我的消費(fèi)我做主? 超前消費(fèi)讓年輕人“窮忙”
“9日還3000元的‘螞蟻花唄’,17日還2500元的‘自如房租’,30日還1500元的‘京東白條’。”在廣州白領(lǐng)姚薇的日歷上,每月有3個(gè)日子是用紅筆圈出來(lái)的。
盡管一個(gè)月的固定債務(wù)達(dá)到7000元,但在剛剛過(guò)去的情人節(jié),姚薇還是送給男友一臺(tái)價(jià)值2000元的游戲機(jī),“也是用信用卡透支的”。
對(duì)這個(gè)90后而言,“超前消費(fèi)”是日常生活的重要組成,“基本上都是這個(gè)月花光下個(gè)月的收入。”有時(shí)遇到不理解的目光,她還會(huì)主動(dòng)解釋自己的“消費(fèi)觀”,“開(kāi)心最重要,現(xiàn)在借貸平臺(tái)那么多,先買(mǎi)完再慢慢還吧。”
開(kāi)心歸開(kāi)心,姚薇也為“超前消費(fèi)”付出了代價(jià)——工作3年,不僅沒(méi)有落下存款,反而欠下不少債。
伴隨80后、90后成為消費(fèi)市場(chǎng)主力,“這月買(mǎi)下月還”的消費(fèi)方式已然不是一件新鮮事。前不久,清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示,截至2018年10月,我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模達(dá)到8.45萬(wàn)億元。
這些期限通常不超過(guò)1年的信貸產(chǎn)品,主要用以購(gòu)買(mǎi)日耗品、衣服、電子產(chǎn)品和支付房租,而使用人群主體無(wú)疑是熱衷于“超前消費(fèi)”的年輕群體。
長(zhǎng)期研究消費(fèi)文化的蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程認(rèn)為,在西方消費(fèi)文化和國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多重因素影響下,青年表現(xiàn)出超前消費(fèi)、重視個(gè)人快感和體驗(yàn)等消費(fèi)文化新特征,“不在乎天長(zhǎng)地久,只在乎現(xiàn)在擁有”。
但對(duì)于過(guò)快增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望、魚(yú)目混珠的借貸產(chǎn)品、不合理的營(yíng)銷(xiāo)手段仍需給予更多關(guān)注,因?yàn)樵?ldquo;超前消費(fèi)”這件事上,“需要做風(fēng)控的不僅是借貸平臺(tái),還包括每一位消費(fèi)者。”
花錢(qián)變成數(shù)字“加減法”
在收到支付寶2018年年度賬單后,從事游戲行業(yè)的趙鑫著實(shí)被嚇了一跳。過(guò)去一年里,他在支付寶中的消費(fèi)達(dá)到8萬(wàn)元,領(lǐng)先96%的同齡人,在218次外賣(mài)的助攻下,飲食消費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)元位居榜首,交通出行、文教娛樂(lè)兩項(xiàng)緊隨其后,總數(shù)也超過(guò)了3萬(wàn)元……
“還不包括在其他平臺(tái)上的消費(fèi)和線下支出。”朋友圈里,趙鑫一邊自嘲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“賬單式小康”,明明窮到舉步維艱,卻在賬單里活出月薪幾萬(wàn)元的風(fēng)采。另一邊也清楚自己稅后8000元的月收入,很難支撐當(dāng)下“奢侈”的生活方式。
“至少90%是通過(guò)‘螞蟻花唄’支付的。”和姚薇一樣,趙鑫每月9日都要為少則幾千元多則上萬(wàn)元的“催繳單”埋單,“我這就是個(gè)工資中轉(zhuǎn)站,常常是發(fā)完工資沒(méi)焐熱,就從我們老板的口袋跑到了另一個(gè)老板的口袋。”
從大二開(kāi)始,趙鑫就開(kāi)通了“花唄”業(yè)務(wù)。剛開(kāi)始向商家展示付款碼時(shí),他還有點(diǎn)難為情,覺(jué)得這是“沒(méi)錢(qián)的表現(xiàn)”。但現(xiàn)在,趙鑫早已對(duì)這種消費(fèi)方式習(xí)以為常,花唄額度也從最初的3000元上升到1萬(wàn)元。
