在“斷卡”行動持續(xù)開展的背景下，金融機構(gòu)對個人賬戶的管理強度正不斷加大。近期，郵儲銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將對部分異常賬戶進行清理，主要包括長期不動個人銀行賬戶，以及同一客戶名下的超量賬戶等。

接受第一財經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行對異常賬戶的清理一方面可以提高經(jīng)營效率，降低管理成本;另一方面也是響應(yīng)“斷卡”行動的體現(xiàn)，有助于從源頭上打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障資金安全。對于持卡者而言，賬戶被“盤點”后，也能降低被盜刷等風(fēng)險。

“睡眠”賬戶將被注銷

又一輪“睡眠”賬戶清理開始。近日，建設(shè)銀行在其官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于清理長期不動個人銀行賬戶的公告》，根據(jù)公告，該行將對長期不使用的個人銀行賬戶進行銷戶清理。

清理范圍為，截至2020年10月31日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶。

同時，公告還表示，如果賬戶在清理范圍內(nèi)，但希望繼續(xù)使用的，持卡人可以于2021年1月20日之前持銀行卡或存折、有效身份證件到該行任一網(wǎng)點辦理激活手續(xù);如未對符合上述銷戶條件的賬戶進行激活，銀行將依據(jù)公告內(nèi)容對符合條件的長期不動個人銀行賬戶予以銷戶。

除了建設(shè)銀行外，郵儲銀行和中信銀行也發(fā)布了類似公告。但不同于建設(shè)銀行對“睡眠”賬戶的清理，郵儲銀行則著重超量賬戶的清理。

郵儲銀行稱，將于2021年6月30日(含)前逐步分批對同一客戶名下個人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)(即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個)數(shù)量進行清理。持卡人可持相關(guān)證件到網(wǎng)點進行合理性登記、降級以及銷戶處理，逾期未清理的賬戶，將限制金融服務(wù)。

中信銀行的清理工作既涉及“睡眠”賬戶，又涉及超量賬戶。根據(jù)中信銀行發(fā)布的公告，該行將于2021年1月8日起，對賬戶余額低于10元人民幣(含)以下，以及截至每年10月底，賬戶連續(xù)兩年(含)以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個人結(jié)算賬戶進行清理;另外，同一客戶在中信銀行持有一百個及以上正?；蛭醇せ畹膫€人結(jié)算賬戶也將被限制交易。

中信銀行還稱，該行將于每年第四季度(含2021年)對滿足上述標(biāo)準(zhǔn)的賬戶進行清理，限制賬戶交易功能。

事實上，銀行清理賬戶現(xiàn)象持續(xù)已久，特別是在2016年央行明確同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶后，包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行在內(nèi)的各大銀行就先后開展了清理工作，對長期不用的“睡眠”賬戶或者持卡人名下的超量賬戶進行限制或者降級處理等。在加大對個人銀行賬戶管理的同時，銀行也在加大對對公賬戶的管控。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，銀行清理賬戶是常規(guī)現(xiàn)象，一方面符合當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向，可降低管理成本;另一方面對于持卡人而言，過多未使用的銀行卡占據(jù)了大量社會資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風(fēng)險。

防范電信詐騙風(fēng)險

關(guān)于清理個人存量異常賬戶的原因，上述多家銀行在公告中都提及，主要是為了打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障賬戶資金安全，這也是業(yè)內(nèi)的共識。

信用卡市場資深研究人士董崢對記者表示：“清理異常賬戶盡管可以降低銀行的管理成本，但更重要的是響應(yīng)‘斷卡’行動，從源頭上降低電信詐騙風(fēng)險，因為銀行卡可以說是電信詐騙的終極工具。”

“斷卡”行動始于2020年10月，彼時國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定自10月10日起，在全國范圍內(nèi)開展 “斷卡”行動。要“斷”的就是兩類卡，即手機卡和銀行卡。

“這是因為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)高發(fā)的一大根源，就在于電話卡、銀行卡的管理失控，特別是銀行卡。”董崢對記者稱，電信詐騙中，詐騙者通常會要求被騙者將錢轉(zhuǎn)到“指定賬戶”，所謂的指定賬戶，并不會是詐騙者自己開立的賬戶，一般多為其從其他渠道購買的賬戶。

這就導(dǎo)致一旦出了事，相關(guān)部門只能追蹤到持卡人身上，較難查找到詐騙者，這些“實名不實人”的賬戶給相關(guān)部門的追查帶來了巨大困難。而斬斷電話卡、銀行卡的買賣鏈條，就等于從源頭遏制了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。作為發(fā)卡機構(gòu)，“斷卡”行動中，不乏銀行加速清理存量異常賬戶。

此前央行曾表示，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實賬戶管理主體責(zé)任，強化賬戶風(fēng)險管理，開展存量賬戶風(fēng)險排查，對睡眠戶和不合規(guī)賬戶進行排查清理，持續(xù)提升存量賬戶質(zhì)量。

央行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2019年)》顯示，截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%;人均持有6.01張銀行卡(其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張)，同比增長10.48%。

有銀行業(yè)人士對記者稱，隨著人均銀行賬戶的持續(xù)增加，“睡眠”賬戶的數(shù)量可能也在增多，需要高度關(guān)注。這些賬戶往往難以被有效利用，甚至也有可能被用作非法交易，從持卡人的角度說，一定要保護好自己的銀行卡，定期對賬戶進行盤點，不用的卡可以主動注銷，以防賬戶被盜帶來風(fēng)險。

“銀行賬戶對每一個人來說，其實是很重要的，它代表了持卡人在銀行所有權(quán)空間的范圍。”王蓬博也對記者說，“持卡人要加強對銀行卡的保護意識，對于不希望被清理的銀行卡，只要在規(guī)定時間內(nèi)進行轉(zhuǎn)賬、交易等，就不會受到影響。”

另外，還需一提的是，對于持卡人而言，不得出售、轉(zhuǎn)讓、出租、分租和出借或者購買銀行卡等，否則，5年內(nèi)將會被暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，還會在個人征信上留下“污點”，影響貸款辦理等業(yè)務(wù)。

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