庚子年新春，新型冠狀病毒肺炎疫情迅速蔓延，讓原本應(yīng)當(dāng)為全年營業(yè)收入博得開門紅的餐飲、旅游等眾多中小微企業(yè)無奈“關(guān)門謝客”。如何讓民營企業(yè)、小微企業(yè)“活下去”是監(jiān)管機構(gòu)和金融行業(yè)面臨的關(guān)鍵任務(wù)。在這場與疫情的奮戰(zhàn)中，商業(yè)銀行正在“開足馬力”與時間賽跑。

特事特辦與守住底線

突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情給無數(shù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來了巨大考驗，也讓一位從業(yè)十多年的銀行普惠金融部總經(jīng)理秦天(化名)感受到了深深的壓力。“以往春節(jié)前后好企業(yè)不需要錢，因為現(xiàn)金流很充沛，但現(xiàn)在的情況下企業(yè)需要進貨，據(jù)調(diào)研，70%以上都需要錢。”

民生銀行北京分行副行長許芳也表示，本次疫情中，批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)受疫情影響較大，不少小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難。在疫情防控需求下，許多醫(yī)療器械行業(yè)的小微企業(yè)要主動加大資金投入，增強對醫(yī)院醫(yī)療器材的支持力度，不過，緊急開工、投入生產(chǎn)的醫(yī)療行業(yè)同樣面臨資金缺口。

一家主營醫(yī)療器械批發(fā)，代理離心泵、呼吸機等產(chǎn)品的小微企業(yè)在疫情發(fā)生后，亟須大量的資金進行鋪貨和庫存儲備。分管小微及零售業(yè)務(wù)的許芳介紹，根據(jù)“急事急辦、特事特辦”原則，民生銀行北京分行通過應(yīng)急快速通道，在該企業(yè)拿到采購合同后，支行立刻進行了貸款上報，當(dāng)日下午，便順利辦妥130萬元貸款發(fā)放手續(xù)。疫情突來，一些關(guān)乎首都市民生活供應(yīng)保障的大型商超企業(yè)在緊急采購物資的需求下，同樣需要資金周轉(zhuǎn)。在此次疫情中，許多北京市民從物美購買了口罩，這背后同樣也有金融行業(yè)的支持。

戰(zhàn)“疫”尚未結(jié)束，不良貸款規(guī)模加大的風(fēng)險為銀行人帶來新的思考。毫無疑問，疫情對眾多小微企業(yè)的經(jīng)營沖擊無疑是巨大的，而銀行的壞賬風(fēng)險暴露具有滯后性，如何在金融支持小微企業(yè)和保障銀行自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定之間取得平衡?許芳認(rèn)為，在疫情防控的關(guān)鍵階段，支持企業(yè)渡過難關(guān)是首要工作。但這件事不能全算經(jīng)濟賬、也不能不算經(jīng)濟賬。對于資產(chǎn)質(zhì)量，銀行正保持密切關(guān)注。“這不是某一家銀行面對的問題，而是整個銀行業(yè)都面臨的問題。從目前來看，如何保障企業(yè)能夠活下去，恢復(fù)正常經(jīng)營節(jié)奏才是最重要的。”

就在接受北京商報記者采訪前，許芳還在參加該行內(nèi)部召開的緊急會議，研究企業(yè)貸款風(fēng)險防控問題。“我們已經(jīng)制定多個應(yīng)對方案，包括：支持受疫情影響臨時逾期客戶的征信保護及欠息減免、支持受疫情影響未及時續(xù)貸的客戶以正常貸款形式接續(xù)、對受疫情影響產(chǎn)生困難的客戶給予條件更靈活的重整救濟等。”

審核加速度 不降安全性

在疫情的影響下，最難的就是對小微企業(yè)的貸前審查問題，一般在初期銀行會通過前期現(xiàn)場走訪、報送材料等方式，但現(xiàn)在實地走訪有很多困難，只能通過申報材料等方式開展調(diào)查。貸前審核、貸中調(diào)研是一項巨大的工程，在疫情的影響下，銀行內(nèi)部多部門的配合也更加流暢。讓秦天感觸最深的就是一家母公司在湖北武漢生產(chǎn)消毒夜消毒劑的企業(yè)。

