招商銀行和廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司(以下簡稱“錢端”)的關(guān)于9000名投資人、14億元逾期的爭議事件仍在發(fā)酵。

6月26日深夜11點，廣州警方發(fā)布消息：錢端已被立案偵查，隨后第二天，招商銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人與錢端事件中的投資人在深圳東海社區(qū)街道辦進行了第二次會面溝通，招行承認(rèn)通過公司項目“員企同心”推廣過錢端，并表示會對此次事件負(fù)責(zé)到底，至于最后招行要承擔(dān)怎樣的責(zé)任則由法院判決或者政府來決定。

長江商報記者通過企查查了解到，錢端的最終實際控制人是網(wǎng)金控股的董事長陳強;網(wǎng)金控股即原廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司，注冊資本3300萬元，陳強持股80%，曾獲投資機構(gòu)紅杉資本、IDG資本的投資，這些皆與招商銀行并無直接關(guān)系。

不過，錢端曾被招商銀行宣稱為旗下理財平臺，錢端APP是招行總行在2016年力推“小企業(yè)E家投融資平臺”項目的一部分，該項目的推廣名叫做“員企同心”，分為企業(yè)版和個人版。企業(yè)版供銀行對公業(yè)務(wù)使用，個人版就是錢端APP。

而就在去年年底，錢端被曝出現(xiàn)嚴(yán)重逾期。錢端公司在致廣東市金融工作局的《關(guān)于錢端App運營現(xiàn)狀及問題的情況說明》顯示：“2018年12月份起，招商銀行發(fā)布的部分項目開始出現(xiàn)逾期未兌付問題，后續(xù)可能出現(xiàn)待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)”。 另據(jù)錢端致招行的律師函顯示，涉及投資者9000多人。事發(fā)后，眾多作為招行儲戶的投資人才得知，當(dāng)初招行賣給自己的理財產(chǎn)品是P2P。錢端公司對此稱因為招商銀行遲遲不協(xié)商處置方案，導(dǎo)致逾期的發(fā)生。招行則表示，與錢端早已終止合作關(guān)系，逾期資產(chǎn)與招行無關(guān)。

長江商報記者查詢了解到，錢端的實控人陳強從去年10月份開始就已經(jīng)頻繁涉訴，被列為失信被執(zhí)行人，記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，陳強累計涉訴金額已經(jīng)達(dá)到9.22億元。

“在大股東缺錢的情況下，如果錢端的投資項目不真實，很可能是變相給自己大股東輸血。”6月28日，北京一業(yè)內(nèi)人士向長江商報記者分析，實控人有債務(wù)風(fēng)險，也存在資金被挪用的可能，而招商銀行很可能意識到錢端的資金流向有問題，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下提前終止了合作，只不過，終止合作之后，招行沒有及時通知投資人。

該業(yè)內(nèi)人士向長江商報記者分析，一般情況下，銀行只是代銷，對于大行而言，對這類合作應(yīng)該積極性不高。“如果有理財產(chǎn)品的相關(guān)合同，就以合同為準(zhǔn)，看合同是否具體到銀行的監(jiān)督責(zé)任、產(chǎn)品真實度的擔(dān)保責(zé)任，宣傳責(zé)任等是否明確。”

關(guān)系糾葛各執(zhí)一詞

時至今日，在關(guān)于錢端的介紹里，招行銀行仍舊處于顯要位置。

長江商報記者在錢端官網(wǎng)上看到，其首頁介紹里表示，“迄今為止已成功為招商銀行、南粵銀行等銀行，及廣東華僑金融資產(chǎn)交易中心提供技術(shù)與用戶運營服務(wù)”，招商銀行仍被排在首位。

事實上，招行已經(jīng)成了錢端導(dǎo)流的“金字招牌”。

有錢端用戶在百度貼吧、聚投訴等互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)表示，是通過招商銀行的員工推薦、邀請等注冊投資了錢端，聚投訴平臺的一用戶表示“因為有招商銀行的背書，才投資了這家平臺”。

不過，對此招行卻不買賬。在2019年錢端發(fā)布公告后，招行5月27日在官網(wǎng)發(fā)布澄清聲明稱，招商銀行已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作，目前招商銀行與錢端公司及錢端APP無任何關(guān)系。

招行在聲明中表示，合作終止后，錢端公司未經(jīng)同意擅自使用招行標(biāo)識和名稱，誤導(dǎo)投資者。對此侵權(quán)行為，目前法院已做立案處理。

招行在聲明中同時否認(rèn)了逾期資產(chǎn)與其相關(guān)。

招行稱，逾期資產(chǎn)與招商銀行無關(guān)，不存在招商銀行與錢端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告聲稱的“招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。

面對招行5月27日發(fā)出的公告，錢端5月28日連發(fā)兩則通告。

一則回應(yīng)招商銀行的公告，錢端表示“招商銀行與錢端沒有任何關(guān)系，與事實不符。因為2017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢端APP上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導(dǎo)。”

同時指出，“根據(jù)雙方合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長期有效，除非一方提前三個月通知另一方并就已開展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無權(quán)解除合同。”

錢端5月28日同日發(fā)布的另一則通告則是收集投資人身份信息的通告。為妥善解決與招行的合作協(xié)議糾紛，現(xiàn)請各投資人盡快提供身份信息給錢端。錢端此舉意味深長，再一次把鍋甩給了招行。

14億元去哪了?

