繼百行征信和樸道征信后，第三張個人征信業(yè)務(wù)牌照呼之欲出。

11月26日，中國人民銀行宣布受理了錢塘征信有限公司（籌）（以下簡稱“錢塘征信”）的個人征信業(yè)務(wù)申請，并根據(jù)《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，將錢塘征信相關(guān)情況予以公示。

如能獲批，該機(jī)構(gòu)有望成為繼百行征信、樸道征信之后的第三家市場化個人征信機(jī)構(gòu)。

錢塘征信的注冊地為浙江省杭州市西湖區(qū)，注冊資本為人民幣10億元。其中，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司（以下簡稱“浙旅集團(tuán)”）和螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“螞蟻集團(tuán)”）分別持股35%，并列為第一大股東。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于當(dāng)前中國征信市場而言，出現(xiàn)第三家持牌個人征信機(jī)構(gòu)，意味著我國個人征信市場在法治化、市場化和科技化的道路上邁出了堅實的步伐。

個人征信市場化

取得新突破

我國征信業(yè)發(fā)展實踐探索過程中，“全國+地方”“政府+市場”“雙層雙輪”發(fā)展戰(zhàn)略布局逐漸成型，發(fā)揮著越來越重要的作用。如果錢塘征信能夠順利獲批設(shè)立，則標(biāo)志著個人征信機(jī)構(gòu)市場化取得新突破。

2018年以前，我國個人征信市場僅有人民銀行征信中心一家公共征信機(jī)構(gòu)，信息內(nèi)容主要以個人金融借貸信息共享為主。盡管征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前已是全球最大的征信系統(tǒng)，累計收錄11億戶自然人、8000多萬家企業(yè)和其他組織的信貸信息，但對于互聯(lián)網(wǎng)借貸信息和其他個人替代數(shù)據(jù)并未覆蓋。

首家市場化個人征信機(jī)構(gòu)——百行征信因此應(yīng)運(yùn)而生。為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信用信息共享問題，2018年5月，百行征信作為第一家持牌的個人征信機(jī)構(gòu)開業(yè)。根據(jù)百行征信公布數(shù)據(jù)，截至2021年5月22日，該機(jī)構(gòu)累計拓展法人金融機(jī)構(gòu)2084家，個人征信系統(tǒng)收錄信息主體超2億人，面向市場推出征信產(chǎn)品28款。百行征信產(chǎn)品調(diào)用量方面，基礎(chǔ)征信產(chǎn)品個人信用報告累計調(diào)用量超3.2億筆，所有產(chǎn)品累計調(diào)用量突破7.1億筆。

時隔近三年，繼百行征信后，人民銀行又一次發(fā)放個人征信牌照。2020年12月28日，樸道征信正式宣布注冊成立。2020年12月25日，人民銀行宣布批準(zhǔn)樸道征信個人征信業(yè)務(wù)許可。樸道征信董事長趙以邗曾在接受《金融時報》記者采訪時表示，樸道征信與人民銀行征信、百行征信之間是互為補(bǔ)充、錯位發(fā)展的關(guān)系。該機(jī)構(gòu)力圖通過市場化機(jī)制，采集個人信貸信息以外的信用替代數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對個人的信用狀況做出判斷，幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)客戶、識別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務(wù)。

而此次公示的錢塘征信則標(biāo)志著我國個人征信體系進(jìn)一步走向成熟?！白浴墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）發(fā)布后，替代數(shù)據(jù)創(chuàng)新性納入征信監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的個人信息應(yīng)用由亂到治、由無序發(fā)展到依法監(jiān)。而錢塘征信有望在豐富征信數(shù)據(jù)供給的同時，還可將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用到征信領(lǐng)域，是替代數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在征信業(yè)態(tài)應(yīng)用的創(chuàng)新性舉措?！?