他告訴北京商報記者，一般根據(jù)銀行內(nèi)部的流程，在做子公司業(yè)務(wù)的時候，需要納入集團進行管理。但是湖北的同事大部分都沒有復(fù)工，主管客戶經(jīng)理還處于隔離的狀態(tài)，沒有辦法去操作系統(tǒng)。為了給小微企業(yè)進行更大的幫扶，在和總行溝通后收到回饋，所有跟湖北省分行內(nèi)部需要走的流程都一律后補，可以先行滿足客戶需求，幫助客戶去實現(xiàn)融資需求。按照以往的流程，可能需要5個工作日，但在疫情的情況下，只用了一兩天，就把所有的流程都處理完畢。

許芳表示，經(jīng)過前些年銀行互聯(lián)網(wǎng)端、PC端產(chǎn)品的不斷升級迭代，絕大多數(shù)零售和對公業(yè)務(wù)均能夠在線上辦理。此次疫情對銀行真正提出考驗的是銀行的線上辦公能力。由于金融業(yè)務(wù)的安全級別非常高，貸款審批等操作必須經(jīng)由內(nèi)網(wǎng)操作，以杜絕信息泄露等風(fēng)險。為保障春節(jié)期間部分企業(yè)的資金缺口，該行實行兩班到三班輪班值班機制，保障信貸審批等環(huán)節(jié)的順利開展。幾天之內(nèi)，民生銀行北京分行科技部門加班加點開發(fā)了線上管理模塊，包括遠(yuǎn)程互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的視頻交流、可容納200人的互聯(lián)網(wǎng)會議功能等。

同時，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、與合作機構(gòu)研發(fā)進行授信數(shù)據(jù)線上驗證等方式的探索速度正在加快。許芳透露，該行當(dāng)前正在推動的某平臺線上經(jīng)營貸授信項目，就是依托平臺可信數(shù)據(jù)源，與銀行風(fēng)控系統(tǒng)進行雙重驗證，對平臺內(nèi)客戶給予線上信用授信。該產(chǎn)品從申請、審批到放款全部通過線上完成，符合未來發(fā)展趨勢，在當(dāng)前情況下，也有效避免了人員的直接接觸。

渴望適當(dāng)提高小微企業(yè)不良容忍度

在融資體系充當(dāng)主力軍的銀行業(yè)金融機構(gòu)早在疫情發(fā)展初期就已開始優(yōu)化服務(wù)，支持企業(yè)渡過難關(guān)。北京銀保監(jiān)局局長李明肖介紹，截至2月5日，在京各機構(gòu)共審批疫情防控相關(guān)貸款326億元，實際發(fā)放137億元，相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)售匯3.4億元，各類應(yīng)急支付金額19.34億元。但秦天心里也很清楚，不能因為疫情當(dāng)下，就滿足所有企業(yè)的貸款需求，這會對銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成沖擊。

此外，多位銀行業(yè)人士也表達(dá)了對監(jiān)管政策的呼吁和渴求。在2月7日國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席周亮提出，將進一步落實差異化監(jiān)管政策，優(yōu)化小微企業(yè)貸款的風(fēng)險分類制度，全面落實授信盡職免責(zé)的政策，適當(dāng)提高小微企業(yè)的不良貸款容忍度，建立健全敢貸、能貸和愿貸的長效機制。而根據(jù)此前監(jiān)管意向，規(guī)定將90天以上逾期納入不良貸款、鼓勵有能力的銀行將60天以上逾期納入不良貸款。

在許芳看來，這一硬性指標(biāo)可能會對銀行一系列監(jiān)管指標(biāo)造成影響，包括計提撥備、撥備覆蓋率等。她建議監(jiān)管對部分受疫情影響較重的企業(yè)延長納入不良貸款的期限，讓銀行業(yè)更積極主動對相關(guān)企業(yè)提供金融支持。

就目前的情況來看，疫情防控拐點尚未明顯出現(xiàn)，如果疫情持續(xù)時間繼續(xù)延長，銀行業(yè)也需警惕中小企業(yè)帶來的信用風(fēng)險。郵儲銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬認(rèn)為，疫情造成部分企業(yè)復(fù)工延遲，也有企業(yè)蒙受較大損失，從而影響企業(yè)還款能力，短期內(nèi)會造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，貸款逾期率、不良率上升。對于因受疫情影響較大而導(dǎo)致企業(yè)還款能力短期下降的，金融監(jiān)管部門采用差異化監(jiān)管政策，適當(dāng)提高不良貸款考核容忍度。

記者 孟凡霞 宋亦桐 吳限

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