最近，孟語(化名)正在為新一輪招標(biāo)忙碌。

作為從小在上饒長大的本地人，她希望在長期護理險擴容過程中，能覆蓋更多的父老鄉(xiāng)，更希望自己所在的商保公司能夠在新一輪的招標(biāo)中取得好的成績，覆蓋更多的業(yè)務(wù)。

2017年，上饒作為國家及江西省的長期護理保險試點城市，于5月拉開試點探索大幕。5月31日，上饒市完成了長期護理保險經(jīng)辦購買服務(wù)的公開招標(biāo)，孟語的公司成為六家中標(biāo)險企之一。

兩年后，上饒市的長期護理險試點取得了新突破——保險覆蓋范圍擬從原有的城鎮(zhèn)職工擴展至上饒市所有的城鄉(xiāng)居民，這意味著，將有更多的人可以享受到長期護理險，也意味著上饒市的長護險基金將會出現(xiàn)大規(guī)模的增長。

恰恰就在9月11日，國務(wù)院常務(wù)會議上，確定了深入推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的新措施。措施中提到的重要一點就是要求發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險，增加老年人可選擇的商業(yè)保險品種，加快推進長期護理保險試點;同時還鼓勵養(yǎng)老機構(gòu)與醫(yī)療、康復(fù)、護理等機構(gòu)合作，支持上門服務(wù)，大規(guī)模培養(yǎng)養(yǎng)老護理等人才。

2016年6月，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱：“指導(dǎo)意見”)，并決定在湖北荊門、新疆石河子、江西上饒、黑龍江齊齊哈爾、四川成都等15個城市啟動長期護理保險的試點工作。

試點近三年來，截至2018年12月底，商業(yè)保險公司參與長期護理保險試點項目約35項，覆蓋人數(shù)約4600多萬，長期護理保險基金規(guī)模約47億元。然而，與人口老齡化進程加快所帶來的養(yǎng)老缺口相比，長期護理險所解決的問題非常有限，而在試點過程中，也面臨著一些挑戰(zhàn)。

上饒模式

在上饒福海養(yǎng)老院里，記者看到了1982年出生的周浩(化名)。如果不是她的母親介紹，很難想象癱瘓在床上的周浩曾經(jīng)是第一批駐港部隊的士兵。2004年，退伍后的周浩因為一次意外導(dǎo)致大腦大面積出血，搶救后雖然延續(xù)了生命，但卻喪失了語言、吞咽、咀嚼能力，因為腦部以下癱瘓，帥氣的周浩從此只能終日與床為伴。

2014年周浩住進了養(yǎng)老院，2019年6月開始享受長期護理保險，也就是在通過失能評估鑒定后，周浩家每月可以領(lǐng)到1200元用于繳納養(yǎng)老院所需費用。

周浩正是上饒市2000余位享受長期護理保險待遇的失能人員中的一個。就在推廣期間，周浩曾繳納40元作為長期護理保險的保費。

據(jù)上饒市醫(yī)療保障局黨組成員、醫(yī)療保險局局長鄭壽慶介紹，通過人口普查統(tǒng)計數(shù)據(jù)、基線調(diào)查數(shù)據(jù)等途徑，測算出試點期間上饒市全市四十萬城鎮(zhèn)職工中重度失能發(fā)生率約為千分之五，約2000人。

此外，全市2016年可支配收入為城鎮(zhèn)2426元/月，農(nóng)村為1000元月，而支出為養(yǎng)老機構(gòu)平均收費每月1500-4500元，失能人員照護費用負(fù)擔(dān)城市約1800-3000元，農(nóng)村約為600-2000元。

基于上述測算，在待遇水平上，上饒市醫(yī)保局按照總籌資水平的90%進行了測試，實行定額支付，以確保基金安全和可持續(xù)。鄭壽慶稱，考慮到收入和養(yǎng)老之處的差額，對于不同的服務(wù)方式，上饒給出了不一樣的補貼額度：如果失能人員在家進行康養(yǎng)，則每月給予現(xiàn)金補貼450元、如果申請享受居家上門服務(wù)則每人每月補貼900元，去養(yǎng)老機構(gòu)接受護理照顧則每人每月補貼1080元，2019年調(diào)整為1200元。

在經(jīng)辦上，采取了社商合作的第三方委托經(jīng)辦方式，由各家保險公司按照中標(biāo)縣市分區(qū)域全流程經(jīng)辦管理，醫(yī)保部門主要負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、參保繳費和監(jiān)督考核。

