近日，全國(guó)疫情多點(diǎn)散發(fā)，天津打響迎戰(zhàn)奧密克戎防控第一戰(zhàn)。截至1月10日15時(shí)，天津累計(jì)判定追蹤密切接觸者1152人、次級(jí)密切接觸者685人，均予以隔離管控。本次疫情累計(jì)隔離管理約7. 5 萬(wàn)人。

隨著隔離風(fēng)險(xiǎn)的提升，所謂的“隔離險(xiǎn)”也迅速躥紅?！熬蛹腋綦x有津貼，最高可領(lǐng)8000元”“集中隔離津貼每日最高500元”……各種宣傳語(yǔ)看起來(lái)頗為誘人，這款保險(xiǎn)的價(jià)格也不貴，最低的9.9元就能購(gòu)買，但是隔離后這些保險(xiǎn)真的能賠付嗎？隔離險(xiǎn)賠付有哪些條件？

隔離一天能拿200元？

“找了兩天才找到一款可以承保居家隔離的保險(xiǎn)。”家住天津市的孫女士告訴中新經(jīng)緯，自從天津公布確診病例后，防疫形勢(shì)陡然嚴(yán)峻，她第一時(shí)間想的就是趕緊找一款“隔離險(xiǎn)”投保。

新冠肺炎疫情下，各家保險(xiǎn)公司也主動(dòng)擴(kuò)展了意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，隔離津貼成了新賣點(diǎn)。

慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅對(duì)中新經(jīng)緯介紹，保險(xiǎn)市面上常見(jiàn)的的“隔離險(xiǎn)”往往都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，很多保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼，故有此類保障責(zé)任的險(xiǎn)種被消費(fèi)者俗稱為“隔離險(xiǎn)”。

家住黑龍江省哈爾濱市的李女士告訴中新經(jīng)緯，一個(gè)月前，她在朋友的推薦下為家人購(gòu)買了復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)（下稱愛(ài)無(wú)憂），保費(fèi)為59元，保期一年。

公開(kāi)資料顯示，截至2021年12月4日24時(shí)，黑龍江全省確診病例29例，哈爾濱市也出現(xiàn)多例確認(rèn)病例。李女士稱，自己當(dāng)時(shí)所在區(qū)并非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

李女士介紹，12月7日晚，她的母親被社區(qū)通知為C類密接，被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離14天，前七天居家隔離，后七天居家醫(yī)學(xué)觀察。李女士母親于12月7日開(kāi)始隔離，13日解除隔離并申請(qǐng)理賠。22日，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了案件受理，29日結(jié)案。

在這期間，社區(qū)居委會(huì)為李女士的母親開(kāi)具了《解除居家隔離觀察意見(jiàn)書》，由于隔離時(shí)間未具體到幾點(diǎn)，因此將7日和13日算作1天，也就是按照隔離6天理賠。根據(jù)保險(xiǎn)合同，強(qiáng)制隔離津貼為每日200元。最終，保險(xiǎn)公司共賠付金額1200元。

據(jù)了解，愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)曾多次提高投保門檻，不僅保費(fèi)上調(diào)、延長(zhǎng)等待期，并且還將東三省剔除出承保范圍，目前該產(chǎn)品在多個(gè)渠道已下架。

對(duì)于下架的原因，王寅解釋稱，受監(jiān)管新規(guī)要求，愛(ài)無(wú)憂不屬于互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，故需在互聯(lián)網(wǎng)下架，但在線下仍然可以銷售。不僅是愛(ài)無(wú)憂，非互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品目前都不能在互聯(lián)網(wǎng)銷售，已經(jīng)有大批產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)下架了。

居家隔離、家庭主婦等或無(wú)法獲賠

據(jù)介紹，自2021年4季度以來(lái)，受到疫情反彈的影響，且此類產(chǎn)品往往投保簡(jiǎn)易、保障期間靈活，保費(fèi)親民，“隔離險(xiǎn)”增長(zhǎng)速度非?？?，慧擇平臺(tái)月均投保件數(shù)超6萬(wàn)件，受到廣大消費(fèi)者的青睞。

中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，包括復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、眾安在線、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司，都推出了擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任的意外險(xiǎn)，將隔離、新冠肺炎身故、新冠肺炎確診等內(nèi)容涵蓋其中。

不過(guò)，和消費(fèi)者所想的“隔離就賠付”不同，這款保險(xiǎn)理賠也設(shè)置了門檻，有的將居家隔離列為除外責(zé)任，有的要求乘坐特定的交通工具等等。

比如眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱眾惠相互）推出的“眾惠全民疫保通”，該保險(xiǎn)保障中除了常見(jiàn)的航空、火車、客運(yùn)汽車和輪船的意外身故、傷殘，還包括新冠集中隔離津貼（限乘坐合同約定的交通工具），每天150元，最長(zhǎng)14天。30天保障期保費(fèi)為9.9元，90天保障期保費(fèi)為27.9元。

根據(jù)投保須知，該條款限乘的交通工具包括乘坐飛機(jī)、火車、輪船、商業(yè)運(yùn)營(yíng)的客運(yùn)汽車存在同一空間內(nèi)有密切接觸事實(shí)。由此可以看出，地鐵等交通工具并不在承保范圍內(nèi)。

