手機(jī)銀行APP已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)品之一，是理財(cái)、賬戶交易、線上購(gòu)物、金融資訊等銀行業(yè)務(wù)的全景化服務(wù)。

央行發(fā)布的《2018年四季度支付體系運(yùn)行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)177.08億筆，金額78.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)78.79%和45.47%。

根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度，中國(guó)手機(jī)銀行客戶交易規(guī)模為77.1萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.8%。

近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布年報(bào)，各家銀行2018年手機(jī)銀行APP數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)各銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行手機(jī)銀行客戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，紛紛超過(guò)2億戶。其中，工商銀行手機(jī)銀行(融e行)客戶數(shù)排在首位，達(dá)到3.13億戶;股份制銀行則是前進(jìn)的步伐更大，手機(jī)銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)率普遍在30%以上;城商行、農(nóng)商行也奮起直追，加大對(duì)手機(jī)銀行的投入和推廣。

工行手機(jī)銀行用戶居首位

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，以及移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，使得銀行的業(yè)務(wù)正從遍布街頭巷尾的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向手機(jī)端轉(zhuǎn)移。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在翻閱各銀行2018年年報(bào)時(shí)發(fā)現(xiàn)，截至2018年年底，A股上市的工農(nóng)中建交五家國(guó)有大行手機(jī)銀行用戶數(shù)量已合計(jì)超過(guò)10億戶，在市場(chǎng)中牢牢占據(jù)主流地位。其中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行位列市場(chǎng)前三強(qiáng)，依次達(dá)到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長(zhǎng)11%、16.2%、24.8%。

中國(guó)銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)排在第四位，該行去年年底手機(jī)銀行客戶數(shù)量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬(wàn)億元。

交通銀行手機(jī)銀行注冊(cè)客戶數(shù)達(dá)7414萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)21.42%。報(bào)告期內(nèi)，手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)3.7億筆，同比增長(zhǎng)21.71%;交易金額達(dá)11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)43.79%。

Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)格局中，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場(chǎng)份額位列前三位。

值得一提的是，股份制商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然在客戶數(shù)量上與國(guó)有大行差距較大，但在發(fā)展速度上卻表現(xiàn)出了更為強(qiáng)勁的上升勢(shì)頭。

股份制銀行方面，招行、光大銀行和平安銀行成為領(lǐng)跑者。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機(jī)銀行客戶數(shù)量分別為7827.04萬(wàn)戶、6225萬(wàn)戶、4937.33萬(wàn)戶、3669.97萬(wàn)戶，同比增速均達(dá)到了30%以上。

在股份制銀行中，去年用戶數(shù)量增長(zhǎng)最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務(wù)。在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過(guò)線上線下融合的智能OMO服務(wù)體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了多種服務(wù)場(chǎng)景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數(shù)量也由此從上一年的4172萬(wàn)戶升至6225萬(wàn)戶，猛增近五成。

另外，一些區(qū)域性的城商行和農(nóng)商行也愈發(fā)重視互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，寧波銀行APP平臺(tái)在個(gè)人業(yè)務(wù)方面繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，客戶數(shù)同比增長(zhǎng)46%，已成為全行最重要的服務(wù)渠道。上海銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)450.45萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)40.94%;貴陽(yáng)銀行全年手機(jī)銀行的使用量已超過(guò)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到279.95萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)121%;網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到89.6萬(wàn)戶，成為該行客戶首選的服務(wù)渠道。

手機(jī)銀行安全問(wèn)題仍需重視

雖然多數(shù)銀行的手機(jī)銀行在安全性和功能性上進(jìn)一步優(yōu)化，但是“安全問(wèn)題”仍成為手機(jī)銀行用戶主要關(guān)注的問(wèn)題。

360手機(jī)安全中心發(fā)布的《2018年中國(guó)手機(jī)安全狀況報(bào)告》顯示，2018年全年，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心共截獲移動(dòng)端新增惡意程序樣本約434.2萬(wàn)個(gè)，平均每天新增約1.2 萬(wàn)個(gè)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，多家銀行提到“提升安全服務(wù)體驗(yàn)”。以某國(guó)有大行為例，該行升級(jí)“工銀智能衛(wèi)士”賬戶安全服務(wù)，集成賬戶安全檢測(cè)、賬戶安全鎖、交易限額定制等多項(xiàng)個(gè)性化定制功能，基于“監(jiān)控云”打造完整的“云+端”智能防控體系，為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護(hù)。

但是，《2018手機(jī)銀行發(fā)展與評(píng)測(cè)報(bào)告》指出，伴隨著手機(jī)銀行使用程度的加深，用戶使用手機(jī)銀行遇到的主要問(wèn)題逐漸浮出水面，其中以安全問(wèn)題成為手機(jī)銀行面臨的主要亟待解決的問(wèn)題，在安全問(wèn)題中，以“手機(jī)丟失后安全問(wèn)題”為主，有65.4%的用戶對(duì)此存在很大的顧慮，其次是“個(gè)人信息外泄”和“交易安全性”的問(wèn)題，占比達(dá)到44.8%和42.4%。在各類型銀行的手機(jī)銀行使用中，農(nóng)村商業(yè)銀行的手機(jī)銀行安全問(wèn)題最受用戶所關(guān)注，尤其在“手機(jī)丟失后安全問(wèn)題”和“個(gè)人信息外泄”方面，用戶的困擾度達(dá)到78.8%和61.5%。而城市商業(yè)銀行除了這個(gè)兩個(gè)安全點(diǎn)外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達(dá)到43.7%。

“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，有些機(jī)構(gòu)選擇了加大系統(tǒng)投入，確保手機(jī)銀行的安全運(yùn)營(yíng);另有部分機(jī)構(gòu)的選擇是增加對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件的賠付，這樣節(jié)約了大量的搭建系統(tǒng)的成本”，某股份制銀行副行長(zhǎng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于交易體量比較大，對(duì)于移動(dòng)支付安全等級(jí)的要求通常是比較高的。”

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