與此同時(shí),趙鑫的消費(fèi)觀念也悄然轉(zhuǎn)變,“原本買(mǎi)個(gè)稍微貴重些的東西,都要猶豫再三。可現(xiàn)在只要看對(duì)眼,甭管多少錢(qián)都會(huì)下單。”
私底下,趙鑫分析過(guò)自己“沖動(dòng)消費(fèi)”的原因。“大概是花唄的數(shù)額不像是真實(shí)的錢(qián),更像是一串?dāng)?shù)字的起起落落。”他告訴記者,一定程度上,正是這種虛幻的“富有”,助長(zhǎng)了他的消費(fèi)“欲望”,讓他覺(jué)得多花1000元或少花1000元,沒(méi)有太大區(qū)別,只是在還不上錢(qián)時(shí),會(huì)心疼由此產(chǎn)生的高額利息。
但趙鑫仍然將花唄作為支付首選,并開(kāi)通了小額免密功能。在90后群體中,作出同樣選擇的人數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)。根據(jù)支付寶2017年發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》,在1.7億的90后中,有超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了螞蟻花唄,并有接近四成的90后用戶(hù)將花唄設(shè)為支付首選。
我的消費(fèi)我做主?
借助花唄、借唄、白條等方式的超前消費(fèi)只是當(dāng)下諸多消費(fèi)觀念中的一種,但年輕人選擇超前消費(fèi)的理由卻各不相同。
就職于北京一家媒體的李甜就認(rèn)為“超前消費(fèi)”在一定程度上避免了自己向親朋好友借錢(qián)的尷尬。
“剛參加工作,實(shí)習(xí)工資僅能解決溫飽問(wèn)題,但在北京的花銷(xiāo)卻很多,要租房、買(mǎi)生活用品,還有同事朋友間的人情往來(lái)。”摸著干癟的錢(qián)包,李甜將“超前消費(fèi)”定義為保障個(gè)人生活的“救命稻草”。
然而,隨著崗位轉(zhuǎn)正、工資上調(diào),李甜主動(dòng)調(diào)低了自己的信用額度。“一方面,擔(dān)心自己忘記還款或不能及時(shí)還款,讓小錢(qián)滾成大錢(qián);另一方面,是想遏制自己花錢(qián)的欲望。”
與李甜的選擇相反,浙江女孩張馨月屢次上調(diào)了自己的信用額度,“用貸款消費(fèi),將收入用于買(mǎi)定期、基金和黃金。”在讀研的3年里,借助信用卡投資理財(cái)?shù)姆绞剑瑥堒霸聰€了6萬(wàn)元。
相比于李甜和張馨月在超前消費(fèi)中的從容淡定,大多年輕人仍然對(duì)“這月買(mǎi)下月還”的消費(fèi)方式,表現(xiàn)出過(guò)多的依賴(lài)性,甚至產(chǎn)生了“自救式消費(fèi)”“賬單式脫貧”的調(diào)侃。
大學(xué)生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢(xún)公開(kāi)發(fā)布的《2018大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示,大學(xué)生日常可支配金額為每月1405元,其中非必要支出達(dá)593元,主要用于個(gè)人社交娛樂(lè)、零食飲料、鞋帽服飾以及護(hù)膚彩妝等;提前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng),50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品。
還在讀大三的張爍就時(shí)常為自己的“超前消費(fèi)”行為感到懊悔。去年“雙11”,她一夜之間花光了2個(gè)月的生活費(fèi)。好不容易從“吃土”狀態(tài)緩過(guò)來(lái),又因?yàn)槊缞y博主的一句“這個(gè)顏色好好看呦”,一口氣買(mǎi)下了幾支口紅。
就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費(fèi)額度的同時(shí),大家按時(shí)履約的能力卻有所下滑。
在由支付寶和騰訊發(fā)布的兩份數(shù)據(jù)中,或許能夠窺得一二。2017年,支付寶發(fā)布《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》指出,99%的90后能按時(shí)還款。但在今年1月,騰訊發(fā)布的《2018微信還款年度賬單》中,只有61%的用戶(hù)保持按時(shí)還款的習(xí)慣。
甜蜜背后暗流涌動(dòng)
