近期，人民銀行研究制定了《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，堅持“支付為民”，引導商業(yè)銀行實現(xiàn)涉案賬戶數量和開戶難投訴數量“雙降”。

自2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，商業(yè)銀行倒查涉案賬戶，發(fā)現(xiàn)其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。

隨著商業(yè)銀行不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理身份核實要求。這些因素在某些情況下造成了客戶的誤解和困擾。一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。為此，人民銀行制定了《指導意見》。

優(yōu)化跨行代發(fā)工資、賬戶開戶流程

據了解，《指導意見》共提出16條改進服務意見，主要包括：

充分利用存量個人銀行賬戶發(fā)放工資。《指導意見》鼓勵商業(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開戶。

優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程?！吨笇б庖姟芬笊虡I(yè)銀行按照“風險為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復核。改進商業(yè)銀行客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結果運用、識別渠道等推進優(yōu)化服務系統(tǒng)治理。提供簡易開戶服務，充分利用外部有效數據交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

建立個人銀行賬戶服務長效機制。《指導意見》從提升銀行賬戶風險防控能力、改進考核機制、加強服務監(jiān)督等三方面入手，提出了包括建立跨行風險監(jiān)測機制、建立健全賬戶分類分級管理體系、加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截、糾正開戶考核機制、在銀行營業(yè)網點公布服務監(jiān)督電話等措施。

個人賬戶需做好線上大額轉賬額度管理

人民銀行表示，2021年以來，各地已陸續(xù)探索開展個人簡易開戶服務，實施效果良好，既便利了個人銀行開戶，又有效堵截了不法分子利用銀行賬戶轉移非法資金的行為。

不過，個人賬戶風險管理依然存在痛點：在當前電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網上銀行的轉賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。因此，人民銀行要求，在推行個人簡易開戶服務的同時，還應當構建更為健全的個人銀行賬戶分類分級管理體系。

《指導意見》提出，銀行應當根據客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風險等級相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務，并合理設置非柜面渠道單一賬戶資金轉出總限額、交易筆數、驗證方式等，后續(xù)可根據客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等動態(tài)調整。

人民銀行表示，銀行賬戶分類分級管理為客戶保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據需要設定手機銀行或網上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現(xiàn)個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。

下一階段，人民銀行將按照開戶便利度不減、風險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則，持續(xù)推動建立與我國經濟發(fā)展相適應的高水平銀行賬戶服務體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業(yè)務成為常態(tài)。(實習記者 許予朋)

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