定價低必然有限制

在“隔離險”走紅的同時，不少消費(fèi)者紛紛表示，理賠并不像投保時說得那么容易。黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)“隔離險”的投訴多達(dá)1500余條。消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)在于“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺搭售”“退保手續(xù)費(fèi)高”等。

記者發(fā)現(xiàn)，不少“隔離險”的銷售場景是在出行軟件上，并常與飛機(jī)票、火車票購買頁面一起出現(xiàn)。消費(fèi)者在購票的同時，或自愿順手下單，或在無意間被搭售。此外，“隔離險”的除外責(zé)任較多，比如次密接、非自費(fèi)、居家隔離、境外回國、全域管控等都是除外責(zé)任，均不在賠付范圍內(nèi)，并且提出理賠申請時要提供隔離證明材料。

對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，從產(chǎn)品定價邏輯上來講，產(chǎn)品的保障責(zé)任和除外責(zé)任等都是與產(chǎn)品的價格對等的。“隔離險”價格低廉，責(zé)任范圍必然會有一些限制。這些除外責(zé)任很大程度是為了保費(fèi)能夠更加低廉。

眾惠相互有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“隔離險”的定價主要是根據(jù)當(dāng)前疫情情況進(jìn)行的大數(shù)據(jù)定價，其定價符合監(jiān)管要求和精算標(biāo)準(zhǔn)。

其實(shí)，所有保險產(chǎn)品都會有除外責(zé)任。一方面是為了定價更合理，另一方面也是防止道德風(fēng)險或逆向選擇等情況的發(fā)生。“比如免責(zé)條款過于寬松，消費(fèi)者可能更樂于被隔離，從而引發(fā)逆向選擇問題。”朱俊生表示。

產(chǎn)品不斷迭代中

在業(yè)內(nèi)人士看來，“隔離險”之所以迅速火爆，是因?yàn)榍兄辛讼M(fèi)者恐因疫情被隔離的痛點(diǎn)。此外，“隔離險”產(chǎn)品價格低廉也是其走紅的原因。例如，某保險公司的“隔離險”產(chǎn)品保險期間30天，保費(fèi)僅需9.9元;保90天，保費(fèi)29.7元，集中隔離津貼達(dá)到150元/天，最高14天;確診保險金1萬元。另一家保險公司的產(chǎn)品保費(fèi)為59元/年，被要求強(qiáng)制隔離后，按照200元/天進(jìn)行給付，最高給付天數(shù)為30天;確診保險金1萬元，輕型賠付1000元，普通型賠付3000元，重型賠付8000元，危重型賠付1萬元。

“‘隔離險’能夠通過保險的方式對被保險人因隔離帶來的收入損失等進(jìn)行一定補(bǔ)償，顯然有一定的積極意義，算是行業(yè)的一種積極探索。”朱俊生對記者表示。

“隔離險”屬于一種創(chuàng)新產(chǎn)品，相對缺少精算定價基礎(chǔ)，某險企高管對記者表示，但通過近兩年的理賠數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，目前行業(yè)已積累了一定的精算數(shù)據(jù)，雖不完備，也是保險公司積極開發(fā)“隔離險”的底層基礎(chǔ)。據(jù)了解，眾安保險已經(jīng)在“眾安疫無懼綜合意外險”的基礎(chǔ)上，迭代推出了“眾安愛無憂意外傷害保險”，這款保險將居家隔離也納入保障責(zé)任范圍內(nèi)。

“目前，險企銷售的這種附加隔離責(zé)任的意外險產(chǎn)品也是為了收集數(shù)據(jù)，并為今后修訂完善產(chǎn)品提供定價依據(jù)。”該險企高管表示。

根據(jù)自身需求投保

目前市面上形形色色的“隔離險”不少，各產(chǎn)品的保費(fèi)差別也較大，且大多借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，對投保人的專業(yè)知識儲備要求較高。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對于消費(fèi)者來說，投保“隔離險”不能盲目下單，應(yīng)根據(jù)自身需求進(jìn)行投保，并且在投保前要詳細(xì)閱讀投保條款：

一是投保時要確認(rèn)自己是否滿足投保條件，比如是否符合職業(yè)、投保地域、投保份數(shù)等方面的要求;二是在選購保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意閱讀保單條款、產(chǎn)品的特別約定、投保須知、除外責(zé)任等;三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件，按照相關(guān)理賠要求提供相應(yīng)的隔離證明文件。

對于未來“隔離險”產(chǎn)品的完善，北大匯豐風(fēng)險管理與保險研究中心主任雎嵐認(rèn)為，下階段，保險公司或平臺應(yīng)對易混淆和除外責(zé)任部分進(jìn)行明顯提示。伴隨經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，也可針對需求對產(chǎn)品條款進(jìn)行合理、有針對性地動態(tài)調(diào)整，逐步擴(kuò)大和優(yōu)化“隔離險”的保險責(zé)任，滿足消費(fèi)者的多樣化保障需求。(房文彬)

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險管理 眾惠相互