近日，人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》。《規(guī)劃》提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。

這一規(guī)劃無疑給未來三年金融科技行業(yè)發(fā)展指明了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融業(yè)在未來應(yīng)充分發(fā)揮金融科技賦能作用，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

以數(shù)字技術(shù)為核心的金融科技將激活金融業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。一方面，在數(shù)字化賦能下傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效。另一方面，通過金融、智能算法、數(shù)據(jù)的融合，金融業(yè)將數(shù)字化貫穿金融服務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新和金融場(chǎng)景創(chuàng)新，拓寬金融業(yè)行業(yè)邊界，讓金融服務(wù)內(nèi)容更加多元，挖掘用戶更多潛在需求，提升用戶黏性和服務(wù)體驗(yàn)。

《規(guī)劃》的八個(gè)重點(diǎn)任務(wù)中，特別提到了要建設(shè)“綠色高可用數(shù)據(jù)中心”，夯實(shí)金融創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。當(dāng)前，數(shù)據(jù)中心已經(jīng)成為金融科技的基礎(chǔ)涉水，而隨之而來出現(xiàn)了一些問題，其一是數(shù)據(jù)中心供應(yīng)不足，其二是數(shù)據(jù)中心能耗問題。為此，一方面要強(qiáng)調(diào)夯實(shí)底座，加大數(shù)據(jù)中心建設(shè)，提高數(shù)據(jù)中心易用性和覆蓋率；另一方面應(yīng)利用綠色計(jì)算為數(shù)據(jù)中心降低能耗，以節(jié)能、環(huán)保為標(biāo)準(zhǔn)，建立健全綠色數(shù)據(jù)中心能源資源監(jiān)管體系，這也高度契合我國(guó)現(xiàn)在的碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略目標(biāo)。

值得注意的是，《規(guī)劃》提出要全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。規(guī)劃強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)要素流通的重要性，抓住了金融科技創(chuàng)新發(fā)展的核心要素。

數(shù)據(jù)要素在金融科技中發(fā)揮著至關(guān)重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在數(shù)據(jù)共享和征信體系建設(shè)中還需注意以下方面：

第一，尋求金融征信和數(shù)據(jù)安全之間的平衡，關(guān)鍵在于將征信體系從金融機(jī)構(gòu)中分離出來，讓征信機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立于金融業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，使之更加專注于數(shù)據(jù)和信息分析，并且嚴(yán)格遵照合規(guī)合法的方式使用用戶信息。

第二，通過開放銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。例如參與開放銀行生態(tài)圈的市場(chǎng)主題眾多，其中銀行負(fù)責(zé)提供數(shù)據(jù)接口，監(jiān)管機(jī)構(gòu)搭建信息交互平臺(tái)，征信機(jī)構(gòu)需在嚴(yán)格維護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下使用銀行數(shù)據(jù)展開專業(yè)的征信服務(wù)。

在數(shù)字技術(shù)蓬勃興起的時(shí)代，金融科技嚴(yán)監(jiān)管成為重中之重。《規(guī)劃》提出的八個(gè)方面的重點(diǎn)任務(wù)，其中涉及金融科技嚴(yán)監(jiān)管的就包括“健全金融科技治理體系”“強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)”兩項(xiàng)，金融科技監(jiān)管的重要性可見一斑。

金融核心是風(fēng)控，風(fēng)控的未來是智能風(fēng)控，而智能風(fēng)控依賴于用戶信息和數(shù)據(jù)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用用戶信息和采集數(shù)據(jù)的需求存在一定合理性。當(dāng)前，需平衡數(shù)據(jù)需求與使用合法性之間的關(guān)系，既要滿足金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)需求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)要求的流通，也要在規(guī)則上杜絕金融機(jī)構(gòu)違規(guī)使用用戶信息和數(shù)據(jù)的行為。例如，監(jiān)管科技創(chuàng)新可以通過“監(jiān)管沙盒”的模式來對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管試點(diǎn)，積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。與此同時(shí)，監(jiān)管科技可以接入到被監(jiān)管方數(shù)據(jù)系統(tǒng)當(dāng)中，采取實(shí)時(shí)異常點(diǎn)監(jiān)測(cè)的方法來開展監(jiān)管，對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞進(jìn)行及時(shí)的處置。另外，還需進(jìn)一步加大對(duì)金融監(jiān)管科技的研發(fā)投入，提升金融科技創(chuàng)新能力，以數(shù)字化賦能構(gòu)建智能風(fēng)控體系，多維度提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

隨著數(shù)字與金融的深度融合，未來的金融監(jiān)管將遵循“穿透式”理念、“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，朝著更加精準(zhǔn)、深入的方向發(fā)展。

此外，規(guī)劃還提出，要推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段，力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。要實(shí)現(xiàn)這一跨越式提升，需在法律、市場(chǎng)、技術(shù)等方面繼續(xù)下足功夫：

在法律層面，在政策上進(jìn)一步完善治理體系，尤其是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)使用用戶數(shù)據(jù)和信息開展風(fēng)控，需要理順數(shù)據(jù)權(quán)益，建立隱私保護(hù)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，明確金融和科技在數(shù)據(jù)應(yīng)用下的風(fēng)險(xiǎn)邊界，要給予用戶知情權(quán)和同意權(quán)。

在市場(chǎng)層面，要突破傳統(tǒng)場(chǎng)景，推動(dòng)嵌入式金融和場(chǎng)景金融的發(fā)展，以應(yīng)用為準(zhǔn)繩，并以場(chǎng)景應(yīng)用為基礎(chǔ)，以金融科技拓展金融業(yè)邊界；推動(dòng)數(shù)據(jù)要素交易市場(chǎng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，需要完善數(shù)據(jù)要素流通體系，推動(dòng)開放銀行，將數(shù)據(jù)提供給金融科技企業(yè)，以推動(dòng)金融科技，尤其是智慧金融的發(fā)展。

在技術(shù)層面，可以借助區(qū)塊鏈等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的專事專用、可用不可見，高效安全發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值，做好權(quán)屬分離，在保障數(shù)據(jù)所有權(quán)及的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有序流轉(zhuǎn)和應(yīng)用；筑牢金融與科技之間的風(fēng)險(xiǎn)防火墻，規(guī)范金融科技安全化管理，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)向金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

在數(shù)字科技日新月異的今天，金融業(yè)要想真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需把握好金融科技這一工具，重塑數(shù)字化時(shí)代下的底層邏輯，將數(shù)字化創(chuàng)新與業(yè)務(wù)充分融合，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式、管理方式的變革和優(yōu)化，提升金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)滲透交互，發(fā)揮各自在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建開放共贏的金融新生態(tài)圈才是大勢(shì)所趨。（作者系工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)）

關(guān)鍵詞： 金融 數(shù)字化