不具備還款能力就會(huì)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。3年時(shí)間里,甘肅小伙王琪從一個(gè)雄心勃勃的創(chuàng)業(yè)青年變成了被超前消費(fèi)“捆綁”的人,一度還因7張逾期信用卡想到自殺。
“每天一睜眼就有20多萬(wàn)元的債務(wù)。”王琪告訴記者,2013年,讀大二的他在朋友的建議下,辦理了一張額度3000元的信用卡。從基本花銷(xiāo)到投資生意,慢慢地,超前消費(fèi)成為他日常生活中不可或缺的一部分。等到大學(xué)畢業(yè),他已經(jīng)擁有3張信用卡。
一開(kāi)始,靠打時(shí)間差,信用卡成了王琪的理財(cái)工具,他也鉆研出一些提高征信額度的小竅門(mén),“每一張卡留20%保底,增加使用頻次,刷一些虛擬的境外消費(fèi)。”
但有些風(fēng)險(xiǎn)是未知的,2016年底,王琪創(chuàng)業(yè)失敗。為了回本,他又陸續(xù)辦了4張信用卡,通過(guò)套現(xiàn),進(jìn)行投資。
然而,王琪的自信并沒(méi)有帶來(lái)好運(yùn)。信用卡資金鏈一度出現(xiàn)斷裂,滯納金、利息、超限費(fèi)以及信用記錄上的不良標(biāo)記,讓王琪的生活徹底“亂套”。最困難的時(shí)候,他一天打5份工,直到凌晨?jī)扇c(diǎn)都睡不著。
“信用卡借此還彼確實(shí)有機(jī)可乘,但大概只有10%的人會(huì)在這樣的風(fēng)險(xiǎn)投資中獲利。”一位從業(yè)3年的金融中介說(shuō),每個(gè)月,他會(huì)經(jīng)手大約300單的貸款業(yè)務(wù),其中70%的客戶(hù)年齡在25歲至40歲之間。
而此時(shí),為了滿足年輕人迅速增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望以及超前消費(fèi)的火熱市場(chǎng),一些魚(yú)目混珠的借貸產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)在市面上,并借助各種各樣的營(yíng)銷(xiāo)方式,滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。
“我信用分550,可以借4萬(wàn)元,還30天免息。”某借貸平臺(tái)的廣告中,一名20歲左右的男孩揮舞手機(jī)向身邊的朋友炫耀。“哇,我信用分600,能借10萬(wàn)元呢!”另外一個(gè)年輕女孩子看到自己的借款額度興奮地跳了起來(lái),并邀請(qǐng)同行的朋友一起試試。
在不到20分鐘的時(shí)間里,中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者就在某互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上刷出8種不同借貸平臺(tái)的廣告,最多時(shí),每8條視頻里就有1條是借貸廣告。如果在這些內(nèi)容上稍作停留,系統(tǒng)會(huì)更積極地推薦類(lèi)似內(nèi)容。
通過(guò)觀察,記者也留意到,這些廣告有的甚至有多達(dá)1萬(wàn)的點(diǎn)贊量,但普遍存活期很短,往往幾天的時(shí)間就會(huì)從平臺(tái)上消失,轉(zhuǎn)而被新的內(nèi)容替代。但它們的宣傳口號(hào),全都大同小異,普遍聲稱(chēng)只需身份證和手機(jī)號(hào)即可提交貸款申請(qǐng),最高貸款20萬(wàn)元,有的還可提供最長(zhǎng)30天免息,甚至1分鐘就能完成申請(qǐng),最快3分鐘到賬。
每一個(gè)“甜點(diǎn)”背后可能是欲望的深淵
既有超前消費(fèi)的諸多訴求,又有保障超前消費(fèi)的金融平臺(tái),還有一點(diǎn)即達(dá)的推廣渠道。從表面看,當(dāng)下社會(huì)似乎打造了一個(gè)擁有強(qiáng)勁動(dòng)能的消費(fèi)市場(chǎng),而超前消費(fèi)也為年輕人謀取了發(fā)展“紅利”。
可在一些專(zhuān)業(yè)人士看來(lái),在我國(guó)由生產(chǎn)型社會(huì)到消費(fèi)型社會(huì)的轉(zhuǎn)變之中,年輕人的超前消費(fèi)多少有些“畸形”,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),需要社會(huì)給予更多關(guān)注。
