6月8日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2021)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)?！秷?bào)告》對(duì)402家地方法人銀行進(jìn)行了抽樣調(diào)查，結(jié)果顯示，部分銀行仍面臨較大競(jìng)爭(zhēng)壓力。地方法人銀行是區(qū)域金融體系的“毛細(xì)血管”，2020年末，我國(guó)地方法人銀行有4000余家。

地方法人銀行經(jīng)營(yíng)分化

根據(jù)《報(bào)告》，2020年末，上述樣本銀行總資產(chǎn)增速為10.2%，同比上升3.3個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)看，東、中、西、東北地區(qū)樣本銀行總資產(chǎn)增速分別為11.9%、10.4%、8.9%和6%，同比分別提高了3.6個(gè)、-0.4個(gè)、4.7個(gè)和4.7個(gè)百分點(diǎn)，東、中部地區(qū)總資產(chǎn)增速較快。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2020年末，樣本銀行不良貸款率為1.92%，同比上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)看，東北地區(qū)和中部地區(qū)樣本銀行資產(chǎn)質(zhì)量下遷，不良貸款率同比上升0.42個(gè)和0.24個(gè)百分點(diǎn);東部地區(qū)和西部地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，不良貸款率分別下降0.01個(gè)和0.13個(gè)百分點(diǎn)。

《報(bào)告》認(rèn)為，由于地方法人銀行對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)，而定價(jià)能力不足，與大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)處于弱勢(shì)，面臨留客難、獲客難、凈息差收窄、資產(chǎn)利潤(rùn)率下降的壓力。2020年，樣本銀行凈息差2.1%，同比下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，為近3年來(lái)最低水平。凈息差收窄削弱了盈利能力，2020年，樣本銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.6%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。

另外，部分法人銀行機(jī)構(gòu)利用同業(yè)、理財(cái)、表外業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張資產(chǎn)負(fù)債表，異地化經(jīng)營(yíng)做大規(guī)模，存在逐漸偏離定位的情況。

對(duì)此，《報(bào)告》建議，地方法人銀行要專注主業(yè)，立足本地，回歸本源，樹(shù)立穩(wěn)健發(fā)展理念，堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的定位，結(jié)合已明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、治理框架和主要內(nèi)容，持續(xù)健全法人治理結(jié)構(gòu)，不斷提高公司治理有效性。同時(shí)，要提高金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守，明確行為底線，約束“一把手”行為。

不良風(fēng)險(xiǎn)可控

根據(jù)《報(bào)告》，2020年，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行展現(xiàn)強(qiáng)大韌性，區(qū)域協(xié)同發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)。其中，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)所在的內(nèi)地省份對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)49.3%。

與之相伴的是，2020年各項(xiàng)貸款保持合理增長(zhǎng)，東部和中部地區(qū)貸款比重持續(xù)提高。截至2020年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額同比增長(zhǎng)12.5%，比上年末高0.6個(gè)百分點(diǎn)。分區(qū)域看，東部、西部地區(qū)本外幣各項(xiàng)貸款余額增速比上年末分別高1.0個(gè)、0.2個(gè)百分點(diǎn)，中部、東北地區(qū)增速分別比上年末低0.6個(gè)、3.0個(gè)百分點(diǎn)。

《報(bào)告》指出，2020年區(qū)域信貸結(jié)構(gòu)也呈不斷優(yōu)化趨勢(shì)，具體表現(xiàn)為：2020年普惠小微貸款增加3.5萬(wàn)億元，年末余額同比增長(zhǎng)30.3%;其中，東部、中部、西部和東北地區(qū)普惠小微貸款余額同比分別增長(zhǎng) 35.9%、21.6%、19.1%和17.5%。東部、中部地區(qū)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額增速分別高于全國(guó)6.9個(gè)、4.9個(gè)百分點(diǎn)。隨著“房住不炒”理念深入人心，2020年?yáng)|部、中部、西部和東北地區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別同比增長(zhǎng)13.2%、16.2%、17.9%和13.0%，增幅較上年均出現(xiàn)不同程度回落。

此外，去年區(qū)域防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)也取得階段性成果。東部、西部地區(qū)地方法人銀行資本充足率分別較上年末提高0.3個(gè)、0.8個(gè)百分點(diǎn)。金融資產(chǎn)質(zhì)量總體向好，東部、西部和東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別較上年末下降0.08個(gè)、0.58 個(gè)和0.18個(gè)百分點(diǎn)，中部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)受疫情影響資產(chǎn)質(zhì)量略有承壓，不良貸款率較上年末上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。

中部地區(qū)貸款利率降幅最大

自2020年1月1日起，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款全面運(yùn)用LPR。截至2020年12月，1年期、5年期以上LPR較改革之初(2019年8月)分別下降0.40個(gè)、0.20個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)融資成本明顯降低。

《報(bào)告》披露，隨著LPR改革不斷深入，各地區(qū)一般貸款利率均有所下行，小微企業(yè)貸款利率下降顯著。調(diào)查顯示，2020年12月，東、中、西、東北地區(qū)一般貸款加權(quán)平均利率分別為5.16%、5.53%、5.61%、5.66%，同比分別下降0.47個(gè)、0.61個(gè)、0.32個(gè)、0.41個(gè)百分點(diǎn);小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別為5.13%、5.51%、5.25%、6.06%，同比分別下降0.45個(gè)、0.78個(gè)、0.69個(gè)、0.52個(gè)百分點(diǎn)。從中不難看出，受疫情影響最嚴(yán)重的中部地區(qū)貸款利率降幅最大。

值得注意的是，各區(qū)域貸款利率下行也帶動(dòng)存款利率下行，銀行正在主動(dòng)降低負(fù)債成本。調(diào)查顯示，2020年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)3年期整存整取定期存款加權(quán)平均利率同比分別下降0.02個(gè)、0.02個(gè)、0.04個(gè)和0.09個(gè)百分點(diǎn)。

《報(bào)告》表示，未來(lái)將持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)定價(jià)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理;加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行技術(shù)和人力支持力度，加快建立FTP(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移)定價(jià)系統(tǒng)，將LPR內(nèi)嵌至FTP中，有效提高資金利用效率。

關(guān)鍵詞： 人民銀行 區(qū)域防范 金融風(fēng)險(xiǎn) 貸款利率