小微企業(yè)融資難、融資貴、融資煩一直是普惠金融著力解決的問(wèn)題。作為地方金融支農(nóng)支小主力軍，浙江臨海農(nóng)商銀行始終緊扣支農(nóng)支小的發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，憑借天然的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，著力構(gòu)建普惠小微金融模式。

臨海農(nóng)商銀行圍繞小微企業(yè)融資痛點(diǎn)與需求，充分運(yùn)用金融科技，持續(xù)提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)水平，致力于實(shí)現(xiàn)“無(wú)障礙貸款”。走出了農(nóng)信機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)金融服務(wù)上獨(dú)具特色的“數(shù)字普惠路徑”。

在臨海市，每5家企業(yè)中，就有2家與該行攜手同行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年5月，該行有余額小微客戶42752戶。近三年累計(jì)發(fā)放小微貸款超505億元，年均投放超168億元。

臨海農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在向長(zhǎng)爍燈飾有限公司總經(jīng)理何開(kāi)方了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求情況。本報(bào)記者 袁婉君/攝

解燃眉之急，確保企業(yè)資金不斷檔

“農(nóng)商行是農(nóng)民家門(mén)口的銀行、農(nóng)民自己的銀行。貸款利率低，審批快，兩天就批下來(lái)了，足額、便捷、便宜。”臨海市涌泉柑桔專業(yè)合作社理事長(zhǎng)馮貽法感觸頗深。

在臨海市涌泉柑桔專業(yè)合作社的分裝車(chē)間內(nèi)，有一排大型自動(dòng)化柑橘篩分流水線。2013年，馮貽法在出國(guó)考察時(shí)第一眼看到這臺(tái)設(shè)備，就下定決心要將它買(mǎi)下來(lái)，然而，機(jī)器昂貴的價(jià)格卻也讓他一時(shí)犯了難。遇到困難的第一時(shí)間，馮貽法找到了臨海農(nóng)商銀行，一筆260萬(wàn)元的貸款幫助他順利拿下這條生產(chǎn)線。

談到與馮貽法的合作過(guò)程，臨海農(nóng)商銀行涌泉支行行長(zhǎng)金鶴如數(shù)家珍，“臨海涌泉柑桔合作社從2003年購(gòu)買(mǎi)第一塊土地開(kāi)始，臨海農(nóng)商銀行就為馮貽法提供了100萬(wàn)元貸款，就此開(kāi)啟了雙方長(zhǎng)達(dá)18年的合作。期間，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上每每有增貸需求，臨海農(nóng)商銀行都會(huì)在第一時(shí)間給予支持。特別是這兩年來(lái)，只要貸款期限一到，臨海農(nóng)商銀行立刻就為其辦理小微續(xù)貸通，幫助企業(yè)做好無(wú)還本續(xù)貸，確保企業(yè)資金不斷檔。”

得益于“1+3”模式，全面提升了臨海農(nóng)商銀行小微金融服務(wù)效率。

臺(tái)州是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，2015年臺(tái)州成為國(guó)家級(jí)小微金改創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。為了給小微企業(yè)提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的金融服務(wù)，臺(tái)州在全國(guó)率先建立了金融信用信息共享數(shù)據(jù)平臺(tái)。目前，平臺(tái)數(shù)據(jù)涵蓋30個(gè)部門(mén)(包括市場(chǎng)監(jiān)管、房管、不動(dòng)產(chǎn)、公安、法院、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、人行征信等)118類4.08億條信用信息。臨海農(nóng)商銀行與該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，同時(shí)融合行內(nèi)交易數(shù)據(jù)和企業(yè)征信數(shù)據(jù)，搭建了“智慧小微”管理平臺(tái)，應(yīng)用于客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸決策等方面，讓信息實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)、跨部門(mén)、跨地域互聯(lián)互通，有效破解銀企雙方信息不對(duì)稱，形成企業(yè)360度基礎(chǔ)畫(huà)像，成為臨海農(nóng)商銀行“敢貸”的數(shù)據(jù)支撐。

“依托‘智慧小微’這1大平臺(tái)，臨海農(nóng)商銀行構(gòu)建了‘營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控’3大體系。”臨海農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)郭麗婭向記者介紹說(shuō)。

營(yíng)銷方面，在整合多方數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立基于客戶經(jīng)理與企業(yè)雙方的精準(zhǔn)推送機(jī)制，讓客戶與企業(yè)進(jìn)行高效匹配對(duì)接，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶營(yíng)銷的全范圍、無(wú)縫隙及精準(zhǔn)化。

