3月22日，哈爾濱銀行(06138.HK)因銀行承兌匯票業(yè)務(wù)收到罰單，而今年3月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)共開出14張相關(guān)罰單。

業(yè)內(nèi)人士稱，銀行承兌匯票以銀行為信用主體，若開票企業(yè)出現(xiàn)違約，簽發(fā)行資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)出現(xiàn)下降，此外，哈爾濱銀行的直銷銀行曾銷售多款金交所的理財(cái)產(chǎn)品，與之對(duì)應(yīng)的是，截至2018年末，哈爾濱銀行的不良貸款率已連續(xù)5年上升。

50萬(wàn)罰單

3月22日，哈爾濱銀行大連分行收到大連銀監(jiān)局的罰單，因“銀行承兌匯票貿(mào)易背景真實(shí)性審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致形成大額信用風(fēng)險(xiǎn)”，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，公司被罰50萬(wàn)元。

上述規(guī)定顯示違規(guī)情形包括，提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的;未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的;嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等等，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

針對(duì)上述問題，《投資者網(wǎng)》向哈爾濱銀行發(fā)送調(diào)研函，對(duì)方回復(fù)稱，收到罰單之后，大連分行成立了業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改工作領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)行自查并立即整改。檢查問題中涉及的授信客戶是大連地區(qū)以設(shè)備制造為主要經(jīng)營(yíng)范圍的某民營(yíng)企業(yè)。

“為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，維護(hù)債委會(huì)權(quán)益，針對(duì)檢查中涉及的客戶貿(mào)易背景真實(shí)性佐證不足問題，我行要求授信客戶立即補(bǔ)充完整有關(guān)增值稅發(fā)票等貿(mào)易背景佐證材料。同時(shí)，針對(duì)該問題，分行嚴(yán)肅進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，相關(guān)業(yè)務(wù)涉及的主、協(xié)辦客戶經(jīng)理及團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，經(jīng)責(zé)任認(rèn)定后均給予了經(jīng)濟(jì)處罰及紀(jì)律處分”，哈爾濱銀行進(jìn)一步補(bǔ)充稱。

據(jù)《投資者網(wǎng)》梳理統(tǒng)計(jì)，今年3月份以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)共開出14張與銀行承兌匯票相關(guān)的罰單，罰款金額累計(jì)565萬(wàn)元，具體違規(guī)事由包括辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票;滾動(dòng)簽發(fā)銀行承兌匯票，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模;對(duì)銀行承兌匯票的保證金來(lái)源審核不夠嚴(yán)格，未能有效識(shí)別保證金實(shí)際來(lái)源于本行貸款或貼現(xiàn)資金，信貸資金回流作銀承保證金等幾種類別。

其中，廣東銀監(jiān)局和陜西銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局均開具3張罰單，玉林監(jiān)管分局開具2張罰單，湖北銀監(jiān)局、桂林監(jiān)管分局、寧波銀監(jiān)局均開具1張罰單。受罰主體主要包括5家股份制銀行、2家城商行和3位相關(guān)負(fù)責(zé)人。

哈爾濱銀行稱，以往，銀行承兌匯票均以紙質(zhì)形式出現(xiàn)，易發(fā)生偽造、變?cè)斓痊F(xiàn)象，票據(jù)流轉(zhuǎn)也易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，由人民銀行牽頭發(fā)起的電子銀行承兌匯票系統(tǒng)業(yè)已上線運(yùn)行，有效解決了票據(jù)真實(shí)性問題及流轉(zhuǎn)過程中的案件風(fēng)險(xiǎn)。銀行承兌匯票已經(jīng)成為企業(yè)貿(mào)易往來(lái)活動(dòng)中不可缺少的重要支付結(jié)算手段之一。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員左俊義向《投資者網(wǎng)》表示，目前市場(chǎng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的分歧在于票據(jù)業(yè)務(wù)有一定的套利活動(dòng)，即存入高息存款產(chǎn)品然后質(zhì)押開票，賺取高息產(chǎn)品與票據(jù)貼現(xiàn)之間的利差。套利活動(dòng)存在的背景有二，一是銀行普遍發(fā)行高息存款產(chǎn)品，如結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品;二是銀行年初信貸額度較為充足，有一定的票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模來(lái)沖貸款規(guī)模的意愿。因此票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)取消大可不必，票據(jù)貼現(xiàn)套利只是反應(yīng)了銀行體系存款壓力與資產(chǎn)端安全資產(chǎn)匱乏的約束，相信隨著經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)，銀行配置貸款的意愿也會(huì)提升，票據(jù)套利也會(huì)逐步消失的。

“銀行承兌匯票以銀行為信用主體，如果開票的企業(yè)出現(xiàn)違約，簽發(fā)行資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)出現(xiàn)下降。比如1000萬(wàn)保證金存進(jìn)去，開出2000萬(wàn)的票，到期后2000萬(wàn)企業(yè)違約了，那簽發(fā)行就有了1000萬(wàn)的不良貸款”，左俊義進(jìn)一步解釋稱。

根據(jù)哈爾濱銀行2018年年報(bào)顯示，公司的不良貸款率為1.73%，相較于2017年，同比增長(zhǎng)了0.03%;同時(shí)，2013-2017年，公司的不良貸款率分別為0.85%、1.13%、1.40%、1.53%、1.70%。截至2018年末，哈爾濱銀行的不良貸款率已實(shí)現(xiàn)五連升。

