玉環(huán)，浙江東部沿海海島小城。隨著近海漁業(yè)資源的萎縮、枯竭，失海漁民、失地農(nóng)民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，紛紛創(chuàng)辦家庭作坊、小微企業(yè)。經(jīng)過(guò)多年努力，玉環(huán)成為以制造業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的工業(yè)大市，擁有汽摩配、水暖閥門(mén)等七大傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，“中國(guó)閥門(mén)之都”“中國(guó)汽車(chē)零部件產(chǎn)業(yè)基地”“中國(guó)汽車(chē)零部件出口基地”等國(guó)字號(hào)熠熠生輝。但玉環(huán)小微企業(yè)“低、小、散、弱”現(xiàn)象仍然普遍，以家庭作坊、微小企業(yè)為主，無(wú)自有廠房，融資渠道窄、融資成本高，制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行深度研究玉環(huán)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀，從小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求出發(fā)，從自身“支農(nóng)支小”的辦行宗旨出發(fā)，研發(fā)適用對(duì)路、破解融資瓶頸的金融服務(wù)模式，推出了多項(xiàng)個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)項(xiàng)目。“網(wǎng)格小微輻射鏈”項(xiàng)目作為玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行個(gè)性化、差異化服務(wù)模式之一，凸顯玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行作為法人金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任感、靈活性，真正履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命擔(dān)當(dāng)。

以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向

銳意改革創(chuàng)新

“網(wǎng)格小微輻射鏈”是玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行“小微樂(lè)”小微企業(yè)鏈?zhǔn)劫J款的深度延深與科學(xué)蛻變。為深化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展，玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行結(jié)合臺(tái)州銀保監(jiān)分局“金融黨建領(lǐng)辦項(xiàng)目”“臺(tái)州農(nóng)金機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新項(xiàng)目培育”“小微金改實(shí)驗(yàn)室項(xiàng)目”等工作要求，認(rèn)真總結(jié)“小微樂(lè)”貸款積累的經(jīng)驗(yàn)，深度挖掘玉環(huán)市域經(jīng)濟(jì)與行業(yè)特點(diǎn)，著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)的薄弱點(diǎn)與空白點(diǎn)，發(fā)揮龍頭企業(yè)、核心企業(yè)作用，凸顯銀企聯(lián)動(dòng)的激勵(lì)功能，創(chuàng)新“網(wǎng)格小微輻射鏈”金融服務(wù)模式。

“網(wǎng)格小微輻射鏈”以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以“金融黨建+民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”為統(tǒng)領(lǐng)，以破解小微企業(yè)融資瓶頸為使命，以玉環(huán)支柱產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)為依托，以玉環(huán)市細(xì)分子行業(yè)的規(guī)模企業(yè)為核心，借力核心企業(yè)平臺(tái)資源，向其輻射鏈條內(nèi)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)集群提供金融服務(wù)，以拓寬金融服務(wù)覆蓋面，形成“網(wǎng)格小微輻射鏈”金融業(yè)務(wù)模式。

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行已建立鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)8個(gè)，有以小微企業(yè)為主的“業(yè)洲”小微企業(yè)集群貸、以玉清電鍍廠為核心的楚門(mén)片區(qū)電鍍行業(yè)貸，又有以坎門(mén)東海漁倉(cāng)為核心的漁民貸、以農(nóng)藥供應(yīng)鏈為核心的干江特色農(nóng)業(yè)貸。至2020年末，授信總額2.43億元，發(fā)放貸款87戶(hù)余額9613萬(wàn)元。

以龍頭企業(yè)為核心

搭建聯(lián)動(dòng)平臺(tái)

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行利用玉環(huán)市域內(nèi)汽摩配、水暖閥門(mén)等支柱行業(yè)龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作社等核心企業(yè)資源，搭建銀行與企業(yè)聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，向其上下游小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)輻射、延伸、覆蓋，網(wǎng)格管理、網(wǎng)格推進(jìn)，以點(diǎn)串線、以線鋪面，形成“一對(duì)多”的鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)模式，實(shí)現(xiàn)由“單戶(hù)服務(wù)”向“集群服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，拓展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶寬。

銀企聯(lián)動(dòng)的最大特點(diǎn)在于用足用好龍頭企業(yè)、核心企業(yè)對(duì)上下游配套企業(yè)的評(píng)價(jià)機(jī)制，參與到銀行的利率定價(jià)機(jī)制中。一是核心企業(yè)參與利率杠桿構(gòu)建，核心企業(yè)以上下游企業(yè)的合作年限、合同履約率、產(chǎn)品合格率三項(xiàng)指標(biāo)對(duì)小微進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)打分，其打分結(jié)果與一定的利率區(qū)間掛鉤。二是玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行對(duì)鏈條內(nèi)企業(yè)實(shí)行雙向利率優(yōu)惠，除與核心企業(yè)的評(píng)分結(jié)果掛鉤外，還實(shí)行低于一般貸款的利率優(yōu)惠，讓金融服務(wù)真正惠及小微企業(yè)。“網(wǎng)格小微輻射鏈”貸款平均利率7.30%，其中享受利率優(yōu)惠62戶(hù)5496萬(wàn)元;全年為客戶(hù)節(jié)約融資成本129.55萬(wàn)元。