其次，該保險(xiǎn)要求經(jīng)省級(jí)及以上國(guó)家衛(wèi)生行政相關(guān)部門通知前往指定的隔離點(diǎn)實(shí)行集中隔離且自費(fèi)支付隔離費(fèi)用（或隔離期間有經(jīng)濟(jì)損失）的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付新冠隔離津貼。另?yè)?jù)眾惠相互的附加法定傳染病擴(kuò)展隔離津貼保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)除外責(zé)任中，被保險(xiǎn)人被要求居家隔離的，或者在保險(xiǎn)期間內(nèi)，國(guó)家未公告顯示有傳染病確診患者和被保險(xiǎn)人在同一空間內(nèi)等6種情況，該社不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

▲ 眾惠相互附加法定傳染病擴(kuò)展隔離津貼保險(xiǎn)條款來(lái)源：眾惠相互

有的保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管包含居家隔離，但仍需仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款。比如，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)推出了一款愛(ài)無(wú)憂意外保險(xiǎn)，保費(fèi)一年為59元，保障責(zé)任包括猝死、意外身故或殘疾、新冠肺炎強(qiáng)制隔離津貼（含居家隔離）、新冠肺炎重癥確診津貼以及新冠疫苗意外身故或殘疾等，其中隔離津貼為每天200元，最長(zhǎng)40天。

在投保須知中，有一種居家隔離就無(wú)法獲賠：各地政府或防疫部門要求的對(duì)來(lái)自非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或全域封閉管理地區(qū)的返鄉(xiāng)或探親人員的集中隔離或居家隔離。

另外，根據(jù)投保頁(yè)面介紹，在保險(xiǎn)合同生效2日后，發(fā)生下列兩種情況之一的，可以獲得津貼：一是被保險(xiǎn)人居住地或工作所在地、旅行途經(jīng)地或目的地被國(guó)家確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離；二是被保險(xiǎn)人因被當(dāng)?shù)胤酪卟块T追蹤為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離。

中新經(jīng)緯以投保人身份咨詢現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，相關(guān)客服人員介紹，該產(chǎn)品需要在保險(xiǎn)合同生效之前，所在的地區(qū)沒(méi)有確診病例才可獲賠，同區(qū)、同縣、同市（有一例確診病例）都不可以。比如天津市津南區(qū)的部分小區(qū)被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，而其他區(qū)的消費(fèi)者購(gòu)買了該產(chǎn)品，若被要求隔離則無(wú)法獲賠。“如果您區(qū)域內(nèi)已經(jīng)有確診病例了，哪怕只有一例，這邊都不建議您投保?！?/P>

上述客服人員進(jìn)一步表示，投保時(shí)職業(yè)類別也需要注意，家庭主婦等也不能投保。“一直在家沒(méi)有工作，居家隔離是沒(méi)有津貼的?！?/STRONG>此外，根據(jù)合同規(guī)定，次密接被要求強(qiáng)制隔離的，也無(wú)法獲賠。

投保時(shí)注意這些問(wèn)題

“隔離存在區(qū)域相關(guān)性，和一般意外要區(qū)別對(duì)待，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)做好定價(jià)，理賠條件不宜太苛刻?！敝袊?guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出。

魏麗認(rèn)為，隔離是可以承保的，但是保險(xiǎn)公司不能把它當(dāng)成噱頭，要真正承保。在她看來(lái)，意外險(xiǎn)是給付性質(zhì)的，這個(gè)產(chǎn)品更合適的應(yīng)該是誤工損失保險(xiǎn)，是補(bǔ)償性質(zhì)的。

中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深客戶經(jīng)理劉偉璐對(duì)中新經(jīng)緯介紹，投保人需要注意，有的保險(xiǎn)條款約定，居家隔離不賠，必須強(qiáng)制集中隔離才能賠付。另外，投保之前一定要看保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保須知，買之前確診新冠、正在治療、核酸陽(yáng)性、已有疑似接觸史、行程卡或健康碼異常、小區(qū)受疫情影響已經(jīng)封閉管理等，投保很多的隔離保險(xiǎn)，都會(huì)產(chǎn)生賠付糾紛，保險(xiǎn)公司會(huì)以此為條件拒賠。

“由于該類險(xiǎn)種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，因此在銷售和理賠過(guò)程中，確實(shí)存在一些模糊或易混淆的地方。不過(guò)一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)無(wú)緣無(wú)故拒賠?！蓖跻f(shuō)。

他建議消費(fèi)者在投保的時(shí)候要注意以下問(wèn)題：

一是投保時(shí)是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求，比如之前有客戶已經(jīng)處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)且在隔離區(qū)域仍購(gòu)買了此產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠。

二是投保時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。之前有客戶拒賠是因?yàn)楸翁丶s載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠付，對(duì)于客戶主張的另外4份賠償要求，保司按特約執(zhí)行拒賠。

三是理賠時(shí)提供的資料需完整并滿足理賠條件。還有客戶被拒賠是因?yàn)樘峤坏母綦x證明文件非官方機(jī)構(gòu)出具的。

上述人士還指出，目前陸續(xù)有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出新的互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售，其中很多也帶有隔離責(zé)任，消費(fèi)者仍然可以按需購(gòu)買，但建議在專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上購(gòu)買，且購(gòu)買前詳細(xì)閱讀相關(guān)提示和要求，或向平臺(tái)的顧問(wèn)做好咨詢。