9月10日，在2021中國(北京)數(shù)字金融論壇上，多位專家圍繞“農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展”的主題展開討論，也引起了與會者的思考。

當(dāng)各類銀行紛紛通過金融科技手段實現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、管理的數(shù)字化，農(nóng)村中小銀行如何實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)于農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，已成為各省聯(lián)社和農(nóng)村中小銀行面臨的現(xiàn)實問題。面對機遇與挑戰(zhàn)，《中國銀行保險報》采訪多位業(yè)內(nèi)專家，希望能從多角度提供富有建設(shè)性的觀點與方法，幫助找到解決問題的鑰匙。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨四大挑戰(zhàn)

“當(dāng)前，以大型銀行為首的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入你追我趕的白熱化階段，但是農(nóng)村中小銀行卻不溫不火，轉(zhuǎn)型步履始終緩慢，有掉隊的風(fēng)險。”專家的發(fā)言振聾發(fā)聵。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，銀行機構(gòu)信息科技資金總投入達2078億元，其中，六大行總投入金額近957億元，占全行業(yè)科技投入近一半。

“工商銀行、建設(shè)銀行去年首次超過200億元，工、農(nóng)、中、建、交科技投入已占營業(yè)收入的2%以上。股份制行中，招商銀行首次突破100億元，達到120億元，占營業(yè)收入的4.1%。”北京農(nóng)商銀行首席信息管理李保旭在會上透露這一組數(shù)據(jù)。

對于大部分農(nóng)村中小銀行來說，其規(guī)模、實力都遠弱于大型銀行。投入少、人才缺乏，在數(shù)據(jù)的映襯下，農(nóng)村中小銀行已然失聲。

“首先要明確目標(biāo)，農(nóng)信機構(gòu)要做哪些轉(zhuǎn)變、解決哪些問題。”農(nóng)信銀資金清算中心運營總監(jiān)尚陽表示，農(nóng)村中小銀行扎根“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的特點，決定了其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，與股份制銀行、大型國有銀行具有較大的差異。“這意味著，不能照搬，只能另辟蹊徑。”

尚陽談到了目前農(nóng)信機構(gòu)的技術(shù)現(xiàn)狀：近幾年，在內(nèi)部業(yè)務(wù)架構(gòu)方面，農(nóng)信系統(tǒng)剛剛升級完成二代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不同地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間網(wǎng)點智能設(shè)備的普及率參差不齊，城區(qū)條件尚好，但在偏遠地區(qū)做得還是比較差。

以收單為例，在線上線下一體化方面，除了浙江農(nóng)信有自己的線上收銀臺外，絕大部分機構(gòu)的線上線下收單是割裂的。在線上，很少有農(nóng)信系統(tǒng)的機構(gòu)跟微信支付等平臺進行合作;在數(shù)字化運營和管理方面，農(nóng)信機構(gòu)還處在剛剛起步階段，線上融資比例占比依然比較低;在數(shù)據(jù)獲取與應(yīng)用方面，農(nóng)信機構(gòu)的內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘不夠，同時，在涉農(nóng)數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用上，信息孤島問題仍待解決。尚陽提及：“比如，人力資源部門掌握務(wù)工人員的信息，種糧、化肥、種子的信息是種子公司、涉農(nóng)企業(yè)掌握，這些企業(yè)都分散在各類部門和企業(yè)之中，我們很難把所有的涉農(nóng)信息拿到手里。”

中國農(nóng)金30人論壇發(fā)布的《農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型——方向、挑戰(zhàn)與路徑》對此亦有清晰闡述，農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨四大挑戰(zhàn)：體制機制“雙層性”與數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條心”的協(xié)調(diào);技術(shù)升級需求大與技術(shù)供給能力弱的落差;線上化、智能化轉(zhuǎn)型與客戶服務(wù)渠道的統(tǒng)一;數(shù)據(jù)利用要求高與數(shù)據(jù)治理能力弱的錯配。

面對差距與挑戰(zhàn)，農(nóng)村中小銀行如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為當(dāng)務(wù)之急。“國有行和股份制銀行不僅走在行業(yè)前列，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型之余，已大規(guī)模對外進行科技輸出。相比之下，農(nóng)村中小銀行整體還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)層面，以傳統(tǒng)手段服務(wù)傳統(tǒng)客戶。”尚陽認(rèn)為，農(nóng)村中小銀行向智慧服務(wù)、智慧金融轉(zhuǎn)換已迫在眉睫。這一過程中，機遇與挑戰(zhàn)并存。

線上線下融合是關(guān)鍵

“存款不出省，貸款不出縣，怎么進行數(shù)字化運營?”這也是目前農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的普遍難題。

從外部看，縣域地區(qū)的數(shù)據(jù)相較城市更為分散，特別是多數(shù)生產(chǎn)經(jīng)營性信息在不同的政府職能部門、企業(yè)和組織中都有歸集。同時，目前國有商業(yè)銀行下沉縣域，對農(nóng)村中小銀行形成降維打擊，縣域金融不再是農(nóng)信機構(gòu)的自留地。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題遠比其他商業(yè)銀行要更大。

