線下收單中，支付機構(gòu)和外包代理商一直被業(yè)內(nèi)稱為“利益共生體”。一方面，外包商賣力為支付機構(gòu)推銷產(chǎn)品，為后者業(yè)務(wù)發(fā)展“獻力獻策”;但另一方面，也有外包商為追求利潤劍走偏鋒，讓不少支付機構(gòu)“連吃罰單”。近日，讀者李一(化名)向北京商報記者提到，有外包商頻繁向他推銷“套現(xiàn)升級”的POS機產(chǎn)品。在多位分析人士看來，收單外包市場違規(guī)不止，與支付機構(gòu)疏于管控有關(guān)，有個別支付機構(gòu)縱容甚至出現(xiàn)合謀情形，引發(fā)的一系列行業(yè)亂象，值得關(guān)注。

POS機套現(xiàn)升級

代理商賣力推廣

“您這邊有刷POS機的需求嗎?可以給您免費辦理體驗”“這是一款升級POS機，除了信用卡刷卡外，還支持多個借貸平臺套現(xiàn)”……近日，李一接到一名POS機代理推銷人員的電話，對方賣力推廣該產(chǎn)品，并通過“免費辦理”“低費率”“無需門檻”等口號吸引用戶辦理。

據(jù)該推銷人員介紹，目前，該款POS機可解決用戶資金周轉(zhuǎn)問題，機器沒有押金、沒有凍結(jié)款，只需要承擔(dān)套現(xiàn)手續(xù)費即可。其中，掃碼套現(xiàn)費率為0.38%，刷卡則為0.55%，例如刷1萬元手續(xù)費為55元。“整個操作過程和信用卡透支是一樣的，可以直接提現(xiàn)到儲蓄卡。”該人員補充道。

前述推銷人員所介紹的POS機，是持牌支付機構(gòu)國通星驛旗下產(chǎn)品，北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有多家代理商在推廣這類“套現(xiàn)升級”的POS機，主打資金周轉(zhuǎn)，可支持多個借貸產(chǎn)品套現(xiàn)或掃碼支取，而背后對接的支付機構(gòu)，除了國通星驛外，還包括?？迫谕ǖ戎Ц豆尽?/p>

需要注意的是，目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。為了躲避資金監(jiān)測，代理商推銷人員還向北京商報記者介紹了一系列“商戶申請”流程及“養(yǎng)卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超過總額度的30%，不能老是刷整數(shù)，刷卡尾號不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡間隔4小時以上”等。

針對代理商違規(guī)推銷行為，支付機構(gòu)是否知情?代理商展業(yè)是否有專業(yè)培訓(xùn)、風(fēng)險告知?展業(yè)違規(guī)后又有何整改措施?對此，北京商報記者向國通星驛、海科融通等機構(gòu)進行采訪，但截至發(fā)稿，后者未給出回應(yīng)。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，在商戶身份識別、移動POS機布放方面，很多線下收單機構(gòu)都存在一定問題，主要是線下收單商戶相對比較復(fù)雜且數(shù)據(jù)巨大，整體風(fēng)控實施難度較大等痛點所致。

“不過，根源還是現(xiàn)在支付利潤太低，商戶相對來說又比較少，市場競爭非常激烈，也導(dǎo)致這種通道費、支付服務(wù)費用很低，代理商在利潤薄的情況下，從而去拓展灰色業(yè)務(wù)。”王蓬博表示。

支付管控“缺位”

外包市場魚龍混雜

根據(jù)國通星驛官網(wǎng)介紹，申請成為國通星驛收單代理商，需要合作商準(zhǔn)備資質(zhì)材料，包括營業(yè)執(zhí)照等，聯(lián)系專員洽談后，進一步簽署加盟合作協(xié)議，并開展專業(yè)培訓(xùn)輔導(dǎo)。

“你可以通過掛靠我們的方式，作為二級代理推銷POS機。”2月9日，與國通星驛合作的一級代理商告訴北京商報記者，要申請POS機，只需要加他微信提供身份證材料、交納POS機押金即可，后續(xù)公司將會通過郵寄的方式將POS機給至二級代理商，三個月內(nèi)每臺POS機刷夠10000元就可退還押金。

談到二級代理是否需要對商戶進行審核、是否需要簽署合同、是否需要營業(yè)執(zhí)照等資料時，對方均稱不需要;在北京商報記者問及用戶進行POS機套現(xiàn)是否涉及違法行為時，對方也連連否認，并稱一切都是合規(guī)業(yè)務(wù)。

