“切實(shí)提升中小微企業(yè)貸款定價(jià)能力”是《通知》中重點(diǎn)關(guān)注的問題。多位專家均表示，無論是從資產(chǎn)端還是從負(fù)債端對(duì)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，都是為了推進(jìn)利率市場(chǎng)化，給銀行更多的自主定價(jià)空間，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款成本目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

近日，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，從提升中小微企業(yè)融資質(zhì)效、運(yùn)用科技手段賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)、增強(qiáng)貸款差異化定價(jià)管理等多個(gè)方面，對(duì)銀行業(yè)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提出了要求，也為銀行業(yè)指明了在支持中小微企業(yè)發(fā)展方面未來的工作方向。

多位專家在接受采訪時(shí)均表示，《通知》的發(fā)布，對(duì)中小微企業(yè)的恢復(fù)發(fā)展以及提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的意愿和能力，都具有重要意義。“去年以來，在一系列政策的支持下，小微企業(yè)綜合融資成本明顯下降。但是緩解中小微企業(yè)融資難題的工作永遠(yuǎn)在路上。受新冠肺炎疫情和外部不確定性雙重沖擊，我國中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生存和發(fā)展仍然面臨較大壓力。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行‘不敢貸、不能貸、不愿貸’的三角困局仍然不同程度地存在。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

因此，專家認(rèn)為，立足于破解中小微企業(yè)融資痛點(diǎn)，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)的《通知》，能夠有效指導(dǎo)銀行業(yè)在繼續(xù)保持原有對(duì)中小微企業(yè)的各項(xiàng)支持工作的基礎(chǔ)上，適時(shí)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。

進(jìn)一步提升融資規(guī)模和質(zhì)量

此次《通知》將“大力推動(dòng)中小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面，提質(zhì)增效”放在了首位。而這并不是金融管理部門首次在中小微企業(yè)融資規(guī)模和質(zhì)量上提出要求。

今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)在發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》時(shí)，就曾強(qiáng)調(diào)過要“保持穩(wěn)定高效的增量金融供給”“繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度”。

而鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加首貸(戶)的要求更是連續(xù)兩年被寫入《政府工作報(bào)告》，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓寬普惠金融覆蓋面、增強(qiáng)小微企業(yè)貸款可獲得性。

《金融時(shí)報(bào)》記者從農(nóng)業(yè)銀行獲悉，為了讓更多初創(chuàng)階段的小微企業(yè)能夠順利從銀行獲得貸款，農(nóng)行創(chuàng)新推出了純信用貸款產(chǎn)品“首戶e貸”。“初創(chuàng)階段的小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財(cái)稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點(diǎn)。我們創(chuàng)新引入行為、工商等外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用我行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，提升對(duì)小微企業(yè)信用及風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)判效能，有效緩解銀企信息不對(duì)稱問題。” 中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張星說。

有關(guān)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，《通知》也要求要繼續(xù)實(shí)施好。這兩項(xiàng)政策在今年上半年再次獲得延期，政策的延續(xù)對(duì)于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期和幫助小微企業(yè)恢復(fù)信心都具有重要意義，因此，銀行業(yè)也都給予了大力支持。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行表示，今年以來，郵儲(chǔ)銀行積極落實(shí)中小微企業(yè)臨時(shí)性延期還本付息政策，助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。對(duì)于受疫情影響較大、暫時(shí)出現(xiàn)還款困難的小微企業(yè)，在關(guān)注客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理采取調(diào)整還款付息安排、展期或者續(xù)貸等方式紓困幫扶，與小微企業(yè)共克時(shí)艱。

值得關(guān)注的是，此次《通知》中單獨(dú)強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶的支持。在以往的政策中，對(duì)個(gè)體工商戶的支持措施往往是和小微企業(yè)放在一起的。“以前都是以小型企業(yè)、微型企業(yè)為主，對(duì)個(gè)體工商戶的覆蓋仍然不足。當(dāng)前，我國有超過9500萬戶個(gè)體工商戶，他們是‘小微中的小微’，是城市活力的體現(xiàn)者、勞動(dòng)就業(yè)的承載者。因此，需要針對(duì)這一群體推出量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)和改善對(duì)個(gè)體工商戶的金融服務(wù)。”董希淼說。

“我國部分省份的個(gè)體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，另外在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)形態(tài)較多。因此，上述地區(qū)除了小微企業(yè)外，還存在很多個(gè)體工商戶或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。他們?cè)谛再|(zhì)上和小微企業(yè)是完全相同的，都為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了非常重要的支撐力，也是重要的就業(yè)吸附主體。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，把個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體等納入小微企業(yè)范圍中來，符合我國實(shí)際經(jīng)濟(jì)特征情況。

金融科技賦能中小微企業(yè)服務(wù)

《通知》提出，“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，提高貸款效率，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，拓寬金融客戶覆蓋面”。

隨著金融科技在銀行領(lǐng)域應(yīng)用的穩(wěn)步拓展和新冠肺炎疫情發(fā)生以來人們對(duì)非接觸式服務(wù)需求的迅速增長(zhǎng)，加大普惠金融科技投入力度和創(chuàng)新科技含量高的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，成為銀行業(yè)努力的方向。

