針對小微企業(yè)貸款難、貸款貴，國務院不僅在政策層面予以大力扶持，還深入到業(yè)務層面進行督導。近日，建行北京分行和平安銀行北京分行就因小微企業(yè)貸款借貸搭售轉(zhuǎn)嫁成本問題而被國務院辦公廳督查室點名。

國辦督查室披露的諸多細節(jié)，完整地展現(xiàn)了小微企業(yè)在銀行面前的弱勢地位。比如，有銀行客戶經(jīng)理要求小微企業(yè)必須購買指定的人身險產(chǎn)品，借款人為被保險人，并將銀行而非借款人親屬作為第一受益人，還有客戶經(jīng)理搭售的人身險產(chǎn)品交費年期長達10至30年，遠遠超出企業(yè)借款的年限。又比如，銀行不對抵押品屬性進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險;再有，本該由銀行繳納的抵押品評估費用，也被轉(zhuǎn)嫁給了小微企業(yè)。

盡管小微企業(yè)主們對于這些搭售的保險產(chǎn)品沒有實際需求，盡管他們也知道評估費由自己繳納并不合理，但為了獲得寶貴的貸款，他們往往也只能被動接受，這大大增加了小微企業(yè)實際的貸款成本。

對銀行來說，這樣的業(yè)務模式是追求利潤最大化的選擇：通過附加保險，可以降低貸款因意外事件而招致?lián)p失的風險;同時還增加了中間業(yè)務收入，讓業(yè)務結(jié)構(gòu)變得更加好看。但這樣的業(yè)務模式，不但不符合銀行作為風險經(jīng)營者的市場角色定位，也不利于解決小微企業(yè)融資難這一經(jīng)濟問題。

管理風險貫穿于銀行經(jīng)營活動的各個層面，與生俱來的經(jīng)營杠桿意味著銀行要特別注意流動性風險，大額資金頻繁流動意味著銀行要特別重視內(nèi)部的操作風險，而和借款者之間的信息不對稱則需要銀行管理好信用風險。可以說，風險管理水平能力的高低，決定了銀行經(jīng)營水平的高低。

就貸款業(yè)務來看，銀行需要考察的重點是借款人的第一還款來源，即企業(yè)的經(jīng)營能力、利潤狀況、現(xiàn)金流狀況等等，這是發(fā)放貸款和對貸款進行定價的核心依據(jù)。但在實踐中，考察第一還款來源是一件較為艱難的工作，因此銀行往往更看重第二還款來源，即抵質(zhì)押品是否足值且流動性足夠好，抵質(zhì)押品是否辦理了財產(chǎn)保險，貸款是否有第三方擔保，貸款企業(yè)主是否承諾無限連帶擔保責任等等。這些增信措施，雖然大大增加了貸款資金的安全性，但也意味著銀行的風險管理職能被大大削弱，放松了對于企業(yè)經(jīng)營風險的把控，更是與服務于實體經(jīng)濟的目標漸行漸遠。

小微企業(yè)貸款的成本高是不爭的事實，但以發(fā)放信用貸款為主的臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行的成功案例也表明，利用長期經(jīng)驗積累起來的風控技術(shù)，發(fā)放小微企業(yè)貸款不但可以盈利，還可以將資產(chǎn)質(zhì)量維持在一個較高水準，甚至超過那些有各種增信措施的抵質(zhì)押貸款，盈利與風險控制之間實際并不矛盾。

銀保監(jiān)會20日也表示，下一步，將推動商業(yè)銀行貸款方式變革，督促銀行以提升風險管理能力為立足點，注重審核第一還款來源，減少對抵質(zhì)押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。

無論是拉動就業(yè)，還是推動創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，小微企業(yè)對中國經(jīng)濟都具有極為重要的意義。從中央到地方，從央行到銀保監(jiān)會，近年來都在用各種辦法助力小微企業(yè)融資。今年以來，政策層面的努力取得了非常好的成效。今年前8個月，小微企業(yè)貸款戶數(shù)2047.5萬戶，同比增長18.8%，貸款余額10.9萬億元，同比增長16.85%，比各項貸款的增速高8.15個百分點，新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59個百分點。

對于國辦督查室發(fā)現(xiàn)的問題，北京銀監(jiān)局也表示，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得設定過高的經(jīng)營效益類指標，不得層層加碼提高考評標準和相關(guān)指標要求。同時，嚴懲小微企業(yè)貸款過程中存貸掛鉤、借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，并嚴肅追究相關(guān)人員責任，有效防范操作風險和聲譽風險。小微企業(yè)融資取得的成績來之不易，對銀行來說，落實監(jiān)管要求，進一步消除貸款中的隱性成本，為小微企業(yè)進一步減負，既是銀行履行其社會責任的體現(xiàn)，也具有商業(yè)上的巨大價值。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè)貸款