同時(shí)，積極挖掘核心企業(yè)平臺(tái)資源，對(duì)平臺(tái)鏈內(nèi)小微集群企業(yè)實(shí)施名單制臺(tái)賬管理。根據(jù)名單內(nèi)企業(yè)的實(shí)質(zhì)金融需求和自身資質(zhì)，制定個(gè)性化綜合金融服務(wù)方案，以特色金融產(chǎn)品、綠色通道審批、資金歸集、代發(fā)工資、優(yōu)惠利率等一攬子金融服務(wù)，以推動(dòng)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。

以破解瓶頸為目標(biāo)

一鏈一策管理

玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，著眼于破解小微企業(yè)擔(dān)保瓶頸。對(duì)資質(zhì)較好的客戶(hù)，以信用貸款方式發(fā)放;對(duì)具備抵押物的客戶(hù)，發(fā)放抵押貸款;鼓勵(lì)客戶(hù)通過(guò)權(quán)利質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款，盤(pán)活企業(yè)無(wú)形資產(chǎn);通過(guò)抵押、擔(dān)保、信用組合方式，破解小微企業(yè)擔(dān)保難題。充分發(fā)揮“農(nóng)社樂(lè)”“隨心樂(lè)”“連連樂(lè)”系列產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，大力推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、排污權(quán)、股權(quán)等各類(lèi)權(quán)利質(zhì)押貸款，尤其針對(duì)今年疫情期間的實(shí)際困難，突出信用貸款、支農(nóng)支小再貸款、貸款延展期、中期流貸、無(wú)本續(xù)貸等特色信貸服務(wù)，提升輻射鏈金融服務(wù)質(zhì)效。

截至2020年12月末，辦理延期業(yè)務(wù)6戶(hù)405萬(wàn)元;辦理“隨心樂(lè)”隨借隨還貸款20戶(hù)274萬(wàn)元;“連連樂(lè)”無(wú)還本續(xù)貸1戶(hù)300萬(wàn)元;辦理信用貸款22戶(hù)2660萬(wàn)元;辦理支農(nóng)支小再貸款57戶(hù)3161萬(wàn)元;辦理中期流貸4戶(hù)2297.62萬(wàn)元。

一鏈一策個(gè)性化管理、利率杠桿的靈活有效使用、差別化的授信政策，給鏈內(nèi)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)正向激勵(lì)，引導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)增強(qiáng)管理水平和生產(chǎn)能力。通過(guò)金融杠桿作用，激發(fā)鏈內(nèi)企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，有力促進(jìn)小微集群的發(fā)展與壯大。

以信息互通為保障

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

“網(wǎng)格小微輻射鏈”內(nèi)的核心企業(yè)作為玉環(huán)市內(nèi)支柱行業(yè)的龍頭企業(yè)，或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，對(duì)其行業(yè)信息與行業(yè)企業(yè)掌握相對(duì)及時(shí)、全面。對(duì)輻射鏈成員進(jìn)行嚴(yán)格篩選，密切關(guān)注整個(gè)輻射鏈的運(yùn)行情況，及時(shí)有效地獲取輻射鏈信息，及時(shí)掌握全鏈條客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、管理動(dòng)態(tài)，破解信息不對(duì)稱(chēng)難點(diǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控水平，確保輻射鏈良好有效運(yùn)行。至2020年末，該業(yè)務(wù)無(wú)不良貸款。

在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為核心企業(yè)提供優(yōu)惠的金融資源，互惠互利。激發(fā)核心企業(yè)開(kāi)放平臺(tái)鏈上客戶(hù)交易信息的意愿，深化合作機(jī)制，讓其自發(fā)的主動(dòng)參與到玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)把控上，采取權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合，在良性互動(dòng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)共成長(zhǎng)、同發(fā)展。

作為臺(tái)州銀保監(jiān)分局“金融黨建領(lǐng)辦項(xiàng)目”“農(nóng)金機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新項(xiàng)目”和“小微實(shí)驗(yàn)室試點(diǎn)項(xiàng)目”，玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行將用好用足“網(wǎng)格小微輻射鏈”的品牌效應(yīng)，借力“金融碼”等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將金融服務(wù)嵌入輻射鏈管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，打造可持續(xù)、有競(jìng)爭(zhēng)力的輻射鏈發(fā)展模式。

(作者系玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行黨總支書(shū)記、行長(zhǎng))

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 市場(chǎng)需求 輻射鏈 核心企業(yè)