從風(fēng)險角度考慮，平安銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一度大幅收縮，但目前又有所抬頭。2018年同比暴漲182.6%，今年一季度環(huán)比再增48.6%

從16年前收購福建亞洲銀行開始，平安銀行(000001.SZ)的發(fā)展可以說是一段并購擴張的歷史，“平安式擴張”一度成為激進的代名詞。

從城商行起步，平安銀行的業(yè)務(wù)快速鋪遍全國并亮相資本市場，而“深發(fā)展”的曾用名也漸漸退出歷史舞臺。然而，快速擴張也容易帶來“后遺癥”，該行近幾年罰單不斷，僅今年4月就產(chǎn)生了至少八張罰單，合計被罰金額逾500萬元。

4月24日平安銀行石家莊分行吃到的罰單就暴露了其內(nèi)部管理的漏洞。河北銀保監(jiān)局出具的行政處罰決定書顯示，平安銀行石家莊分行因為“未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu);報表數(shù)據(jù)不真實;貸前調(diào)查不盡職;貸后管理不到位”等多項違規(guī)，被河北銀保監(jiān)局合計罰款200萬元。”不經(jīng)批準(zhǔn)就設(shè)立分支機構(gòu)，這樣的違規(guī)行為在業(yè)內(nèi)并不多見。

值得注意的是，這已不是平安銀行石家莊分行第一次受罰，4月初時候就曾因違反《征信業(yè)管理條例》被罰10萬元。

另外，《投資時報》研究員注意到，平安銀行一度收緊的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)又重回快速上升通道，去年和今年一季度均保持高速發(fā)展態(tài)勢。此外，該行結(jié)構(gòu)性存款飆升，增幅近100%，存款利率成本也在同步上升。

對于上述變化，《投資時報》向該行發(fā)出溝通提綱，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。

票據(jù)貼現(xiàn)恢復(fù)上升

平安銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了一輪驟降后，去年及今年一季度又開始抬頭，頗為耐人尋味。

前幾年頻發(fā)的驚天票據(jù)大案讓很多銀行業(yè)人士仍記憶猶新。2010年底的齊魯銀行票據(jù)詐騙大案涉案金額101億元，牽涉多家銀行及多個國企高管，全案共形成1883本案卷，為國內(nèi)司法史上罕見。2012年900億元蕭山“5·14”票據(jù)大案，涉案金額更是創(chuàng)紀(jì)錄，為近年來發(fā)現(xiàn)的涉案金額最大的非法票據(jù)貼現(xiàn)案，該案是民間票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的一次引爆，被稱為地下“票據(jù)經(jīng)紀(jì)”行業(yè)的一次洗牌。2016年農(nóng)業(yè)銀行(3.760,0.02,0.53%)(601288.SH)曝出39億元票據(jù)詐騙案，隨后中信銀行(6.290,-0.05,-0.79%)(601998.SH)又因約10億元的票據(jù)詐騙案被卷入風(fēng)口浪尖。2018年依然不平靜，郵儲銀行(1658.HK)曝出79億元違規(guī)票據(jù)案件。

在危機頻發(fā)的背景下，銀行業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)急劇收縮，平安銀行也不例外。2017年一季報數(shù)據(jù)顯示，該行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額僅一季度就縮減了55.42%。彼時平安銀行方面對外解釋稱，從風(fēng)險控制角度考慮業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有所收緊，同時，此前營改增的稅收方案和當(dāng)年票據(jù)利率也影響到了平安銀行票據(jù)貼現(xiàn)量。

不過，2018年及今年一季度，該行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)再度快速上升。

平安銀行2019年一季報顯示，今年一季度貼現(xiàn)業(yè)務(wù)環(huán)比增長48.6%;根據(jù)2018年年報信息，2018年貼現(xiàn)業(yè)務(wù)同比暴漲182.6%。但值得注意的是，該行票據(jù)貼現(xiàn)及同業(yè)業(yè)務(wù)收益率同比下降，2018年較前一年同比下降0.11%。

遭遇攬存壓力

依托集團協(xié)同及網(wǎng)點擴張，平安銀行正致力于零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。不過從年報數(shù)據(jù)觀察，該行零售業(yè)務(wù)目前正遭遇攬存及成本壓力。

年報數(shù)據(jù)顯示，平安銀行個人存款增長勢頭較猛，2018年企業(yè)存款同比僅微增0.5%，個人存款則大增35.4%。與此同時，存款利率成本也在攀升，2018年企業(yè)存款平均利率同比上升0.41個百分點，2018年個人存款平均利率同比上升0.53個百分點。