“基于信貸金融市場現(xiàn)狀，結(jié)合自身的發(fā)展定位，浙江農(nóng)信過去幾年做了一些思考。”浙江農(nóng)信社零售金融部副總經(jīng)理周雪海表示，區(qū)別于國有控股銀行或大型商業(yè)銀行，區(qū)域性銀行或地方性中小銀行往往有其獨有的組織架構(gòu)與管理模式，差異之處也意味著獨特的優(yōu)勢。

據(jù)周雪海介紹，浙江農(nóng)信實行省縣兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能，而不參與下轄行社的實際經(jīng)營活動;轄內(nèi)行社構(gòu)建了“總體可控、局部靈活”的經(jīng)營模式去，確保全系統(tǒng)在浙江地區(qū)獨有的基礎(chǔ)金融服務(wù)競爭力。在此基礎(chǔ)上，浙江農(nóng)信提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體目標(biāo)——通過幾年努力，依托線上線下融合，全面連接浙江每個家庭和有需求的小微企業(yè)，提供“足額、便捷、便宜”的金融服務(wù)。

“一方面，我們充分關(guān)注線下金融服務(wù)尤其是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，通過數(shù)字技術(shù)延伸服務(wù)觸角，尤其是延伸到其他銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看不上或者服務(wù)不到的地方，建設(shè)豐收驛站等村級服務(wù)點2萬多個，基本構(gòu)建了‘基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)’的金融服務(wù)體系。另一方面，我們加快把移動金融服務(wù)向線下延伸，打造O2O體驗銀行服務(wù)模式;向外開放延伸，重點建設(shè)開放型社區(qū)銀行，將金融服務(wù)全面融入政務(wù)服務(wù)、交通出行、醫(yī)療社保、社區(qū)商圈、校園、企業(yè)園區(qū)等居民生活生態(tài);向內(nèi)連接客戶經(jīng)理移動展業(yè)平臺，打造人機協(xié)作交互的服務(wù)模式，從而大大便捷了客戶。”周雪海稱。

同時，浙江農(nóng)信持續(xù)加強自有渠道和終端數(shù)字化能力。2017年，浙江農(nóng)信上線了新一代手機銀行“豐收互聯(lián)”APP。運營至今，該APP目前已形成440多個功能點、1500多個生活場景，全系統(tǒng)包括信貸服務(wù)在內(nèi)99%的金融服務(wù)都可以移動在線“一網(wǎng)通辦”，實現(xiàn)7×24小時、跨地域的移動金融服務(wù)。目前，“豐收互聯(lián)”APP客戶數(shù)破3000萬、月活超800萬，位居全國農(nóng)信首位，全國銀行業(yè)第14位，“金融+生活”一體化的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺已初具規(guī)模。這一創(chuàng)舉，使浙江農(nóng)信成為全國農(nóng)信機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個典型樣板。

尚陽認(rèn)為，農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵就是“線上線下融合”。一方面，在推進網(wǎng)點服務(wù)制度化、智能化的基礎(chǔ)上，將人力物力投入到機器、計算機替代不了且收益較高的線下業(yè)務(wù)中，運用好本土優(yōu)勢;另一方面，重塑業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，流程再造，前臺上收、中臺集中、后臺做好風(fēng)控，才能更好地處理科技與業(yè)務(wù)、創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系。

破解數(shù)字鴻溝 發(fā)力優(yōu)勢場景

“金融科技是彌合數(shù)字鴻溝、解決發(fā)展不平衡不充分問題的重要手段，而金融業(yè)要始終把滿足人民對美好生活的新期待作為出發(fā)點和落腳點。”在2021中國(北京)數(shù)字金融論壇上，央行副行長范一飛發(fā)表主題演講時強調(diào)。

范一飛認(rèn)為，大型金融機構(gòu)要發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，通過能力輸出、技術(shù)輻射、同業(yè)協(xié)作等探索以大帶小、以強扶弱的協(xié)同發(fā)展新模式，激活全行業(yè)數(shù)字化經(jīng)營動能。而中小金融機構(gòu)要充分把握“地緣、親緣、人緣”固有優(yōu)勢，善用外力、合作共贏加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建差異化競爭力和精益管理體系，賦能地方經(jīng)濟和小微企業(yè)健康發(fā)展。

這一發(fā)言，實際上也為農(nóng)信機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。

尚陽認(rèn)為，對農(nóng)村中小銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點還是要主打“三農(nóng)”和小微場景，無論是設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)核心、直銷銀行，還是二三類賬戶，最好的應(yīng)用是要向小微企業(yè)輸出賬戶體系，這是自身的場景所在。“如果跨地區(qū)不行，我們可以結(jié)合身邊的‘三農(nóng)’和小微場景，做一些收單側(cè)、企業(yè)側(cè)、賬戶側(cè)，自己拓展農(nóng)信特色的場景。我們有部分農(nóng)信機構(gòu)在這方面做得挺好，一點不遜色于其他商業(yè)銀行。”尚陽說。

