繼江西裕民銀行獲批籌建后，民營銀行陣容有望再擴(kuò)容。

9月17日晚間，江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有限公司(下稱“紅豆股份”)發(fā)布公告稱，已獲批籌建該公司擬發(fā)起設(shè)立的無錫錫商銀行股份有限公司。擬注冊資本為20億元。紅豆集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)方紅豆股份認(rèn)購比例共30%，其中紅豆集團(tuán)占25%，紅豆股份占5%。

若錫商銀行成功開業(yè)，將有望成為全國第19家獲批的民營銀行。截至目前，已有17家民營銀行已陸續(xù)開業(yè)，2家已獲批籌建。在上述17家民營銀行中，由于各家成立時(shí)間相差較大等原因，其業(yè)績也出現(xiàn)了分化的現(xiàn)象。

紅豆集團(tuán)為第一大股東

9月17日晚間，紅豆股份發(fā)布公告稱，該公司擬共同發(fā)起設(shè)立無錫錫商銀行股份有限公司(具體名稱以國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)及工商行政管理部門核準(zhǔn)為準(zhǔn)，以下簡稱“錫商銀行”)，已獲得《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建無錫錫商銀行股份有限公司的批復(fù)》(銀保監(jiān)復(fù)[2019]843號)。

根據(jù)公告內(nèi)容，2019年1月，發(fā)起人共同簽署了《無錫錫商銀行股份有限公司發(fā)起人股份認(rèn)購協(xié)議》。根據(jù)協(xié)議，錫商銀行是由發(fā)起人以現(xiàn)金作為出資，共同發(fā)起設(shè)立的股份有限公司，股本總數(shù)為20億股，股本劃分為等額股份，每股面值人民幣1元。

其中，紅豆股份擬以自有資金出資1億元，持股比例5%;紅豆股份控股股東紅豆集團(tuán)有限公司擬以自有資金出資5億元，持股比例25%。

整體而言，發(fā)起人的具體出資份額情況為：紅豆集團(tuán)有限公司(25%)、江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司(24%)、南京德樂科技有限公司(9.99%)、興達(dá)投資集團(tuán)有限公司(9.99%)、蘇州柯利達(dá)裝飾股份有限公司(9.95%)、江蘇雙象集團(tuán)有限公司(9.95%)、感知技術(shù)無錫有限公司(6.12%)、紅豆股份(5.00%)。

對于設(shè)立民營銀行的原因，紅豆股份表示，基于民營銀行良好的發(fā)展前景，進(jìn)一步拓寬投資渠道，培育新的利潤增長點(diǎn);同時(shí)緊抓物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮錫商銀行細(xì)分化的戰(zhàn)略定位及資源優(yōu)勢，為產(chǎn)業(yè)鏈上的民營、小微企業(yè)提供支付、資金等綜合化的金融服務(wù)，持續(xù)提升市場競爭力。

與此同時(shí)，紅豆股份指出，作為錫商銀行發(fā)起人，自愿以對錫商銀行實(shí)際出資額的一倍為限額承擔(dān)錫商銀行經(jīng)營失敗的剩余風(fēng)險(xiǎn)。即錫商銀行以其全部財(cái)產(chǎn)對自身債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，對全部財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)膫€(gè)人存款部分，先按存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行賠付，仍不足的部分由公司以其對錫商銀行實(shí)際出資額的一倍為限額，按屆時(shí)持有錫商銀行的股份比例分?jǐn)?。但不包括在錫商銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品、其他投資產(chǎn)品以及錫商銀行高管存款的賠付責(zé)任。

17家民營銀行已開業(yè)

自2014年首家民營銀行開業(yè)以來，已經(jīng)有17家民營銀行成立并運(yùn)營，2家已獲批籌建。若江西裕民銀行成功開業(yè)，將成為江西省首家、全國第18家獲批的民營銀行，錫商銀行則有望成為第19家。

5月20日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建江西裕民銀行。江西裕民銀行擬注冊資本金20億元，由正邦集團(tuán)有限公司、江西博能實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司聯(lián)合省內(nèi)多家優(yōu)秀民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，其中正邦集團(tuán)有限公司、江西博能實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司分別認(rèn)購30%、29.5%的股份。

