包括房貸在內(nèi)的存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作將于明日正式啟動(dòng)，“換錨”工作將持續(xù)近六個(gè)月，8月31日前完成。

2月29日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行紛紛發(fā)布公告稱，將從3月1日起至8月31日，陸續(xù)受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

根據(jù)央行要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

值得注意的是，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

為什么要轉(zhuǎn)換?

據(jù)央行介紹，存量浮動(dòng)利率貸款基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號(hào)公告，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，加快和擴(kuò)大LPR在存量貸款中的應(yīng)用，使LPR全面成為貸款定價(jià)的基準(zhǔn)，有助于更好地發(fā)揮LPR在貸款定價(jià)中的關(guān)鍵作用，使貸款利率能更及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化。

如何轉(zhuǎn)換?

轉(zhuǎn)換有兩種方式，一是將以基準(zhǔn)利率定價(jià)的房貸轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款;二是轉(zhuǎn)換為固定利率貸款。

根據(jù)央行公告，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)，在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。

同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。

傳統(tǒng)上，房貸利率的計(jì)算公式是：房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率+貸款基準(zhǔn)利率×浮動(dòng)比例;根據(jù)央行〔2019〕第30號(hào)公告，貸款基準(zhǔn)利率改革后，房貸利率的計(jì)算公式則轉(zhuǎn)換成：貸款利率=LPR利率+加點(diǎn)。

央行還明確加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值，那么加點(diǎn)數(shù)值如何計(jì)算?舉例而言，假如原合同定價(jià)水平為基準(zhǔn)利率上浮10%，也就是說(shuō)當(dāng)前執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。

假如原定房貸利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打9折，當(dāng)前執(zhí)行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么加點(diǎn)數(shù)值則為4.41%-4.8%=-0.39%。

中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，盡管銀行會(huì)提供浮動(dòng)和固定兩種貸款報(bào)價(jià)，但在預(yù)期LPR下降背景下，客戶通常會(huì)選擇浮動(dòng)利率報(bào)價(jià)，因?yàn)辄c(diǎn)差已經(jīng)固定了。如果因經(jīng)濟(jì)回升、通脹上行，LPR處于上升周期，則房貸利率也會(huì)隨之走升，而如果此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。

如何辦理?

由于疫情，銀行基本采用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)超級(jí)柜臺(tái)自助辦理網(wǎng)點(diǎn)等渠道。多家銀行還建議個(gè)人客戶主要通過(guò)自助渠道辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。確有特殊原因無(wú)法自助辦理的個(gè)人客戶，請(qǐng)待疫情結(jié)束后到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。

對(duì)于辦理時(shí)間，目前發(fā)布公告的銀行中，主要是在3月1日起正式開始，不過(guò)銀行辦理時(shí)間也不是完全一致。例如，招商銀行公告稱將于4月上旬統(tǒng)一將范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。如果不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排，在2020年8月31日前聯(lián)系各分支機(jī)構(gòu)貸后服務(wù)中心申請(qǐng)?zhí)幚怼?/p>

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 浮動(dòng)利率 個(gè)人貸款