玉環(huán)，浙江東部沿海海島小城。隨著近海漁業(yè)資源的萎縮、枯竭，失海漁民、失地農(nóng)民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，紛紛創(chuàng)辦家庭作坊、小微企業(yè)。經(jīng)過多年努力，玉環(huán)成為以制造業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的工業(yè)大市，擁有汽摩配、水暖閥門等七大傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，“中國閥門之都”“中國汽車零部件產(chǎn)業(yè)基地”“中國汽車零部件出口基地”等國字號熠熠生輝。但玉環(huán)小微企業(yè)“低、小、散、弱”現(xiàn)象仍然普遍，以家庭作坊、微小企業(yè)為主，無自有廠房，融資渠道窄、融資成本高，制約了實體經(jīng)濟發(fā)展步伐。

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行深度研究玉環(huán)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀，從小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的需求出發(fā)，從自身“支農(nóng)支小”的辦行宗旨出發(fā)，研發(fā)適用對路、破解融資瓶頸的金融服務(wù)模式，推出了多項個性化、差異化的金融服務(wù)項目。“網(wǎng)格小微輻射鏈”項目作為玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行個性化、差異化服務(wù)模式之一，凸顯玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行作為法人金融機構(gòu)的責任感、靈活性，真正履行服務(wù)實體經(jīng)濟的使命擔當。

以市場需求為導向

銳意改革創(chuàng)新

“網(wǎng)格小微輻射鏈”是玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行“小微樂”小微企業(yè)鏈式貸款的深度延深與科學蛻變。為深化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展，玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行結(jié)合臺州銀保監(jiān)分局“金融黨建領(lǐng)辦項目”“臺州農(nóng)金機構(gòu)改革創(chuàng)新項目培育”“小微金改實驗室項目”等工作要求，認真總結(jié)“小微樂”貸款積累的經(jīng)驗，深度挖掘玉環(huán)市域經(jīng)濟與行業(yè)特點，著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)的薄弱點與空白點，發(fā)揮龍頭企業(yè)、核心企業(yè)作用，凸顯銀企聯(lián)動的激勵功能，創(chuàng)新“網(wǎng)格小微輻射鏈”金融服務(wù)模式。

“網(wǎng)格小微輻射鏈”以市場需求為導向，以“金融黨建+民營經(jīng)濟”為統(tǒng)領(lǐng)，以破解小微企業(yè)融資瓶頸為使命，以玉環(huán)支柱產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)為依托，以玉環(huán)市細分子行業(yè)的規(guī)模企業(yè)為核心，借力核心企業(yè)平臺資源，向其輻射鏈條內(nèi)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶集群提供金融服務(wù)，以拓寬金融服務(wù)覆蓋面，形成“網(wǎng)格小微輻射鏈”金融業(yè)務(wù)模式。

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行已建立鏈式金融服務(wù)8個，有以小微企業(yè)為主的“業(yè)洲”小微企業(yè)集群貸、以玉清電鍍廠為核心的楚門片區(qū)電鍍行業(yè)貸，又有以坎門東海漁倉為核心的漁民貸、以農(nóng)藥供應(yīng)鏈為核心的干江特色農(nóng)業(yè)貸。至2020年末，授信總額2.43億元，發(fā)放貸款87戶余額9613萬元。

以龍頭企業(yè)為核心

搭建聯(lián)動平臺

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行利用玉環(huán)市域內(nèi)汽摩配、水暖閥門等支柱行業(yè)龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作社等核心企業(yè)資源，搭建銀行與企業(yè)聯(lián)動平臺，向其上下游小微企業(yè)、農(nóng)戶輻射、延伸、覆蓋，網(wǎng)格管理、網(wǎng)格推進，以點串線、以線鋪面，形成“一對多”的鏈式金融服務(wù)模式，實現(xiàn)由“單戶服務(wù)”向“集群服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，拓展服務(wù)實體經(jīng)濟帶寬。

銀企聯(lián)動的最大特點在于用足用好龍頭企業(yè)、核心企業(yè)對上下游配套企業(yè)的評價機制，參與到銀行的利率定價機制中。一是核心企業(yè)參與利率杠桿構(gòu)建，核心企業(yè)以上下游企業(yè)的合作年限、合同履約率、產(chǎn)品合格率三項指標對小微進行綜合評價打分，其打分結(jié)果與一定的利率區(qū)間掛鉤。二是玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行對鏈條內(nèi)企業(yè)實行雙向利率優(yōu)惠，除與核心企業(yè)的評分結(jié)果掛鉤外，還實行低于一般貸款的利率優(yōu)惠，讓金融服務(wù)真正惠及小微企業(yè)。“網(wǎng)格小微輻射鏈”貸款平均利率7.30%，其中享受利率優(yōu)惠62戶5496萬元;全年為客戶節(jié)約融資成本129.55萬元。

