近日，杭州銀行發(fā)布2020年業(yè)績報(bào)告。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)11692.57億元，同比增長了14.18%;其中發(fā)放貸款和墊款4600.16億元，同比增長了15.73%;總負(fù)債10883.95億元，同比增長了13.19%，吸收存款7036.80億元，同比增長了13.5%。

去年，為提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，該行全年共計(jì)提信用減值損失 99.59 億元，同比增加 21.95 億元，增幅 28.28%。這使得該行2020年凈利增速不及營收增速。報(bào)告期內(nèi)該行營業(yè)收入、歸屬于上市公司股東的凈利潤分別同比增長15.87%、8.09%。

此外，截至2020年底，杭州銀行個(gè)人住房貸款余額、房地產(chǎn)貸款總額分別為720.77億元、1178.96億元，占貸款總額比重分別為14.90%、24.38%。房地產(chǎn)貸款占比已超過銀保監(jiān)會最新出臺的“房貸新規(guī)”規(guī)定上限1.88個(gè)百分點(diǎn)。

信用減值損失增加28.28%

杭州銀行成立于 1996 年 9 月，是一家總部位于中國杭州的城市商業(yè)銀行。2016 年 10 月 27 日， 公司在上海證券交易所主板上市。上市當(dāng)年總資產(chǎn)為7201.25億元，同比增長32.06%。截至2020年末該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到11692.57億元，同比增長14.18%。

近年來，該行營收凈利穩(wěn)中有進(jìn)，但去年?duì)I收凈利增速下滑明顯。2017-2019年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入依次為141.22億元、170.54億元 、214.09億元，分別同比增長2.83%、 20.77%、25.53% ;實(shí)現(xiàn)凈利潤依次為45.50億元、54.12億元、66.02億元，分別同比增長13.17%、18.95%、21.99%。

去年該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入248.06億元，同比增長33.97 億元，增幅15.87%;實(shí)現(xiàn)凈利潤 71.36 億元，同比增長 5.34 億元，增幅8.09%。

具體來看，2020年前三季度的營業(yè)收入逐季下滑。第一季度、第二季度、第三季度的營收分別是66.37億元 、62.17億元、57.99億元 ，不過第四季度當(dāng)季該行營業(yè)收入為61.53億元，較第三季度增長6.12%。第四季度的增長扭轉(zhuǎn)了其營業(yè)收入下滑的局面。

經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，杭州銀行的營業(yè)收入主要由利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益構(gòu)成，分別占營業(yè)收入的比重為77.69%、12.15%、10.05%。該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入192.72億元，同比增長22.10%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入30.15億元，同比增長101.71%;投資收益24.93億元，同比下滑38.79%。投資收益占比較小，它的下滑對營收影響不大，而利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增加使得該行營業(yè)收入增長 15.87%至248.06億元。

與此同時(shí)，去年該行營業(yè)支出增加使得凈利潤增速不及營收增速。其中稅金及附加2.47億元，同比增加35.57%;業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為65.35億元，同比增加6.3%;信用減值損失為99.59億元，同比增加28.27%。年報(bào)中提到，去年信用減值損失增加 21.95 億元，其中計(jì)提貸款減值損失 76.18 億元，同比增長 6.23%;計(jì)提金融投資減值損失 22.75 億元，同比增長 273.22%。 這使得該行2020年凈利增速未能與營收增速同步。

該行工作人員表示，“信用減值損失是對于未來將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)來做出的一種準(zhǔn)備。信用減值損失主要體現(xiàn)在撥備覆蓋率上，2020年我行的撥備覆蓋率增長較快，處在銀行業(yè)內(nèi)前列。我們主要從應(yīng)對未來的經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)做出了一個(gè)比較審慎地判斷，所以增加了減值損失的計(jì)提，提高了我們的撥備覆蓋率”。

資本充足率方面，該行在年報(bào)中提到，“公司積極補(bǔ)充資本，報(bào)告期發(fā)行完成 70 億元無固定期限資本債券，并完成人民幣普通股8億股的非公開發(fā)行，募集資金總額 71.60 億元，資本實(shí)力繼續(xù)增強(qiáng)，資本結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。”截至報(bào)告期末，該行資本充足率 14.41%，一級資本充足率 10.83%，核心一級資本充足率 8.53%，分別較上年末提升 0.87、1.21、0.45 個(gè)百分點(diǎn)。

房地產(chǎn)貸款占比超標(biāo)

記者發(fā)現(xiàn)，該行資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)比較亮眼，去年貸款總額4836.49億元，較上年末增長16.81%;不良貸款余額為51.75億元，較年初下降3.57億元;不良貸款率1.07%，較年初下降0.27個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為469.54%，較年初上升 152.83 個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量總體表現(xiàn)較好的背后是房地產(chǎn)貸款占比超監(jiān)管水平。記者注意到，杭州銀行個(gè)人貸款和墊款中，個(gè)人住房貸款占比較高，為38.33%，較2019年上升1.7個(gè)百分點(diǎn);個(gè)人住房貸款余額為720.77億元，較2019年增長23.61%。個(gè)人經(jīng)營貸款余額702.3億元，同比增長27.86%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額為457.15億元，同比增長0.48%。

按照行業(yè)劃分來看，2020年，該行貸款主要發(fā)放于水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)，上述行業(yè)占貸款總額的比重分別為19.44%、11.91%和9.47%。其中，房地產(chǎn)貸款占比為24.38%，超出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)1.88個(gè)百分點(diǎn)。

該行工作人員表示，“對公的項(xiàng)目類貸款略有超出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)給銀行三到四年的緩沖時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，從另外一個(gè)角度說，我們的貸款投放是逐年增加的，只要貸款總的投放增速大于在房地產(chǎn)方向上的投款增速，我們是有信心在監(jiān)管要求的時(shí)間段內(nèi)把房地產(chǎn)貸款的占比逐漸的消化掉的。”

記者注意到，該行去年的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款總額為12.79億元，較上年末增長1291.22%，居全行業(yè)首位，而房地產(chǎn)的不良貸款就占全部不良貸款的24.7%。房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為2.79%，較上年末增長2.52個(gè)百分點(diǎn)。

該行在年報(bào)中提到，“公司持續(xù)優(yōu)化客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，新增投放聚焦主流市場、主流客戶、主流資產(chǎn)，推進(jìn)存量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)防范能力。”

對于未來的發(fā)展預(yù)期，杭州銀行工作人員表示：“杭州銀行一向秉持著穩(wěn)健、穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，肯定會逐漸以良好的基本面來回饋我們的投資者”。

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