小微企業(yè)是國民經(jīng)濟生力軍，是市場經(jīng)濟中十分具有活力的經(jīng)濟主體，在穩(wěn)增長、保就業(yè)、促創(chuàng)新方面發(fā)揮著重要作用。做好小微金融服務(wù)對深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，增進人民群眾福祉方面具有十分重要的意義。

日前，在相關(guān)部門舉辦的“共襄共治 服務(wù)小微”——小微金融服務(wù)顧問制度啟動會暨支行長座談會上，民生銀行北京分行分享了近年來自身從優(yōu)化內(nèi)部資源配置、改進信貸管理機制、強化金融科技運用、加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面推進小微金融的系列舉措。解決企業(yè)融資痛點，助力小微企業(yè)成長，民生銀行北京分行始終堅持“有效率”、“有質(zhì)量”、“有溫度”、“有深度”的小微一體化綜合金融服務(wù)，用實際行動踐行服務(wù)小微的初心使命。

追隨全局 順勢而為

升級獲客模式有效覆蓋小微客群

如今，服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)成為發(fā)展普惠金融的重要領(lǐng)域。認真傾聽市場和客戶的聲音，從小微客戶需求出發(fā)提供針對性的服務(wù)成為了金融機構(gòu)應(yīng)對市場競爭環(huán)境、推進普惠金融服務(wù)、推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。

作為以服務(wù)民營企業(yè)為立行之本的金融機構(gòu)，民生銀行北京分行始終堅守小微金融戰(zhàn)略，堅決貫徹落實“兩增兩控”、“增量擴面、提質(zhì)降本”等調(diào)控政策和監(jiān)管要求，多措并舉，不斷提升小微金融服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。據(jù)了解，2020年民生銀行全年累計發(fā)放小微貸款超6000億元，貸款余額超5000億元，其中北京分行全年發(fā)放小微貸款470億元，服務(wù)小微客戶超過46萬戶，小微業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)質(zhì)效穩(wěn)步提升。

“小微企業(yè)融資難是一個世界性的難題，其癥結(jié)在于信息不對稱。”民生銀行北京分行相關(guān)負責人介紹，隨著供應(yīng)鏈一體化成為化解小微企業(yè)融資難的一個重要方向，充分發(fā)揮小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融，產(chǎn)品應(yīng)用模式創(chuàng)新解決信息不對稱的問題，是一個重要的途徑。

為全面了解市場情況，民生銀行北京分行通過實地走訪調(diào)研，掌握企業(yè)信息，滿足中小企業(yè)差異化金融需求。結(jié)合首都地區(qū)城市功能定位及產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，民生銀行北京分行與醫(yī)療、超市供應(yīng)商、餐飲等行業(yè)商協(xié)會合作，推出了“集群項目貸”產(chǎn)品，以高抵押率貸款或信用貸款的方式給予客戶支持，其中信用貸款額度最高可達200萬元。同時，為進一步拓展服務(wù)小微實體廣度，該行還進一步加大與國有擔保公司的合作力度，目前已與北京首創(chuàng)融資擔保有限公司等15家擔保公司建立了業(yè)務(wù)合作，以專業(yè)擔保公司擔保作為貸款增信的手段，小微企業(yè)除傳統(tǒng)抵押物外，企業(yè)的無形資產(chǎn)、商標專利、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等均可以作為反擔保方式，多樣化的反擔保方式豐富了對小微企業(yè)的金融支持形式。

近期，民生銀行北京分行積極探索通過平臺合作的方式，開展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)開發(fā)，一是通過與北京市農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司聯(lián)合推出“農(nóng)快貸”產(chǎn)品，以產(chǎn)業(yè)鏈條區(qū)分，為涉農(nóng)行業(yè)的不同客群打造差異化產(chǎn)品，有效滿足企業(yè)融資需求。二是積極與政府“確權(quán)融資中心平臺”合作，推出“確權(quán)貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于政府預算單位、國家企事業(yè)單位、龍頭企業(yè)等核心企業(yè)為買方和款項支付方的應(yīng)收賬款，結(jié)合申請客戶整體情況，為客戶匹配“高抵押率貸款或信用貸款”等專項產(chǎn)品。

不僅如此，民生銀行北京分行還積極搭建小微客戶專屬權(quán)益服務(wù)體系，豐富對小微企業(yè)服務(wù)內(nèi)涵。2020年11月26日，該行召開了以“彼此相連 共贏未來”為主題的“小微普惠金融日”客戶回饋活動，聯(lián)合政府平臺、多家融資擔保公司和主流商協(xié)會，以“網(wǎng)絡(luò)直播嘉年華”的形式，搭建起“政銀企”交流互動平臺，幫助小微企業(yè)玩轉(zhuǎn)“網(wǎng)絡(luò)直播帶貨”，開拓線上營銷新通路，力爭為小微企業(yè)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。

精準畫像 精準定位 精準風控

數(shù)字化核心匹配企業(yè)全周期融資需求

“銀行也要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)進行專業(yè)的判斷。”民生銀行北京分行行長楊毓在會上介紹，如何更好的為企業(yè)生長全周期需求匹配融資服務(wù)，是近年來民生銀行北京分行探索的問題，而選擇積極運用數(shù)字化手段打通渠道“堵點”，是該行的“解題”手段。