哈爾濱銀行向《投資者網(wǎng)》表示，不良貸款率的上升主要是2018年我行不斷加強(qiáng)對(duì)不良貸款的防控要求，做實(shí)五級(jí)分類結(jié)果，分類原則更加嚴(yán)格，逾期90天以上貸款與不良貸款比例降低18.83個(gè)百分點(diǎn)至96.21%。

直銷銀行變通道

哈爾濱銀行直銷銀行APP中，惠金寶壹號(hào)系列產(chǎn)品累計(jì)投資金額10.74億元，歷史100%兌付。《投資者網(wǎng)》注意到，這些產(chǎn)品的預(yù)計(jì)年化收益率多在5.30%-6.00%之間，投資期限不等，有91天、95天、180天、187天、222天、362天、370天幾檔，起投金額均是5萬(wàn)元。

在惠金寶壹號(hào)產(chǎn)品池中，《投資者網(wǎng)》看到最早的產(chǎn)品名稱為惠金寶壹號(hào)第9期01號(hào)，預(yù)期年化收益率為5.4%，投資期限為91天，起購(gòu)金額為5萬(wàn)元。該產(chǎn)品于2016年12月21日開始起息，2017年3月22日產(chǎn)品到期。據(jù)投資期限推算，惠金寶壹號(hào)第17期11號(hào)應(yīng)是最遲到期的存續(xù)產(chǎn)品，產(chǎn)品顯示2017年2月22日開始起息，2018年2月27日產(chǎn)品到期。因此，惠金寶系列產(chǎn)品推出時(shí)間主要在2016-2018年之間。

上述產(chǎn)品簡(jiǎn)介顯示，本產(chǎn)品在天津金融資產(chǎn)交易所(以下簡(jiǎn)稱“天津金交所”)掛牌轉(zhuǎn)讓，哈爾濱銀行負(fù)責(zé)客戶資金的代收代付和資金監(jiān)管。產(chǎn)品詳情中，“掛鉤收益注冊(cè)合約產(chǎn)品”之《產(chǎn)品合約》顯示，“本合約甲方為天津金交所會(huì)員，其作為轉(zhuǎn)讓方，通過交易所就本合約項(xiàng)下的產(chǎn)品掛牌交易，并通過本合約將其所持有的相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)文件項(xiàng)下一定比例部分之基礎(chǔ)資產(chǎn)收益權(quán)向乙方投資者轉(zhuǎn)讓。”如此看來(lái)，惠金寶系列產(chǎn)品的標(biāo)的物為在天津金交所掛牌的基礎(chǔ)資產(chǎn)收益權(quán)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》，金交所相當(dāng)于通道，發(fā)行方在上面發(fā)行產(chǎn)品，但這些公司可能存在資金池問題，也可能是空殼公司在金交所上面融資。同時(shí)，金交所上面的產(chǎn)品一般都是利益關(guān)聯(lián)方企業(yè)發(fā)行的。

此外，金交所業(yè)務(wù)亂象頻出，存在利用大標(biāo)拆小標(biāo)，變相突破200人的限制?！蛾P(guān)于做好清理整頓各類交易場(chǎng)所“回頭看”前期階段有關(guān)工作的通知》顯示，國(guó)發(fā)[2011]38號(hào)、國(guó)辦發(fā)[2012]37號(hào)文件規(guī)定，任何權(quán)益在其存續(xù)期間，無(wú)論在發(fā)行還是轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)，其實(shí)際持有人累計(jì)不得超過200人。金融資產(chǎn)交易場(chǎng)所往往采取拆分銷售方式，將金額圈套的產(chǎn)品拆分為若干金額較小的子產(chǎn)品分別銷售，實(shí)現(xiàn)化整為零。交易場(chǎng)所將實(shí)質(zhì)上屬于同一發(fā)行方的同一發(fā)行產(chǎn)品拆分為多個(gè)融資項(xiàng)目、分散發(fā)行，或者分為多期發(fā)行，變相突破了投資者人數(shù)不得超過200人的限制。

但當(dāng)金交所掛牌的基礎(chǔ)資產(chǎn)收益權(quán)利用銀行銷售，無(wú)法確認(rèn)發(fā)行產(chǎn)品原始拆分成多少份。隨后，《投資者網(wǎng)》致電哈爾濱銀行客服，對(duì)方稱“惠金寶系列產(chǎn)品已經(jīng)超一年未推出新產(chǎn)品，上一次出是2017年3月份，可以關(guān)注哈爾濱銀行直銷銀行微信公眾號(hào)，如果有新產(chǎn)品信息，會(huì)進(jìn)行推送的?；萁饘毾盗挟a(chǎn)品是哈爾濱銀行和天津金交所共同推出的，哈爾濱銀行僅負(fù)責(zé)銷售。”但至于具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)審核問題，客服含糊其辭。

哈爾濱銀行告訴《投資者網(wǎng)》，該產(chǎn)品已經(jīng)在直銷銀行下線，所有發(fā)行產(chǎn)品均已正常完成兌付。(思維財(cái)經(jīng)出品)（汪下弟）

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