3月22日，哈爾濱銀行(06138.HK)因銀行承兌匯票業(yè)務收到罰單，而今年3月以來，銀保監(jiān)會共開出14張相關罰單。

業(yè)內人士稱，銀行承兌匯票以銀行為信用主體，若開票企業(yè)出現違約，簽發(fā)行資產質量會出現下降，此外，哈爾濱銀行的直銷銀行曾銷售多款金交所的理財產品，與之對應的是，截至2018年末，哈爾濱銀行的不良貸款率已連續(xù)5年上升。

50萬罰單

3月22日，哈爾濱銀行大連分行收到大連銀監(jiān)局的罰單，因“銀行承兌匯票貿易背景真實性審核不嚴格，導致形成大額信用風險”，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，公司被罰50萬元。

上述規(guī)定顯示違規(guī)情形包括，提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;未按照規(guī)定進行信息披露的;嚴重違反審慎經營規(guī)則等等，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

針對上述問題，《投資者網》向哈爾濱銀行發(fā)送調研函，對方回復稱，收到罰單之后，大連分行成立了業(yè)務專項整改工作領導小組，進行自查并立即整改。檢查問題中涉及的授信客戶是大連地區(qū)以設備制造為主要經營范圍的某民營企業(yè)。

“為支持民營企業(yè)發(fā)展，維護債委會權益，針對檢查中涉及的客戶貿易背景真實性佐證不足問題，我行要求授信客戶立即補充完整有關增值稅發(fā)票等貿易背景佐證材料。同時，針對該問題，分行嚴肅進行責任認定和追究，相關業(yè)務涉及的主、協(xié)辦客戶經理及團隊負責人，經責任認定后均給予了經濟處罰及紀律處分”，哈爾濱銀行進一步補充稱。

據《投資者網》梳理統(tǒng)計，今年3月份以來，銀保監(jiān)會共開出14張與銀行承兌匯票相關的罰單，罰款金額累計565萬元，具體違規(guī)事由包括辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票;滾動簽發(fā)銀行承兌匯票，虛增資產負債規(guī)模;對銀行承兌匯票的保證金來源審核不夠嚴格，未能有效識別保證金實際來源于本行貸款或貼現資金，信貸資金回流作銀承保證金等幾種類別。

其中，廣東銀監(jiān)局和陜西銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局均開具3張罰單，玉林監(jiān)管分局開具2張罰單，湖北銀監(jiān)局、桂林監(jiān)管分局、寧波銀監(jiān)局均開具1張罰單。受罰主體主要包括5家股份制銀行、2家城商行和3位相關負責人。

哈爾濱銀行稱，以往，銀行承兌匯票均以紙質形式出現，易發(fā)生偽造、變造等現象，票據流轉也易發(fā)生操作風險。目前，由人民銀行牽頭發(fā)起的電子銀行承兌匯票系統(tǒng)業(yè)已上線運行，有效解決了票據真實性問題及流轉過程中的案件風險。銀行承兌匯票已經成為企業(yè)貿易往來活動中不可缺少的重要支付結算手段之一。

蘇寧金融研究院高級研究員左俊義向《投資者網》表示，目前市場對票據業(yè)務的分歧在于票據業(yè)務有一定的套利活動，即存入高息存款產品然后質押開票，賺取高息產品與票據貼現之間的利差。套利活動存在的背景有二，一是銀行普遍發(fā)行高息存款產品，如結構性存款產品;二是銀行年初信貸額度較為充足，有一定的票據貼現規(guī)模來沖貸款規(guī)模的意愿。因此票據貼現業(yè)務取消大可不必，票據貼現套利只是反應了銀行體系存款壓力與資產端安全資產匱乏的約束，相信隨著經濟逐步企穩(wěn)，銀行配置貸款的意愿也會提升，票據套利也會逐步消失的。

“銀行承兌匯票以銀行為信用主體，如果開票的企業(yè)出現違約，簽發(fā)行資產質量會出現下降。比如1000萬保證金存進去，開出2000萬的票，到期后2000萬企業(yè)違約了，那簽發(fā)行就有了1000萬的不良貸款”，左俊義進一步解釋稱。

