近日，平安銀行(11.920,-0.05,-0.42%)溫州分行收到巨額罰單事件再次為銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

據(jù)悉，該行因違反有關(guān)清算管理規(guī)定的三項(xiàng)違法行為，被中國人民銀行溫州市中心支行開出一張739.8萬元的大額罰單。

此罰單成為今年以來監(jiān)管開出的僅次于易寶支付第二大支付罰單。而在銀行機(jī)構(gòu)中，則是因?yàn)?ldquo;非法平臺提供支付服務(wù)”被罰的首家銀行。

事實(shí)上，近年來央行不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內(nèi)的各類黑灰產(chǎn)問題。盡管如此，在生存壓力及利益誘惑驅(qū)使之下，許多支付機(jī)構(gòu)仍然選擇了鋌而走險為黑灰產(chǎn)提供支付服務(wù)。

可以預(yù)見的是，常態(tài)化的監(jiān)管與對黑灰產(chǎn)的持續(xù)打擊將是未來一段時間內(nèi)監(jiān)管部門的重點(diǎn)。

針對此次罰單事件及不良貸問題，《商學(xué)院》記者聯(lián)系平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

平安銀行再被罰，內(nèi)控管理亟待加強(qiáng)

從罰單金額看，這是今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出的第二大罰單，僅次于此前2月央行北京營業(yè)管理部，對易寶支付因違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定被處罰的942.43萬元罰單。

從違法違規(guī)事由看，平安銀行溫州分行主要有三項(xiàng)行為觸及監(jiān)管紅線。一是為非法平臺提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為;二是利用內(nèi)部過渡戶辦理客戶備付金互轉(zhuǎn);三是為單位商戶設(shè)置個人賬戶作為收單賬戶。

其中，對于為非法平臺提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為為本次處罰的主要核心。處罰信息顯示，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》，給予警告，沒收違法所得人民幣1，69.11萬元，并處罰款人民幣537.68萬元。

據(jù)某長期從事支付行業(yè)的人士向《商學(xué)院》記者介紹：“一般來講，非法平臺主要是指為博彩、賽馬、賽車之類提供支付服務(wù)的平臺。”

據(jù)了解，今年欺詐市場突出案件普遍發(fā)生在虛假商戶、電信詐騙、外匯詐騙、博彩平臺等。雖然監(jiān)管一再三令五申，部分銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、相關(guān)責(zé)任人處于營收、業(yè)績、競爭考慮，面對許多高交易量的“風(fēng)險商戶”不啟動風(fēng)險驗(yàn)證，開閘放水，導(dǎo)致欺詐案件頻發(fā)。

據(jù)各大投訴平臺信息顯示，今年用戶糾紛普遍出現(xiàn)“虛假高風(fēng)險商戶”當(dāng)中，部分銀行對支付通道的隨意放任接出成為黑產(chǎn)的溫床。

其次，處罰信息顯示，平安銀行溫州分行存在利用內(nèi)部過渡戶辦理客戶備付金互轉(zhuǎn)的行為。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，處罰款人民幣3萬元。

事實(shí)上，平安銀行在去年就曾因?yàn)橥瑯拥木売杀槐O(jiān)管處罰過，屬于知錯未改。2018年3月16日，央行披露，2017年7月至9月，其對平安銀行開展了支付清算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查，經(jīng)查實(shí)平安銀行因存在違反清算管理、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理等違法違規(guī)行為被處罰，對平安銀行給予警告，沒收違法所得303.6萬元，并處罰款1030.8萬元，合計處罰1334萬元。

同時，該行還存在為單位商戶設(shè)置個人賬戶作為收單賬戶的行為。根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，給予警告，處罰款人民幣30萬元。

個人賬戶做收單賬戶其實(shí)在第三方支付行業(yè)中比較普遍，為了降低獲客成本及效率，部分支付公司在很多收單產(chǎn)品上都多多少少支持一證下機(jī)，但銀行機(jī)構(gòu)相對嚴(yán)謹(jǐn)，此前并未出現(xiàn)過銀行機(jī)構(gòu)個人變“商戶”被罰的記錄。

本次處罰信息顯示，處罰決定日為2019年4月24日，由于罰單具有一定的滯后性，加之2018年6月央行發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(銀辦發(fā)〔2018〕114號，下稱“114號文”)要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例要在2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存，可基本推斷平安銀行溫州分行本次違規(guī)事實(shí)出現(xiàn)在2018年。

事實(shí)上，2018年下半年，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見》(銀支付[2018]51號文，下稱《指導(dǎo)意見》)，布置2018年支付清算市場大檢查。在《指導(dǎo)意見》中，央行把無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)、銀行結(jié)算賬戶管理、備付金、收單商戶管理、支付信息真實(shí)性、條碼業(yè)務(wù)以及單標(biāo)外幣卡使用情況都列入了重點(diǎn)抽查。