具體來看，平安銀行2018年結(jié)構(gòu)性存款大增，較上年末增長99.2%。結(jié)構(gòu)性存款去年幾乎是銀行業(yè)攬存的利器，去年至今規(guī)模數(shù)次沖破10億大關(guān)。有銀行業(yè)人士表示，大部分銀行員工愿意推結(jié)構(gòu)性存款，主要原因并不是因為這款產(chǎn)品多么適合客戶，而是因為名字里有“存款”兩個字，可以省去很多跟客戶解釋的麻煩，更容易拉攏客戶，而很多客戶看到是存款且利息較高，也愿意將資金轉(zhuǎn)移到結(jié)構(gòu)性存款。但整體上看，這導(dǎo)致銀行的資金成本中樞上移，進一步引發(fā)的后果要么是進一步推動放貸資金成本上升，要么壓縮盈利空間。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，平安銀行不良資產(chǎn)仍在消化中。2018年末平安銀行不良貸款率為1.75%，比上年末增加0.05個百分點。不過今年一季度下降至1.73%，主要是由于該行加大了核銷力度，計提了較多的資產(chǎn)減值損失。實際上一季度平安的新生不良貸款依舊大幅增加。一季報數(shù)據(jù)顯示，平安銀行計提的信用及資產(chǎn)減值損失為128.85億元，同比增長20.7%;貸款減值損失準(zhǔn)備604億元，比2018年末增加了62億元。

4月罰單密集

平安銀行的發(fā)展歷史就是一部經(jīng)典的擴張劇。

2003年，平安保險集團和匯豐銀行聯(lián)合出手收購了福建亞洲銀行，其中平安保險集團獲73%的控股權(quán)，2004年該行更名為平安銀行。2007年，作為中國第一家城商行的深圳市商業(yè)銀行吸收合并彼時的平安銀行，更名為深圳平安銀行。2009年，該行再次更名為平安銀行。

2012年，平安銀行和前深發(fā)展銀行合并，由此平安銀行從城商行一躍成為擁有1.26萬億資產(chǎn)的全國性股份制銀行。

但快速擴張帶來的風(fēng)險也不容忽視，平安銀行近年來罰單不斷就是具體表現(xiàn)。僅今年4月份該行就至少遭受八起監(jiān)管處罰，合計處罰金額逾500萬元。

4月4日，平安銀行大連分行因集團客戶授信統(tǒng)一管理不到位，形成實質(zhì)性信用風(fēng)險。依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，中國銀保監(jiān)會大連監(jiān)管局決定給予其罰款50萬元的行政處罰。

同日，中國人民銀行石家莊中心支行對外宣布，因違反《征信業(yè)管理條例》，對平安銀行石家莊分行罰款10萬元，對四名相關(guān)責(zé)任人各處罰款1萬元。平安銀行青島分行又因該分行存在信貸資金違規(guī)流入資本市場和房地產(chǎn)市場、信貸資金被挪用、貸前調(diào)查不盡職的違法違規(guī)事實，被銀保監(jiān)會青島監(jiān)管局處罰90萬元。

4月9日，平安銀行鄭州分行因存在違反安全管理要求的行為，被中國人民銀行鄭州中心支行對其處以2萬元罰款。次日，平安銀行股份天津分行因存在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款未執(zhí)行受托支付;員工大額消費貸款管控不到位;部分信貸資金被挪用三宗違法違規(guī)行為，天津銀保監(jiān)局對其處以罰款人民幣合計130萬元。

4月22日，國家外匯管理局公布的行政處罰信息公示表顯示，平安銀行合肥分行存在未按規(guī)定進行國際收支統(tǒng)計申報和報送銀行結(jié)售匯統(tǒng)計報表的違法行為，被國家外匯管理局安徽省分局責(zé)令改正，給予警告，處以罰款合計人民幣6萬元。23日，中國人民銀行天津分行公布的行政處罰信息公示表顯示，平安銀行天津分行存在違反《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定的行為，處以罰款20萬元;并對直接責(zé)任人及直接負責(zé)的主管人員各處以1.5萬元罰款。

4月24日，平安銀行石家莊分行再次受罰，而原因頗讓人大跌眼鏡。該分行因為“未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu);報表數(shù)據(jù)不真實;貸前調(diào)查不盡職;貸后管理不到位”等多項違規(guī)，被河北銀保監(jiān)局合計罰款200萬元。（金麗）

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