“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),因其擴(kuò)大流量、獲取用戶(hù)的需求,往往會(huì)進(jìn)行強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo),高頻率、高密度宣傳。”北京大成(深圳)律師事務(wù)所律師陳翠指出,根據(jù)目前階段正在進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺(tái)核查整頓,網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳至少不應(yīng)對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾,夸大或者片面宣傳投資理財(cái)產(chǎn)品,或是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料,“最快到賬”“低息”等字眼涉嫌違規(guī)。
華南理工大學(xué)法學(xué)教師、執(zhí)業(yè)律師葉竹盛則將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高頻推送借貸平臺(tái)的行為,比作誘使年輕人沾染提前消費(fèi)的“經(jīng)濟(jì)鴉片”。
他表示,根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”同類(lèi)信息轟炸的結(jié)果,會(huì)導(dǎo)致受眾非理性地接受這個(gè)信息,作出非理性的決定。“法律并無(wú)明確禁止,但從社會(huì)責(zé)任上講,片面鼓動(dòng)沒(méi)有償債能力的年輕人借貸,是存在商業(yè)倫理問(wèn)題的。”
但在蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程看來(lái),超前消費(fèi)本身只是一種消費(fèi)形式,并非僅僅受到廣告、公關(guān)、傳媒的影響,反而和社會(huì)的物質(zhì)層、制度層、觀念層息息相關(guān)。“一些消費(fèi)陷阱的出現(xiàn),正是物質(zhì)層沒(méi)有合適的消費(fèi)產(chǎn)品,制度層缺乏行之有效的監(jiān)管,而個(gè)人又在這個(gè)物欲橫流的社會(huì)中,做出能力以外的盲目追逐行為,再加上外部環(huán)境鼓吹‘不費(fèi)吹灰之力,就能得到一切’的錯(cuò)誤觀念綜合影響所致。”
他強(qiáng)調(diào),青年群體正處于人生相對(duì)不穩(wěn)定階段,如果一些商家追逐挖掘“人性之欲”,通過(guò)心理學(xué)工具不斷喚醒“人性之惡”,激發(fā)消費(fèi)欲望,就會(huì)誘導(dǎo)公眾形成不合理、不健康的消費(fèi)觀念,并最終導(dǎo)致一些青年人陷入超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的追逐,導(dǎo)致諸如“套路貸”問(wèn)題出現(xiàn),傷害個(gè)人信譽(yù),造成家庭關(guān)系破裂,使個(gè)人的學(xué)業(yè)、成長(zhǎng)受到影響。
至于如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn),劉曉程認(rèn)為,社會(huì)應(yīng)該給青年群體創(chuàng)造更多消費(fèi)升級(jí)的條件,并通過(guò)教育、告知的方式,講清楚超前消費(fèi)的類(lèi)型、邊界、以及過(guò)度消費(fèi)可能產(chǎn)生的后果,讓大家能夠在滿足生存、服務(wù)發(fā)展和合理享受之間找到個(gè)人消費(fèi)體驗(yàn)上的一種理性平衡。
“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐,每一個(gè)恩惠背后,可能是欲望的深淵。”葉竹盛同樣提醒年輕人注意,超前消費(fèi)表面溫情的背后,“一定是赤裸裸的資本邏輯,年輕人在消費(fèi)時(shí)一定要學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn),量入為出。”(見(jiàn)習(xí)記者 張奪 王豪)
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