運(yùn)營(yíng)方面，建立標(biāo)準(zhǔn)化的綜合調(diào)查報(bào)告，通過(guò)剛性數(shù)據(jù)自動(dòng)取數(shù)+客戶經(jīng)理調(diào)查核實(shí)數(shù)據(jù)+調(diào)查分析結(jié)論，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)查;建立利率定價(jià)測(cè)算模型，通過(guò)資質(zhì)情況、合作情況、加分情形、減分情形四個(gè)角度，權(quán)重計(jì)算貸款企業(yè)的綜合評(píng)分從而確定其利率水平。

風(fēng)控方面，通過(guò)對(duì)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，形成對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為和信用狀況的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，精準(zhǔn)回答小微企業(yè)能不能貸的問(wèn)題。

截至2021年5月末，臨海農(nóng)商銀行單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額159.07億元，平均利率6.93%，較年初下降0.67個(gè)百分點(diǎn)。

推出多項(xiàng)信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)實(shí)施金融紓困

記者走進(jìn)臨海市長(zhǎng)爍燈飾有限公司的產(chǎn)品展廳，映入眼簾的是閃爍著彩燈的綠色圣誕樹(shù)、金色圣誕樹(shù)，大小不一的南瓜燈……燈飾種類繁多、設(shè)計(jì)新穎、制作精美，令人目不暇接。

彩燈行業(yè)是臨海市東塍鎮(zhèn)的主要產(chǎn)業(yè)，臨海市長(zhǎng)爍燈飾有限公司是其中的代表，該企業(yè)生產(chǎn)裝飾類燈飾，主要出口歐、美、日等國(guó)家和地區(qū)。

臨海農(nóng)商銀行東塍支行行長(zhǎng)王敏向記者介紹說(shuō)，“今年企業(yè)受原材料價(jià)格上漲、匯率波動(dòng)、產(chǎn)品芯片供應(yīng)短缺以及倉(cāng)儲(chǔ)壓力增大等因素影響，經(jīng)營(yíng)成本大幅增加，資金一度非常緊張。了解到該公司面臨的問(wèn)題后，臨海農(nóng)商銀行東塍支行立刻著手制定方案，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需求，新增授信750萬(wàn)元。”

幾年來(lái)，長(zhǎng)爍燈飾前前后后體驗(yàn)了臨海農(nóng)商銀行豐收積分貸、企融通信用貸款、信保貸、小微易貸等多項(xiàng)產(chǎn)品，每當(dāng)推出更加優(yōu)惠靈活的貸款產(chǎn)品，長(zhǎng)爍燈飾都能在第一時(shí)間享受到紅利。

特別是小微易貸，小微企業(yè)法人登錄企業(yè)網(wǎng)銀渠道便可進(jìn)行自助辦貸操作，其速度之快被形象地總結(jié)為“310”模式：只需3分鐘申請(qǐng)、1分鐘放款、0秒到賬。這讓長(zhǎng)爍燈飾的總經(jīng)理何開(kāi)方直呼意外，而這個(gè)產(chǎn)品一次授信，循環(huán)使用，隨借隨貸的特性更是讓何開(kāi)方大感驚喜，“用一天算一天利息，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，真是一大福音，有了這筆資金支持，心里踏實(shí)多了，我們就只管開(kāi)足馬力加快生產(chǎn)了。”

據(jù)記者了解，2019年，臨海農(nóng)商銀行在浙江省農(nóng)信聯(lián)社以及臺(tái)州銀保監(jiān)分局的指導(dǎo)與支持下，基于“智慧小微”平臺(tái)大數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)企業(yè)準(zhǔn)入模型與授信模型校驗(yàn)與測(cè)算，推出浙江農(nóng)信系統(tǒng)首個(gè)純信用線上企業(yè)貸款產(chǎn)品“小微易貸”。該產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是，通過(guò)對(duì)接臺(tái)州市金融信用信息共享平臺(tái)，融合行內(nèi)交易數(shù)據(jù)和企業(yè)及企業(yè)主征信數(shù)據(jù)，從源頭上解決銀企雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，將“死數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“活信用”，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)辦貸“純線上、免證明、零等候、低成本”，有力破解小微企業(yè)融資普遍存在的環(huán)節(jié)多、手續(xù)資料多、答復(fù)時(shí)間長(zhǎng)、提供擔(dān)保難等四大難題。