在決定長期護理險命運的出資方式上，上饒嘗試了補貼加自費相結(jié)合的方式。

在籌資上，上饒市按照每人每年100元的水平(2019年調(diào)整為90元)，由財政(或單位)負(fù)擔(dān)30元(2019年調(diào)整為5元)、醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)30元(2019年調(diào)整為35元)、個人負(fù)擔(dān)40元(2019年調(diào)整為50元)，明確了財政、單位和個人的責(zé)任分擔(dān)機制，其中機關(guān)事業(yè)單位、關(guān)破改困難企業(yè)人員由財政負(fù)擔(dān)，實行參保連續(xù)繳費中斷補繳、終身繳費政策。對于上述費用的調(diào)整，鄭壽慶稱，2019年試點范圍擴大至城鄉(xiāng)居民后，基金規(guī)模擴大，也對部分收費和補貼金額做出了調(diào)整。

與其他各試點城市不同的是，上饒在試點制度上，居家上門服務(wù)提供了每人每月180元(2019年調(diào)整為300元)的護理產(chǎn)品租賃費用，為護理相關(guān)產(chǎn)品市場的培育提供了基金支付出口，該功能已做進長護系統(tǒng)的護理產(chǎn)品租賃商城中。

鄭壽慶介紹，兩年試點以來，截止到2019年8月底，長期護理保險共有25批2744人申請失能鑒定，2415人通過鑒定并通過公示后享受待遇，累計發(fā)放長護待遇近2000萬元。

據(jù)了解，上饒市于2017年5月31日完成了長期護理保險經(jīng)辦購買服務(wù)的公開招標(biāo)，實行分區(qū)域全流程承辦。同時，醫(yī)保局將試點指導(dǎo)意見中的任務(wù)進行歸納，并將其轉(zhuǎn)化為六個課題分給商保公司：太平洋人壽承擔(dān)“護理需求人員等級鑒定評價標(biāo)準(zhǔn)”、泰康承擔(dān)“長期護理保險信息系統(tǒng)建設(shè)”、中國人壽承擔(dān)“護理需求等級評價體系”、平安養(yǎng)老承擔(dān)“護理服務(wù)包項目和標(biāo)準(zhǔn)體系”、人保財承擔(dān)“長護服務(wù)機構(gòu)和人員服務(wù)質(zhì)量評價體系”以及大地財保承擔(dān)“長護機構(gòu)和人員準(zhǔn)入辦法”。

據(jù)泰康長期護理保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2017年6月經(jīng)過公開招標(biāo)，泰康受托承辦第二標(biāo)上饒縣、廣豐區(qū)、玉山縣三個縣區(qū)2017-2018年度的長期護理保險項目。在項目課題上，泰康公司總部于2017年8月建立了長護信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)功能涵蓋了參保繳費、失能申請、護理機構(gòu)管理、護理人員工作管理、護理過程監(jiān)控、待遇支付、費用結(jié)算、日常巡查等全流程業(yè)務(wù)管理。

除此之外，截至2019年8月底，泰康還經(jīng)辦了湖北荊門、四川成都、廣東廣州等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等14個地方試點城市的服務(wù)工作，累計支付護理待遇4000多萬元。

三年試點缺乏統(tǒng)一監(jiān)管框架

目前，我國60歲及以上人口數(shù)近2.5億人，失能老年人超過4000萬，對專業(yè)的醫(yī)療護理服務(wù)呈現(xiàn)龐大而剛性的需求。長期護理保險作為一項新的社會保障制度，對于失能老人健康護理需求保障有著重要的意義。

據(jù)9月19日太保安聯(lián)發(fā)布的《中國商業(yè)長期護理保險發(fā)展研究報告》顯示，一線城市的養(yǎng)老護理床位供給矛盾已經(jīng)非常突出。以上海市為例，如果將已失能老人與養(yǎng)老護理床位數(shù)對比，2017年上海市60歲以上失能人口數(shù)量預(yù)計為68.4萬人，長期護理保險定點機構(gòu)總床位數(shù)僅4.1萬張，供給充足度8為0.06，即每100名失能老人，僅有6張床位可提供。此外，養(yǎng)老護理人員也呈現(xiàn)專業(yè)性不強、收入待遇低、流動性高等特點。

