6月4日，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者在河北省邢臺(tái)市南和農(nóng)商行二樓碰到了正在辦理貸款的康學(xué)忠夫婦。他們經(jīng)營(yíng)一家飯店，疫情得以控制以來飯店效益逐日向好，為了進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，康學(xué)忠和妻子一起到南和農(nóng)商行辦理60萬(wàn)元的貸款。和之前辦理貸款不同，他們需要增加一個(gè)新的環(huán)節(jié)：就是到南和區(qū)司法局公證處設(shè)在農(nóng)商行二樓的辦公點(diǎn)辦理“貸前公證”，而公證費(fèi)用由南和農(nóng)商行承擔(dān)。對(duì)于康學(xué)忠夫婦來說。“還這點(diǎn)貸款沒有問題”，這個(gè)增加的環(huán)節(jié)讓他們覺得拿到的這筆貸款“更嚴(yán)肅和更有分量”。

類似這樣，通過“貸前公證”置入來前置風(fēng)險(xiǎn)管理，從而實(shí)現(xiàn)早介入、小投入、大保障，精準(zhǔn)打通不良貸款清收工作“堵點(diǎn)”，南和農(nóng)商行已經(jīng)開展了一年半，成效顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年5月末，該行已累計(jì)辦理司法公證332筆，金額42984萬(wàn)元。

在信貸工作中，難免會(huì)遇到一些惡意逃債戶，部分貸款客戶還會(huì)利用司法訴訟時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)移資金或財(cái)產(chǎn)，惡意逃廢農(nóng)信社債務(wù)，增加了信貸增量風(fēng)險(xiǎn)，破壞了社會(huì)信用環(huán)境。有時(shí)候即使通過司法訴訟解決，但結(jié)果常常是農(nóng)信社“贏了官司卻輸了錢”。而且，傳統(tǒng)訴訟流程手續(xù)繁瑣，從立案到執(zhí)行至少要半年以上，有些貸款甚至三五年都無(wú)法進(jìn)入執(zhí)行程序，消耗了大量的人力、物力和財(cái)力。而采取“貸前公證”依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力后，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過公證的借款(擔(dān)保)合同具有威懾力和證據(jù)效力，可直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，無(wú)需通過訴訟獲得司法裁決后再申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。從申請(qǐng)《執(zhí)行證書》到貸款催收、核查出具《執(zhí)行證書》，再到對(duì)借款人、保證人賬戶進(jìn)行司法查封，基本上幾天即可完成，有效縮短了債權(quán)追償時(shí)間，明顯提高了清收處置工作效率。

在日常不良貸款起訴中，因部分借款人反復(fù)提出異議上訴等行為，導(dǎo)致墊付的訴訟費(fèi)不能及時(shí)返回，增加了經(jīng)營(yíng)成本。實(shí)行“貸前公證”后，無(wú)須再向法院起訴，根據(jù)公證文書直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，可節(jié)省大量的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及時(shí)間成本。南和農(nóng)商行副行長(zhǎng)劉鳳輝舉了個(gè)例子，以一審訴訟1000萬(wàn)元標(biāo)的逾期貸款為例，一般而言，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需支付訴訟費(fèi)8.18萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)5000元、律師代理費(fèi)約10萬(wàn)元、案件執(zhí)行費(fèi)7.74萬(wàn)元，共計(jì)26.42萬(wàn)元。如進(jìn)入二審程序，費(fèi)用則需加倍支出。如果被告人再提出異議，另外舉證，時(shí)間更久、費(fèi)用消耗更大。而同樣數(shù)額的逾期貸款，在公證強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)只需支付公證費(fèi)300元、案件執(zhí)行費(fèi)7.74萬(wàn)元，可節(jié)約費(fèi)用約18.65萬(wàn)元。由于南和農(nóng)商行和南和區(qū)司法局采取的是年度包干合作協(xié)議，這樣算下來，全年的公證費(fèi)用支出才10萬(wàn)元，而2019年一年的司法訴訟費(fèi)就達(dá)125萬(wàn)元。而且，由于司法公證的提前介入，一般從發(fā)現(xiàn)不良貸款到申請(qǐng)司法拍賣，基本15天就可以進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)，可節(jié)約時(shí)間約135天，原來至少需要150天。

據(jù)南和農(nóng)商行董事長(zhǎng)李麗平介紹，在對(duì)貸款辦理公證事項(xiàng)過程中，公證人員會(huì)按要求對(duì)借款人和貸款人簽訂的雙向合同、債務(wù)人(權(quán)利抵押人、保證人)主體資格、抵押物權(quán)屬、相關(guān)權(quán)利人真實(shí)意思等內(nèi)容進(jìn)行審慎性審查和核實(shí)，能夠有效避免頂冒名貸款發(fā)生。公證人員在辦理公證事項(xiàng)中全程把關(guān)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，還有利于避免“人情貸”和“關(guān)系貸”，防范化解信貸人員操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，起到了事實(shí)上的“二道防線”作用。

關(guān)鍵詞： 南和農(nóng)商行 貸前公證 前置風(fēng)險(xiǎn) 不良貸款