5月27日，招商銀行(33.920,-0.46,-1.34%)在其官網(wǎng)發(fā)布一則公告稱，廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司(簡稱錢端公司)通過其經(jīng)營的錢端APP向相關(guān)投資者公告，聲稱投資產(chǎn)品無法按期履約與招商銀行相關(guān)。對此，招商銀行明確表示，14億逾期資產(chǎn)與招商銀行無關(guān)?；ソ鹕虡I(yè)評論發(fā)現(xiàn)，和招行撕破臉皮的錢端，并不是無名之輩，其背后大股東是互聯(lián)網(wǎng)金融科技服務(wù)商網(wǎng)金控股。

逾期平臺“認親”，招行公告要舉報和起訴

一項被視為中國商業(yè)銀行創(chuàng)新旗幟的招商銀行被卷入互金逾期漩渦。5月27日，招商銀行在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司蓄意捏造事實侵害招商銀行權(quán)益誤導(dǎo)相關(guān)投資者的澄清聲明》。

圖片說明：招行官網(wǎng)聲明截圖

聲明稱，近期，廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司(簡稱錢端公司)通過其經(jīng)營的錢端APP向相關(guān)投資者公告，聲稱投資產(chǎn)品無法按期履約與招商銀行相關(guān)，并已向招商銀行發(fā)送律師函，尋求與我行協(xié)商處置方案。對此，招商銀行鄭重澄清以下4點：

1、招商銀行已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作，目前招商銀行與錢端公司及錢端APP無任何關(guān)系。

2、合作終止后，錢端公司未經(jīng)我行同意擅自使用我行標識和名稱，誤導(dǎo)投資者。對此侵權(quán)行為，我行已向政府主管部門進行舉報，并向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。該訴訟與錢端APP具體投資產(chǎn)品是否如期兌付無關(guān)。

3、關(guān)于錢端公司公告聲稱逾期資產(chǎn)與招商銀行相關(guān)，并與我行協(xié)商處置方案的問題，此為錢端公司的虛假陳述，逾期資產(chǎn)與招商銀行無關(guān)，不存在招商銀行與錢端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告聲稱的“招行負責審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。

4、錢端公司此次公告蓄意捏造事實，侵害招商銀行權(quán)益，誤導(dǎo)投資者，對我行聲譽造成了不良影響，我行將通過法律手段積極維護自身的合法權(quán)益。

逾期金額14億涉及上萬人

對于招行的澄清聲明，錢端公司毫不退讓。5月28日下午5點半和6點，錢端公司在APP連發(fā)兩則通告予以回應(yīng)。

圖片說明：錢端APP公告截圖

通告一稱，招商銀行聲稱已于2017年4月終止了與我司的所有合作，目前招商銀行與我司及錢端APP無任何關(guān)系，與事實不符。因為2017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢端APP上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導(dǎo)。

通告指出，根據(jù)錢端與招行合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長期有效，除非一方提前三個月通知另一方并就已開展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無權(quán)解除合同。

最后，通告警告稱，希望招商銀行妥善解決此次逾期兌付事件。若招商銀行仍繼續(xù)發(fā)布不實信息，我司將進一步把相關(guān)事實公之于眾。

在另一則通告中，錢端公司要求用戶“按照我司于2019年5月27日發(fā)布的《公告》，請各投資人提供附表信息并盡快以Word形式發(fā)送至我司電子郵箱qdkf@qianduan.com。”。在文件備注中，錢端提醒投資人“提交如何獲取錢端APP的渠道的說明、《服務(wù)協(xié)議》、《投融資服務(wù)協(xié)議》、支付憑證、購買憑證、手機截屏等您認為維權(quán)有效的材料”。

在5月27日的公告中，錢端公司表示，根據(jù)其與招行的合作，招行負責審核并投放產(chǎn)品信息，錢端負責APP系統(tǒng)的開發(fā)、運營和維護。

錢端公司稱，為處理逾期事件，公司已聘請專業(yè)團隊與招行協(xié)商處置方案，并主動向政府、金融監(jiān)管部門和公安機關(guān)報備，并于2019年5月22日向招行發(fā)出律師函，要求招行對截止5月20日已開展的業(yè)務(wù)提出處置方案。到27日，錢端沒有收到回復(fù)，卻看到了招行發(fā)出的公開撇清責任的聲明。

