8月22日，招商銀行召開2022年中期業(yè)績交流會(huì)，直面境內(nèi)外投資者及分析師提出的關(guān)于零售貸款、財(cái)富管理、資產(chǎn)質(zhì)量等相關(guān)問題。

面對下半年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性，招行行長王良強(qiáng)調(diào)，招行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已近20年，通過不斷提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力、不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)管理來應(yīng)對外部經(jīng)濟(jì)形勢和環(huán)境的變化，使得招行有底氣和實(shí)力保持整體經(jīng)營業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。

零售業(yè)務(wù)投入

上半年，銀行業(yè)面臨著復(fù)雜嚴(yán)峻的外部經(jīng)營環(huán)境，加之房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)有所暴露和上升，資本市場震蕩下行，多重不利影響疊加在一起，給銀行業(yè)的經(jīng)營帶來了前所未有的困難、挑戰(zhàn)和壓力。

在這種局面下，上半年，招行累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1790.91億元，同比增長6.13%;實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤694.20億元，同比增長13.52%，經(jīng)營保持了比較強(qiáng)的韌性。

不過，受信用卡和按揭貸款雙重收縮的影響，上半年招行零售貸款增速未達(dá)預(yù)期。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，招行零售貸款余額30903.74億元，較上年末增長3.43%，低于去年同期6.86%的增幅;零售貸款占比52.10%，較上年末下降1.54個(gè)百分點(diǎn)。

針對上半年零售貸款增長較慢的情況，王良表示，盡管包括信用卡、按揭貸款在內(nèi)的零售信貸受到了市場不好的影響，但招行在同業(yè)中仍然保持第一位，客群規(guī)模、AUM(管理零售客戶總資產(chǎn))規(guī)模也保持快速發(fā)展。經(jīng)過近20年的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)已成為招行的壓艙石業(yè)務(wù)和弱周期業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)營不利的環(huán)境下起到了中流砥柱的作用。上半年，招行零售貸款總量增長僅完成預(yù)算的30%多，但是不改變招行今后將進(jìn)一步加大零售信貸配置、加大零售業(yè)務(wù)投入的戰(zhàn)略。

權(quán)益類產(chǎn)品配置

今年以來，由于市場震蕩，公募基金、銀行理財(cái)普遍出現(xiàn)凈值下滑的情況，對銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)造成了一定影響。上半年，招行財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入188.73億元，同比減少8.13%，其中代理基金收入34.74億元，同比減少46.95%。

對此，招行副行長汪建中表示，招行財(cái)富管理中間收入(以下簡稱“中收”)面臨壓力，與資本市場的變化有一定關(guān)系。上半年，招行強(qiáng)化了“為客戶配置”的策略，根據(jù)不同類別客戶的需求，重點(diǎn)配置了存款、銀行理財(cái)、貨幣基金、債券基金等低波動(dòng)、穩(wěn)健類的產(chǎn)品，這幾類產(chǎn)品收益率相對較低。下半年，招行在權(quán)益類產(chǎn)品的配置上加大了力度，這是根據(jù)大類資產(chǎn)配置的原則、根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的判斷作出的部署。

盡管上半年財(cái)富管理中收有所波動(dòng)，但招行其他重要指標(biāo)的表現(xiàn)卻依舊亮眼。具體來說，截至今年6月末，招行零售客戶1.78億戶(含借記卡和信用卡客戶)，較上年末增長2.89%，其中財(cái)富產(chǎn)品持倉客戶數(shù)4074.86萬戶，較上年末增長7.84%。

汪建中認(rèn)為，招行的財(cái)富管理能否做好，關(guān)鍵在于兩個(gè)方面：一是客群能否持續(xù)增加，當(dāng)客戶達(dá)到一定量級以后，招行財(cái)富管理的護(hù)城河將會(huì)更加堅(jiān)實(shí);二是能否真正以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化和客戶體驗(yàn)的提升。要加強(qiáng)對客戶的細(xì)分管理，在對客戶精準(zhǔn)分類的基礎(chǔ)上，科學(xué)地為客戶進(jìn)行配置。

收緊分類標(biāo)準(zhǔn)

從最新業(yè)績來看，招行部分資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)有所抬頭。截至今年上半年末，招行不良貸款余額563.86億元，較上年末增加55.24億元，不良貸款率0.95%，較上年末上升0.04個(gè)百分點(diǎn);關(guān)注貸款余額597.84億元，較上年末增加131.75億元，關(guān)注貸款率1.01%，較上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn);逾期貸款688.11億元，較上年末增加113.85億元，逾期貸款占比1.16%，較上年末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)招行副行長朱江濤介紹，今年上半年風(fēng)險(xiǎn)之所以有所上升，主要有幾方面因素影響：一是經(jīng)濟(jì)處于下行的狀態(tài)，同時(shí)疊加疫情沖擊，所以整體風(fēng)險(xiǎn)處于上升的趨勢。二是招行基于自身管理的需要，進(jìn)一步加強(qiáng)了對資產(chǎn)質(zhì)量的管控，從嚴(yán)收緊分類標(biāo)準(zhǔn)，今年全面實(shí)行了逾期60天以上列入不良貸款的標(biāo)準(zhǔn)，信用卡逾期時(shí)點(diǎn)的認(rèn)定也按照監(jiān)管要求調(diào)整到位，此外，對于零售端各級貸款分類標(biāo)準(zhǔn)也進(jìn)一步收緊和調(diào)整。三是受房地產(chǎn)和信用卡兩大領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)上升的影響，上半年零售貸款(不含信用卡)的不良生成、關(guān)注和逾期整體有所上升，但總體還是處于較低水平;信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控。同時(shí)，反映零售端貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期指標(biāo)——入催率、入催額表現(xiàn)仍舊比較良好。

朱江濤判斷，下半年總體還是會(huì)延續(xù)上半年風(fēng)險(xiǎn)變化的趨勢。根據(jù)半年報(bào)，招行將一方面加大重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度，助力夯實(shí)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、質(zhì)量提升的基礎(chǔ);另一方面，持續(xù)推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升行業(yè)認(rèn)知和客戶認(rèn)知能力，密切關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、區(qū)域及客戶風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對房地產(chǎn)、政府融資平臺、大額集團(tuán)客戶、小微客戶等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，審慎研判并做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，加強(qiáng)對關(guān)注類和逾期類貸款管理，充分計(jì)提撥備，并積極推進(jìn)不良貸款處置，切實(shí)做好信用風(fēng)險(xiǎn)防范與化解，努力保持資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。(胡楊)

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