據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，近年來，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，截至2018年末，信用卡累計發(fā)卡量同比增長22.8%，交易金額同比增長24.9%。而與此同時，逾期規(guī)模也在持續(xù)增長，截至2018年末，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元。

一些消費者在“買買買”時盡情“刷刷刷”，到了該“還還還”的時候，才意識到自己囊中羞澀。于是，各種信用卡智能還款A(yù)pp應(yīng)運而生，這種智能還款A(yù)pp通常自稱是“還款提額神器”，可以“終生免費使用信用卡”。那么，智能還款真的智能嗎?它是如何實現(xiàn)免費使用信用卡的?背后又有哪些隱藏的風(fēng)險呢?

記者查詢市面上的智能還款平臺，多數(shù)聲稱客戶只需要每月預(yù)留卡內(nèi)5%-10%的可用額度，就可以處理賬單欠款。

預(yù)留極少的額度，還清所有的賬款。這樣的“完美還款方案”是如何實現(xiàn)的呢?中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說，所謂的智能還款，本質(zhì)就是反復(fù)套現(xiàn)還款。董希淼介紹：“比如信用卡有賬單日，但一般的還款日是在賬單日后的20天，有時間差，在這20天之內(nèi)，信用卡還有10%的額度進(jìn)行套現(xiàn)，在還款日之前，就可以用套現(xiàn)的錢償還之前的賬單，其實也不是償還全部的之前欠款，只償還一部分欠款，然后下一期又進(jìn)行套現(xiàn)，再進(jìn)行償還。事實上利用信用卡的賬單日跟還款日之間的時間差進(jìn)行套現(xiàn)。”

董希淼指出，套現(xiàn)行為本身屬于違法違規(guī)行為。“肯定有一些pos機(jī)，你沒有進(jìn)行任何消費，用你的信用卡進(jìn)行假冒消費，錢就進(jìn)入商戶的賬戶。錢進(jìn)入之后，他把錢拿出來再給你。本質(zhì)上就是通過反復(fù)套現(xiàn)，逐步償還，然后還款欠款不斷推遲。”

記者致電多家銀行的信用卡中心客服電話，客服都表示不太了解這樣的智能還款A(yù)pp。

用5%的額度還95%的賬單，如果按照App操作說法，需要套現(xiàn)的筆數(shù)在25次左右，這被查到套現(xiàn)的概率就不言而喻了。某銀行信用卡中心客服表示：“肯定是不允許的，這個套現(xiàn)銀行也可以查到，如果我們銀行檢測到這是一筆套現(xiàn)，可能不是您在套現(xiàn)，它是利用您的卡套現(xiàn)，但是您會受影響，這樣有可能對您的用卡造成影響，所以建議不要這樣還款。”

董希淼說，對于信用卡持卡人來說，使用所謂智能還款軟件存在著巨大隱患。“因為你要套現(xiàn)，要利用所謂的智能還款平臺上的服務(wù)，要把大量的個人信息告訴它，包括信用卡卡號、身份證號碼，甚至有一些平臺要求把信用卡后面三位識別碼都告訴它，你這個信用卡的使用安全就沒有保證了。”

董希淼說，使用智能還款的持卡人大多是收入水平較低的人群，而智能還款不僅沒有還清信用卡欠款，反而會增加持卡人的還款負(fù)擔(dān)。董希淼表示：“通過這種所謂信用卡智能還款，很容易給持卡人造成一種錯解，好像賬單不斷被償還，事實上它只是推遲了。其實最后要償還的總額還增加了，不但要償還信用卡賬單，還要給平臺支付0.5%到0.75%的手續(xù)費，加重了負(fù)擔(dān)。”

董希淼提示，使用信用卡消費還是要量入而出，不要盲目過度消費。此外，信用卡還款要通過正規(guī)正確的渠道來進(jìn)行。他說：“一般我們建議到了還款日一次性把信用卡欠款還了，這是最好的。一旦信用卡還款還不上，可以利用銀行提供的信用卡賬單分期進(jìn)行償還，總之，不要借助所謂的還款平臺進(jìn)行償還，危害比較大。”(記者侯艷 柴華)

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