“客戶賬戶的業(yè)務(wù)流水交易對手眾多、過渡性質(zhì)明顯……”平安銀行智能模型偵測異常情況后發(fā)出預(yù)警。平安銀行人工介入后發(fā)現(xiàn)，該賬戶多人多組合同時頻繁共用IP地址，多名交易對手存在可疑交易關(guān)聯(lián)，在進行仔細偵測后，最終判斷該團伙涉嫌電信詐騙或為上游犯罪轉(zhuǎn)移資金，已屬于違法犯罪的范疇……

近日，平安銀行行長助理蔡新發(fā)在接受《中國銀行保險報》采訪時表示：“面對交易場景復(fù)雜、覆蓋范圍廣泛、追蹤記錄難度高等挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開展反詐反賭工作需要更具前瞻性的金融科技視角，進而系統(tǒng)地識別和管理運營風(fēng)險。”

“斷卡”行動面臨“識別難”挑戰(zhàn)

為堅決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件高發(fā)多發(fā)態(tài)勢，去年10月，國務(wù)院聯(lián)席辦決定開展以打擊、治理販賣“電話卡”“銀行卡”違法犯罪團伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動。

結(jié)合實踐，平安銀行運營管理部業(yè)務(wù)負責(zé)人史昕向《中國銀行保險報》指出，“斷卡”行動對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在三方面：

首先是識別難度高。近年來，相比前往銀行網(wǎng)點，客戶更傾向于通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道辦理業(yè)務(wù)。與之相應(yīng)，銀行卡、存折也逐漸被數(shù)字化、虛擬化的媒介替代，快速準確識別持卡人身份的難度加大。

其次，商業(yè)銀行的管控策略不斷升級，犯罪分子也在不斷調(diào)整詐騙手法、更換轉(zhuǎn)賬渠道。比如，目前銀行網(wǎng)點和ATM自助取款機的反詐機制設(shè)置已經(jīng)趨于完善，犯罪集團就將目光轉(zhuǎn)向了更隱蔽的快捷支付、移動支付等線上平臺。為了躲避商業(yè)銀行的監(jiān)測，涉案賬戶也存在分批啟用、間歇性使用等特征。

此外，客戶開戶體驗與客戶風(fēng)險管控之間也難以平衡。“商業(yè)銀行強化賬戶風(fēng)險管控后，誤傷了許多有實際開卡用途卻又無法提供輔助證明材料的客戶，‘老百姓開戶難’的抱怨時有發(fā)生。”上述業(yè)務(wù)負責(zé)人指出。

蔡新發(fā)表示，多種因素疊加，商業(yè)銀行若想降低欺詐事件發(fā)生概率，需要形成從賬戶開立到用戶行為各個環(huán)節(jié)的全面防御。在做好風(fēng)險防控、預(yù)防和遏制金融犯罪的同時，盡量精簡和優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，為客戶塑造有溫度的服務(wù)體驗。

“被動處理”變“主動偵查”

科技的應(yīng)用為上述問題提供了解決途徑。據(jù)史昕介紹，目前，平安銀行通過應(yīng)用金融科技，在風(fēng)險管理上已經(jīng)完成了從“被動處理”向“主動偵查”的轉(zhuǎn)變，建立起較為完善的客戶交易運營風(fēng)險管理體系。一方面，該體系通過數(shù)據(jù)分析進行風(fēng)險管理。依托大數(shù)據(jù)，全行所有賬戶均擁有多維度畫像，幫助識別、防范可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。針對不同風(fēng)險評級的賬戶，提供了與之相匹配的運營風(fēng)險解決方案，涵蓋事前、事中、事后等不同階段。另一方面，這一體系能夠涵蓋從偵察到調(diào)查再到處置的各個環(huán)節(jié)。

“目前平安銀行在客戶準入上，通過額度預(yù)測與風(fēng)險監(jiān)控模型輔助新用戶額度審批;交易過程中，通過人臉識別驗證是否為客戶本人操作，降低出租出借賬戶的風(fēng)險;交易事后會憑借電信詐騙監(jiān)測專用模型，持續(xù)對可疑賬戶進行排查。”蔡新發(fā)介紹。

據(jù)了解，僅今年7月，平安銀行反賭反詐模型監(jiān)測到的可疑賬戶中，有60%被確認異常并實現(xiàn)管控;近兩年通過堵截電信詐騙等風(fēng)險事件避免客戶損失達23.47億元，有效守住了客戶的“錢袋子”。

聯(lián)防合作需注重信息安全

隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新、國際反洗錢要求不斷提高，商業(yè)銀行賬戶風(fēng)險管理必須具備隨時調(diào)整優(yōu)化的能力。

今年4月，央行發(fā)布《金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，從金融機構(gòu)內(nèi)控制度、系統(tǒng)保障、內(nèi)部審計及防范境外機構(gòu)反洗錢監(jiān)管風(fēng)險等方面對商業(yè)銀行提出新的要求。

史昕介紹，根據(jù)最新出臺的管理辦法，平安銀行展開了多項業(yè)務(wù)優(yōu)化，包括針對大型運營風(fēng)險，建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動的管理體系，降低人為主觀影響。通過直播、現(xiàn)場授課、小貼士宣導(dǎo)、案例匯編分享等方式，提高員工的風(fēng)險防控工作意識，進而提升員工賬戶風(fēng)險管理能力。

在聯(lián)防合作方面，在遵守國家關(guān)于個人隱私的各項法律法規(guī)前提下，以“知情同意”“最少夠用”為原則，進行信息的合理應(yīng)用;建立數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面的內(nèi)外部合作交流機制，打造更嚴密的聯(lián)合防控體系。

在信息安全方面，進一步加強了賬戶風(fēng)險信息安全保護，對銀行員工強調(diào)保密原則和泄密后果，同時上線部分客戶信息掩碼功能，完善反洗錢機制。

“未來，伴隨著‘斷卡’行動、反洗錢工作不斷推進，更多涉案數(shù)據(jù)和新型涉案形式也將不斷呈現(xiàn)。平安銀行將對此時刻保持關(guān)注，不斷優(yōu)化預(yù)警模型，提升整體風(fēng)控水平;利用賬戶風(fēng)險管理系統(tǒng)資金和賬戶的綜合信息優(yōu)勢，為司法機關(guān)辦案提供快速、跨行、跨地區(qū)綜合協(xié)查支持，達到促進金融穩(wěn)定的目的。”蔡新發(fā)說。(實習(xí)記者 許予朋)

關(guān)鍵詞： 平安銀行 賬戶風(fēng)險 反洗錢機制 信息安全保護