根據哈爾濱銀行2018年年報顯示，公司的不良貸款率為1.73%，相較于2017年，同比增長了0.03%;同時，2013-2017年，公司的不良貸款率分別為0.85%、1.13%、1.40%、1.53%、1.70%。截至2018年末，哈爾濱銀行的不良貸款率已實現五連升。

哈爾濱銀行向《投資者網》表示，不良貸款率的上升主要是2018年我行不斷加強對不良貸款的防控要求，做實五級分類結果，分類原則更加嚴格，逾期90天以上貸款與不良貸款比例降低18.83個百分點至96.21%。

直銷銀行變通道

哈爾濱銀行直銷銀行APP中，惠金寶壹號系列產品累計投資金額10.74億元，歷史100%兌付。《投資者網》注意到，這些產品的預計年化收益率多在5.30%-6.00%之間，投資期限不等，有91天、95天、180天、187天、222天、362天、370天幾檔，起投金額均是5萬元。

在惠金寶壹號產品池中，《投資者網》看到最早的產品名稱為惠金寶壹號第9期01號，預期年化收益率為5.4%，投資期限為91天，起購金額為5萬元。該產品于2016年12月21日開始起息，2017年3月22日產品到期。據投資期限推算，惠金寶壹號第17期11號應是最遲到期的存續(xù)產品，產品顯示2017年2月22日開始起息，2018年2月27日產品到期。因此，惠金寶系列產品推出時間主要在2016-2018年之間。

上述產品簡介顯示，本產品在天津金融資產交易所(以下簡稱“天津金交所”)掛牌轉讓，哈爾濱銀行負責客戶資金的代收代付和資金監(jiān)管。產品詳情中，“掛鉤收益注冊合約產品”之《產品合約》顯示，“本合約甲方為天津金交所會員，其作為轉讓方，通過交易所就本合約項下的產品掛牌交易，并通過本合約將其所持有的相應基礎資產文件項下一定比例部分之基礎資產收益權向乙方投資者轉讓。”如此看來，惠金寶系列產品的標的物為在天津金交所掛牌的基礎資產收益權。

一位業(yè)內人士告訴《投資者網》，金交所相當于通道，發(fā)行方在上面發(fā)行產品，但這些公司可能存在資金池問題，也可能是空殼公司在金交所上面融資。同時，金交所上面的產品一般都是利益關聯方企業(yè)發(fā)行的。

此外，金交所業(yè)務亂象頻出，存在利用大標拆小標，變相突破200人的限制?！蛾P于做好清理整頓各類交易場所“回頭看”前期階段有關工作的通知》顯示，國發(fā)[2011]38號、國辦發(fā)[2012]37號文件規(guī)定，任何權益在其存續(xù)期間，無論在發(fā)行還是轉讓環(huán)節(jié)，其實際持有人累計不得超過200人。金融資產交易場所往往采取拆分銷售方式，將金額圈套的產品拆分為若干金額較小的子產品分別銷售，實現化整為零。交易場所將實質上屬于同一發(fā)行方的同一發(fā)行產品拆分為多個融資項目、分散發(fā)行，或者分為多期發(fā)行，變相突破了投資者人數不得超過200人的限制。

但當金交所掛牌的基礎資產收益權利用銀行銷售，無法確認發(fā)行產品原始拆分成多少份。隨后，《投資者網》致電哈爾濱銀行客服，對方稱“惠金寶系列產品已經超一年未推出新產品，上一次出是2017年3月份，可以關注哈爾濱銀行直銷銀行微信公眾號，如果有新產品信息，會進行推送的?；萁饘毾盗挟a品是哈爾濱銀行和天津金交所共同推出的，哈爾濱銀行僅負責銷售。”但至于具體產品的風險審核問題，客服含糊其辭。

哈爾濱銀行告訴《投資者網》，該產品已經在直銷銀行下線，所有發(fā)行產品均已正常完成兌付。(思維財經出品)（汪下弟）

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