，但自2015年至2016年4月，賈芳亮又以同樣的名義分7次累計借款約250萬元。而至案發(fā)，賈芳亮卻僅償還了120.4萬元，實際損失122.56萬元。

為了讓自己的詐騙行為運轉(zhuǎn)下去，賈芳亮開始拆東墻補西墻。2015年5月初，賈芳亮以幫朋友周轉(zhuǎn)貸款的名義向被害人王某借錢，王某考慮到賈芳亮家庭條件好，又是銀行行長，分兩次對其借款46萬元。直到案發(fā)，賈芳亮卻連利息都沒給，據(jù)其交代，借王某的錢被用于償還債務(wù)。

利用支行長職務(wù)之便，“挪走”貸款人錢款

判決書顯示，賈芳亮將所騙款項部分用于歸還到期借款及利息、購置多套房產(chǎn)、購買豪車、支付家庭成員的生活開支，甚至包養(yǎng)情人。借來的錢被揮霍掉了，賈芳亮要繼續(xù)借錢才能把騙局維持下去，利用銀行支行長的職務(wù)便利，將目光瞄向了銀行貸款和貸款客戶。

2016年4月初，涉案人孫某用房產(chǎn)抵押向渦陽縣農(nóng)商行信辛支行申請貸款200萬元用于備貨。數(shù)天后，孫某接到銀行工作人員的電話說貸款已經(jīng)審批完畢了，但行長賈芳亮想用兩天，清理銀行到期貸款。隨后，孫某來到銀行，此時貸款已經(jīng)打到他的賬戶上。賈芳亮讓兒子賈某拿來一臺POS機，分四次將200萬元刷走，并給孫某出具了金額為200萬元的借條。

類似的情況還有多起，賈芳亮利用其個人職務(wù)優(yōu)勢，數(shù)次幫助用戶獲得貸款，一旦用戶獲得貸款，賈芳亮就出面讓他們將錢打到自己指定賬戶中。而貸款人接到催收電話才知道自己名義貸的錢已經(jīng)被“借走”。

2016年4月，賈芳亮攜款潛逃。

2016年5月22日，賈芳亮因涉嫌犯詐騙罪于被刑事拘留，同年6月29日被逮捕。亳州市中級人民法院判處其無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn);責(zé)令其退賠違法所得共計1764.676萬元、責(zé)令退還所騙取的被害人房產(chǎn)。賈芳亮不服，提出上訴。

賈芳亮在逃離渦陽后，輾轉(zhuǎn)來到云南省河口縣租房藏匿，直至被抓獲歸案。期間未主動與親友及被害人聯(lián)系，亦未積極籌款償還被害人。安徽省高級人民法院認(rèn)為，賈芳亮以非法占有為目的，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取他人財物，數(shù)額特別巨大，其行為均已構(gòu)成詐騙罪。原判認(rèn)定事實和適用法律正確，量刑適當(dāng)。審判程序合法。裁定駁回賈芳亮上訴，維持原判。

區(qū)域銀行違規(guī)授信、辦理借名貸款頻發(fā)?

從涉案詳情來看，該案中賈芳亮虛構(gòu)事實、頂著銀行支行長之名，卻行詐騙坑害親友，屬于個人行為。但是在2015年、2016年，非法占有銀行貸款用戶的貸款，是鉆了職務(wù)之便的空子。

2018年多份監(jiān)管文件接連而至，銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管得到徹底貫徹。統(tǒng)計顯示，2018年銀保監(jiān)會以及地方銀監(jiān)系統(tǒng)針對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)違規(guī)行為已經(jīng)至少開具并披露了近3500張罰單，其中，銀保監(jiān)會開具20張，地方銀監(jiān)系統(tǒng)開具逾3450張。

查閱罰單案由，券商中國記者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的違規(guī)原因不外乎信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營違規(guī)銷售、違規(guī)流入樓市股市、資金被挪用等等，但具體到各地方銀監(jiān)分局，尤其是農(nóng)商銀行、農(nóng)信機構(gòu)，違規(guī)案由中，違規(guī)授信、授信審查不審慎、單一集團客戶授信集中度超標(biāo)、向關(guān)系人發(fā)擔(dān)保貸款、貸款挪用、違規(guī)辦理借名貸款等問題頻發(fā)。說到底，還是內(nèi)控出了問題。

此次案發(fā)的安徽渦陽農(nóng)商銀行于2014年9月正式掛牌開業(yè)，注冊資本5.04億元，下設(shè)50個支行，2016年末在崗職工562人、平均年齡38歲;截至2018年9月末，各項存款余額119.97億元，存貸款市場份額已經(jīng)連續(xù)數(shù)年位居該縣銀行同業(yè)首位。從貸款客戶分類來看，三農(nóng)貸款是其重要業(yè)務(wù)構(gòu)成：

渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行的主要經(jīng)營范圍是：吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業(yè)拆借;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);提供保管箱服務(wù);從事銀行借記卡業(yè)務(wù)等。

截至2016年底，該行資產(chǎn)總額108.22億元，其中：各項貸款59.6億元，位居全省農(nóng)商行第33位，縣域金融機構(gòu)第1位，占全縣市場份額48.71%。負(fù)債總額101.37億元，其中：各項存款96.67億元，位居全省農(nóng)商行第36位、縣域金融機構(gòu)第1位，占全縣市場份額31.88%。2016年度實現(xiàn)利潤總額1.04億元，實現(xiàn)凈利潤7352.2萬元。

渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行最新經(jīng)營情況是，2017年，該行營業(yè)收入4.54億元，同比上年增長了34.5%，其中，利息凈收入3.67億元，手續(xù)費及傭金收入約650萬元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2016年12月31日渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行五級分類不良貸款1.45億元，不良貸款率2.44%;2017年12月31日渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行五級分類不良貸款1.49億元，不良貸款率2.08%。相比銀保監(jiān)會發(fā)布的2018年三季度農(nóng)商銀行不良率4.23%，居于中位數(shù)。

券商中國記者試圖聯(lián)系渦陽農(nóng)商銀行了解上述案件對該行經(jīng)營和商譽的影響，以及2017年末該行職工薪酬由上年的563萬元激增至1605萬、增長了近3倍的原因，但多次致電卻一直未果。

關(guān)鍵詞： 安徽 渦陽農(nóng)商銀行 誘騙