而這類情況在支付行業(yè)來看并不新鮮。在多位業(yè)內(nèi)人士看來，POS機套現(xiàn)違規(guī)行為屢現(xiàn)，代理商違規(guī)展業(yè)不止，支付機構(gòu)在其中亦有責(zé)任。正如金融科技專家蘇筱芮指出，支付機構(gòu)代理商違規(guī)展業(yè)亂象不止，一是因為代理商作為合作外包公司，并非持牌機構(gòu)，相應(yīng)約束手段主要為自律性約束，因此目前市場仍處于魚龍混雜的狀態(tài);第二則是支付機構(gòu)管控不嚴，甚至不乏縱容甚至合謀情形。

代理外包商“失控”后，已有多家支付機構(gòu)“連栽跟頭”。據(jù)近期央行福建中心支行披露，國通星驛因存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明的客戶進行交易等12項違規(guī)行為，被給予警告并處以6971萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人合計被處以45萬元罰款，共計被罰沒7016萬元。

此外，一周之內(nèi)被曝多張罰單的現(xiàn)代支付也是其中一例。 從最新公布的罰單來看，現(xiàn)代支付違規(guī)事由主要包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、違反商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定?，F(xiàn)代支付近兩年陷入了與外包商的法律糾紛，其中就提到了代理商名下商戶違規(guī)將POS機移至澳門交易使用從而被銀聯(lián)罰款40萬元的案例。此外，在2015年12月至2016年1月期間，央行曾點名現(xiàn)代支付在外包業(yè)務(wù)時出現(xiàn)了多個問題，其中包括收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包、違規(guī)為其他機構(gòu)開放交易接口等。 針對現(xiàn)代支付收單外包情況，北京商報記者向該公司進行采訪，但同樣未獲得回應(yīng)。

事實上，在第三方支付行業(yè)，因外包商、收單違規(guī)等問題被罰的支付機構(gòu)不少。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2020年央行開出的罰單中，有43張涉及到收單違規(guī)問題，被罰金額高達1.77億元，其中罰單直指支付機構(gòu)違規(guī)與外包機構(gòu)開展合作問題。

針對收單外包市場亂象不止的原因，蘇筱芮認為，“一方面，支付機構(gòu)在商戶、用戶的實名制認證等方面存在薄弱環(huán)節(jié)，被不法分子以虛假身份蒙混過關(guān);另一方面，支付機構(gòu)在資金流向監(jiān)測、事中預(yù)警等方面有所缺漏，被不法分子利用后從事不法資金的轉(zhuǎn)移”。

厘清雙方權(quán)責(zé)

支付外包仍待規(guī)范

代理商違規(guī)展業(yè)，監(jiān)管罰單不止，“連栽跟頭”的中小支付機構(gòu)們，后續(xù)怎么治好“外包殤”?

蘇筱芮認為，中小支付機構(gòu)需積極遵守中國支付清算協(xié)會等提出的合規(guī)要求，在合作機構(gòu)方面提升甄選能力，對于存在“劣跡前科”的外包代理商保持一定的謹慎性，此外還要在展業(yè)前厘清雙方權(quán)責(zé)，從制度、協(xié)議等方面提出對合作方的規(guī)范要求。

中國支付清算協(xié)會稱，部分收單機構(gòu)在特約商戶管理方面存在風(fēng)險漏洞，后續(xù)，各收單機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件及相關(guān)自律制度，準(zhǔn)確設(shè)置特約商戶交易信息，加強特約商戶巡檢，妥善處理相關(guān)投訴。

“支付機構(gòu)面對的客戶眾多，特別是中小微商戶還有個人用戶，會涉及到包括信息流、資金流等多方面的信息。”王蓬博認為，支付機構(gòu)與代理商實則是利益共同體，后續(xù)，支付機構(gòu)在這一前提下，要理清哪些服務(wù)是可以交給服務(wù)商的業(yè)務(wù)，例如碼牌、POS機地推之類可以，但是包括信息流、資金流等核心業(yè)務(wù)，必須在自己的企業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)，同時，支付機構(gòu)要有自己的系統(tǒng)，熟知商戶情況，自身技術(shù)要跟上數(shù)字化浪潮。(北京商報記者 岳品瑜 劉四紅)

關(guān)鍵詞： 支付管控 外包市場