北京3.4億元，廣州1.47億元……近日，多地通報信貸資金違規(guī)入樓市的嚴查結(jié)果，揭開了相關(guān)問題的一角，引發(fā)公眾關(guān)注。

一方面是中央三令五申禁止、隔三差五嚴查，另一方面是銀行貸前審查和貸后管理從嚴。如此嚴厲的監(jiān)管下，這一問題為何屢禁不止?信貸資金到底鉆了哪些空子流入樓市?誰是背后推手?“新華視點”記者進行了追蹤。

仍有中介頂風作案，揭違規(guī)操作種種套路

頭一天全款買房，第二天設(shè)立企業(yè)，持有房產(chǎn)滿六個月就申請房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸……

經(jīng)過一番“神奇”操作，鐘某成功從平安銀行深圳分行申請到了226萬元的貸款，并受托支付至第三方張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元。經(jīng)核實，這筆資金為此前代鐘某購買某住宅樓支付的尾款。

在這起違規(guī)套取經(jīng)營貸購房的典型案例中，房地產(chǎn)經(jīng)紀公司為消費者提供了購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等“一條龍”服務(wù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，嚴查之下仍有中介頂風作案，違規(guī)操作的“熱情”不減。一些中介赤裸裸地宣稱：“我們可以教你怎么操作來規(guī)避檢查”“只要提現(xiàn)就很難查到”……

近期，記者多次接到中介的電話，詢問是否需要經(jīng)營貸、消費貸：“要買房的話，可以幫您操作一下。”當記者表示最近正在嚴查，擔心會被發(fā)現(xiàn)，該中介人員表示，“銀行只是抽查，不一定會查到，我們也會教您怎么操作來避開監(jiān)管。”

這些所謂操作具體包括哪些手段和套路?

——“有新購房記錄，而且剛剛做了經(jīng)營性貸款，這類人會被抽查，可以由兩個人分頭辦理購房按揭和經(jīng)營貸。”

——“300萬元以上貸款放到第三方對公賬戶，300萬元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個人賬戶，但只要提現(xiàn)，就可以規(guī)避監(jiān)管。”

——“過去買殼公司的做法很容易被查出。新注冊或新過戶的公司去辦理經(jīng)營貸的會被重點抽查，建議先注冊一個公司養(yǎng)著。”

銀行管理：“心有余力不足”還是“睜只眼閉只眼”?

錢是從銀行放出來的，貸款是要經(jīng)過銀行審核的，銀行是如何進行管理的?

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸后資金流向的監(jiān)管，一直是銀行信貸管控難點和薄弱環(huán)節(jié)。

“現(xiàn)在信貸投放競爭激烈，能找到安全可靠的投放標的并不容易，有房產(chǎn)抵押的就算是優(yōu)質(zhì)客戶。另外也怕客戶覺得煩，只要從貸款流程上來說是符合要求的，一般不會大費周章地去查資金流向，通常會睜只眼閉只眼。”一家城商行個貸經(jīng)理表示。

“沒有指定用途的消費貸款可以直接取現(xiàn)，經(jīng)營貸一般會打入客戶提供的第三方賬戶，但第三方怎么使用資金，我們是無權(quán)要求查看的，尤其是跨行或提現(xiàn)后，更難以追蹤。”北京地區(qū)某銀行人士表示。

“從現(xiàn)場調(diào)查和銀行自查情況看，暴露出銀行機構(gòu)授信調(diào)查未充分了解客戶財務(wù)狀況、貸后管理不到位，導致信貸資金被違規(guī)挪用于購房等問題，反映了銀行機構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足。”廣東銀保監(jiān)局有關(guān)人士表示。

據(jù)了解，一些地區(qū)的金融監(jiān)管部門建立了轄區(qū)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，定期向銀行機構(gòu)推送跨行資金流動的可疑線索。不過，“資金一旦流出轄區(qū)，就很難查到。尤其是提現(xiàn)后，資金流向也就被截斷了。”某東部地區(qū)地方監(jiān)管人員表示。

政策“打補丁”圍追堵截，還有哪些問題值得深思?

圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市，多地正在出臺政策。

“監(jiān)管部門下發(fā)了抵押物過戶時間與經(jīng)營貸申請時間間隔不足8個月的清單，要求各銀行進行自我穿透核查，若涉及信貸資金轉(zhuǎn)至其他銀行，可將名單上報給監(jiān)管部門，申請其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶流水，查明是否有違規(guī)使用資金的情況。”深圳地區(qū)一名銀行相關(guān)負責人告訴記者。

在監(jiān)管的要求下，一些銀行也在跟進“打補丁”。

“公司成立要滿一年，客戶持股也要滿一年，才能申請經(jīng)營貸。放款后，我們會實時監(jiān)控客戶6個月是否新增房產(chǎn)。”工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說。

不僅是經(jīng)營貸申請門檻提高，房貸合規(guī)性的檢查也在趨嚴。廣東一房地產(chǎn)中介經(jīng)理黃先生介紹，銀行抽查到其經(jīng)手的購房客戶，讓客戶說明購房首付款來源。該客戶剛畢業(yè)，23歲。“其購房款是父母給的，我們針對這一情況也出具了相關(guān)證明函和保證函。”

專家表示，去年以來個別地區(qū)房價上漲，離不開大量資金的助推，此輪嚴查是針對已發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)“套路”，從貸前資格審查、貸后資金監(jiān)管等多方面“打補丁”，圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市的路徑。

此輪嚴查具體效果如何，關(guān)鍵看政策的執(zhí)行力度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在個別熱點城市，僅一家銀行網(wǎng)點就自查發(fā)現(xiàn)8筆涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的貸款;僅東部省份的一個地級市，2020年就查出超億元信貸資金違規(guī)流入樓市。

多位業(yè)內(nèi)人士提到，到底有多少信貸資金違規(guī)進了樓市?一些金融機構(gòu)自查后上報的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過“人工壓縮”?有關(guān)部門在嚴查過程中是否顧慮重重?怎樣把監(jiān)管部門的三令五申和隔三差五的嚴查轉(zhuǎn)化為制度?這些問題都值得深思。

違規(guī)現(xiàn)象需全鏈條整治

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信貸資金違規(guī)流入樓市，是多主體共同推動的，部分地區(qū)已經(jīng)形成一整套成熟的經(jīng)營貸套利鏈條，僅靠單個環(huán)節(jié)的“堵”很難根治。

“首先要加大對不法中介的打擊力度。另外，銀行不能僅僅從自身利益出發(fā)，要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，提高信貸管理能力。監(jiān)管也要加緊補齊資金監(jiān)測數(shù)據(jù)共享等短板。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對騙取、違規(guī)使用貸款的相關(guān)風險認知不清的消費者大有人在。“一般查不出來”“即便抽貸，如果真的還不上，頂多上征信。”在一些論壇里，不乏這樣存有僥幸心理的購房者。

廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風險提示稱，消費者編造虛假材料套取資金購房，一旦最終無法清償、造成銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴重的，將被司法機關(guān)依法追究刑事責任。

“銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流向違規(guī)，一般會采取提前收回的方式，但這其實也是息事寧人。一定要加強公眾教育，提高風險認知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，同時提高借款人挪用資金的違規(guī)成本。”一名地方監(jiān)管人士表示。

“貸款資金用途、流向的監(jiān)控確實存在難度，但銀行機構(gòu)也要切實強化合規(guī)經(jīng)營意識，提高貸后管理能力。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說，同時金融監(jiān)管部門應(yīng)借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。

有業(yè)內(nèi)人士表示，遏制信貸資金違規(guī)流入樓市，最根本的是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期。“資本都是逐利的，防范資金違規(guī)流入樓市，根本上還是要穩(wěn)房價穩(wěn)預(yù)期。市場趨于平穩(wěn)，資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就會減少。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

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