“線下+線上”協(xié)同效應(yīng) 銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢在必行
“銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越少了。”近些年,關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤、轉(zhuǎn)型的話題常被討論。隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn),智能化服務(wù)廣泛應(yīng)用,加之微信、支付寶等社交場景下移動支付的推廣普及,消費(fèi)者的支付習(xí)慣和金融服務(wù)需求正發(fā)生深刻變化,對物理渠道的依賴性越來越小。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺發(fā)布的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表,截至4月6日,今年已有431家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。
以國有六大商業(yè)銀行為代表。通過查閱六大行近年的業(yè)績報(bào)告和官網(wǎng)信息,記者發(fā)現(xiàn),2016年六大行共設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)10.93萬個,去年這一數(shù)據(jù)減少為10.65萬個,累計(jì)減少了2763個。
除了銀行網(wǎng)點(diǎn),過去隨處可見的ATM等機(jī)具也在悄然退出。根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》,截至去年末,ATM機(jī)具為101.39萬臺,較2019年末減少8.39萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺,同比下降7.95%。
長此以往,銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)是否會徹底消失?轉(zhuǎn)型之路將何去何從?
不會消失 銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不可替代
銀行網(wǎng)點(diǎn)在總數(shù)上雖不斷減少,但并非只有單向的裁撤。
雖然去年有將近3000個銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停,同時也有2000多個新網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。“一增一減”的背后,是銀行對于網(wǎng)點(diǎn)資源的再分配和順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求的轉(zhuǎn)型。
農(nóng)業(yè)銀行總行運(yùn)營管理部副總經(jīng)理范曉東向記者解釋,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的撤并或新增是有深層考慮的。隨著金融科技被廣泛應(yīng)用,線上智能服務(wù)替代了一部分線下人工服務(wù),消費(fèi)者對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度減少了,業(yè)務(wù)離柜率隨之上升。加之早期銀行大量擴(kuò)張,有些網(wǎng)點(diǎn)分布不均、規(guī)劃并不合理。“撤并收縮主要是為了整合資源,使服務(wù)提質(zhì)增效。”范曉東表示。
據(jù)介紹,農(nóng)業(yè)銀行近幾年網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃的總思路是“總量穩(wěn)定,結(jié)構(gòu)調(diào)整,城市簡約,縣域擴(kuò)面”,新增的網(wǎng)點(diǎn)主要布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn),特別是過去金融服務(wù)未覆蓋或未普及的脫貧地區(qū)。用農(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長崔勇的話說,“是為了有效助力鄉(xiāng)村振興而考慮的。”
與此同時,在城市里雖然數(shù)字化服務(wù)的普及度和接受度相對較高,但在服務(wù)特定人群、特定地區(qū)和非標(biāo)轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)等諸多方面,銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然發(fā)揮著不可替代的作用。
記者在光大銀行北京東長安街支行采訪到幾位辦理業(yè)務(wù)的客戶。其中一位年過七旬的孫女士表示:“子女們一直勸我安裝手機(jī)銀行,我年紀(jì)大了,對于新技術(shù)接受程度本來就低。涉及錢的交易還是親自到網(wǎng)點(diǎn)才更放心。”
張先生是一位財(cái)富客戶,他來銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)更多是為了滿足咨詢需求和安全性考慮。“雖然線上操作很方便,但涉及復(fù)雜的業(yè)務(wù)我還是更愿意和理財(cái)經(jīng)理面對面溝通,更有安全感。”
銀保監(jiān)會今年3月印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》明確指出,各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極融入老年友好型社會建設(shè),發(fā)展服務(wù)老年人的特色網(wǎng)點(diǎn)。要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉,根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求,科學(xué)合理布局網(wǎng)點(diǎn)。