此外，在此之前平安銀行曾集中在三日內(nèi)被處罰公示達(dá)五條，違法違規(guī)行為多達(dá)八項(xiàng)。

盡管2018年3月在遭到處罰后平安銀行曾表示，其已全面完成專項(xiàng)檢查所要求的整改和優(yōu)化工作，將進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)外部管理，改善業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險管控能力，為客戶提供更好的支付結(jié)算服務(wù)。

然而如今看來，平安銀行對于支付結(jié)算違法違規(guī)行為，應(yīng)進(jìn)一步自查自糾;對于商戶風(fēng)控、內(nèi)部審核管理及風(fēng)險管控能力，應(yīng)進(jìn)一步自我提升。

事實(shí)上，自2016年起啟動的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，平安銀行零售業(yè)務(wù)得到了非常規(guī)式的跨越發(fā)展。然而伴隨而來確是在2014-2018年的這五年之中，平安銀行的ROA一直呈現(xiàn)下滑的趨勢。雖然這趨勢是受到了利率市場化等外部政策因素影響，但在期間，平安銀行的資產(chǎn)收益率一直低于全國股份制銀行的平均水平。

資料來源：wind資訊

值得注意的是，近5年來平安銀行不良貸款率的快速提升，從2014年的1.02%增至2018年的1.75%，年均復(fù)合增長率為14.45%，居32家上市銀行的第3位。盡管2019年不良貸款率有所下降，為1.73%，不過，其個人貸款率1.10%仍然較2018年底上升了0.03個百分點(diǎn)。

而上述自2017年以來收到大額罰單事件所暴露的正是平安銀行在內(nèi)控方面存在的缺陷。

此次中國人民銀行重罰平安銀行溫州支行一方面表明了該行存在諸多業(yè)務(wù)合規(guī)問題。據(jù)北京某熟悉銀行業(yè)的資深風(fēng)控人士向記者分析表示：“從央行的罰單來看，該行應(yīng)該是沒有按照支付和賬戶管理相關(guān)規(guī)定操作，算是操作風(fēng)險。”而從處罰的具體類型來看，他說：“平安銀行確實(shí)有內(nèi)控問題”。

更加重要的是，此事件顯示出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于目前猖獗的黑灰產(chǎn)問題的打擊態(tài)度，同時，也從側(cè)面突顯出了部分銀行與支付機(jī)構(gòu)隨意放任支付通道問題的嚴(yán)重性。

上述風(fēng)控人士表示：“從此次罰單事件來看，監(jiān)管的態(tài)度應(yīng)該是要斷了非法機(jī)構(gòu)的支付通道，態(tài)度還是比較堅決的。”

強(qiáng)監(jiān)管之下黑灰產(chǎn)問題依舊猖獗

事實(shí)上，近年來，不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內(nèi)的各類黑灰產(chǎn)問題。

在2016年發(fā)布261號文《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，261號文中規(guī)定打擊電信詐騙等違法犯罪行為并對支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，以管制相關(guān)資金流動。

隨后，2019年3月27日，央行又發(fā)布了85號文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》。85號文的發(fā)布則是對261號文的加碼升級，對其實(shí)施過程中的不足進(jìn)行查缺補(bǔ)漏，特別是在85號文第十三條中，明確表示不得直接或變相為互聯(lián)網(wǎng)賭博、色情平臺等非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)。

目前來看，部分銀行與支付機(jī)構(gòu)隨意放任支付通道問題已經(jīng)十分嚴(yán)重，支付機(jī)構(gòu)在2018年有包括國付寶、智付支付在內(nèi)的多家支付機(jī)構(gòu)都因?yàn)榉欠ㄆ脚_提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為被重罰。

而智付支付更是在2019年3.15晚會上被點(diǎn)名為非法交易平臺提供資金通道。從時點(diǎn)上來看，罰單普遍有滯后性，側(cè)面反應(yīng)了此類為黑灰產(chǎn)提供支付結(jié)算通道問題嚴(yán)重性。

據(jù)前述長期從事支付行業(yè)的人士對記者表示，在整個鏈條中，銀行是為第三方支付平臺開通了支付結(jié)算通道，而第三方支付平臺的下游對應(yīng)的是商戶，商戶的資金具體用途銀行一般情況下是不知道的，但也有可能知道。“一旦這個通道存在的話，別人就會設(shè)法去用，銀行也有可能不知情。但是，銀行會有一定的風(fēng)控評估，他們有自己的評定標(biāo)準(zhǔn)的，在商戶審核時會合規(guī)化，就是必須符合這個標(biāo)準(zhǔn)。”

上述專業(yè)人士說：“商戶其實(shí)沒有錯，有營業(yè)執(zhí)照，有資金往來需求......但是當(dāng)商戶將資金用于博彩等方面就出現(xiàn)問題了。”

在該專業(yè)人士看來，銀行是有自己的風(fēng)控的，但是存在一種情況就是銀行工作人員知曉商戶用途的情況下依舊審核通過，這屬于個人行為。而從銀行的風(fēng)控角度，他說：“銀行的風(fēng)控是有完整體系的，不會因?yàn)閭€別商戶產(chǎn)生特例。但是存在某種渠道，客戶找到相關(guān)人員，在相關(guān)人員默許情況下，才會存在客戶審核。正常情況下，銀行的審核機(jī)制是比較完善的。”

為何支付機(jī)構(gòu)、銀行對其“依依不舍”?