中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任劉宏健曾在一次專題新聞發(fā)布會上介紹，首批長期護理險15個試點城市中有13個由商業(yè)保險公司參與經(jīng)辦，此外還有數(shù)十個積極嘗試開展長期護理保險制度探索的非試點地區(qū)，絕大多數(shù)項目也是由保險公司經(jīng)辦。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年12月底，商業(yè)保險公司參與長期護理保險試點項目約35項，覆蓋人數(shù)約4600多萬，長期護理保險基金規(guī)模約47億元。

值得注意的是，由于沒有統(tǒng)一的框架，試點地區(qū)在保障范圍、受益規(guī)模、保障水平、籌資渠道、待遇支付等方面存在較大的差異。

中國社科院社會保障實驗室首席專家鄭秉文曾根據(jù)各地試點情況，總結(jié)出來八大差異：首先是各地保障范圍不同，有的只保障城鎮(zhèn)職工，有的是職工和居民全覆蓋;第二是受益規(guī)模不確定，調(diào)查失能率是15%-20%，而試點城市受益的失能人數(shù)占比最高2.52%，最低只有0.16%，失能率地區(qū)之間差異大;三是保障水平不同，例如住院醫(yī)療護理費用，有的按醫(yī)保政策報銷，有的按定額支付;四是失能失智的“評估量表”不同，有的自行研發(fā)，有的照搬國外標(biāo)準(zhǔn)，還有的直接采用商業(yè)健康保險的ADL量表。五是籌資渠道不同，有的全部從醫(yī)保基金中劃轉(zhuǎn)，有的是政府、基金和個人三方按不同比例分擔(dān);六是籌資標(biāo)準(zhǔn)不同，有的按比例籌資，有的按定額籌資，有按人均收入的，有按社保繳費基數(shù)的。七是提供的“生活照料”和“醫(yī)療護理”項目不同;八是居家護理的待遇形式不同。

“這一方面容易導(dǎo)致制度碎片化、不可持續(xù)的問題，也限制了長期護理服務(wù)需求的釋放。因此，建立全國統(tǒng)一的長護險制度具有必要性和緊迫性。”全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會副主任王培安曾這樣公開表示，在制度定位方面，長護險應(yīng)是社會保障制度框架下一個獨立的險種。

長護險或?qū)⒂瓉韺ｍ棻O(jiān)管

中國銀保監(jiān)會人身險監(jiān)管部健康險處副處長劉長利表示，將針對長期護理保險制度建立專項監(jiān)管規(guī)定。

劉長利表示，銀保監(jiān)會將研究制定商業(yè)保險公司參與長護險試點的產(chǎn)品精算管理、銷售管理、財務(wù)管理、風(fēng)險防控服務(wù)管理等監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展;例如，加強保險公司的準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)承辦長護險業(yè)務(wù)的資質(zhì)條件，建立商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營長護險的準(zhǔn)入退出機制;加強對第三方服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，對第三方服務(wù)機構(gòu)、評估機構(gòu)、護理機構(gòu)等參與主體，設(shè)計合理的激勵機制和退出機制，并制定實施細(xì)則。

此外，由于長護險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的普惠性高于盈利性，屬于政策性民生保險，銀保監(jiān)會還計劃協(xié)調(diào)相關(guān)部委制定出臺專項的稅費減免政策，同時根據(jù)業(yè)務(wù)運行特點，調(diào)整保險保障基金等相關(guān)費用的收取規(guī)則，進一步降低長護險業(yè)務(wù)的經(jīng)辦成本。

對于長期護理保險制度試點的推進，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，擴大長期護理保險試點要考慮持續(xù)性。從實踐來看，長期護理保險的試點會面臨較大的籌資壓力。如果未來要擴大試點范圍，則會產(chǎn)生較大的資金需求。目前長期護理保險都是人社部來統(tǒng)籌安排，采取社會保險的模式。下一步擴大試點需要鼓勵發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。為此，要更多地發(fā)揮商業(yè)保險在長期護理保險以及整個護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。

鄭秉文認(rèn)為，未來長護險試點擴大時，要統(tǒng)一基礎(chǔ)制度框架，如要盡快制定兩個基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)：一是失能的標(biāo)準(zhǔn)要盡量統(tǒng)一，ADL(日常生活自理能力評估)表要統(tǒng)一;二是要有一套準(zhǔn)確完整失能率數(shù)據(jù)。要建立兩個重要框架：一是建立獨立的社會保險制度;二是長護險的經(jīng)辦要堅持社會化。此外，還要堅持兩個基本原則：一是籌資標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不高于可支配收入的0.4%;二是財政一定要支持，個人一定要繳費，形成一個資產(chǎn)池。

關(guān)鍵詞： 長期護理險