“銀行網(wǎng)點越來越少了。”近些年，關(guān)于銀行網(wǎng)點裁撤、轉(zhuǎn)型的話題常被討論。隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進，智能化服務(wù)廣泛應(yīng)用，加之微信、支付寶等社交場景下移動支付的推廣普及，消費者的支付習慣和金融服務(wù)需求正發(fā)生深刻變化，對物理渠道的依賴性越來越小。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺發(fā)布的商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表，截至4月6日，今年已有431家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

以國有六大商業(yè)銀行為代表。通過查閱六大行近年的業(yè)績報告和官網(wǎng)信息，記者發(fā)現(xiàn)，2016年六大行共設(shè)銀行網(wǎng)點10.93萬個，去年這一數(shù)據(jù)減少為10.65萬個，累計減少了2763個。

除了銀行網(wǎng)點，過去隨處可見的ATM等機具也在悄然退出。根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運行總體情況》，截至去年末，ATM機具為101.39萬臺，較2019年末減少8.39萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺，同比下降7.95%。

長此以往，銀行的物理網(wǎng)點是否會徹底消失?轉(zhuǎn)型之路將何去何從?

不會消失 銀行網(wǎng)點仍然不可替代

銀行網(wǎng)點在總數(shù)上雖不斷減少，但并非只有單向的裁撤。

雖然去年有將近3000個銀行網(wǎng)點關(guān)停，同時也有2000多個新網(wǎng)點設(shè)立。“一增一減”的背后，是銀行對于網(wǎng)點資源的再分配和順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求的轉(zhuǎn)型。

農(nóng)業(yè)銀行總行運營管理部副總經(jīng)理范曉東向記者解釋，銀行物理網(wǎng)點的撤并或新增是有深層考慮的。隨著金融科技被廣泛應(yīng)用，線上智能服務(wù)替代了一部分線下人工服務(wù)，消費者對物理網(wǎng)點的依賴程度減少了，業(yè)務(wù)離柜率隨之上升。加之早期銀行大量擴張，有些網(wǎng)點分布不均、規(guī)劃并不合理。“撤并收縮主要是為了整合資源，使服務(wù)提質(zhì)增效。”范曉東表示。

據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行近幾年網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃的總思路是“總量穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)調(diào)整，城市簡約，縣域擴面”，新增的網(wǎng)點主要布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是過去金融服務(wù)未覆蓋或未普及的脫貧地區(qū)。用農(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長崔勇的話說，“是為了有效助力鄉(xiāng)村振興而考慮的。”

與此同時，在城市里雖然數(shù)字化服務(wù)的普及度和接受度相對較高，但在服務(wù)特定人群、特定地區(qū)和非標轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)等諸多方面，銀行網(wǎng)點仍然發(fā)揮著不可替代的作用。

記者在光大銀行北京東長安街支行采訪到幾位辦理業(yè)務(wù)的客戶。其中一位年過七旬的孫女士表示：“子女們一直勸我安裝手機銀行，我年紀大了，對于新技術(shù)接受程度本來就低。涉及錢的交易還是親自到網(wǎng)點才更放心。”

張先生是一位財富客戶，他來銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)更多是為了滿足咨詢需求和安全性考慮。“雖然線上操作很方便，但涉及復雜的業(yè)務(wù)我還是更愿意和理財經(jīng)理面對面溝通，更有安全感。”

銀保監(jiān)會今年3月印發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的通知》明確指出，各銀行保險機構(gòu)要積極融入老年友好型社會建設(shè)，發(fā)展服務(wù)老年人的特色網(wǎng)點。要加強金融服務(wù)下沉，根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，科學合理布局網(wǎng)點。

同時，銀保監(jiān)會明確，銀行布局新設(shè)網(wǎng)點，要兼顧銀行自身空白區(qū)域及國家戰(zhàn)略導向，比如后疫情時代下的金融下沉，以及普惠金融的推進。