記者下載錢端APP使用后發(fā)現(xiàn)，錢端App提供多個理財項目，理財項目利率一般在5%左右。 另外，記者發(fā)現(xiàn)錢端APP的投資項目名稱一般僅顯示為時間和數(shù)字，例如“5月優(yōu)選項目(928415)”“5月優(yōu)選項目(967626)”，這意味著，投資人并不知曉底層資產(chǎn)是什么。

“絕大多數(shù)的P2P項目端口都是不透明的，因為項目和風(fēng)險的虛實都不確定。”有熟悉該業(yè)務(wù)的人員向長江商報記者介紹，P2P的水很深就深在這里。

那么，錢端公司所稱的14億元逾期資金流向了哪里?

錢端公司提供的《情況說明》顯示，錢端公司稱錢端APP的所有項目均由招商銀行(后期也有其他銀行)負(fù)責(zé)審查發(fā)布，錢端公司只提供技術(shù)服務(wù)。所有資金全部由中金公司獨立監(jiān)管，錢端公司全程不接觸資金。

對于逾期資產(chǎn)，招商銀行也表示不知情。招商銀行在5月27日公告中明確表示：“關(guān)于錢端公司公告聲稱逾期資產(chǎn)與招商銀行相關(guān)，并與我行協(xié)商處置方案的問題，此為錢端公司的虛假陳述，逾期資產(chǎn)與招商銀行無關(guān)。”

而錢端公司相關(guān)人士表示逾期項目已被資產(chǎn)錯配，具體流向并不知情。對此，有投資者開始查詢交易流水。

一位投資者提供的相關(guān)材料顯示，其在2018年4月13日投資錢端APP中“4月優(yōu)選項目(802960)”1萬元，該款項對應(yīng)的銀行流水顯示交易“對方賬戶名”為“(特約)招商銀行小企業(yè)服務(wù)平臺”。另外，其他投資者提供的相關(guān)材料顯示，在2018年4月投資的款項銀行流水查詢顯示對方“商戶名稱”為“(特約)招商銀行小企業(yè)服務(wù)平臺”，分類顯示為“金融保險-理財產(chǎn)品”。目前，上述投資者的投資項目均逾期。

值得注意的是，招商銀行曾在公告中聲稱于2017年4月已與錢端公司中止合作。那么在2018年4月，為什么錢端APP用戶投資款流水查詢顯示“對方賬戶名”為“(特約)招商銀行小企業(yè)服務(wù)平臺”?

對此，招商銀行銀行表示：“2017年4月我行停止與網(wǎng)金控股的融資見證業(yè)務(wù)合作后，網(wǎng)金控股未通知中金支付修改商戶號名稱。我行已向中金支付提出立即關(guān)停網(wǎng)金控股使用該銀聯(lián)商戶號。”

招商銀行該不該背鍋?

一個是具有“零售之王”之稱、總市值超8500億元人民幣的大型商業(yè)銀行，一個名不見經(jīng)傳的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，風(fēng)馬牛不相及的兩個平臺是如何杠上的呢?

然而，招商銀行2013年發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)推出小企業(yè)E家平臺后開啟了與錢端合作的淵源。

招行還原了當(dāng)初雙方合作的歷程，招行于2013年、2014年和2015年與網(wǎng)金控股簽訂了三份協(xié)議，2015年6月，招行停止了招商銀行二級域名小企業(yè)e家網(wǎng)站運營，關(guān)閉了進入互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的入口。2015年10月，招行與錢端公司簽訂了《互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作協(xié)議》，錢端APP作為投資人進入互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的移動端入口。錢端公司負(fù)責(zé)錢端APP的研發(fā)、建設(shè)、運營和維護等。

原業(yè)務(wù)合作模式中的資金端，投資人通過互聯(lián)網(wǎng)注冊成為錢端APP用戶，在錢端APP中選擇投資產(chǎn)品，并由互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺撮合投融資交易。網(wǎng)金控股在線分別與投資人、融資人簽署投融資服務(wù)協(xié)議。

但自2016年以來，資管行業(yè)進入了嚴(yán)監(jiān)管周期，招商銀行因而于2017年4月28日停止了小企業(yè)E家平臺上的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)，同時停止包括錢端公司在內(nèi)的業(yè)務(wù)合作。招行并要求錢端公司刪除了其APP上投資人投資協(xié)議、產(chǎn)品說明書中有關(guān)資產(chǎn)來源為“招商銀行見證”或“招商銀行小企業(yè)E家”及招行標(biāo)識等所有與招行相關(guān)的描述。

招行同時表示，以招商銀行提供信息見證的金融資產(chǎn)為底層資產(chǎn)的錢端APP投資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結(jié)清，沒有出現(xiàn)任何資金回款風(fēng)險。

不過，從錢端APP線上已發(fā)布的資產(chǎn)項目來看，項目說明書中均未有明確的產(chǎn)品發(fā)行方和融資方信息，而在投資人提供的合同中，也并未有融資方的詳細(xì)信息，違約資產(chǎn)的相關(guān)情況無從查證。（記者 鄭瑋）

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