日前發(fā)布的浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“民泰銀行”)年報顯示，民泰銀行2018年營收和凈利潤分別同比增長9.6%和20.56%，營收的增長主要來自非息收入，利息凈收入在2018年出現(xiàn)了下降。

此外，民泰銀行2018年末的不良貸款率上升到2.41%，撥備覆蓋率降至118.73%。這一不良率與之前相比，有較大幅度的上升，2017年和2016年，民泰銀行的不良率分別為1.57%和1.52%。

撥備覆蓋率低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

2018年，浙江民泰銀行的資產(chǎn)負(fù)債增長較為平穩(wěn)，同時，營收和凈利潤呈現(xiàn)出較好的增速。2018年末，浙江民泰銀行的資產(chǎn)和負(fù)債分別達(dá)到1392.8億元和1287.55億元，分別較2017年末增長3.63%和2.86%。2018年營收39.15億元，同比增長9.6%。凈利潤7.16億元，同比增長20.56%。

數(shù)據(jù)來源：浙江民泰銀行2018年年報

不過，營收和凈利潤增長的同時，民泰銀行的不良率出現(xiàn)了較大幅度的上升。2018年末，其不良貸款率2.41%，2017年和2016年的不良率分別為1.57%和1.52%。與此同時，撥備覆蓋率則從2017年末的175.95%降至2018年末的118.73%，已低于120%的撥備覆蓋率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)來源：浙江民泰銀行2018年年報

2018年開始，監(jiān)管對于不良貸款的認(rèn)定口徑趨嚴(yán)。去年6月，監(jiān)管層要求各銀行將逾期90天以上貸款計入不良貸款之中。今年4月，有地方銀保監(jiān)部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入“不良”。

記者測算發(fā)現(xiàn)，2018年民泰銀行的不良貸款偏離度有較大下降。不良貸款偏離度通常被用來考察貸款分類準(zhǔn)確性，在貸款五級分類下，不良貸款偏離度一般等同于逾期90天以上貸款占不良貸款的比例。偏離度指標(biāo)值越大，意味著貸款分類準(zhǔn)確性越低。

2018年，民泰銀行的不良貸款偏離度(逾期90天以上貸款與不良貸款的比值)為56%，而2017年的不良貸款偏離度為193%。與此同時，2018年，民泰銀行關(guān)注類貸款在總貸款中的占比有所下降，從2017年的2.33%下降到0.94%。

數(shù)據(jù)來源：浙江民泰銀行2018年年報

值得注意的是，不良認(rèn)定加強(qiáng)，民泰銀行2018年計提的貸款損失準(zhǔn)備卻沒有增加，這也是為何民泰銀行撥備覆蓋率去年出現(xiàn)了較大幅度的下滑。年報顯示，2018年，民泰銀行計提貸款損失準(zhǔn)備5.38億元，核銷貸款損失準(zhǔn)備1.75億元。而2017年的計提和核銷分別為5.61億元和2.61億元。截至2018年末，民泰銀行貸款損失準(zhǔn)備的期末余額為23.07億元，較2017年末增加4.37億元。此外，2018年，民泰銀行的資產(chǎn)減值損失為5.92億元，與2017年的5.93億元基本持平。

利息凈收入15.05億元

分析營收構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，民泰銀行2018年的營收增長主要來自于非息收入，尤其是投資收益。2018年，民泰銀行利息凈收入15.05億元，同比減少8.27%;手續(xù)費及傭金凈收入4.15億元，同比增長27.27%;投資收益18.2億元，同比增19.52%。投資收益在營收中占比也是最高的，達(dá)到46%，利息凈收入占比38%。

2018年，民泰銀行共發(fā)放貸款和墊款805.82億元，較2017年增加19%。其中個人貸款448.3億元，公司貸款357.52億元，個人貸款同比增長14%，公司貸款同比增長26%。個人貸款中，個人經(jīng)營貸款占比最高，個人消費貸款增速最快。2018年，個人經(jīng)營貸款313.7億元，同比增長9%，在個人貸款中占據(jù)約70%的比重，個人消費貸款則從2017年的45.62億元增長到了2018年的70.12億元，增幅達(dá)到54%。

數(shù)據(jù)來源：浙江民泰銀行2018年年報

小微企業(yè)是民泰銀行信貸投向重點。民泰銀行在年報中表示，2018年，其定位于服務(wù)小微企業(yè)，通過信貸投放支持、考核指標(biāo)引導(dǎo)等措施，引領(lǐng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊繼續(xù)做深做透小微客戶，較好地控制了風(fēng)險。強(qiáng)化信貸投向管理，進(jìn)一步明確將繼續(xù)做深小微，重點支持小微企業(yè)貸款和綠色信貸，加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持。

2018年末，民泰銀行股東總戶數(shù)為176戶。其中國有法人股占8.23%，企業(yè)法人股占80.33%，自然人股占11.44%。前五大股東分別為溫嶺市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司(持股8.23%)、溫嶺市恩可思門窗制造有限公司(持股4.95%)、天嶺控股集團(tuán)有限公司(持股4.13%)、遠(yuǎn)豐控股集團(tuán)有限公司(持股4.1%)、天津圓通貴金屬經(jīng)營有限公司(持股4.06%)。

截至2018年末，民泰銀行轄1個營業(yè)部、1個臺州管理部、12家分行、159家支行，機(jī)構(gòu)總數(shù)較上年減少1家。(記者 肖樂)

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