7月5日，中國(guó)銀行發(fā)布《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》)。

中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金指出，2020年以來(lái)，中行打造跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級(jí)場(chǎng)景以及政務(wù)、醫(yī)療、文旅、交通等重點(diǎn)場(chǎng)景，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶(hù)觸達(dá)和服務(wù)能力。在一年多探索實(shí)踐基礎(chǔ)上，中行結(jié)合自身及同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，深入研究并編寫(xiě)《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)以金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)，對(duì)金融場(chǎng)景構(gòu)建方法和運(yùn)作模式進(jìn)行剖析，是探索構(gòu)建開(kāi)放共贏生態(tài)圈的一項(xiàng)有益的研究成果，希望借助《白皮書(shū)》的發(fā)布，幫助社會(huì)各界了解金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的溝通合作，深入推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

《白皮書(shū)》對(duì)商業(yè)銀行金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的時(shí)代背景、市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管政策、用戶(hù)基礎(chǔ)、技術(shù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)等問(wèn)題進(jìn)行了思考和研判。

應(yīng)對(duì)全新挑戰(zhàn)

《白皮書(shū)》認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景應(yīng)運(yùn)而生，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。但金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)并沒(méi)有改變，在新的時(shí)代背景下，消費(fèi)升級(jí)、異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等對(duì)商業(yè)銀行提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，非金融行業(yè)場(chǎng)景化進(jìn)程不斷演進(jìn)，金融與科技加速融合，為商業(yè)銀行建設(shè)金融場(chǎng)景創(chuàng)造了可行之道，也為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、應(yīng)對(duì)全新挑戰(zhàn)提供了破題之策。

《白皮書(shū)》指出，近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，金融與科技加速融合，金融服務(wù)形態(tài)發(fā)生根本性變化。全球最具價(jià)值的前100家銀行中，70%以上已通過(guò)建設(shè)開(kāi)放銀行平臺(tái)等模式投入場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)浪潮。

金融場(chǎng)景，是將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中，打造一站式服務(wù)與極致消費(fèi)體驗(yàn)，敏捷響應(yīng)、高效滿足特定客群需求。以銀行業(yè)為例：住房按揭業(yè)務(wù)下沉到房產(chǎn)銷(xiāo)售中心，實(shí)現(xiàn)與房屋銷(xiāo)售的融合;信用卡分期業(yè)務(wù)下沉到汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)4S店，實(shí)現(xiàn)與汽車(chē)銷(xiāo)售的融合。這都是將客戶(hù)的金融與非金融需求進(jìn)行深度融合的線下案例。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速普及，大量交易由線下遷移到線上，商業(yè)銀行也加快了線上化進(jìn)程，通過(guò)線上手段實(shí)現(xiàn)金融與非金融服務(wù)的融合，場(chǎng)景建設(shè)也由線下轉(zhuǎn)移到了線上。

《白皮書(shū)》提到，金融場(chǎng)景的基本要素包含場(chǎng)景客群、金融產(chǎn)品、非金融服務(wù)和內(nèi)容資訊。場(chǎng)景客群可以劃分為C端(個(gè)人消費(fèi)者)、B端(企業(yè))、G端(政府)三類(lèi)客群。場(chǎng)景中的金融產(chǎn)品至少應(yīng)該具備定制化、組合化、線上化、數(shù)字化、安全性等特點(diǎn)。

三種建設(shè)模式

《白皮書(shū)》提到，金融場(chǎng)景建設(shè)對(duì)于行業(yè)深度和廣度均有較高要求，同時(shí)突破多個(gè)場(chǎng)景難度較大，商業(yè)銀行結(jié)合目標(biāo)場(chǎng)景的生態(tài)格局、自身稟賦等可以判斷以引領(lǐng)者、探索者、跟隨者中的哪種類(lèi)型切入場(chǎng)景生態(tài)。

從建設(shè)模式上看，商業(yè)銀行可以按照“引進(jìn)來(lái)”或“走出去”的方向不同，通過(guò)融入、整合、共建三種模式建設(shè)金融場(chǎng)景。

融入模式是指商業(yè)銀行以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，通過(guò)優(yōu)選賬戶(hù)、支付、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)，“走出去”融入客戶(hù)聚集的場(chǎng)景生態(tài)，通過(guò)外部流量平臺(tái)延伸商業(yè)銀行服務(wù)渠道，為客戶(hù)提供“無(wú)處不在”的金融服務(wù)。

