繼商業(yè)銀行嚴控經營貸款防范資金違規(guī)流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領域?！睹咳战洕侣劇酚浾甙l(fā)現，多家銀行近期發(fā)布公告，明確信用卡資金用途，除持卡人本人日常消費使用外，不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域。

有部分銀行稱，持卡人若開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

銀行加強信用卡規(guī)范使用

近期，各大銀行對信用卡資金用于房地產類商戶的交易的管控措施密集出臺。

8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據《中國銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)(2012)60號)以及《中國光大銀行信用卡領用合約》規(guī)定，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

該信用卡中心表示，如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

7月29日，中信銀行信用卡中心發(fā)布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據國家相關法規(guī)和監(jiān)管要求以及《中信銀行信用卡(個人卡)領用合約》，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

此前，7月10日，平安銀行信用卡中心也發(fā)布了《關于加強信用卡規(guī)范使用的公告》。

該行信用卡中心指出，持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務;持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優(yōu)惠;信用卡透支應用于消費領域，不得用于證券市場、生產經營及房地產開發(fā)、投資等非消費領域。

對于持卡人信用卡交易出現監(jiān)管規(guī)定的或該行認定的風險特征時，平安銀行信用卡中心稱，該行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現治理等風險管理措施;該行擁有要求持卡人提供消費交易發(fā)票、消費簽賬單等交易憑證的權利，以識別相關交易風險。

實際上，近年來，各大銀行一直嚴格打擊信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用違規(guī)流入房地產市場的行為。

早在2019年，平安銀行信用卡中心發(fā)布的《關于加強對房產類商戶交易管控的公告》指出：“為落實房地產調控相關政策，依據相關規(guī)定，我行對房地產類商戶設定限制，當您持有我行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。”

監(jiān)管近期關注信用卡問題

近年來，信用卡業(yè)務發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。但用戶在使用信用卡過程中出現的問題也日益突顯。

6月29日，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關于合理使用信用卡的消費提示》(以下簡稱《提示》)提醒消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

《提示》指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續(xù)，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

同時，6月24日，中國銀保監(jiān)會在《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中指出，信用卡業(yè)務虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預借現金業(yè)務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領域。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經濟新聞》記者，目前部分信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產市場，放大了居民杠桿，積聚了金融風險。因此，監(jiān)管部門重申相關政策要求，采取措施堵住政策漏洞，商業(yè)銀行限制信用卡資金流入樓市是必要的。

董希淼認為，商業(yè)銀行還需要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。

董希淼還建議修改相關制度辦法：“將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市。”他還表示：“還應加強對消費金融公司、大型科技公司、互聯網平臺的資金流向管控，因為個人通過這些公司借錢進入樓市的比例可能更高。”

關鍵詞： 信用卡規(guī)范使用