我國信用卡行業(yè)經(jīng)歷了30多年的發(fā)展歷程，其間中國信用卡產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展，體現(xiàn)在信用卡量規(guī)?？焖僭鲩L，業(yè)務(wù)所涉及的范圍越來越寬，圍繞信用卡產(chǎn)業(yè)及支付領(lǐng)域的科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。這些成績不僅讓消費(fèi)者感受到安全便捷的支付方式，也對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

今年上半年，央行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，我國信用卡卡量與信貸規(guī)模持續(xù)提升。截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，同比增長6.36%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，同比增長4.26%。在信貸規(guī)模方面，2020年信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元，相比于2019年的742.66億元，上升12.92%。

但是，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)的高投訴量與不良貸款攀升的問題愈加突出。諸多的行業(yè)問題，主要體現(xiàn)在經(jīng)營理念相對比較粗放，不透明、不規(guī)范的管理方式等，也加劇了與消費(fèi)者之間的矛盾。

中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局12月10日發(fā)布的《關(guān)于2021年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2021年第三季度，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴87281件，其中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

同時，為搶占市場份額，各行在發(fā)展信用卡的過程中只考慮發(fā)展的規(guī)模和速度，嚴(yán)重的多頭授信現(xiàn)象成為潛在的風(fēng)險源;分期業(yè)務(wù)頻繁營銷對消費(fèi)者形成侵?jǐn)_。央行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2020年信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元，相比于2019年的742.66億元，上升12.92%。與此同時，2020年信用卡逾期半年未償信貸總額，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.06%，也比2019年的0.98%有所上升。

正是由于這些現(xiàn)象的存在，銀行亟須加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，則從政策面發(fā)力，“倒逼”信用卡發(fā)展變革。從經(jīng)營管理、規(guī)范發(fā)卡、授信風(fēng)控、資金走向、分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)信披、消費(fèi)者保護(hù)、外部合作等諸多方面對信用卡業(yè)務(wù)提出了要求。監(jiān)管部門以此促進(jìn)信用卡行業(yè)正本清源，推動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

對于機(jī)構(gòu)而言，變革的過程無疑是痛苦的，但是可以預(yù)見的是，在這場“倒逼”式變革中，誰先完成轉(zhuǎn)型，誰將會在未來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中贏得先機(jī)。(仇兆燕)

關(guān)鍵詞： 信用卡行業(yè) 信貸規(guī)模 消費(fèi)者權(quán)益 金融服務(wù)