整合模式是指商業(yè)銀行通過(guò)股權(quán)投資、并購(gòu)等方式，與特定垂直領(lǐng)域的平臺(tái)企業(yè)深度合作，將關(guān)聯(lián)場(chǎng)景納入商業(yè)銀行的場(chǎng)景生態(tài)中來(lái)，打造綜合金融場(chǎng)景平臺(tái)。

共建模式是指隨著金融科技監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)日益完善，鼓勵(lì)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生趨勢(shì)性變化，未來(lái)對(duì)各類(lèi)市場(chǎng)主體一視同仁的監(jiān)管態(tài)度將更加鮮明，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)愈發(fā)明顯。“持牌經(jīng)營(yíng)”是基本監(jiān)管要求，金融場(chǎng)景服務(wù)范疇涵蓋金融與非金融領(lǐng)域，促使商業(yè)銀行與非銀機(jī)構(gòu)各自回歸本源，由跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向跨業(yè)競(jìng)合，結(jié)合自身稟賦，圍繞特定客群，合作共建金融場(chǎng)景生態(tài)，一站式滿足客戶(hù)金融與非金融需求。

提供極致體驗(yàn)

《白皮書(shū)》指出，數(shù)字化浪潮下，金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的核心就是運(yùn)用數(shù)字化手段將金融與非金融做深度融合，為客戶(hù)提供極致體驗(yàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)疆拓土”與商業(yè)銀行“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的基因始終存在本質(zhì)差異，未來(lái)商業(yè)銀行在金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)中還可能面臨風(fēng)險(xiǎn)隔離、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、技術(shù)迭代、考評(píng)機(jī)制和戰(zhàn)略定力五個(gè)方面的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，首先應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求依據(jù)經(jīng)營(yíng)范圍對(duì)場(chǎng)景要素進(jìn)行展示，不可涉及非金融領(lǐng)域，嚴(yán)格做好對(duì)數(shù)據(jù)流、資金流和信息流的風(fēng)險(xiǎn)隔離。同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注金融場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)中由非金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和欺詐風(fēng)險(xiǎn)引致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張性和傳染性決定了金融場(chǎng)景相較于其他場(chǎng)景而言更容易產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，提升金融場(chǎng)景的技術(shù)迭代速度要將金融和非金融產(chǎn)品區(qū)別對(duì)待。對(duì)金融產(chǎn)品，依舊要執(zhí)行嚴(yán)格的審批及合規(guī)管控;對(duì)非金融產(chǎn)品，可以參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)迭代速度奮力追趕。

當(dāng)前，金融場(chǎng)景建設(shè)相比其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言已持有諸多“綠色通行證”，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，在技術(shù)迭代過(guò)程中仍舊面臨審批流程長(zhǎng)、制約條件多、難以快速響應(yīng)客戶(hù)需求的難題。

鏈接

切入場(chǎng)景的三個(gè)類(lèi)型

引領(lǐng)者是指商業(yè)銀行在目標(biāo)場(chǎng)景涉及的行業(yè)領(lǐng)域，具備顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)論目標(biāo)場(chǎng)景是否已經(jīng)形成成熟生態(tài)格局，商業(yè)銀行一旦介入，極有可能借助自身優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)行業(yè)，并主導(dǎo)相關(guān)金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)與發(fā)展。

探索者是指目標(biāo)場(chǎng)景業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)尚不明朗，但與國(guó)家戰(zhàn)略或社會(huì)發(fā)展方向密切相關(guān)，尚未建立起成型的生態(tài)格局，基礎(chǔ)設(shè)施不完善。商業(yè)銀行特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行有責(zé)任率先投入資源進(jìn)行探索和實(shí)踐，但受行業(yè)環(huán)境、稟賦條件等因素影響，目標(biāo)場(chǎng)景下的商業(yè)模式可能成功或失敗，也可能被其他機(jī)構(gòu)后來(lái)居上。

跟隨者主要指向?qū)Ｗ⒓?xì)分市場(chǎng)。目標(biāo)場(chǎng)景已經(jīng)形成成熟的生態(tài)格局，且已經(jīng)存在頭部領(lǐng)先機(jī)構(gòu)深度參與，但與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展密切相關(guān)，仍然在細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域存在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以作為跟隨者參與目標(biāo)金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)。通過(guò)跟隨頭部機(jī)構(gòu)建設(shè)金融場(chǎng)景生態(tài)，可以幫助大型商業(yè)銀行在關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極參與競(jìng)爭(zhēng)，確保業(yè)務(wù)不掉隊(duì);也可以幫助中小型銀行在特定地域或特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域做出特色，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞： 中國(guó)銀行 數(shù)字化經(jīng)濟(jì) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融業(yè)