可見，銀行網(wǎng)點暫時不會消失，在未來一段時間內(nèi)仍是銀行不可替代的服務(wù)渠道。

科技賦能 銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型勢在必行

銀行業(yè)普遍認同銀行網(wǎng)點的不可替代性，但同時也認識到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性。

記者查閱各家銀行去年年報發(fā)現(xiàn)，關(guān)于銀行網(wǎng)點建設(shè)，“轉(zhuǎn)型”“場景”“生態(tài)”“優(yōu)化布局”“全渠道”“數(shù)字化”“智能化”“協(xié)同”等詞匯被高頻共性提及?？梢?，關(guān)于銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，各家銀行探索的大方向基本一致。

光大銀行副行長楊兵兵對此有著深刻的理解：“要通過樹立‘全渠道’發(fā)展理念，打造‘手機銀行+遠程銀行+物理網(wǎng)點’的鐵三角，為線下網(wǎng)點的生存發(fā)展尋找新路徑，以‘網(wǎng)點場景化’為突破口，結(jié)合區(qū)域資源稟賦和周邊客群特征，加強網(wǎng)點本地化場景的拓展與運營，承接各類線上產(chǎn)品和服務(wù)的落地處理與客戶體驗，促進物理網(wǎng)點與線上渠道的互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，鞏固網(wǎng)點作為實體存在價值的同時，形成你中有我、我中有你、互為延伸、互為補充的全渠道智慧服務(wù)新格局。”

國內(nèi)真正意義上的銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是從2000年左右開始的，從最初的網(wǎng)點標準化建設(shè)，逐步發(fā)展到網(wǎng)點資源優(yōu)化。如今，各家銀行基于前幾年的轉(zhuǎn)型成果，借助科技賦能，致力于打造“數(shù)字化+場景化”生態(tài)圈，促進全渠道協(xié)同發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行全面推動零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型“兩轉(zhuǎn)合一”，全行2.3萬家網(wǎng)點全部實現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。為延伸脫貧地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點+惠農(nóng)通服務(wù)點+互聯(lián)網(wǎng)線上渠道+移動服務(wù)”五位一體的服務(wù)體系。

光大銀行利用數(shù)字化、智能化手段深入推進全渠道融合。據(jù)光大銀行渠道管理部總經(jīng)理沈春華介紹，該行的具體規(guī)劃是搭建渠道管理系統(tǒng)，打通數(shù)據(jù)節(jié)點;通過數(shù)字化選址模型輔助選址，優(yōu)化布局;應(yīng)用人工智能、VR和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新完善“光大超市”功能，發(fā)揮光大集團協(xié)同優(yōu)勢，促進E-SBU戰(zhàn)略落地;協(xié)同線上線下資源，建立掌上網(wǎng)點，豐富“管理財富、服務(wù)民生”各類場景。

在總體一致的轉(zhuǎn)型方向下，各家銀行同樣重視“個性化”發(fā)展，并“各顯神通”，根據(jù)各自的經(jīng)營特色，豐富業(yè)態(tài)模式，創(chuàng)新網(wǎng)點定位。

建設(shè)銀行正在探索“智慧政務(wù)+勞動者港灣+社區(qū)綜合服務(wù)”的路徑，構(gòu)建以網(wǎng)點為中心的社區(qū)生態(tài)圈，下沉服務(wù)重心;光大銀行試行“美好生活服務(wù)區(qū)”，致力于打造“1+5”泛金融服務(wù)場景，滿足客戶的泛金融服務(wù)新需求;哈爾濱銀行錦城社區(qū)支行嘗試將原本的業(yè)務(wù)大廳升級成為銀行及社區(qū)的“共治場景”……

未來，各家銀行對于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的探索仍將繼續(xù)，如何進一步優(yōu)化資源配置，充分發(fā)揮“線下+線上”的協(xié)同效應(yīng)，為客戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，推動整個行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是銀行業(yè)需要協(xié)同發(fā)力的重要課題。

關(guān)鍵詞： 銀行網(wǎng)點 銀行轉(zhuǎn)型 銀行 科技賦能