互金商業(yè)評論注意到，錢端公司表示，2018年12月起，招行發(fā)布的部分項目開始出現(xiàn)逾期問題，后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)。有投資人告訴互金商業(yè)評論，據(jù)他們初步自發(fā)統(tǒng)計，涉及投資人至少上萬人。

分手20個月后才公告被“甩鍋”質(zhì)疑

招行銀行與錢端胡撕鬧劇究竟是怎么回事呢?到底誰黑誰白?招行真的是“無辜躺槍”嗎?這還要從4年前說起。

2013年4月，乘著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風，招行銀行推出了PC端“小企業(yè)e家”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，專門面向小企業(yè)的投融資服務(wù)，當時招行的這一平臺被外界解讀為P2P。不過，招行解釋稱，“小企業(yè)e家”服務(wù)本質(zhì)是信息見證，提供的是資金需求和供給者間信息的交互服務(wù)。

按照錢端公司的說法，2014年，招行與錢端公司合作，并于2015年6月推出移動端錢端APP。根據(jù)媒體的報道，錢端實為“小企業(yè)e家”的升級版本。2015年10月，招行、錢端公司正式運營錢端APP。其中，招行是信息發(fā)布方，錢端公司是平臺服務(wù)方，第三方支付公司(中金公司)是資金清算方。

本來，招行與錢端的合作并不為外界太多人知曉。直到2018年12月，錢端公告稱，12月6日以后到期的產(chǎn)品全部不能履約，回款大面積延期至2019年3月底。至此，錢端與招行的矛盾開始浮出水面。

根據(jù)此前媒體的報道，招行銀行當時對雙方關(guān)系的解釋是，2015年10月招行與廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司達成合作。2017年4月28日，招行與錢端公司的合作全面終止。招行與錢端公司合作終止后，錢端公司發(fā)售的產(chǎn)品均與招行無關(guān)。在合作期間由招行進行信息見證的錢端APP投資產(chǎn)品，已于2018年1月全部正常到期結(jié)清。另外，招行與錢端公司不存在股權(quán)關(guān)系。

然而，無論是錢端公司還是錢端的投資人都不認可招行的說法。錢端公司稱，2018年12月20日，招行在明知項目逾期的情況下，自行在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于招商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)停辦的通告》，但錢端表示，招行銀行故意將落款時間寫為2018年10月。

互金商業(yè)評論登錄招行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，招行確實發(fā)布了這則公告，公告時間為2018年10月8日。但從公告本身無法判定具體發(fā)布時間。

圖片說明：招行官網(wǎng)截圖

新浪微博上，眾多錢端投資人發(fā)帖聲討招行和錢端運營方。有投資人表示，“我是公司財務(wù)人員，公司的開戶行是招行，當時也是在招行的客戶經(jīng)理大力推薦下，下載了錢端，因為有招行的這層關(guān)系，所以才相信了錢端，沒想到招行竟然這樣，只管領(lǐng)進門，后面就不管了。不合作了，也不及時通知到客戶，太坑。”

有投資人稱，招行在2018年10月的聲明疑似“甩鍋”，“為何雙方終止合作一年半后，招行才選擇公告?”

從公開披露雙方停止合作的時間看，不管是招行說的2018年10月，還是錢端所說的2018年12月，招行恐怕都難以擺脫“甩鍋”嫌疑。如果真的是2017年即停止合作，且2018年1月已經(jīng)結(jié)清全部跟招行有關(guān)的產(chǎn)品，為何不在當時就發(fā)表公告告知投資人?隱藏此事的目的何在?

