“彩禮貸”“墓地貸”“三孩貸”，這些個(gè)人消費(fèi)貸款一時(shí)間在網(wǎng)上引發(fā)熱議，并遭到痛批與封殺。人們普遍認(rèn)為這些所謂的金融創(chuàng)新，不僅挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，還觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，是金融創(chuàng)新的一大敗筆。

奇葩貸款引發(fā)金融消保熱議并非偶然，是當(dāng)事銀行看到國(guó)家政策松動(dòng)而誘發(fā)的“創(chuàng)新”投機(jī)沖動(dòng)。“墓地貸”“彩禮貸”“三孩貸”在公眾質(zhì)疑、輿論抨擊之下 “胎死腹中”，這既是社會(huì)法治的一大進(jìn)步，也是金融消保的一大進(jìn)步。

金融創(chuàng)新，關(guān)鍵在“守正”。奇葩貸款亂象叢生暴露出銀行機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新能力焦慮與競(jìng)爭(zhēng)沖動(dòng)，是對(duì)金融守正創(chuàng)新的褻瀆。一是它違背了普惠金融的宗旨，偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)軌道，挑戰(zhàn)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定。二是涉嫌“偽創(chuàng)新”。在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，金融創(chuàng)新最重要的是守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，在這個(gè)過程中尤其要注意影子銀行、交叉風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管套利等問題，金融創(chuàng)新要風(fēng)控優(yōu)先，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，要謹(jǐn)防創(chuàng)新創(chuàng)出問題。三是違背公序良俗。當(dāng)前，誘導(dǎo)式營(yíng)銷、過度營(yíng)銷問題當(dāng)屬其商業(yè)倫理的缺失，充分凸顯行業(yè)道德底線缺失的痛點(diǎn)。四是侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。金融創(chuàng)新應(yīng)合理滿足消費(fèi)者的金融服務(wù)需求，而不是過度“利用”消費(fèi)者去獲取短期的暴利。

其實(shí)，守正金融創(chuàng)新，向奇葩貸款說不，監(jiān)管部門早有明確態(tài)度，金融創(chuàng)新要堅(jiān)持“三個(gè)有利于”原則：一是要有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率;二是要有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn);三是要有利于保護(hù)投資者和債權(quán)人的合法權(quán)益。同時(shí)，還列舉了三類值得鼓勵(lì)的創(chuàng)新：一是鼓勵(lì)能守住風(fēng)險(xiǎn)底線的創(chuàng)新。二是鼓勵(lì)能夠增進(jìn)社會(huì)福利的金融創(chuàng)新。三是鼓勵(lì)能維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融創(chuàng)新。

守正金融創(chuàng)新，是拓展普惠金融現(xiàn)實(shí)選擇，也是推進(jìn)金融消保有效保障。守正金融創(chuàng)新必須在合規(guī)的前提下進(jìn)行，要始終堅(jiān)持以客戶為中心，守住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從不同維度視角、不同專業(yè)條線對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或流程進(jìn)行全方位、深度化的論證，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控的有機(jī)平衡，保障合規(guī)經(jīng)營(yíng)。把握創(chuàng)新與合規(guī)的平衡點(diǎn)，不僅是金融機(jī)構(gòu)的功課，也是監(jiān)管部門的責(zé)任。金融創(chuàng)新與監(jiān)管絕不是二元對(duì)立的存在，作為創(chuàng)新的推動(dòng)者和維護(hù)者，監(jiān)管者必須與時(shí)俱進(jìn)。

關(guān)鍵詞： 金融創(chuàng)新 普惠金融 金融消保 奇葩貸款