銀行業(yè)針對信用卡交易的管控不斷加強。近日，中國銀行、上海農(nóng)商行、廣州銀行等發(fā)布公告，將對異常資金流向、部分類別商戶交易進行管控。

據(jù)悉，用戶若不按照規(guī)定使用信用卡，不僅會導致交易失敗，銀行還會采取降額、止付、凍結、鎖卡等措施。

管控趨嚴

近日，中國銀行發(fā)布了《關于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》。

公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求，6月20日起，針對持卡人信用狀況惡化，使用詐騙方式申領、使用信用卡，信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為等狀況，中國銀行可采取風險管控措施，包括但不限于：更改持卡人的賬戶狀態(tài);限制持卡人的消費及取現(xiàn)交易;不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期業(yè)務等。

6月11日，上海農(nóng)商銀行也發(fā)布了關于加強信用卡交易管控措施的相關公告。公告稱，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。從8月1日起，上海農(nóng)商銀行將關閉商戶類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易，并對部分商戶類別的交易進行限額。

上海農(nóng)商銀行強調(diào)，信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產(chǎn)、證券投資、理財、其他禁止性領域等。如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

6月初，廣州銀行發(fā)布公告稱，將停止提供在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務。該行相關工作人員表示，今年1月末，該行就曾向消費者發(fā)布過信用卡資金用途提示：信用卡透支資金不得用于房地產(chǎn)行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營以及股票、債券、基金等投資，以及其他違法違規(guī)用途。

《中國銀行保險報》梳理發(fā)現(xiàn)，自去年年中起，針對信用卡交易在非消費用途的相關管控措施開始在銀行業(yè)升級，中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等陸續(xù)發(fā)布了風險提示公告。今年以來，相關風險管控措施再次細化，風控不斷趨嚴。

紅線明確

“去年更側重整體風險防控，強調(diào)不得非法套取積分、權益優(yōu)惠等;今年在去年的基礎上有所細化與升級，強調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關的商戶類別碼。”消費金融專家蘇筱芮在接受《中國銀行保險報》采訪時說。

《中國銀行保險報》了解到，去年6月，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的2020年第四號風險提示指出：信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。然而，有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續(xù)，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。

此后，上海銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局等陸續(xù)發(fā)布了相關風險警示。銀行機構隨之提升了風險管控要求。一方面，商業(yè)銀行通過風險提示，向持卡人發(fā)出警示和宣導;另一方面，還有不少銀行針對信用不佳的持卡人直接采取了實質(zhì)性降額甚至封卡措施。

信用卡資深研究人士董崢指出，信用卡理論上來說是一種“個人小額消費信貸產(chǎn)品及支付工具”的組合體，它適用于中小額消費，并根據(jù)需要提供消費信貸服務(刷卡后按期全額還款應該說不屬于“信貸透支消費”)。

“由于過去幾年信用卡行業(yè)發(fā)展較為粗放，銀行對信貸透支功能的管理寬松，致使套現(xiàn)、養(yǎng)卡現(xiàn)象的滋生。同時，由于非法互聯(lián)網(wǎng)金融的蔓延，一定程度上使信用卡以套現(xiàn)為主的非法交易膨脹。隨著監(jiān)管機構開始注意到相關問題，加強了對于信用支付領域的監(jiān)管，信用卡交易如今已越發(fā)正規(guī)化。”在董崢看來，近兩年銀行信用卡業(yè)務在風控方面嚴格度程度是有目共睹的。

“我們行一直在強調(diào)信用卡資金的合理消費用途。”華南一家股份行信用卡中心業(yè)務人士告訴《中國銀行保險報》，對于信用卡資金流向非消費領域的治理，近兩年，銀行一直在強化管控，隨著大數(shù)據(jù)能力的提升，銀行的管控也會越來越嚴。對于銀行來說，這樣不僅降低資金成本，也能夠避免底層資產(chǎn)的風險累積。

改變理念

根據(jù)央行發(fā)布的最新支付業(yè)務數(shù)據(jù)，截至2021年第一季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.84億張，環(huán)比增長0.85%。與此同時，信用卡逾期半年未償信貸總額達到892.2億元，環(huán)比增長6.39%，損失率較上一季度上升0.06%。

“對于大量發(fā)卡行而言，當前正面臨著在不良壓力加大的背景下，如何嚴格風控的同時保持業(yè)務較快發(fā)展的挑戰(zhàn)。”在董崢看來，未來發(fā)卡行應該在事前風控方面提出更高要求，改進舊的信用卡經(jīng)營理念，不能以“規(guī)模為王”作為發(fā)展目標，同時要減輕事中、事后風控的壓力。對于此，中小銀行可能要付出更大的努力。

蘇筱芮指出，對于商業(yè)銀行而言，要把握當下信用卡透支利率放開的窗口，綜合運用科技手段實施精細化運營，對客戶進行分層定價，不斷完善自身的業(yè)務體系。

從源頭來看，持卡人也要履行好相應的義務。蘇筱芮指出，對于持卡人而言，要在用卡前充分了解各行規(guī)則，以小額、高頻的消費為主，對于牽扯到紅線行業(yè)的消費不去觸碰。

“持卡人一定要建立起健康的消費觀、用卡觀、價值觀，讓信用卡成為生活的幫手，而不是生活的枷鎖。”董崢總結說。

關鍵詞： 銀行業(yè) 信用卡 信用卡交易 持卡人權益