記者從北京銀行獲悉，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)逐漸運(yùn)用到新一代商業(yè)技術(shù)設(shè)施中，普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展享受到了前所未有的技術(shù)紅利——互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓“普”變?yōu)榱?ldquo;可能”，大數(shù)據(jù)又以其服務(wù)效率高、成本低的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了“惠”。著眼未來，北京銀行將以服務(wù)民生為導(dǎo)向，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，更好、更高效地利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)服務(wù)于金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)自身與小微企業(yè)的互利共贏。

金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新同樣是銀行業(yè)持續(xù)努力的方向。“在過去一段時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)在運(yùn)用金融科技手段推動(dòng)小微企業(yè)信貸模式轉(zhuǎn)變方面，取得了不錯(cuò)的效果。那種專門針對(duì)小微企業(yè)的，額度在30萬元到50萬元，無抵押、純信用、隨借隨還的線上貸款產(chǎn)品，已經(jīng)成為很多銀行的標(biāo)配。”曾剛說。

江蘇蘇寧銀行的“微商貸”就是這樣一款典型產(chǎn)品。據(jù)介紹，它的審核基于納稅、財(cái)務(wù)、工商司法、征信等數(shù)據(jù)，支持客戶在線電子合同簽約，運(yùn)用人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)三要素校驗(yàn)、反欺詐等系統(tǒng)功能判斷客戶真實(shí)性?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者從江蘇蘇寧銀行獲悉，依托“微商貸”等產(chǎn)品創(chuàng)造的良好條件，該行已累計(jì)為近20萬戶小微客戶提供了金融服務(wù)。

“金融科技手段運(yùn)用的基礎(chǔ)是對(duì)數(shù)據(jù)的依賴，除了銀行自身的數(shù)據(jù)，還需要外部數(shù)據(jù)作為支撐。這部分?jǐn)?shù)據(jù)可能是來自于政府的稅收數(shù)據(jù)，也可能是來自于人民銀行的征信數(shù)據(jù)。因此，《通知》中提到的人民銀行征信中心應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱‘應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)’)，未來可能會(huì)成為銀行合作的重點(diǎn)。”曾剛說。

此外，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時(shí)還提到了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的另一重要作用。“在小微企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成中，應(yīng)收賬款占比較高，但長(zhǎng)期以來因?yàn)槿鄙俳y(tǒng)一登記平臺(tái)等，無法有效利用這部分資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押融資。應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)解決了統(tǒng)一登記平臺(tái)空缺的問題，有助于金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)，也有助于小微企業(yè)盤活應(yīng)收賬款用來融資。”婁飛鵬說。

提升貸款定價(jià)能力促融資成本下行

“切實(shí)提升中小微企業(yè)貸款定價(jià)能力”同樣是《通知》中重點(diǎn)關(guān)注的問題。無論是“持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革紅利”“提升貸款差異化定價(jià)能力”還是“強(qiáng)化負(fù)債成本管控能力”的要求，都是金融管理部門為降低中小微企業(yè)融資成本所做的努力。

“去年LPR定價(jià)機(jī)制改革推動(dòng)了貸款利率的下行，銀行讓利頗多。今年對(duì)存款利率自律上限的確定方式進(jìn)行了優(yōu)化，中長(zhǎng)期定期存款利率下行，為銀行進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本創(chuàng)造了條件。”曾剛說。

多位專家接受采訪時(shí)均表示，無論是從資產(chǎn)端還是從負(fù)債端對(duì)定價(jià)機(jī)制的調(diào)整，都是為了推進(jìn)利率市場(chǎng)化，給銀行更多的自主定價(jià)空間，其核心目的，仍然是推動(dòng)企業(yè)實(shí)際融資成本下行。

“從去年開始，金融管理部門加強(qiáng)了對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債的管理，例如對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的治理和調(diào)整存款創(chuàng)新產(chǎn)品‘靠檔計(jì)息’的計(jì)息方式等，包括近期存款利率自律上限確定方式由‘存款基準(zhǔn)利率×一定倍數(shù)’改為‘存款基準(zhǔn)利率+一定基點(diǎn)’，這些都是有助于降低銀行特別是中小銀行資金成本的措施。”中國民生銀行首席研究員溫彬在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說，這些措施是具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的，共同推動(dòng)了銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款成本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

而貸款定價(jià)，除了與政策的引導(dǎo)有關(guān)外，銀行同樣發(fā)揮著重要作用?！锻ㄖ访鞔_提出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身資金成本、業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和客戶的綜合貢獻(xiàn)、客戶關(guān)系等要素，建立定價(jià)模型。適時(shí)根據(jù)小微市場(chǎng)主體資質(zhì)、經(jīng)營狀況及貸款方式、期限等因素，及時(shí)調(diào)整貸款利率水平，形成差異化、精細(xì)化利率定價(jià)體系。

工行在深圳設(shè)立的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)中心(以下簡(jiǎn)稱“工行科創(chuàng)中心”)就對(duì)此進(jìn)行了積極探索。記者采訪了解到，工行科創(chuàng)中心堅(jiān)持為客戶量身制定專屬服務(wù)方案，用“一戶一策”的方式滿足了近10家跨境科創(chuàng)集團(tuán)合計(jì)超100億美元的跨境資金需求。

關(guān)鍵詞： 人民銀行 貸款定價(jià) 融資規(guī)模 融資成本