近期，人民銀行研究制定了《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，堅持“支付為民”，引導商業(yè)銀行實現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開戶難投訴數(shù)量“雙降”。

自2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，商業(yè)銀行倒查涉案賬戶，發(fā)現(xiàn)其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。

隨著商業(yè)銀行不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理身份核實要求。這些因素在某些情況下造成了客戶的誤解和困擾。一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。為此，人民銀行制定了《指導意見》。

優(yōu)化跨行代發(fā)工資、賬戶開戶流程

據(jù)了解，《指導意見》共提出16條改進服務意見，主要包括：

充分利用存量個人銀行賬戶發(fā)放工資?！吨笇б庖姟饭膭钌虡I(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開戶。

優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程。《指導意見》要求商業(yè)銀行按照“風險為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復核。改進商業(yè)銀行客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結果運用、識別渠道等推進優(yōu)化服務系統(tǒng)治理。提供簡易開戶服務，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

建立個人銀行賬戶服務長效機制?！吨笇б庖姟窂奶嵘y行賬戶風險防控能力、改進考核機制、加強服務監(jiān)督等三方面入手，提出了包括建立跨行風險監(jiān)測機制、建立健全賬戶分類分級管理體系、加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截、糾正開戶考核機制、在銀行營業(yè)網(wǎng)點公布服務監(jiān)督電話等措施。

個人賬戶需做好線上大額轉賬額度管理

人民銀行表示，2021年以來，各地已陸續(xù)探索開展個人簡易開戶服務，實施效果良好，既便利了個人銀行開戶，又有效堵截了不法分子利用銀行賬戶轉移非法資金的行為。

不過，個人賬戶風險管理依然存在痛點：在當前電信網(wǎng)絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網(wǎng)上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網(wǎng)上銀行的轉賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。因此，人民銀行要求，在推行個人簡易開戶服務的同時，還應當構建更為健全的個人銀行賬戶分類分級管理體系。

《指導意見》提出，銀行應當根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風險等級相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務，并合理設置非柜面渠道單一賬戶資金轉出總限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等動態(tài)調整。

人民銀行表示，銀行賬戶分類分級管理為客戶保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據(jù)需要設定手機銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現(xiàn)個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。

下一階段，人民銀行將按照開戶便利度不減、風險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則，持續(xù)推動建立與我國經(jīng)濟發(fā)展相適應的高水平銀行賬戶服務體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業(yè)務成為常態(tài)。(實習記者 許予朋)

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