華瑞銀行挪用同業(yè)資金炒股被罰180萬元
近日,上海銀保監(jiān)局一連發(fā)布18張罰單,罰金共計(jì)879.21萬元,其中上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華瑞銀行”)收到3張罰單,涉及授信集中度超標(biāo)、房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前審核、同業(yè)投資資金流向等,罰款180萬元。華瑞銀行回復(fù)稱,上述違法違規(guī)行為均發(fā)生在公司創(chuàng)業(yè)早期,反映出中小銀行在成立發(fā)展之初普遍存在的管理理念、能力和經(jīng)驗(yàn)方面的不足。
此外,華瑞銀行的資產(chǎn)和負(fù)債總額均縮水,負(fù)債端公司的個(gè)人活/定期存款均小幅上升,但是企業(yè)活/定期存款均下降。同時(shí),在民營(yíng)銀行中舉足輕重的智能存款也遭“流產(chǎn)”,近日,監(jiān)管層清理智能存款,要求存量自然到期,增量一律停發(fā)。據(jù)悉,華瑞銀行的智能存款產(chǎn)品已下架。
3張“黃牌警告”
5月8日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知要求持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問題整治,主要從信貸管理、宏觀政策執(zhí)行、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置等五個(gè)方面開展整治。
距離監(jiān)管層發(fā)話僅十余天,5月20日,上海銀保監(jiān)局一連發(fā)布18張罰單,除了太平石化金融租賃有限責(zé)任公司,其余受罰主體均為銀行,18張罰單共計(jì)罰款879.21萬元。
其中,華瑞銀行領(lǐng)到3張罰單,罰款金額總計(jì)180萬元。這3張罰單的行政處罰決定書文號(hào)分別為滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】31號(hào)、滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】32號(hào)、滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】33號(hào)。
滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】31號(hào)顯示,華瑞銀行因“在2016年3月至2017年,該行對(duì)某客戶的授信集中度高于15%的法定上限”,根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng),責(zé)令改正,并罰款共計(jì)50萬元。
信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)包括不良貸款率、單一集團(tuán)客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度三類指標(biāo)。單一集團(tuán)客戶授信集中度又稱單一客戶授信集中度,為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比。根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》規(guī)定,該數(shù)值一般不應(yīng)高于15%。
一位大型城商行人士告訴《投資者網(wǎng)》,“授信過于集中相當(dāng)于雞蛋放在一個(gè)籃子中,這家最大客戶一旦出現(xiàn)大規(guī)模不良貸款,會(huì)影響到整個(gè)銀行的不良貸款率情況”。華瑞銀行2018年年報(bào)顯示,公司的不良貸款余額為1.25億元,不良貸款率為0.69%;2016-2017年,公司的不良貸款率分別為0%、0.049%。
滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】32號(hào)顯示,華瑞銀行因“在2016年7月,在發(fā)放某房地產(chǎn)開發(fā)貸款時(shí),貸前調(diào)查不盡職”,根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng)、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十九條第(七)項(xiàng),責(zé)令改正,并處罰款50萬元。
《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十九條第(七)項(xiàng)顯示,有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰。
上述城商行人士稱,一般給房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目放貸前,會(huì)審核“五通一平”、土地手續(xù)、抵押順序等信息。“五通一平”就是建筑中為了合理有序施工進(jìn)行的前期準(zhǔn)備工作,一般包括:通上水、通下水、通電、通路、通訊、平整土地。
《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》中規(guī)定,違反房地產(chǎn)行業(yè)政策包括直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資,或以自身信用提供支持或通道;向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式,直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利等。
第三份罰單為滬銀保監(jiān)銀罰決字【2019】33號(hào),因“2016年8月、10月,華瑞銀行部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于股權(quán)增資;2016年,該行同業(yè)業(yè)務(wù)某交易對(duì)手未按名單制管理”。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項(xiàng),責(zé)令改正,并處罰款共計(jì)80萬元。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》,近些年同業(yè)投資資金都不能用于股權(quán)投資或者增資,這是有相關(guān)規(guī)定的。借來的資金若能入股,那就可以輕易控制一家公司,就不公平了,因?yàn)樽詈蠊蓛r(jià)就體現(xiàn)為資金體量的對(duì)決,不符合股市的初衷。銀行資金都不可以入股市,除非一些特別的股權(quán)投資,比如子公司、銀聯(lián)、抵押到銀行的股權(quán)等,抵押到銀行的股權(quán)其實(shí)就是打折賣股權(quán),漲了公司就解押,跌了就是機(jī)構(gòu)的。