根據(jù)眾多投資人的說法，大部分投資人當初都是在招行的理財經(jīng)理，甚至是支行行長推薦下，才下載錢端并投資的。

互金商業(yè)評論查詢發(fā)現(xiàn)，2017年之前，錢端對外宣傳中，都是使用“招商銀行—錢端APP”，招行旗下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的名義。據(jù)投資人反饋，當初錢端的理財產(chǎn)品收益率只有6%-6.5%之間。而2015年-2017年P(guān)2P行業(yè)平均收益率在12%以上。由此可見，投資人選擇錢端，必然是沖著對招商銀行的信任而去的，而不會是因為招行的合作方錢端公司。

圖片說明：錢端2016年的活動推廣截圖。

互金商業(yè)評論就此咨詢一位互金平臺機構(gòu)合作部門負責人，其表示，一般來說，結(jié)束與第三方公司的合作關(guān)系后，招行和錢端公司都有責任處理好善后工作，這里面既包括對推薦產(chǎn)品的結(jié)清，也包括對投資人的基本信息披露工作，包括推薦產(chǎn)品到期時間，結(jié)清時間，合作終止時間及后期風險提示等。如果沒有說明，平臺逾期后再補充公告，招行需要給出更加合理的解釋。

錢端公司涉嫌違規(guī)開展資管業(yè)務(wù)

在錢端逾期事件中，招行有責，難道錢端公司就是單純的“背鍋俠”么?互金商業(yè)評論發(fā)現(xiàn)，事情沒有那么簡單。

從錢端APP產(chǎn)品看，其頁面銷售的理財產(chǎn)品主要有兩類，一個是隨存隨取的“搖錢寶”，年化利率3.6%，產(chǎn)品詳情里僅披露為銀行存款，但沒有披露哪家銀行。另一類是年化收益率為5.5%—6.5%的優(yōu)選項目，產(chǎn)品詳情里簡單稱之為“金融資產(chǎn)收益權(quán)”?；ソ鹕虡I(yè)評論注意到，直到5月26日，仍有投資人在平臺購買優(yōu)選產(chǎn)品。

圖片說明：來自錢端APP理財頁面

錢端去年12月曾表示，平臺資產(chǎn)均來源于銀行和金融機構(gòu)，但并沒有具體說明來自哪些銀行及金融機構(gòu)。從平臺公開信息看，其合作方包括吉林東北亞創(chuàng)新金融資產(chǎn)交易中心、天津金融資產(chǎn)交易所及廣東華僑金融資產(chǎn)交易中心等金交所。

根據(jù)2018年互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的“29號文”，以及央行和銀保監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布的“資管新規(guī)”，通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，本質(zhì)是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，屬于金融業(yè)務(wù)范疇，必須持牌經(jīng)營。未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品(包括但不限于“定向委托計劃”“定向融資計劃”“理財計劃”“資產(chǎn)管理計劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”)等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當明確為非法金融活動。相關(guān)機構(gòu)存量業(yè)務(wù)最遲于2018年6月底壓縮為零。

錢端公司直到現(xiàn)在仍然在銷售銀行理財產(chǎn)品和金交所產(chǎn)品，顯然違反了上述規(guī)定，實質(zhì)在從事非法金融活動。從這點看，招商銀行急于與其撇清關(guān)聯(lián)也就不難理解。

錢端的幕后股東實為網(wǎng)金控股

互金商業(yè)評論注意到，招行與錢端運營公司并沒有公開的股權(quán)關(guān)系。企查查顯示，錢端運營主體為廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司，注冊資本1136萬元，注冊時間2014年7月。股東包括廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)，持股83.6%;IDG資本擔任管理人的北京和諧成長投資中心，持股12%，自然人陳鈺鍇持股4.4%。

穿透看，錢端的大股東廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)背后是3位自然人：馮巍、陳俊杰和馮敏，法定代表人為馮巍。

企查查顯示，馮巍擔任法定代表人的企業(yè)有4家。其中，與廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)相關(guān)的被執(zhí)行信息有5起，涉及金額高達4.6億元。

此外，馮巍擔任監(jiān)事的廣州泓睿投資管理有限公司來頭不小，其大股東是廣東網(wǎng)金控股股份有限公司的董事長陳強。馮巍擔任總經(jīng)理的廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司，其主要股東也是陳強。而網(wǎng)金控股是國內(nèi)著名的金融科技服務(wù)平臺，不少銀行的直銷銀行都是由網(wǎng)金控股開發(fā)并代運營的。

由此可見，錢端公司背后的實際控制人實際是網(wǎng)金控股。實際上，網(wǎng)金控股在公開宣傳中也將招行小企業(yè)e家(后升級為錢端)作為主要的運營合作案例進行宣傳。

圖片說明：網(wǎng)金控股的宣傳介紹

關(guān)鍵詞： 逾期平臺 招行