該產(chǎn)品一次授信、2年循環(huán)使用，最高額度可達(dá)300萬(wàn)元。截至5月末，已有2383家企業(yè)簽約“小微易貸”，簽約金額22.72億元，貸款1718家，貸款余額13.93億元。小微易貸在浙江農(nóng)信系統(tǒng)全面推廣。

中國(guó)人民銀行臺(tái)州中心支行行長(zhǎng)王去非對(duì)“小微易貸”予以充分肯定：“數(shù)字浙江建設(shè)走在全國(guó)前列，從金融領(lǐng)域來(lái)講，臺(tái)州金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大金融科技應(yīng)用投入，如臺(tái)州金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，臨海農(nóng)商銀行大膽創(chuàng)新，對(duì)接平臺(tái)開(kāi)發(fā)了‘小微易貸’，把信用數(shù)據(jù)應(yīng)用到評(píng)估、放貸、風(fēng)控各個(gè)環(huán)節(jié)，取得了可借鑒的成效。這是臺(tái)州金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)極具代表性的應(yīng)用實(shí)踐，也開(kāi)啟了全市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款的‘大數(shù)據(jù)時(shí)代’，真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自主放貸‘一次不用跑’。”

服務(wù)升級(jí)，普惠金融服務(wù)廣覆蓋

“在臺(tái)州農(nóng)信的發(fā)展和實(shí)踐過(guò)程中，臨海農(nóng)商銀行體現(xiàn)了大行的擔(dān)當(dāng)和銳氣。從農(nóng)戶信用檔案，到網(wǎng)格化管理、整村授信，臨海農(nóng)商銀行始終踏踏實(shí)實(shí)打基礎(chǔ)，厚積薄發(fā)做普惠，可以稱之為‘普惠先行隊(duì)’;從被譽(yù)為浙江‘支農(nóng)第一卡’的豐收小額貸款卡，到普惠評(píng)價(jià)體系、‘智慧小微’項(xiàng)目，臨海農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持科技賦能、數(shù)字賦能，可以說(shuō)是臺(tái)州農(nóng)信的‘創(chuàng)新急先鋒’。”浙江省農(nóng)信聯(lián)社臺(tái)州辦事處主要負(fù)責(zé)人金時(shí)江表示。

記者了解到，在小微易貸的基礎(chǔ)上，臨海農(nóng)商銀行持續(xù)推動(dòng)線上貸款產(chǎn)品的推廣，利用大數(shù)據(jù)、手機(jī)銀行、銀保監(jiān)部門(mén)的掌上辦貸平臺(tái)等工具，主動(dòng)將小微速貸、豐收創(chuàng)業(yè)卡、小額貸款卡等循環(huán)類線下貸款產(chǎn)品向線上遷移，把線上貸款自主放款和還款的權(quán)利交給小微企業(yè)，滿足其“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn)。截至5月末，臨海農(nóng)商銀行線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品累計(jì)放款18.08億，貸款余額15.57億元，較年初增長(zhǎng)10.36億元。

臨海農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)郭麗婭表示，“目前，我們正著力探索打通與臺(tái)州信?；鹑谫Y擔(dān)保公司的數(shù)據(jù)對(duì)接，研發(fā)上線‘小微信保易貸’產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)‘在線貸款+在線承保’全流程線上辦理第三方擔(dān)保公司擔(dān)保貸款模式，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難題。”

為進(jìn)一步讓小微企業(yè)貸得更好更快，今年，臨海農(nóng)商銀行還專門(mén)以“小微易貸”為主的線上貸款產(chǎn)品為載體，在臨海市全面啟動(dòng)小微企業(yè)數(shù)字普惠信用授信專項(xiàng)金融服務(wù)實(shí)施工程。通過(guò)數(shù)據(jù)整合對(duì)接、建立授信模型、推出優(yōu)惠利率、簡(jiǎn)化調(diào)查報(bào)告、精準(zhǔn)營(yíng)銷清單等“八項(xiàng)措施”，為轄內(nèi)近兩萬(wàn)戶的小微企業(yè)提供“廣覆蓋”的普惠金融服務(wù)。截至5月末，小微企業(yè)普惠簽約戶數(shù)達(dá)3748戶，簽約合同金額106.28億元;較年初新增簽約1943戶，增幅107.64%，新增合同金額30.74億元，增幅40.69%。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)商銀行 小微企業(yè) 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 無(wú)障礙貸款