其主要原因還是在利潤問題上。2018年6月底“114號文”發(fā)布后，支付機(jī)構(gòu)備付金100%交付后利潤減少，而為黑灰產(chǎn)提供支付通道的利潤極高，素有“黑色的現(xiàn)金奶牛”之稱。在生存壓力下，許多支付機(jī)構(gòu)選擇鋌而走險提供支付服務(wù)。

尤其是此時間正是世界杯期間，部分黑灰產(chǎn)對支付通道的需求倍增，這個時候，部分銀行對支付通道的風(fēng)控方面極易存在個人道德風(fēng)險。

監(jiān)管進(jìn)入常態(tài)化

今年以來，已有多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因支付業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

除平安銀行溫州分行外，近期被處罰的還有泉州銀行。中國人民銀行網(wǎng)站公布的行政處罰信息公示表顯示，泉州銀行股份有限公司違反支付結(jié)算管理規(guī)定、違反征信業(yè)管理規(guī)定，被中國人民銀行泉州市中心支行給予警告，并處以人民幣5.5萬元罰款。

同時，據(jù)2月3日人民銀行杭州中心支行行政處罰信息顯示，中國工商銀行(5.730,-0.03,-0.52%)浙江省分行、上海浦東發(fā)展銀行杭州分行因未按規(guī)定報送支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管、使用情況等信息資料;未對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。北京銀行(5.830,0.00,0.00%)杭州分行因未對支付機(jī)構(gòu)使用備付金支付銀行手續(xù)費(fèi)的指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。

實(shí)際上，監(jiān)管部門對支付領(lǐng)域一直保持著監(jiān)管定力。早在去年11月，央行副行長范一飛就在“第七屆中國支付清算論壇”再次重申，對支付領(lǐng)域嚴(yán)監(jiān)管是一以貫之、常態(tài)化的。

范一飛表示，常態(tài)化要求我們保持監(jiān)管定力，過去是這樣，未來也是如此。對國內(nèi)機(jī)構(gòu)如此，對境外機(jī)構(gòu)也要一視同仁。銀監(jiān)管還要求我們在風(fēng)險暴露時期要刮骨療毒，猛藥去疴。對過去的風(fēng)險按照措施去規(guī)范，提前防范。

范一飛指出，從事支付業(yè)務(wù)不能沒有規(guī)矩，需要恪守法律法規(guī)。部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為，其他機(jī)構(gòu)也要對照檢查。

而相應(yīng)法規(guī)的不斷推出，監(jiān)管處罰金額的加大，表明了監(jiān)管部門秉持著常態(tài)化監(jiān)管的態(tài)度對于違法違規(guī)問題進(jìn)行堅決查處的決心。特別是從2019年6月1日起，85號文中規(guī)定時限的多項(xiàng)內(nèi)容將正式施行，對于黑灰產(chǎn)及相關(guān)問題的監(jiān)控打擊將更加全面徹底，而這也對支付機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)性有了更高的要求。

支付機(jī)構(gòu)與銀行都需要對支付結(jié)算等違法違規(guī)行為進(jìn)行進(jìn)一步的整改，積極配合監(jiān)管部門打擊各類黑灰產(chǎn)，關(guān)閉非法支付通道，確保自身經(jīng)營合規(guī)，同時加強(qiáng)改善風(fēng)控、內(nèi)部審核等多方面業(yè)務(wù)能力。

未來，對于支付結(jié)算違法違規(guī)行為，平安銀行應(yīng)進(jìn)一步自查自糾;對于商戶風(fēng)控、內(nèi)部審核管理及風(fēng)險管控能力，應(yīng)進(jìn)一步自我提升。

由于零售業(yè)務(wù)相對于對公業(yè)務(wù)更講究深耕細(xì)作，短時間跑馬圈地獲取客戶固然重要，但如何在歷史長歌中行穩(wěn)致遠(yuǎn)也更需要深思。這不僅需要在宏觀大勢上對經(jīng)濟(jì)增長動力的精準(zhǔn)識別，更加需要在微觀上對風(fēng)險經(jīng)營上仔細(xì)把控。零售大爆炸背景下多頭授信、過渡授信的風(fēng)險更需引起注意。（文：呂笑顏、石丹）

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