不僅個(gè)人投資者購買理財(cái)產(chǎn)品被“飛單”，連銀行機(jī)構(gòu)也會(huì)。日前重慶渝北區(qū)人民法院披露的一起刑事判決書顯示，浙商銀行購買到了價(jià)值共8億元的假理財(cái)產(chǎn)品。有意思的是，浙商銀行一直未發(fā)覺這份理財(cái)產(chǎn)品有問題，直到銀監(jiān)會(huì)來總行檢查，才發(fā)現(xiàn)購買的理財(cái)是“三無”產(chǎn)品，無備案、無編號(hào)、無真實(shí)投向。

浙商銀行兩家分行被騙

2015年4月，浙商銀行西安分行金融同業(yè)部客戶經(jīng)理孟某接到一個(gè)陌生電話，對(duì)方自稱是中信證券(19.640,-0.59,-2.92%)公司的張經(jīng)理，稱建行重慶市分行有一個(gè)保本理財(cái)產(chǎn)品，金額4億元，問浙商銀行西安分行能不能做這筆業(yè)務(wù)。

對(duì)突如其來的業(yè)務(wù)，孟某要求進(jìn)一步核實(shí)具體信息，張經(jīng)理將建行重慶XX支行行長張某的聯(lián)系方式給了孟某。孟某與行長張某聯(lián)系后，核實(shí)確實(shí)存在這筆業(yè)務(wù)。

經(jīng)浙商銀行總行批準(zhǔn)，2015年6月，浙商銀行西安分行的客戶經(jīng)理駱某和核保經(jīng)理去建行重慶XX支行現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了核保和合同簽訂，合同總額4億元。

駱某表示，其一行人到建行重慶XX支行行長辦公室見到了張某，張某在相關(guān)協(xié)議上簽了字，核保經(jīng)理對(duì)簽協(xié)議的過程拍了照片，然后張某安排了一個(gè)辦公室的女性工作人員蓋章。

據(jù)浙商銀行西安分行總經(jīng)理助理李某證實(shí)，2015年，浙商銀行西安分行在建行重慶XX支行購買了一款4億元的保本理財(cái)產(chǎn)品，期限2年，預(yù)期年化收益率6.8%，產(chǎn)品名稱為“中國建設(shè)銀行(6.920,-0.08,-1.14%)重慶市分行乾元保本型理財(cái)產(chǎn)品2015年第16期”。

同年7月，孟某又聯(lián)系到浙商銀行上海分行資產(chǎn)運(yùn)營中心副總經(jīng)理吳某，其告訴吳某，浙商銀行西安分行要購買一單重慶建設(shè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，但是由于西安分行表內(nèi)(資產(chǎn)負(fù)債表)資產(chǎn)余額不足，問吳某愿不愿意接這單業(yè)務(wù)。

吳某考慮到表內(nèi)還有余額，該業(yè)務(wù)又是風(fēng)險(xiǎn)比較低的同業(yè)業(yè)務(wù)，于是答應(yīng)了。按照浙商銀行內(nèi)部購買資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了審批，經(jīng)部門總經(jīng)理吳某及相關(guān)部門審核，并經(jīng)分行行長簽批后，浙商銀行上海分行授信評(píng)審部前去建行重慶XX支行辦理了面簽手續(xù)。

2015年7月，浙商銀行上海分行購買了建行重慶市分行發(fā)售的乾元保本型理財(cái)產(chǎn)品17期，金額4億元，期限2年，預(yù)期收益6.8%，因?yàn)殡p方簽訂的是建行發(fā)行保本型理財(cái)產(chǎn)品，建行重慶XX支行的責(zé)任是要承擔(dān)按季支付理財(cái)投資收益以及理財(cái)?shù)狡诤笾Ц侗窘鸺笆找娴呢?zé)任。

考慮到理財(cái)說明書說明是用于同業(yè)存款，該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，浙商銀行上海分行未對(duì)后續(xù)投向跟進(jìn)，而且對(duì)轉(zhuǎn)出賬戶“中信-XX-建設(shè)銀行資產(chǎn)管理專戶”也未提出質(zhì)疑。

銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)異常

一直到2016年，浙商銀行西安分行和上海分行都未發(fā)覺購買了一個(gè)假理財(cái)產(chǎn)品。直至銀監(jiān)會(huì)在檢查浙商銀行總行時(shí)，發(fā)現(xiàn)浙商銀行西安分行購買的前述建行4億元理財(cái)產(chǎn)品沒有備案編號(hào)，便進(jìn)行核實(shí)和處理，建行重慶XX支行的時(shí)任行長曹某回復(fù)，“這筆理財(cái)產(chǎn)品在建行重慶市分行系統(tǒng)內(nèi)查不到。”

浙商銀行西安分行瞬間懵了，這個(gè)回復(fù)意味著建行重慶市分行沒有發(fā)行過這筆理財(cái)產(chǎn)品。所幸的是，這筆理財(cái)產(chǎn)品目前是按季付息，結(jié)息正常，沒有出現(xiàn)拖欠的情況，本金是2017年6月到期。

既然建行否認(rèn)發(fā)過上述產(chǎn)品，那么浙商銀行購買的這筆假理財(cái)是怎么回事，所謂的理財(cái)資金又流向了何處?

后經(jīng)建行重慶市分行投資銀行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉某證實(shí)，建行在重慶市范圍的理財(cái)產(chǎn)品都是由劉某所在的部門負(fù)責(zé)發(fā)行，由下屬支行及各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)銷售。經(jīng)核實(shí)，建行重慶市分行未發(fā)行過中國建設(shè)銀行重慶市分行“乾元”保本型人民幣2015年第16期、第17期理財(cái)產(chǎn)品。

這筆假的理財(cái)產(chǎn)品系支行長張某為幫助朋友虛構(gòu)出來的，虛構(gòu)的原因是某地產(chǎn)公司總經(jīng)理找到張某貸款，但該筆貸款未能在建行審批通過，張某礙于多年的朋友情份，才想到了虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品幫助融資，從浙商銀行出來的資金，最終經(jīng)過中信證券轉(zhuǎn)給了該地產(chǎn)公司。

值得一提的是，該地產(chǎn)公司付出總的融資成本是每年16%。

2017年12月26日，張某因犯受賄罪，被重慶市第五中級(jí)人民法院判處有期徒刑14年6個(gè)月，并處罰金300萬元。案發(fā)后，浙商銀行西安分行、上海分行均已收回全部出資本金。

敲黑板：購買理財(cái)如何避免被“飛單”

實(shí)際上，不僅銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)投資會(huì)被”飛單“，個(gè)人投資者也需提防銀行的“假理財(cái)”。

某大行理財(cái)經(jīng)理介紹道，銀行在售的自營理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)一般較小。

“在銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，可不都是銀行自己發(fā)行的，銀行也會(huì)幫保險(xiǎn)公司和基金公司等賣產(chǎn)品。所以，有些銀行員工會(huì)鋌而走險(xiǎn)，私自與第三方理財(cái)公司達(dá)成協(xié)議，以產(chǎn)品高收益為誘餌，私自銷售非銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。這在業(yè)內(nèi)稱為飛單。”前述理財(cái)經(jīng)理介紹說，與正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，“飛單”產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是，承諾收益率基本上會(huì)比銀行正規(guī)發(fā)行、代銷理財(cái)產(chǎn)品收益高。但是，由于出售“飛單”產(chǎn)品一般是是理財(cái)經(jīng)理個(gè)人行為，銀行一般不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，一旦出現(xiàn)無法兌付的情況，投資者維權(quán)可謂難上加難。

那么，如何判斷是否是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品呢?

“有一個(gè)非常簡單的方法，那就是如果你用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行買，里面的產(chǎn)品就是屬于銀行自己的產(chǎn)品，而不是代銷。如果再不放心，也可以在中國理財(cái)網(wǎng)查詢，每個(gè)正規(guī)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)編號(hào)，輸入編號(hào)就能查到是否是正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行銀行是哪家等等。”上述理財(cái)經(jīng)理說。

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