《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》提到把違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場(chǎng)、“兩高一剩”等限制或禁止領(lǐng)域,作為整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的工作要點(diǎn)。其中,違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)包括同業(yè)投資違規(guī)多層嵌套,存在隱匿最終投向、突破投資范圍與杠桿限制、期限錯(cuò)配等情形等。
針對(duì)上述問題,《投資者網(wǎng)》向華瑞銀行發(fā)送調(diào)研函,對(duì)方回應(yīng)稱,近期銀保監(jiān)局披露對(duì)我行的《處罰決定書》中所涉及的業(yè)務(wù),均發(fā)生在我行創(chuàng)業(yè)早期,反映出中小銀行在成立發(fā)展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理經(jīng)驗(yàn)方面的不足和不成熟。
“我行在2017年的‘三三四’專項(xiàng)整治工作中,發(fā)現(xiàn)問題并已全部完成了整改,未對(duì)我行經(jīng)營(yíng)管理造成影響。民營(yíng)銀行差異化、特色化發(fā)展的有效實(shí)踐,關(guān)系到金融業(yè)進(jìn)一步深化改革的未來”,華瑞銀行進(jìn)一步表示。
營(yíng)收凈利雙升 資產(chǎn)總額縮水
華瑞銀行是全國(guó)首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一,注冊(cè)資本為30億元,由上海均瑤(集團(tuán))有限公司(以下簡(jiǎn)稱“均瑤集團(tuán)”)聯(lián)合滬上10余家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起,2015年5月23日正式開業(yè)。
天眼查顯示,均瑤集團(tuán)持有華瑞銀行30%股權(quán),美邦服飾(002269.SZ)持有公司15%股權(quán),上海聘宇實(shí)業(yè)有限公司持有公司股權(quán)9%。
近日,華瑞銀行公布的2018年年報(bào)顯示,營(yíng)收為10.93億元,2017年為10.48億元,同比增長(zhǎng)4.30%;歸屬于股東的凈利潤(rùn)為3.27億元,2017年為2.53億元,同比增長(zhǎng)29.15%。
營(yíng)收凈利雙升,但華瑞銀行的資產(chǎn)總額卻在縮水。截止2018年末,公司資產(chǎn)總額為362.61億元,2017年為391.41億元,縮水了32.06億元,同比下降7.36%。另一方面,公司負(fù)債也出現(xiàn)下滑,2018年負(fù)債為325.42億元,2017年為357.48億元,同比下降8.97%。
從負(fù)債端看,公司的存款余額為215.93億元,2017年為251.53億元,同比下滑14.15%。具體而言,公司的個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款和個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款、其他存款均在上升;企業(yè)活期存款和企業(yè)定期存款均在下降。其中,企業(yè)活期存款從2017年的117.76億元下降至2018年的90.17億元,減少了27.59億元,同比下降23.43%;企業(yè)定期存款從2017年的129.09億元下降至2018年的118.57億元,減少了10.52億元,同比下降8.15%。
華瑞銀行回復(fù)《投資者網(wǎng)》稱,截止2018年末,我行民營(yíng)企業(yè)貸款戶數(shù)占比九成以上,民營(yíng)企業(yè)貸款余額占比超過三分之二,普惠小微貸款同比增速超過400%,小微企業(yè)貸款戶數(shù)同比增速近150%。
“智能存款”下架
中信證券研究部數(shù)據(jù)顯示,首批5家民營(yíng)銀行中,微眾銀行、網(wǎng)商銀行高度依賴同業(yè)負(fù)債,2017年同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例分別為61.62%、51.82%;華瑞銀行、金城銀行、民商銀行高度依賴客戶存款,占總負(fù)債比例分別為70.79%、58.69%、67.94%。
2018年年報(bào)顯示,華瑞銀行的客戶存款占總負(fù)債比例為66.35%,相較于2017年的70.79%出現(xiàn)了小幅下降。與此形成對(duì)比的是,微眾銀行2018年各項(xiàng)存款余額為1545億元,較年初飆升了2795%,原因是2018年微眾銀行推出高收益智能存款。
智能存款是一種創(chuàng)新性存款類產(chǎn)品,由民營(yíng)銀行緩解“存款荒”而推出,因高流動(dòng)性、高收益性、安全性備受投資者追捧。此前,微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行、億聯(lián)銀行等十余家民營(yíng)銀行均推出過智能存款。
此前,《財(cái)新》報(bào)道了部分智能存款的資金運(yùn)作步驟,即由信托設(shè)立單一資金信托在銀行開立信托專戶,銀行轉(zhuǎn)入委托資金;客戶通過銀行購買該產(chǎn)品;若客戶提前兌付,客戶將存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給信托計(jì)劃,信托計(jì)劃向客戶支付本金和定期利息;信托計(jì)劃接收存款收益權(quán),向銀行進(jìn)行兌付。
今年年初,央行對(duì)個(gè)別銀行的智能存款進(jìn)行了窗口指導(dǎo),要求限制規(guī)模、降低利率,因?yàn)橹悄艽婵罾势?,加上互?lián)網(wǎng)帶來的巨大流量,監(jiān)管層擔(dān)心流動(dòng)性危機(jī)在開發(fā)智能存款的金融機(jī)構(gòu)間來回傳遞,最終造成金融體系不穩(wěn)定。
5月下旬,據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》獲悉,監(jiān)管自月初召開會(huì)議,要求行業(yè)自律,清理按日均規(guī)模分檔計(jì)息的活期存款產(chǎn)品,具體為監(jiān)管正在清理停辦利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品,即智能存款。
然而,華瑞銀行也發(fā)行過智能存款“瑞鑫存”。一位用戶于2019年2月12日稱,“瑞鑫存1號(hào)到底安全嗎?是華瑞銀行的智能存款嗎?剛才入了幾萬”。多位網(wǎng)友表示,“上海華瑞銀行去年民營(yíng)銀行第三,看好,重倉了,一年后4.9%的活期”。
但“新用戶買不成(瑞鑫存1號(hào))了”、“原來是新用戶買不進(jìn)了,自己打開進(jìn)去可以操作”等留言表明,瑞鑫存1號(hào)已無法開展新增量,但是原有的存量仍在進(jìn)行中。
《投資者網(wǎng)》向華瑞銀行了解瑞鑫存1號(hào)的最新情況,對(duì)方表示,瑞鑫存已經(jīng)下架了,目前銀行沒有類似產(chǎn)品。
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