(圖片：已開業(yè)民營銀行來源：網(wǎng)貸天眼)

2014年3月，原銀監(jiān)會(huì)確定了首批民營銀行試點(diǎn)方案，批復(fù)籌建了深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行等5家民營銀行。

2015年6月，原銀監(jiān)會(huì)出臺《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，將組建民營銀行由試點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文指出，目前，已批準(zhǔn)設(shè)立17家民營銀行，總資產(chǎn)6373.6億元。深化金融體制改革，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，穩(wěn)步發(fā)展民營銀行，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。

另外，銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)將繼續(xù)按照“成熟一家、設(shè)立一家”的原則，有序推進(jìn)民營銀行常態(tài)化發(fā)展，推動(dòng)其明確市場定位，積極服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展，加快建設(shè)與民營中小微企業(yè)需求相匹配的金融服務(wù)體系。

民營銀行業(yè)績相差較大

由于各家民營銀行成立時(shí)間不同，最長成立五年時(shí)間，最短僅一年半有余，各家銀行的業(yè)績也相差較大。又因?yàn)槊駹I銀行成立較短，加之其特殊性，在監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)方面也與其他銀行有較大差別。

從2018年的數(shù)據(jù)來看，民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模分化更加嚴(yán)重。微眾銀行和網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他銀行，截至2018年末分別為2202億和958億元，其他民營銀行資產(chǎn)規(guī)模均在300億以下。

從資產(chǎn)增速來看，2018年增速最快的是振興銀行和三湘銀行，同比增長了368.91%和329.15%。整體來看，民營銀行仍處于快速增長階段，且資本充足率較高，資產(chǎn)的規(guī)模仍不足以充分利用資本。

與其他銀行相比，民營銀行的凈息差明顯較高，尤其在成立之初。但近兩年民營銀行的凈息差不斷下降，與其他類型銀行的差距不斷縮小。從融360大數(shù)據(jù)研究院6月發(fā)布的報(bào)告來看，截至2018年末，民營銀行的凈息差為3.49%，首次跌破 4%，較凈息差次高的農(nóng)商行高0.47個(gè)百分點(diǎn)。

不過，隨著民營銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民營銀行不再單純依靠高資產(chǎn)收益獲得利潤，而是通過規(guī)模效益獲得業(yè)務(wù)增長。

此外，民營銀行的不良貸款率也處于銀行較低水平，但這并不能說明民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量就一定優(yōu)于其他類型的銀行。融360大數(shù)據(jù)研究院指出，或是由于一些民營銀行成立較晚，目前風(fēng)險(xiǎn)并沒有充分暴露，所以一些民營銀行的不良貸款率仍為0，未來仍需繼續(xù)關(guān)注。

值得注意的是，在民營銀行凈息差、不良率等指標(biāo)表現(xiàn)突出的情況下，其資產(chǎn)利潤率并沒有同樣表現(xiàn)突出。上述報(bào)告指出，2018年末民營銀行的資產(chǎn)利潤率為0.91%，次于大型商業(yè)銀行，排名第二。

融360大數(shù)據(jù)研究院認(rèn)為，在民營銀行較大的凈息差條件下并沒有實(shí)現(xiàn)較大的資產(chǎn)利潤率的原因，主要在于其負(fù)債端的劣勢。由于網(wǎng)點(diǎn)的限制，吸儲(chǔ)相對困難。另一方面，由于民營銀行的前期技術(shù)和科研投入較大，也是拖累資產(chǎn)利潤率的一個(gè)原因。

而負(fù)債端是目前民營銀行面臨的主要問題。受限于線上遠(yuǎn)程開戶，吸儲(chǔ)渠道較窄。所以越來越多的民營銀行不惜通過線上高利率進(jìn)行攬儲(chǔ)。融360大數(shù)據(jù)研究院表示，目前民營銀行發(fā)展的主要突圍方向在兩個(gè)方面：一是拓寬負(fù)債端渠道;二是提高資產(chǎn)端風(fēng)控質(zhì)量和技術(shù)水平。

關(guān)鍵詞： 民營銀行 錫商銀行