以收單業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，全國農(nóng)信機構(gòu)日均的收單業(yè)務(wù)量大約在3500萬-4000萬筆，已形成了大量的商戶資金沉淀，這一業(yè)務(wù)規(guī)模高于建設(shè)銀行，而這是農(nóng)信系統(tǒng)的自有場景。

在打造優(yōu)勢場景方面，一些機構(gòu)也有不少特色做法。譬如，北京農(nóng)商銀行創(chuàng)建了“鄉(xiāng)村便利店”的便民金融模式，填補金融空白村的金融服務(wù)缺失。在村委會或村中超市，配備一臺專門為農(nóng)村地區(qū)研制的智能化自助終端，采用“智能機具+輔導(dǎo)員”的方式，為村民提供便捷的存、取、轉(zhuǎn)、匯等基本金融服務(wù)，可夠滿足當(dāng)?shù)卮迕?0%以上的基本金融需求。

浙江農(nóng)信則發(fā)揮其遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點、人員優(yōu)勢，結(jié)合信用村建設(shè)、基層黨建+金融、“最多跑一次”改革、“三位一體”改革等工作，在舟山和麗水試點建設(shè)“就近辦、自助辦、上門辦、掌上辦”的“四個辦”政銀服務(wù)體系，以金融助推公共服務(wù)普惠化、均等化、便捷化，推動數(shù)字化改革的成效向偏遠山區(qū)、海島延伸。

在農(nóng)信銀中心黨委副書記、總裁李會鋒看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個過程，也是一個長期的系統(tǒng)性工程。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)立足實際、加強協(xié)作，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，努力構(gòu)建“共享、普惠、安全”的農(nóng)村數(shù)字化生態(tài)“朋友圈”。

“農(nóng)村中小銀行要發(fā)揮‘小法人、大平臺’的優(yōu)勢，利用全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機，與特許清算組織、互聯(lián)網(wǎng)頭部機構(gòu)、全國性銀行廣泛合作，立足本地化經(jīng)營，提供全國性服務(wù)。”李會鋒說。

找準(zhǔn)定位 因地制宜推進轉(zhuǎn)型

相比大型銀行，農(nóng)村中小銀行的短板無疑是技術(shù)、資金以及規(guī)模。即使擁有適宜的場景，中小銀行又應(yīng)遵循怎樣的方法論?如何結(jié)合自身條件辦大事?如何循序漸進增強科技實力?對于這些問題，農(nóng)村中小銀行仍需要通盤考慮和長遠決策。

尚陽認(rèn)為，中小銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，切忌大而全、照搬照套他行經(jīng)驗，不能也沒有必要像大中型商業(yè)銀行一樣全面鋪開。要因地制宜“小而美”，選擇一至兩個業(yè)務(wù)條線或產(chǎn)品服務(wù)進行試點和探索，在取得成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

“比如，在開放銀行、交易銀行方面，可以利用原有幾乎被忽視的直銷銀行系統(tǒng)，向預(yù)付費消費的美容美發(fā)店、洗車行、健身房等中小商戶輸出直銷銀行的賬戶管理和客戶資金存管服務(wù);向餐飲連鎖企業(yè)、大型商超、平臺類綜合銷售實體企業(yè)輸出小型、閉環(huán)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。經(jīng)營良好的中小企業(yè)也可以成為供應(yīng)鏈金融的核心企業(yè)，如農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)中的種子、飼料等優(yōu)質(zhì)種植養(yǎng)殖企業(yè)等。”尚陽說。

京東數(shù)科研究院研究總監(jiān)朱太輝也持類似觀點。他認(rèn)為，在實施路徑上，農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能“依葫蘆畫瓢”，而是要根據(jù)自身發(fā)展階段、資源稟賦選擇不同的實施路徑。頭部梯隊?wèi)?yīng)注重數(shù)據(jù)驅(qū)動作用，持續(xù)探索數(shù)字化的前沿和邊界;中部梯隊?wèi)?yīng)注重業(yè)務(wù)運營，同時不斷補足組織管理和技術(shù)架構(gòu)短板;尾部梯隊?wèi)?yīng)注重先戰(zhàn)略、組織，后技術(shù)、運營的順序推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“農(nóng)村中小銀行擁抱數(shù)字化浪潮的路徑有萬千條，走得再遠，也不能忘記為什么出發(fā)。”北京大學(xué)匯豐金融研究院執(zhí)行院長巴曙松認(rèn)為，對于農(nóng)村中小銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要優(yōu)勢就是能覆蓋到原來被忽略或者說沒辦法服務(wù)到的長尾客戶。通過新的金融科技手段，以較低的成本發(fā)現(xiàn)和挖掘深藏的未被發(fā)現(xiàn)的客戶及其價值。

所以，對于中小商業(yè)銀行來說，也不能盲目跟風(fēng)他行，做所謂在線獲客的工作，而應(yīng)該聚焦如何為現(xiàn)有的客戶做好數(shù)字金融服務(wù)。

周雪海表示，對于農(nóng)村中小銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有想象中那么遙不可及，只要基于現(xiàn)實、立足經(jīng)驗，著手把事情干起來，邊實踐邊完善，一定能夠?qū)崿F(xiàn)從無到有和從有到優(yōu)。(于晗)

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