還沒想好要不要將自己房貸合同的定價轉(zhuǎn)換為參考LPR的浮動利率?“選擇困難癥”的小伙伴可以不用糾結(jié)了!

今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。

8月31日

按央行規(guī)定，存量浮動利率貸款原則上要在之前完成利率定價方式轉(zhuǎn)換，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

五大行同日公告：8月25日起，個人房貸將統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價！

8月12日，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行等五家國有大行均發(fā)布關(guān)于存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR的公告。

8月25日起，對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式。

公告顯示，若客戶不接受批量轉(zhuǎn)換，可于一定日期前自主轉(zhuǎn)換;批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前自助轉(zhuǎn)回或協(xié)商處理。

五大行將統(tǒng)一自2020年8月25日起批量轉(zhuǎn)換，您無需自己進(jìn)行任何操作了。

也就是說，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日(含)，尚未辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款(含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款)，

五家國有大行此次批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則基本一致

，主要包括：

轉(zhuǎn)換時點等價轉(zhuǎn)換，加點數(shù)值(可為負(fù)值)為原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限的LPR的差值。

加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變;從轉(zhuǎn)換時點至第一個利率調(diào)整日(不含)利率水平不變;在每個利率調(diào)整日，貸款利率水平由利率調(diào)整日前一日的相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值計算確定。

當(dāng)然，如果您不想批量轉(zhuǎn)換，還想保持原合同的定價方式，建議在各家銀行規(guī)定的時間內(nèi)，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行或者原貸款經(jīng)辦行等途徑進(jìn)行登記。此前，交通銀行已經(jīng)于7月20日發(fā)布類似公告。

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強制轉(zhuǎn)換？

消息一出，有網(wǎng)友表示已經(jīng)收到銀行的通知，但他們的質(zhì)疑也很多：

這表示銀行要“強制”把房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR定價嗎?對于希望選擇固定利率的客戶，不再擁有選擇權(quán)了嗎?到底何種定價方式比較劃算?

批量轉(zhuǎn)換并不意味著，客戶不再能選擇固定利率。

各家大行明確，如果客戶不接受銀行的批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，可于一定日期前，通過多種渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換

記者注意到，;批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于今年底前，進(jìn)行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

事實上，進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，是各家銀行落實中國人民銀行〔2019〕第30號公告的舉措。

中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成(加點可為負(fù)值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

影響幾何？

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，關(guān)于“是否要轉(zhuǎn)化為LPR定價方式”這一問題，各類購房者咨詢不斷、疑惑很多，尤其是普遍會問“調(diào)整后月供是否會增加”的問題，使得銀行客服和個貸部門面臨很多咨詢，甚至影響了正常的換錨工作。在他看來，除非客戶申請，統(tǒng)一默認(rèn)進(jìn)行調(diào)整，有利于減少工作量和雙方成本。

“按照相關(guān)要求，8月底前銀行要完成存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換至LPR，對于未做主動選擇的個人住房貸款，定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換成LPR合情合理?？紤]到中長期利率下行之趨勢，轉(zhuǎn)換至LPR定價也更符合個人利益。當(dāng)然，銀行也應(yīng)充分尊重客戶選擇固定利率的權(quán)利，避免合同糾紛。”天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明對記者表示。

人民銀行方面此前透露，自2019年第三季度起，將把LPR運用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估(MPA)。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，在一定程度上是出于滿足MPA考核的目的。房貸利率掛鉤LPR利好作為購房者的客戶，但銀行在具體操作中，應(yīng)尊重客戶的自主選擇。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換涉及面大、周期長，銀行應(yīng)在時間安排、方式選擇等方面進(jìn)行周密細(xì)致的安排，尤其要加強與客戶的溝通。如果客戶依然對于轉(zhuǎn)換持有懷疑態(tài)度，則應(yīng)尊重借款人的選擇。

“進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換后，不排除未來相關(guān)投訴可能會增加，尤其是如果將來LPR上行，也存在一定的聲譽風(fēng)險隱患。”董希淼提醒。

那么，批量轉(zhuǎn)換遵循何種規(guī)則?

工行公告顯示，一是原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價基準(zhǔn)加點形成，加點值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點值可為負(fù)值且在合同剩余期限內(nèi)固定不變。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日(不含)，執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

二是重定價日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與上述加點值重新計算確定。如定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價，貸款自下一個重定價日重定價。

嚴(yán)躍進(jìn)以案例分析稱，張先生在2015年買過一套房，向工行貸款100萬元，約定三十年內(nèi)償付完畢，當(dāng)時是參考“央行基準(zhǔn)利率×(1+浮動比例)”的方式計算按揭月供額的?，F(xiàn)在參考工行新公告中“LPR+基點”的方式來計算月供額。其中LPR以每年元旦時的LPR為準(zhǔn)，基點=今年8月份的利率-去年底的LPR，而這個基點在未來年份永遠(yuǎn)不變。

科普：LPR是什么？

LPR是貸款市場報價利率(LoanPrimeRate)，反映的是商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，由中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進(jìn)行貸款定價可以促進(jìn)形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。

向0.05%的整數(shù)倍就近取整數(shù)計算得到最終LPR，于每月20日（節(jié)假日順延）9：30公布。

LPR由18家銀行各自報價，然后去掉最高值和最低值，再由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算出一個加權(quán)平均值，

關(guān)鍵詞： 個人房貸 LPR