同時，積極挖掘核心企業(yè)平臺資源，對平臺鏈內(nèi)小微集群企業(yè)實施名單制臺賬管理。根據(jù)名單內(nèi)企業(yè)的實質(zhì)金融需求和自身資質(zhì)，制定個性化綜合金融服務(wù)方案，以特色金融產(chǎn)品、綠色通道審批、資金歸集、代發(fā)工資、優(yōu)惠利率等一攬子金融服務(wù)，以推動鏈式金融服務(wù)。

以破解瓶頸為目標

一鏈一策管理

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮法人金融機構(gòu)優(yōu)勢，著眼于破解小微企業(yè)擔保瓶頸。對資質(zhì)較好的客戶，以信用貸款方式發(fā)放;對具備抵押物的客戶，發(fā)放抵押貸款;鼓勵客戶通過權(quán)利質(zhì)押方式申請貸款，盤活企業(yè)無形資產(chǎn);通過抵押、擔保、信用組合方式，破解小微企業(yè)擔保難題。充分發(fā)揮“農(nóng)社樂”“隨心樂”“連連樂”系列產(chǎn)品優(yōu)勢，大力推廣知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、排污權(quán)、股權(quán)等各類權(quán)利質(zhì)押貸款，尤其針對今年疫情期間的實際困難，突出信用貸款、支農(nóng)支小再貸款、貸款延展期、中期流貸、無本續(xù)貸等特色信貸服務(wù)，提升輻射鏈金融服務(wù)質(zhì)效。

截至2020年12月末，辦理延期業(yè)務(wù)6戶405萬元;辦理“隨心樂”隨借隨還貸款20戶274萬元;“連連樂”無還本續(xù)貸1戶300萬元;辦理信用貸款22戶2660萬元;辦理支農(nóng)支小再貸款57戶3161萬元;辦理中期流貸4戶2297.62萬元。

一鏈一策個性化管理、利率杠桿的靈活有效使用、差別化的授信政策，給鏈內(nèi)企業(yè)、農(nóng)戶正向激勵，引導企業(yè)、農(nóng)戶增強管理水平和生產(chǎn)能力。通過金融杠桿作用，激發(fā)鏈內(nèi)企業(yè)內(nèi)生動力，優(yōu)化營商環(huán)境，有力促進小微集群的發(fā)展與壯大。

以信息互通為保障

增強風險防控

“網(wǎng)格小微輻射鏈”內(nèi)的核心企業(yè)作為玉環(huán)市內(nèi)支柱行業(yè)的龍頭企業(yè)，或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，對其行業(yè)信息與行業(yè)企業(yè)掌握相對及時、全面。對輻射鏈成員進行嚴格篩選，密切關(guān)注整個輻射鏈的運行情況，及時有效地獲取輻射鏈信息，及時掌握全鏈條客戶的經(jīng)營、管理動態(tài)，破解信息不對稱難點，提高了風險防控水平，確保輻射鏈良好有效運行。至2020年末，該業(yè)務(wù)無不良貸款。

在把控風險的基礎(chǔ)上，為核心企業(yè)提供優(yōu)惠的金融資源，互惠互利。激發(fā)核心企業(yè)開放平臺鏈上客戶交易信息的意愿，深化合作機制，讓其自發(fā)的主動參與到玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行供應(yīng)鏈金融的風險把控上，采取權(quán)、責、利相結(jié)合，在良性互動的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)共成長、同發(fā)展。

作為臺州銀保監(jiān)分局“金融黨建領(lǐng)辦項目”“農(nóng)金機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新項目”和“小微實驗室試點項目”，玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行將用好用足“網(wǎng)格小微輻射鏈”的品牌效應(yīng)，借力“金融碼”等大數(shù)據(jù)平臺，將金融服務(wù)嵌入輻射鏈管理的各個環(huán)節(jié)，打造可持續(xù)、有競爭力的輻射鏈發(fā)展模式。

(作者系玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行黨總支書記、行長)

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 市場需求 輻射鏈 核心企業(yè)