“貸款不用輸入文字，全程用戶只要?jiǎng)觿?dòng)嘴”，人工智能(AI)技術(shù)的應(yīng)用，正在改變小微企業(yè)貸款流程，貸款服務(wù)體驗(yàn)極大提升。

6月16日，專注小微企業(yè)貸款服務(wù)的平安普惠，宣布推出其AI智能貸款解決方案“行云”，該系統(tǒng)以人工智能為核心，對(duì)小微信貸流程進(jìn)行改造，可實(shí)現(xiàn)零文字輸入、全程擬人AI面對(duì)面服務(wù)體驗(yàn)、大幅降低等待時(shí)間，將小微客戶借款申請(qǐng)流程平均耗時(shí)下降了44%。

AI讓貸款申請(qǐng)平均耗時(shí)下降44%

小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要力量，但由于小微企業(yè)往往規(guī)模小、缺少抵押物、管理相對(duì)規(guī)范程度不足，小微企業(yè)服務(wù)長(zhǎng)期面臨融資難、融資不便問題。近年來(lái)，隨著政府對(duì)小微企業(yè)信貸支持加大，小微企業(yè)總體融資難基本解決，但小微信貸還有很多結(jié)構(gòu)性的難點(diǎn)、堵點(diǎn),其中借款流程存在用時(shí)長(zhǎng)、體驗(yàn)差等痛點(diǎn)問題十分突出。

據(jù)平安普惠創(chuàng)新管理部總經(jīng)理阮蓉介紹，小微信貸無(wú)抵押借款流程行業(yè)平均用時(shí)60分鐘，期間需要超過(guò)300字段的文本輸入，60余個(gè)申請(qǐng)頁(yè)面，還有6個(gè)需要等待的環(huán)節(jié)。鑒于此，平安普惠從2020年便開始研發(fā)，將人工智能應(yīng)用到小微金融服務(wù)中，以打通服務(wù)堵點(diǎn)，提升服務(wù)體驗(yàn)。

平安普惠將這一新的解決方案命名為“行云”，是希望其能夠讓小微客戶貸款服務(wù)如行云流水般流暢。據(jù)介紹，“行云”系統(tǒng)有五大創(chuàng)新：

一是借助14大專業(yè)知識(shí)庫(kù)將接近真人的AI專業(yè)服務(wù)延伸至整個(gè)借款流程，實(shí)現(xiàn)全程面對(duì)面服務(wù)的擬人AI客服;二是借助OCR光學(xué)字符識(shí)別、ASR自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別、NLP智能語(yǔ)義理解匹配兩大知識(shí)庫(kù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)零文本輸入;三是通過(guò)無(wú)感人臉識(shí)別、數(shù)據(jù)直連、電子簽章技術(shù)讓無(wú)感授信成為可能;四是通過(guò)技術(shù)手段及流程優(yōu)化改善風(fēng)控體驗(yàn), 實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)審批，讓客戶交流無(wú)壓力;五是借助AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)了整體操作流程的數(shù)字化再造，保證用戶隱私數(shù)據(jù)不被泄露，將消費(fèi)者保護(hù)融入了整個(gè)借款流程。

經(jīng)過(guò)內(nèi)部測(cè)試，“行云”為客戶體驗(yàn)帶來(lái)極大改善，小微客戶借款申請(qǐng)流程平均耗時(shí)降低44%，相關(guān)異議咨詢下降50%。

小微金融服務(wù)進(jìn)入3.0時(shí)代

阮蓉表示，如果說(shuō)以線下紙質(zhì)申請(qǐng)貸款服務(wù)是平安普惠小微金融服務(wù)1.0時(shí)代，依托線上以文本交互為主則是“2.0”時(shí)代，“行云”的推出也意味著平安普惠業(yè)務(wù)系統(tǒng)邁向以視頻交互為主的“3.0”時(shí)代。

“行云”系統(tǒng)的推出，得益于平安普惠在技術(shù)領(lǐng)域的深度發(fā)掘及積累。平安普惠是紐交所上市公司陸金所控股(NYSE: LU)旗下零售信貸管理機(jī)構(gòu)，成立15年來(lái)一直專注小微金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度，平安普惠已為1500萬(wàn)用戶提供貸款服務(wù)，管理貸款余額5826億元。

據(jù)介紹，平安普惠在用科技改造小微信貸的流程和體驗(yàn)方面一直走在行業(yè)前沿，例如早在2015年，平安普惠就在小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中創(chuàng)新性地應(yīng)用人臉識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)。同時(shí)，平安普惠還建立了科技驅(qū)動(dòng)的“線上+線下”服務(wù)模式，通過(guò)科技賦能的方式緩解可得性矛盾，通過(guò)人工智能的大范圍應(yīng)用進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。

一位長(zhǎng)期觀察非銀機(jī)構(gòu)的分析師表示，平安普惠擁有出眾的科技整合應(yīng)用能力，主要源于三大優(yōu)勢(shì)：首先是由于業(yè)務(wù)開展時(shí)間早，覆蓋范圍廣，平安普惠擁有超15年的完整信貸周期的小微信貸數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這是人工智能系統(tǒng)發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，依托于平安集團(tuán)的雄厚的技術(shù)實(shí)力，平安普惠具有強(qiáng)大的整合應(yīng)用新技術(shù)的能力，“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”也讓新技術(shù)的落地成為可能。人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程視頻、微表情、AI，幾乎每一個(gè)單項(xiàng)技術(shù)都是平安普惠較早實(shí)現(xiàn)規(guī)模應(yīng)用的。第三，足夠大并且快速增長(zhǎng)的服務(wù)體量，讓平安普惠比其他機(jī)構(gòu)更早產(chǎn)生科技更新的需求，也創(chuàng)造了AI快速學(xué)習(xí)的條件。

阮蓉透露，目前“行云” AI智能貸款解決方案已經(jīng)在平安集團(tuán)兄弟公司中實(shí)現(xiàn)輸出并實(shí)際應(yīng)用，未來(lái)將輸出給更大范圍的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。她表示，“行云”還將繼續(xù)迭代，實(shí)現(xiàn)功能的全面優(yōu)化，增加適用范圍，讓客戶體驗(yàn)更輕松更簡(jiǎn)單。

關(guān)鍵詞： 小微金融 AI 貸款申請(qǐng) AI智能貸款