前述業(yè)內(nèi)人士表示，市場化個人征信機(jī)構(gòu)的擴(kuò)容有利于為市場提供多樣化的征信服務(wù)，從而增加市場的競爭性和可選擇性，提高市場效率，增添市場活力。

推動互聯(lián)網(wǎng)平臺

數(shù)據(jù)治理更加法治化

從錢塘征信的股東結(jié)構(gòu)來看，這也是推動互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)治理的重要一步。

根據(jù)公示信息，除了浙旅集團(tuán)和螞蟻集團(tuán)同為最大股東分別持股35%外，傳化集團(tuán)有限公司持股7%；杭州市金融投資集團(tuán)有限公司持股6.5%；浙江電子口岸有限公司持股6.5%；杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）持股10%。

“這是一個典型的資本+數(shù)據(jù)+技術(shù)的合作模式，幾家大股東可謂各有特色和優(yōu)勢，能夠在信息安全、數(shù)據(jù)、場景及技術(shù)方面形成優(yōu)勢并互補(bǔ)?！敝袊嗣翊髮W(xué)教授吳晶妹分析稱。

由多家機(jī)構(gòu)共同參與籌建，這也與樸道征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)相仿。這種結(jié)構(gòu)與個人征信第三方獨(dú)立的特殊屬性密不可分。作為具有半公共屬性的商業(yè)產(chǎn)品，個人征信機(jī)構(gòu)需要政府監(jiān)管和市場參與，這也是此前監(jiān)管提出的重要要求。

在幾大股東中，螞蟻集團(tuán)也引發(fā)了市場關(guān)注。2020年底至2021年初，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門先后兩次聯(lián)合約談了螞蟻集團(tuán)。對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的類征信業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)早有擔(dān)憂。盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺可以為金融機(jī)構(gòu)提供信息支撐，解決其獲客渠道不足的問題，并通過自身技術(shù)優(yōu)勢為中小金融機(jī)構(gòu)賦能，但也可能導(dǎo)致信息濫用、過度授信、游離于監(jiān)管之外等問題。

對此，金融管理部門對螞蟻集團(tuán)提出的整改要求之一就是：依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，保護(hù)個人數(shù)據(jù)隱私。

“本次錢塘征信的設(shè)立，正是螞蟻集團(tuán)合規(guī)整改之路上的重要一步?！睒I(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，錢塘征信個人征信牌照發(fā)放后，依照此前金融管理部門的整改要求，螞蟻集團(tuán)需要全面剝離與個人征信有關(guān)的業(yè)務(wù)，通過聯(lián)合持牌個人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融機(jī)構(gòu)之間建立個人征信機(jī)構(gòu)這一適當(dāng)?shù)摹胺阑饓Α?，既落實了中央關(guān)于個人征信業(yè)務(wù)依法合規(guī)持牌經(jīng)營的要求，又避免了金融風(fēng)險從互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播到金融機(jī)構(gòu)，防止資本無序向金融領(lǐng)域滲透。

提高金融科技水平

提升機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

值得關(guān)注的是，錢塘征信有望成為《辦法》發(fā)布后獲批的第一家市場化個人征信機(jī)構(gòu)。《辦法》重申了《條例》有關(guān)從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機(jī)構(gòu)許可的規(guī)定。這意味著持牌個人征信機(jī)構(gòu)將發(fā)揮越來越重要的作用。

而利用金融科技提供更好的征信服務(wù)正是持牌機(jī)構(gòu)的努力方向。監(jiān)管部門也多次提出鼓勵征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，以提升服務(wù)能力。據(jù)人民銀行此前介紹，未來，監(jiān)管部門將創(chuàng)新監(jiān)管方式，強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)和算法合理要求，推動實現(xiàn)動態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場主體的各項合法權(quán)益。

此前，樸道征信的第二大股東京東數(shù)科就曾表示，其具有“技術(shù)+數(shù)據(jù)”優(yōu)勢。據(jù)介紹，擁有4億戶海量個人用戶，其在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的探索，可為樸道征信提供“科技+產(chǎn)業(yè)+生態(tài)”支持。樸道征信也表示，成立以后全力接轉(zhuǎn)京東科技“類征信”產(chǎn)品。

而像螞蟻集團(tuán)這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)作為股東加入持牌個人征信公司，不僅有助于調(diào)動平臺企業(yè)依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)的積極性，也有助于持牌個人征信公司自身科技能力的提升，從而真正將征信業(yè)務(wù)和科技發(fā)展有機(jī)結(jié)合，全面提升征信市場的有效供給水平。

關(guān)鍵詞： 個人征信