銀行業(yè)針對(duì)信用卡交易的管控不斷加強(qiáng)。近日，中國(guó)銀行、上海農(nóng)商行、廣州銀行等發(fā)布公告，將對(duì)異常資金流向、部分類(lèi)別商戶交易進(jìn)行管控。

據(jù)悉，用戶若不按照規(guī)定使用信用卡，不僅會(huì)導(dǎo)致交易失敗，銀行還會(huì)采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等措施。

管控趨嚴(yán)

近日，中國(guó)銀行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》。

公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求，6月20日起，針對(duì)持卡人信用狀況惡化，使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡，信用卡使用過(guò)程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為等狀況，中國(guó)銀行可采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括但不限于：更改持卡人的賬戶狀態(tài);限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易;不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期業(yè)務(wù)等。

6月11日，上海農(nóng)商銀行也發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)信用卡交易管控措施的相關(guān)公告。公告稱，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求，該行近期對(duì)信用卡在部分類(lèi)別商戶的交易進(jìn)行管控。從8月1日起，上海農(nóng)商銀行將關(guān)閉商戶類(lèi)別碼為6012(金融機(jī)構(gòu)-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機(jī)構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票)和7995(彩票銷(xiāo)售)類(lèi)商戶的信用卡交易，并對(duì)部分商戶類(lèi)別的交易進(jìn)行限額。

上海農(nóng)商銀行強(qiáng)調(diào)，信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括但不限于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)、其他禁止性領(lǐng)域等。如開(kāi)展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

6月初，廣州銀行發(fā)布公告稱，將停止提供在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務(wù)。該行相關(guān)工作人員表示，今年1月末，該行就曾向消費(fèi)者發(fā)布過(guò)信用卡資金用途提示：信用卡透支資金不得用于房地產(chǎn)行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及股票、債券、基金等投資，以及其他違法違規(guī)用途。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》梳理發(fā)現(xiàn)，自去年年中起，針對(duì)信用卡交易在非消費(fèi)用途的相關(guān)管控措施開(kāi)始在銀行業(yè)升級(jí)，中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等陸續(xù)發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示公告。今年以來(lái)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控措施再次細(xì)化，風(fēng)控不斷趨嚴(yán)。

紅線明確

“去年更側(cè)重整體風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)調(diào)不得非法套取積分、權(quán)益優(yōu)惠等;今年在去年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級(jí)，強(qiáng)調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關(guān)的商戶類(lèi)別碼。”消費(fèi)金融專家蘇筱芮在接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》采訪時(shí)說(shuō)。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解到，去年6月，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示指出：信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求。然而，有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

此后，上海銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局等陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警示。銀行機(jī)構(gòu)隨之提升了風(fēng)險(xiǎn)管控要求。一方面，商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示，向持卡人發(fā)出警示和宣導(dǎo);另一方面，還有不少銀行針對(duì)信用不佳的持卡人直接采取了實(shí)質(zhì)性降額甚至封卡措施。

信用卡資深研究人士董崢指出，信用卡理論上來(lái)說(shuō)是一種“個(gè)人小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品及支付工具”的組合體，它適用于中小額消費(fèi)，并根據(jù)需要提供消費(fèi)信貸服務(wù)(刷卡后按期全額還款應(yīng)該說(shuō)不屬于“信貸透支消費(fèi)”)。

“由于過(guò)去幾年信用卡行業(yè)發(fā)展較為粗放，銀行對(duì)信貸透支功能的管理寬松，致使套現(xiàn)、養(yǎng)卡現(xiàn)象的滋生。同時(shí)，由于非法互聯(lián)網(wǎng)金融的蔓延，一定程度上使信用卡以套現(xiàn)為主的非法交易膨脹。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始注意到相關(guān)問(wèn)題，加強(qiáng)了對(duì)于信用支付領(lǐng)域的監(jiān)管，信用卡交易如今已越發(fā)正規(guī)化。”在董崢看來(lái)，近兩年銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)控方面嚴(yán)格度程度是有目共睹的。

“我們行一直在強(qiáng)調(diào)信用卡資金的合理消費(fèi)用途。”華南一家股份行信用卡中心業(yè)務(wù)人士告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》，對(duì)于信用卡資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域的治理，近兩年，銀行一直在強(qiáng)化管控，隨著大數(shù)據(jù)能力的提升，銀行的管控也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這樣不僅降低資金成本，也能夠避免底層資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)累積。

改變理念

根據(jù)央行發(fā)布的最新支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，截至2021年第一季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.84億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.85%。與此同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到892.2億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.39%，損失率較上一季度上升0.06%。

“對(duì)于大量發(fā)卡行而言，當(dāng)前正面臨著在不良?jí)毫哟蟮谋尘跋?，如何?yán)格風(fēng)控的同時(shí)保持業(yè)務(wù)較快發(fā)展的挑戰(zhàn)。”在董崢看來(lái)，未來(lái)發(fā)卡行應(yīng)該在事前風(fēng)控方面提出更高要求，改進(jìn)舊的信用卡經(jīng)營(yíng)理念，不能以“規(guī)模為王”作為發(fā)展目標(biāo)，同時(shí)要減輕事中、事后風(fēng)控的壓力。對(duì)于此，中小銀行可能要付出更大的努力。

蘇筱芮指出，對(duì)于商業(yè)銀行而言，要把握當(dāng)下信用卡透支利率放開(kāi)的窗口，綜合運(yùn)用科技手段實(shí)施精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，對(duì)客戶進(jìn)行分層定價(jià)，不斷完善自身的業(yè)務(wù)體系。

從源頭來(lái)看，持卡人也要履行好相應(yīng)的義務(wù)。蘇筱芮指出，對(duì)于持卡人而言，要在用卡前充分了解各行規(guī)則，以小額、高頻的消費(fèi)為主，對(duì)于牽扯到紅線行業(yè)的消費(fèi)不去觸碰。

“持卡人一定要建立起健康的消費(fèi)觀、用卡觀、價(jià)值觀，讓信用卡成為生活的幫手，而不是生活的枷鎖。”董崢總結(jié)說(shuō)。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 信用卡 信用卡交易 持卡人權(quán)益