繼商業(yè)銀行嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸款防范資金違規(guī)流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點(diǎn)管控的領(lǐng)域?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行近期發(fā)布公告，明確信用卡資金用途，除持卡人本人日常消費(fèi)使用外，不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域。

有部分銀行稱，持卡人若開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

銀行加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用

近期，各大銀行對(duì)信用卡資金用于房地產(chǎn)類商戶的交易的管控措施密集出臺(tái)。

8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀監(jiān)發(fā)(2012)60號(hào))以及《中國(guó)光大銀行信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，特對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步明確：個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

該信用卡中心表示，如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

7月29日，中信銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管要求以及《中信銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》，特對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步明確：個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

此前，7月10日，平安銀行信用卡中心也發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的公告》。

該行信用卡中心指出，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎(jiǎng)品或增值服務(wù);持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠;信用卡透支應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于證券市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

對(duì)于持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管規(guī)定的或該行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，平安銀行信用卡中心稱，該行有權(quán)中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對(duì)商戶交易限額、套現(xiàn)治理等風(fēng)險(xiǎn)管理措施;該行擁有要求持卡人提供消費(fèi)交易發(fā)票、消費(fèi)簽賬單等交易憑證的權(quán)利，以識(shí)別相關(guān)交易風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，近年來(lái)，各大銀行一直嚴(yán)格打擊信用卡個(gè)人刷卡資金未按指定用途使用違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。

早在2019年，平安銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)類商戶交易管控的公告》指出：“為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，我行對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)您持有我行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。”

監(jiān)管近期關(guān)注信用卡問(wèn)題

近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。但用戶在使用信用卡過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也日益突顯。

6月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》(以下簡(jiǎn)稱《提示》)提醒消費(fèi)者，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

《提示》指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過(guò)度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。還有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。

同時(shí)，6月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》中指出，信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前部分信用卡個(gè)人刷卡資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大了居民杠桿，積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門重申相關(guān)政策要求，采取措施堵住政策漏洞，商業(yè)銀行限制信用卡資金流入樓市是必要的。

董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行還需要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過(guò)度透支的可能。

董希淼還建議修改相關(guān)制度辦法：“將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市。”他還表示：“還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司、大型科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資金流向管控，因?yàn)閭€(gè)人通過(guò)這些公司借錢進(jìn)入樓市的比例可能更高。”

關(guān)鍵詞： 信用卡規(guī)范使用