同時,銀保監(jiān)會明確,銀行布局新設(shè)網(wǎng)點(diǎn),要兼顧銀行自身空白區(qū)域及國家戰(zhàn)略導(dǎo)向,比如后疫情時代下的金融下沉,以及普惠金融的推進(jìn)。
可見,銀行網(wǎng)點(diǎn)暫時不會消失,在未來一段時間內(nèi)仍是銀行不可替代的服務(wù)渠道。
科技賦能 銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢在必行
銀行業(yè)普遍認(rèn)同銀行網(wǎng)點(diǎn)的不可替代性,但同時也認(rèn)識到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性。
記者查閱各家銀行去年年報(bào)發(fā)現(xiàn),關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),“轉(zhuǎn)型”“場景”“生態(tài)”“優(yōu)化布局”“全渠道”“數(shù)字化”“智能化”“協(xié)同”等詞匯被高頻共性提及。可見,關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型,各家銀行探索的大方向基本一致。
光大銀行副行長楊兵兵對此有著深刻的理解:“要通過樹立‘全渠道’發(fā)展理念,打造‘手機(jī)銀行+遠(yuǎn)程銀行+物理網(wǎng)點(diǎn)’的鐵三角,為線下網(wǎng)點(diǎn)的生存發(fā)展尋找新路徑,以‘網(wǎng)點(diǎn)場景化’為突破口,結(jié)合區(qū)域資源稟賦和周邊客群特征,加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)本地化場景的拓展與運(yùn)營,承接各類線上產(chǎn)品和服務(wù)的落地處理與客戶體驗(yàn),促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道的互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展,鞏固網(wǎng)點(diǎn)作為實(shí)體存在價(jià)值的同時,形成你中有我、我中有你、互為延伸、互為補(bǔ)充的全渠道智慧服務(wù)新格局。”
國內(nèi)真正意義上的銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是從2000年左右開始的,從最初的網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),逐步發(fā)展到網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)化。如今,各家銀行基于前幾年的轉(zhuǎn)型成果,借助科技賦能,致力于打造“數(shù)字化+場景化”生態(tài)圈,促進(jìn)全渠道協(xié)同發(fā)展。
農(nóng)業(yè)銀行全面推動零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型“兩轉(zhuǎn)合一”,全行2.3萬家網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。為延伸脫貧地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)線上渠道+移動服務(wù)”五位一體的服務(wù)體系。
光大銀行利用數(shù)字化、智能化手段深入推進(jìn)全渠道融合。據(jù)光大銀行渠道管理部總經(jīng)理沈春華介紹,該行的具體規(guī)劃是搭建渠道管理系統(tǒng),打通數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn);通過數(shù)字化選址模型輔助選址,優(yōu)化布局;應(yīng)用人工智能、VR和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新完善“光大超市”功能,發(fā)揮光大集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢,促進(jìn)E-SBU戰(zhàn)略落地;協(xié)同線上線下資源,建立掌上網(wǎng)點(diǎn),豐富“管理財(cái)富、服務(wù)民生”各類場景。
在總體一致的轉(zhuǎn)型方向下,各家銀行同樣重視“個性化”發(fā)展,并“各顯神通”,根據(jù)各自的經(jīng)營特色,豐富業(yè)態(tài)模式,創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)定位。
建設(shè)銀行正在探索“智慧政務(wù)+勞動者港灣+社區(qū)綜合服務(wù)”的路徑,構(gòu)建以網(wǎng)點(diǎn)為中心的社區(qū)生態(tài)圈,下沉服務(wù)重心;光大銀行試行“美好生活服務(wù)區(qū)”,致力于打造“1+5”泛金融服務(wù)場景,滿足客戶的泛金融服務(wù)新需求;哈爾濱銀行錦城社區(qū)支行嘗試將原本的業(yè)務(wù)大廳升級成為銀行及社區(qū)的“共治場景”……
未來,各家銀行對于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的探索仍將繼續(xù),如何進(jìn)一步優(yōu)化資源配置,充分發(fā)揮“線下+線上”的協(xié)同效應(yīng),為客戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn),推動整個行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,是銀行業(yè)需要協(xié)同發(fā)力的重要課題。
關(guān)鍵詞: 銀行網(wǎng)點(diǎn) 銀行轉(zhuǎn)型 銀行 科技賦能
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