繼12月初北京商報(bào)記者報(bào)道《享車失聯(lián)風(fēng)波發(fā)酵誰為“飛來的貸款”買單》后，“享車加油貸事件”近日有了最新進(jìn)展：富民銀行主動(dòng)“兜底”，“踩雷”車主無需繼續(xù)償還加油貸。12月27日，富民銀行方面進(jìn)一步對(duì)北京商報(bào)記者表示，客戶只需完成簡便的債權(quán)登記和轉(zhuǎn)讓流程，就能馬上結(jié)清貸款?？蛻魧鶛?quán)或油品剩余權(quán)益轉(zhuǎn)讓富民銀行這種風(fēng)險(xiǎn)化解方式，銀行肯定會(huì)承擔(dān)責(zé)任與壓力，不過這也完全在富民銀行的能力和控制范圍內(nèi)。

車主“抽身”

12月25日，“享車事件”的主角之一，富民銀行發(fā)布公告稱，針對(duì)未依約享受加油服務(wù)的貸款客戶，該行已制定合法合規(guī)的方案，即該行客戶不用繼續(xù)還款也能結(jié)清貸款。

在具體解決方案上，針對(duì)截至2020年12月31日在該行有加油分期貸款余額的客戶，該行將于2021年1月25日起開放債權(quán)登記。客戶可通過微信公眾號(hào)“富民銀行加油分期消費(fèi)貸”，按操作指引辦理。完成債權(quán)登記的客戶可用對(duì)優(yōu)速公司享有的用油權(quán)益抵償該行貸款。用戶與該行簽訂電子協(xié)議后，由富民銀行結(jié)清貸款本息。在2021年12月31日前，該行將繼續(xù)執(zhí)行不扣款、不催收、不計(jì)息及征信保護(hù)的措施。

零壹研究院院長于百程指出，目前來看，銀行主動(dòng)承擔(dān)了責(zé)任，借款人可以以剩余權(quán)益抵償銀行貸款，即不需針對(duì)未享受的權(quán)益繼續(xù)償付貸款，消費(fèi)者權(quán)益獲得了保護(hù)。實(shí)際上是借款人把剩余權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了銀行，由銀行向場(chǎng)景機(jī)構(gòu)繼續(xù)追償。在享車加油貸事件中，基于此前監(jiān)管調(diào)查顯示，富民銀行存在對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管控不到位等問題，由此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益也較為合理，利于進(jìn)行后續(xù)權(quán)益追償。該事件中，銀行也成為受損方，給后續(xù)場(chǎng)景金融的合作模式和風(fēng)控敲響了警鐘。

繼續(xù)核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)

“享車事件”爆發(fā)于今年年中，此前，作為車主的消費(fèi)者通過享車平臺(tái)申請(qǐng)“信用加油打折服務(wù)”，約定“先加油，后9折還款”，比如一年期加油打折服務(wù)，分12期還款，每月享車平臺(tái)先給客戶加油卡充1000元，之后客戶9折還款月付900元。今年年中，享車平臺(tái)突然未能正常充值，但客戶銀行卡仍被扣款。

享車公司失聯(lián)后，大量的投訴和舉報(bào)將富民銀行推上風(fēng)口浪尖，并引起了警方和監(jiān)管部門的關(guān)注。在該事件中，重慶富民銀行作為享車平臺(tái)的資金方之一，在合作開始時(shí)，已全款付給了享車平臺(tái)，后者拿到錢后，本應(yīng)每月替車主充值購買加油卡，但失聯(lián)后卻把銀行貸款卷走，車主沒加到油，還背上了銀行的貸款。

官網(wǎng)顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行。該行由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)等重慶7家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。根據(jù)數(shù)據(jù)，2016-2019年末，該行歸屬于母公司凈利潤分別為0.01億元、0.11億元、0.53億元、2.19億元。今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.38億元，歸母凈利潤1.69億元。

多位“踩雷”車主對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前其訴求有三，一是解決征信，二是不償還“飛來的貸款”，三是盡可能追償被享車平臺(tái)多扣掉的“加油錢”。

富民銀行最新發(fā)布的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方案意味著，困擾“踩雷”享車App加油分期貸款客戶的還款和征信問題得到了解決。針對(duì)享車平臺(tái)曾多扣了部分消費(fèi)者的錢，但是又沒有給其加油的問題，富民銀行客服回復(fù)北京商報(bào)記者稱，需要客戶如實(shí)提供其在平臺(tái)的還款期數(shù)、到期油數(shù)、在富民銀行的還款金額。由于享車公司已停止運(yùn)營，相關(guān)數(shù)據(jù)需要進(jìn)一步核實(shí)，后期有結(jié)果銀行會(huì)主動(dòng)與客戶聯(lián)系。

難點(diǎn)在于追回貸款

“此次享車加油貸事件，是場(chǎng)景方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)者(借款人)需要繼續(xù)償還貸款，但卻無法繼續(xù)享受權(quán)益。對(duì)消費(fèi)者來說，對(duì)消費(fèi)貸款要慎之又慎，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道的貸款，要認(rèn)真了解條款，特別是權(quán)責(zé)和違約責(zé)任等，每次點(diǎn)擊和確認(rèn)都要慎重，以免給自身利益帶來損失。”于百程如是說。

但對(duì)于富民銀行來說，如何核實(shí)并追回平臺(tái)方所欠的客戶貸款，盡可能減少該行損失就成為解決方案的執(zhí)行難點(diǎn)。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱指出，在平臺(tái)失聯(lián)停止運(yùn)營的情況下，及時(shí)采取司法手段，盡快控制平臺(tái)實(shí)控人，錢還有機(jī)會(huì)追回部分。這種群體性事件爆發(fā)后的“兜底”對(duì)富民銀行來說會(huì)有壞賬損失，但可以最大限度地保住客戶和商譽(yù)，長期來看對(duì)富民銀行還是利大于弊的。

富民銀行也在公告中稱，享車平臺(tái)運(yùn)營商深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司未依約向該行貸款客戶提供加油服務(wù)，其行為造成了該行及該行客戶的權(quán)益受損，該行已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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