民間借貸在我國自久以來就存在，近年來由于股票的等各種投資理財(cái)方式的興起，民間理財(cái)借貸也越來越多，為了避免個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全遭到損失，本文簡單說明一下民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸是指資金在自然人、法人和其他組織之間融資的行為。因生產(chǎn)經(jīng)營需要相互借貸資金，且不以借貸業(yè)務(wù)為常規(guī)業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)計(jì)為民間借貸。也就是說，除國家依法批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)外，資金自然人、法人和其他組織之間的借貸行為是民間借貸。

(資料圖)

國家不會(huì)干預(yù)合法的民間借貸，但為了保護(hù)正常的市場秩序，規(guī)定以下民間借貸不受法律保護(hù)：1 .民間借貸本身涉嫌非法集資；2.借款人事先知道或應(yīng)該知道貸款人違反金融秩序并為盈利而貸款；3.貸款人事先知道或應(yīng)該知道借款人的借款用于違法犯罪活動(dòng)；4.借款違反社會(huì)公共秩序和良好習(xí)俗，如男女關(guān)系不當(dāng)導(dǎo)致的分手費(fèi)、找關(guān)系、信任人導(dǎo)致的要價(jià)費(fèi)、賭債等。

借款行為本身涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，應(yīng)當(dāng)移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)先行處理。如果公眾通過編造虛假項(xiàng)目、進(jìn)行虛假宣傳和承諾高回報(bào)來誘使貸款人放貸，那么公眾就應(yīng)該理性理財(cái)，不應(yīng)該覬覦高利率貸款。

原則上，私人貸款的年利率不能超過24%。不超過年利率24%的利息法院應(yīng)予以保護(hù)；如果利息超過年利率24%但不超過年利率36%，已付利息不再要求對方返還，未付利息不再要求對方支付；如果利息協(xié)議超過年利率的36%，則無效，已付利息也可要求對方返還。私人借貸中的“斬首利益”不受法律保護(hù)。貸款人貸款時(shí)，提前從本金中扣除的利息不能計(jì)入貸款本金，借款人必須歸還。

借款注意事項(xiàng)：貸款人應(yīng)對雙方存在的貸款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。除付款憑證外，還應(yīng)提供貸款協(xié)議和借方票據(jù)等證據(jù)，以證明付款的性質(zhì)。出借或者償還貸款的，應(yīng)當(dāng)保存付款憑證。對于金額較大的款項(xiàng)，最好通過銀行轉(zhuǎn)賬支付。如果借出或償還了大量現(xiàn)金，應(yīng)保留現(xiàn)金來源和現(xiàn)金交付的相關(guān)證據(jù)，以避免事后對實(shí)際支付金額有任何異議。

為了保持金融市場的穩(wěn)定，中國法律明確規(guī)定，私人部門借入的資金不得用于投資和金融管理。

其次，私人貸款大多利率很高。就股市而言，由于金融市場的波動(dòng)性，很少有基金經(jīng)理能夠獲得相對穩(wěn)定的收益率。2018年，由于貿(mào)易糾紛和經(jīng)濟(jì)周期的低迷，許多基金甚至出現(xiàn)了負(fù)收益率，維持收益率的貸款利率更加困難。更不用說我們的普通投資者了。其他投資對象，如期貨，外匯、貴金屬等。風(fēng)險(xiǎn)更大，稍有不慎就無法挽回。銀行和收益率的基金、債券和金融管理難以覆蓋貸款利率。

此外，許多私人貸款形式不規(guī)范，導(dǎo)致貸款糾紛頻發(fā)。一些私人貸款，如資金通過向其他企業(yè)借款或向該單位員工集資獲得的貸款，更加違法，貸款人在獲得貸款時(shí)很難確保資金的穩(wěn)定和長期使用。

因此，在民間借貸中，必須注意審查借貸雙方的資格，資金的來源是否合法，并簽訂完善的借貸合同。

關(guān)鍵詞： 民間借貸