2019年以來，北京市以推進貸款服務(wù)中心建設(shè)為發(fā)力點，探索深度整合涉企信用信息，充分對接企業(yè)需求和銀行產(chǎn)品，集成、打通融資相關(guān)服務(wù)環(huán)節(jié)。為優(yōu)化營商環(huán)境，解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢難題，民生銀行北京分行積極推廣“云快貸”、“經(jīng)營微貸”等線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品，盡可能減少線下環(huán)節(jié)，大幅提高業(yè)務(wù)辦理效率。積極推廣手機銀行“自助支用”功能、以及分行特色“云速押”功能，打通客戶從申請到放款、支用的全線上業(yè)務(wù)辦理流程，最快“T+0”當天即可完成放款，對于續(xù)貸客戶，民生銀行北京分行積極推動無還本續(xù)貸服務(wù)，真正做到了“讓數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”。

2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)給了中小微企業(yè)一記重創(chuàng)，也加速了銀行產(chǎn)品線上化、業(yè)務(wù)流程線上化的迫切性。以助力實體經(jīng)濟為己任，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新之舉和社會責任的踐行之舉，民生銀行北京分行強化落實“六穩(wěn)六保”精神，利用信息化手段幫助小微企業(yè)攻克難關(guān)，打出了產(chǎn)品服務(wù)“組合拳”。

通過多項產(chǎn)品助力小微企業(yè)渡過難關(guān)，民生銀行北京分行通過云快貸產(chǎn)品線上審批，快速支持防疫物資的采購和供貨;通過自助轉(zhuǎn)期確保小微客戶平穩(wěn)渡過疫情，第一時間對即將到期的客戶貸款進行逐一對接，做好續(xù)貸安排，主動推廣“自助轉(zhuǎn)期”服務(wù)。對于極少部分不滿足續(xù)貸條件的客戶，民生銀行北京分行采用“一戶一議”的方式，給予臨時性續(xù)貸支持,確保每一位小微客戶平穩(wěn)渡過疫情。同時通過“自助支用”和“遠程面簽”業(yè)務(wù)，解決暫時無法返京客戶的提款難題和異地面簽問題。

另一方面，民生銀行北京分行推出了“彼此相連”小微金融特別服務(wù)年主題活動，通過推出特別融資安排，給予小微新客戶、存量客戶、暫時經(jīng)營客戶以差異化的融資安排，助力企業(yè)渡過難關(guān);通過推出“免疫力提升計劃”，采用一對一輔導方式，幫助小微客戶熟練使用線上金融產(chǎn)品，助力客戶特殊時期經(jīng)營正常開展;通過推出“跑道燈點亮計劃”，幫助小微商戶加速實現(xiàn)經(jīng)營模式以及銷售渠道的優(yōu)化升級。

據(jù)統(tǒng)計，2020年，民生銀行北京分行累積為小微客戶辦理無還本續(xù)貸303.47億元、辦理延期還本付息18.31億元、辦理重整救濟7.95億元，累積為小微客戶減免開戶費550萬元，通過下調(diào)貸款利率累積向小微企業(yè)讓利1.63億元。

“面對疫情推出的相關(guān)舉措，既是非常時期民生銀行北京分行支援抗疫、支持小微企業(yè)的應(yīng)有之舉，也是對該行以科技助力小微發(fā)展的一次全面檢驗。”民生銀行北京分行相關(guān)負責人表示，截止2020年末，民生銀行云快貸余額已突破42億元，北京分行無還本續(xù)貸率2021年1季度已達到80%以上，在北京地區(qū)同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。當前，民生銀行北京分行已步入以精細化、專業(yè)化、數(shù)字化為特征的“小微3.0”金融服務(wù)模式。

近期，民生銀行北京分行結(jié)合北京小微企業(yè)在高新技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟、文化創(chuàng)意、互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)等領(lǐng)域具有的獨特優(yōu)勢，針對區(qū)域特點推出“融合計劃”，與189個企業(yè)簽訂了關(guān)于股權(quán)認購方面的合作協(xié)定，并在其中關(guān)村分行特別設(shè)立了專門為科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)“科創(chuàng)企業(yè)金融中心”，全力支持大數(shù)據(jù)、人工智能、高端制造、節(jié)能環(huán)保、新材料、新能源方面的初創(chuàng)企業(yè)。

在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時更要做到金融服務(wù)與風險防控“兩手抓”。加強用系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)和技術(shù)應(yīng)用解決信息不對稱的問題，民生銀行北京分行在積極利用北京市貸款服務(wù)中心、金融專網(wǎng)等各個服務(wù)信息數(shù)據(jù)平臺、網(wǎng)站，對具體的貸款企業(yè)進行精準畫像的同時加強前中后臺一體化管理及貸后風險管控和風險處置，做到風險早識別、早發(fā)現(xiàn)、早處置，保證一線敢貸、會貸。

小微客戶永遠需要熱情的笑容和溫暖的服務(wù)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)既是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的責任，也是金融機構(gòu)落實黨中央“學黨史、悟思想、辦實事、開新局”的重要舉措。

面對新形勢、新發(fā)展、新格局，下一步，民生銀行北京分行將進一步優(yōu)化服務(wù)，透徹挖掘小微客戶需求，為小微客戶提升更加全方位、綜合化的金融服務(wù)體驗及融資解決方案。無論順境逆境，民生銀行北京分行將始終與小微客戶一道，持續(xù)提供“有溫度”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。(劉曉靜)

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 小微客戶 金融服務(wù) 優(yōu)質(zhì)金融